農(nóng)村金融體系建設(shè)研究

龍云飛

【摘要】農(nóng)村金融體系的構(gòu)建與金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)息息相關(guān)，文章對我國農(nóng)村金融體系中的四個組成部分即農(nóng)村金融機構(gòu)、金融工具、政府行為和金融環(huán)境的現(xiàn)狀進行分析，并提出完善農(nóng)村金融體系的對策和建議，以期實現(xiàn)農(nóng)村金融資源的合理高效流動，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】金融生態(tài) 農(nóng)村金融 金融體系建設(shè)

金融生態(tài)由周小川提出，徐諾金等對這一概念進行了補充，其主要觀點是借鑒生態(tài)學(xué)的理念，將金融各要素與其發(fā)展環(huán)境視作一個動態(tài)平衡系統(tǒng)。該理論強調(diào)金融主體間的分工合作受金融生態(tài)環(huán)境的制約和影響，金融體系的正常運轉(zhuǎn)是與金融生態(tài)環(huán)境動態(tài)適應(yīng)的過程。金融體系的五個組成部分并不是獨立存在的，其運行依賴于區(qū)域內(nèi)的經(jīng)濟、政治、文化、法治等基本環(huán)境要素，還涉及金融體系本身與金融生態(tài)的互相影響，可以說金融體系和金融生態(tài)是密不可分的。因此，本文從金融生態(tài)的視角探討通過完善農(nóng)村金融體系主體建設(shè)和改善農(nóng)村金融環(huán)境來提高農(nóng)村金融效率的路徑選擇，以促進農(nóng)村金融資源實現(xiàn)優(yōu)化配置，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

農(nóng)村金融體系現(xiàn)狀分析

農(nóng)村金融組織體系已建立，但金融供給仍顯不足。目前，我國農(nóng)村金融組織已基本構(gòu)建了政策性金融機構(gòu)，商業(yè)銀行和合作社組成的機構(gòu)體系，但其金融資源的供給明顯不足。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行受限于政策的限定，不能對農(nóng)戶貸款，其支農(nóng)扶農(nóng)的作用有所削弱。商業(yè)銀行出于自身發(fā)展和利益驅(qū)動，逐步撤出了農(nóng)村市場，四大國有控股商業(yè)銀行目前在農(nóng)村布有網(wǎng)點的僅剩農(nóng)業(yè)銀行一家，但是其重心也已逐漸向城市轉(zhuǎn)移。農(nóng)村信用社實際上成為唯一為農(nóng)村服務(wù)的金融機構(gòu)，目前農(nóng)村信用社在現(xiàn)有農(nóng)村金融市場中占有幾乎壟斷的地位。在商業(yè)化改革的趨勢下，農(nóng)信社為追求自身利益最大化，也將貸款投向收益率相對較高的城鎮(zhèn)或非農(nóng)部門，而真正需要貸款的農(nóng)戶卻難以得到貸款。農(nóng)村金融組織既是農(nóng)村金融體系的核心也是生態(tài)主體，農(nóng)村金融組織的缺位使金融體系的融資功能和資源配置功能無法實現(xiàn)，導(dǎo)致農(nóng)村金融生態(tài)主體間的聯(lián)系和互動不暢，金融生態(tài)系統(tǒng)失衡。

金融工具單一，金融服務(wù)無法滿足需求。農(nóng)村經(jīng)濟的主體多樣，對金融服務(wù)的需求具有較大的差異性。一方面是融資需求的多樣化。農(nóng)村融資主體有農(nóng)戶，農(nóng)民，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)等，其對金融工具在融資規(guī)模、期限和融資方式上均有不同的需求。另一方面是業(yè)務(wù)種類多樣性。隨著農(nóng)村經(jīng)濟不斷發(fā)展，農(nóng)村對證券、保險、租賃業(yè)務(wù)及結(jié)算、信用卡業(yè)務(wù)等中間業(yè)務(wù)的需求日益增長。但是，從農(nóng)村金融的供給來看，與上述的需求卻有較大矛盾。

第一，融資方式較為單一，主要是農(nóng)村信用社等金融機構(gòu)提供的小額農(nóng)戶貸款，商業(yè)銀行貸款對抵押擔(dān)保品要求較高、審批程序繁雜且流程較長，農(nóng)戶及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)往往難以適應(yīng)。

第二，業(yè)務(wù)種類單一，僅僅能提供存貸業(yè)務(wù)和匯兌等簡單的中間業(yè)務(wù)。

第三，金融服務(wù)較為落后，農(nóng)村金融機構(gòu)的數(shù)量不足，總體服務(wù)水平和服務(wù)質(zhì)量均有待提高。這種“單一的金融供給”對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展制約嚴重。金融工具在農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)是資金流的載體，金融工具單一化導(dǎo)致投融資主體間的資源交換難以順利進行，農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)中各主體間聯(lián)系不暢。

政府支農(nóng)力度較大，但未能發(fā)揮應(yīng)有職能。農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟本身具有脆弱性和較高的風(fēng)險，私人部門往往不愿意將資源投向農(nóng)業(yè)和農(nóng)村，但農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)性地位和對農(nóng)業(yè)產(chǎn)品的剛性需求又決定了政府必須對農(nóng)業(yè)進行扶持，因而政府通過財政資金以及政策性金融對農(nóng)業(yè)提供資金支持，對農(nóng)村經(jīng)濟和金融發(fā)展起到了巨大作用。但政府行為與市場行為的邊界難以界定，導(dǎo)致政府“越界”現(xiàn)象頻發(fā)，農(nóng)村行政干預(yù)金融的現(xiàn)象普遍存在，導(dǎo)致農(nóng)村金融機構(gòu)行為的市場化程度不高，久而久之失去應(yīng)有的活力以及資源配置功能。同時農(nóng)村少數(shù)干部利用權(quán)力向金融機構(gòu)尋租，使農(nóng)村信用環(huán)境進一步惡化。

農(nóng)村金融環(huán)境惡化，信用體系仍不夠健全。農(nóng)村金融生態(tài)生態(tài)環(huán)境存在的問題是顯而易見的，具體表現(xiàn)為：一是農(nóng)村政府角色定位模糊。在農(nóng)村金融體系中政府應(yīng)該是金融生態(tài)環(huán)境的維護者、監(jiān)督者、引導(dǎo)者，而不應(yīng)該直接干預(yù)金融機構(gòu)和金融市場的運行。另外，鄉(xiāng)村政府對農(nóng)村金融對當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展作用認識不足，基本都沒設(shè)立與金融事務(wù)相關(guān)的專門機構(gòu)或人員，金融信息平臺搭建滯后，沒能成為銀企、銀戶對接的橋梁，造成農(nóng)戶和中小企業(yè)無法獲取有效金融信息。二是農(nóng)村金融法制建設(shè)落后。農(nóng)村廣大農(nóng)民金融知識較貧乏，信用意識薄弱；農(nóng)村金融債權(quán)保護法律、法規(guī)不夠完善，影響農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境改善；失信懲罰機制尚未建立，有法不依、執(zhí)法不嚴的現(xiàn)象時有發(fā)生，嚴重影響農(nóng)村金融機構(gòu)信貸投入的積極性。三是信用體系建設(shè)落后。農(nóng)村基本沒有建立專門的征信機構(gòu)，信息收集困難；鄉(xiāng)、鎮(zhèn)政府也沒有建立農(nóng)戶和中小企業(yè)的征信信息平臺；鄉(xiāng)鎮(zhèn)各銀行之間客戶的信用等級及信用資料也沒有實現(xiàn)共享，信息的處理帶有隨意性且沒有持續(xù)性；政府各個主管部門之間了解到的信息也沒有共享機制，協(xié)作溝通不暢。企業(yè)或個人為了從銀行獲得授信額度，可能刻意提供虛假信息或篡改信息，而基層金融機構(gòu)又難以對信息的真實性進行鑒別，導(dǎo)致征信系統(tǒng)反映的信息失真。

金融生態(tài)視角下農(nóng)村金融體系的構(gòu)建與完善

金融體系的完善不應(yīng)該僅僅是建立完善的機構(gòu)體系，市場體系，金融工具體系和規(guī)范的政府行為，而應(yīng)該將其放在在農(nóng)村金融系統(tǒng)中，準確界定其在生態(tài)鏈中的地位和角色，并且打破各體系間的障礙，實現(xiàn)金融資源在各體系間的合理高效流動，從而促進農(nóng)村金融體系功能的實現(xiàn)。

發(fā)展多元化農(nóng)村金融機構(gòu)體系，強化非正規(guī)金融組織的作用。實現(xiàn)農(nóng)村金融機構(gòu)多樣化的途徑在于開放農(nóng)村金融市場，建立多種金融機構(gòu)并存、功能互補的金融機構(gòu)體系，打破和消除壟斷格局，建立以正規(guī)金融機構(gòu)為基礎(chǔ)，以農(nóng)村合作金融的農(nóng)業(yè)信貸為主導(dǎo)，以政府農(nóng)貸機構(gòu)等政策性金融為輔助，以民間信用為補充的金融組織體系，真正形成市場競爭的農(nóng)村金融組織結(jié)構(gòu)體系。

一是加大對正規(guī)農(nóng)村金融機構(gòu)的扶持力度，通過財政補貼，稅收優(yōu)惠等市場化手段引導(dǎo)社會資本向農(nóng)村集中，刺激現(xiàn)有的正規(guī)金融機構(gòu)擴大其在農(nóng)村投放信貸和開展多樣化金融業(yè)務(wù)的積極性，并且強調(diào)差異化發(fā)展，增強綜合支農(nóng)功能，促進農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)繼續(xù)深化。

二是重視農(nóng)村非正規(guī)金融的培育與發(fā)展。應(yīng)對農(nóng)村金融體系的放開，給“地下金融”以合法化地位，讓不合理的地下金融轉(zhuǎn)為地上金融，并輔以政策支持，引導(dǎo)和鼓勵民營的合作組織、私人錢莊、小額信貸組織等多種形式的農(nóng)村非正規(guī)金融組織健康發(fā)展。同時，應(yīng)當(dāng)加強引導(dǎo)、監(jiān)督，使其經(jīng)營公開化、規(guī)范化。

提供適應(yīng)農(nóng)村需要的多種金融工具，為金融資源配置提供足夠載體。目前，農(nóng)村金融體系中金融工具多為貸款類，包括小額貸款，互保、聯(lián)保貸款，抵押貸款等，但這些金融工具已無法滿足農(nóng)村金融主體多元化的需要，因此應(yīng)從農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展實際出發(fā)，提供包括貸款、保險、基金、信托、租賃、農(nóng)產(chǎn)品期貨等在內(nèi)的金融工具。

一是繼續(xù)推廣以“互助互督互?！睘闄C制的農(nóng)戶聯(lián)保貸款，并逐步向鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)推廣，嘗試農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈貸款模式，即以一家核心企業(yè)作為借款平臺，以與這家企業(yè)具有資本關(guān)系的多家中小鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)作為用款企業(yè)，以這家企業(yè)的集團公司或?qū)I(yè)擔(dān)保機構(gòu)作為擔(dān)保平臺，開展中小企業(yè)的統(tǒng)貸業(yè)務(wù)，運用產(chǎn)業(yè)集群的方式來為貸款企業(yè)增信。

二是積極引入農(nóng)業(yè)保險，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營風(fēng)險共擔(dān)和轉(zhuǎn)嫁。保險公司應(yīng)該根據(jù)農(nóng)業(yè)和農(nóng)民受險狀況，開發(fā)設(shè)計符合農(nóng)村實際的保險工具，比如在農(nóng)村推廣養(yǎng)殖險和種植險，逐步培育農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的風(fēng)險管理意識，進而引入包括農(nóng)業(yè)保險在內(nèi)的產(chǎn)險和壽險等，同時，政府也通過保費補貼、向保險公司提供費用補貼以及稅收優(yōu)惠等促進農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。

三是逐步建立農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)基金，發(fā)展農(nóng)業(yè)信托，農(nóng)資工具設(shè)備的融資租賃等金融產(chǎn)品，為農(nóng)村金融體系提供更多金融工具和服務(wù)。

積極轉(zhuǎn)變政府職能，為農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)保駕護航。從金融生態(tài)的角度來看，應(yīng)厘清政府干預(yù)與市場機制的邊界，政府應(yīng)當(dāng)扮演引導(dǎo)者、幫助者的角色而非領(lǐng)導(dǎo)者，做到為農(nóng)村金融體系創(chuàng)造較好的外部條件和構(gòu)建公平的市場環(huán)境，保證金融機構(gòu)在農(nóng)村金融中的主體地位，確保金融機構(gòu)的獨立性，引導(dǎo)農(nóng)村金融機構(gòu)開展競爭，為農(nóng)村金融供需雙方搭架交流平臺，通過市場機制促進農(nóng)村金融體系的完善。而在市場失靈較為嚴重的農(nóng)村金融公共服務(wù)平臺建設(shè)方面，政府應(yīng)起到主導(dǎo)作用，通過財政資金支持和政府行為介入，建立農(nóng)村金融服務(wù)平臺，實現(xiàn)金融信息共享，促進農(nóng)村金融生態(tài)體系和諧共生。

進一步完善信用體系，營造良好金融生態(tài)環(huán)境。一是要積極推進信用體系建設(shè)，促進地方信用信息與行業(yè)信用信息系統(tǒng)共享，加強信用信息公開，改善地方信用環(huán)境。二是推進鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)村信用體系建設(shè)，繼續(xù)加強中小企業(yè)信用信息采集和更新工作，建立中小企業(yè)信用評價體系，形成中小企業(yè)守信激勵、失信懲戒機制，全面改善中小企業(yè)信用環(huán)境。三是多渠道征集農(nóng)戶信用信息，積極開展農(nóng)戶信用評價工作，通過借鑒“信用村”和“信用星級評定”等有效措施，實現(xiàn)對村鎮(zhèn)貸款農(nóng)戶的信用捆綁，促進金融機構(gòu)加大對農(nóng)戶的信貸支持。

【作者單位：攀枝花學(xué)院經(jīng)濟與管理學(xué)院】

責(zé)編/張蕾