超額保險的法律規(guī)制

益西措

【摘 要】新保險法對于超額保險的規(guī)定存在一定的問題，本文在指出這一問題的基礎(chǔ)上分別在定值保險和不定值保險這兩類保險體系下探析超額保險及其相應(yīng)的法律規(guī)制。

【關(guān)鍵詞】超額保險；定值保險；不定值保險

一、新《保險法》對于超額保險規(guī)定存在的問題

超額保險是指保險金額大于保險價值的保險。在定值保險中，由于在投保時已經(jīng)約定保險標(biāo)的的價值，并且以此約定的保險價值確定保險金額，因而從形式上看在定值保險中一般不存在保險金額超過保險價值的情形。但是筆者認(rèn)為在定值保險某些情形存在超額保險的問題。比如投保人與保險人簽訂某一定值保險合同。并且該定值保險合同為足額保險。那么在具體理賠時，若保險標(biāo)的發(fā)生全損，按照定值保險合同的約定，應(yīng)當(dāng)以約定的保險價值確定保險人的責(zé)任。但此時若出現(xiàn)約定的保險價值明顯超出發(fā)生保險事故時保險標(biāo)的的實(shí)際損失時，該怎樣計算賠償?shù)臉?biāo)準(zhǔn)？究竟是以投保人和保險人在保險合同中約定的保險價值作為賠償?shù)慕痤~，還是以保險船舶發(fā)生保險事故時保險標(biāo)的的實(shí)際損失為限？現(xiàn)行的保險法對定值保險的規(guī)定過于籠統(tǒng)原則，即沒有對約定保險價值做出任何的規(guī)制，比如規(guī)制約定保險價值的上限，區(qū)分約定的保險價值“一般超出”和“明顯超出”保險事故發(fā)生時被保險人的實(shí)際損失以及保險合同當(dāng)事人在約定保險價值時的主觀狀態(tài)。而在不定值保險中，投保人和保險人在簽訂合同時約定了保險金額，但未約定保險價值，保險人承擔(dān)的保險責(zé)任范圍以保險事故發(fā)生時保險標(biāo)的的實(shí)際損失確定。然而新保險法對不定值保險的規(guī)定有很多不足。首先，新保險法第55條規(guī)定：“投保人和保險人未約定保險標(biāo)的的保險價值，保險標(biāo)的發(fā)生損失時，以保險事故發(fā)生時保險標(biāo)的的實(shí)際價值為賠償計算標(biāo)準(zhǔn)”。很明顯，新保險法是將保險價值等同于保險標(biāo)的的實(shí)際價值。然而這種理解是對保險價值以及損害補(bǔ)償原則的錯誤理解。保險價值和保險標(biāo)的的實(shí)際價值是兩個概念。而在不定值保險中，保險人賠償計算的標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)當(dāng)是被保險人的保險價值，而非保險標(biāo)的的實(shí)際價值。另外，新保險法第55條還規(guī)定：“保險金額不得超過保險價值，超過保險價值的，超過的部分無效，保險人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險費(fèi)”。新保險法的這一條規(guī)定也有很大的問題。它沒有區(qū)分導(dǎo)致超額保險形成的原因，究竟是保險合同當(dāng)事人故意為之，還是由于某些客觀因素使得保險金額超過了保險價值。對于這兩類情況，法律應(yīng)當(dāng)規(guī)定不同的規(guī)制機(jī)制。

二、完善超額保險的法律規(guī)制

探析超額保險的法律規(guī)制應(yīng)當(dāng)區(qū)分定值保險和不定值保險中發(fā)生超額保險的不同的情形。因此下文將從定值保險和不定值保險兩方面分析超額保險的法律規(guī)制。

（一）定值保險中成立超額保險的法律規(guī)制

在定值保險中保險金額超出保險標(biāo)的的實(shí)際損失有兩種情形。一種是保險金額一般超出保險標(biāo)的的實(shí)際損失。一種是保險金額明顯超出保險標(biāo)的的實(shí)際損失。對于前者，我們知道在定值保險中發(fā)生約定的保險價值超出保險標(biāo)的實(shí)際損失是很正常的事情。這是由定值保險的特性所決定的。因此既然投保人和保險人在簽訂合同時約定保險價值，其就已經(jīng)預(yù)料到這種約定會給自己帶來的后果，因而約定保險價值的行為是保險當(dāng)事人有效的意思表示，因此應(yīng)當(dāng)尊重當(dāng)事人的這種約定，即無論保險標(biāo)的在訂立合同時是升值還是貶值，保險人賠償數(shù)額都是按照定值保險合同約定的保險價值進(jìn)行賠償。即使可能會存在被保險人的不當(dāng)?shù)美?，但這是該制度不法避免的情形。這里有涉及到一個問題，即怎樣區(qū)分“一般超出”和“明顯超出”。我個人建議將約定保險價值高于保險事故發(fā)生時保險標(biāo)的實(shí)際損失的五分之一則認(rèn)定為“明顯超出”。若在這一比例內(nèi)，則認(rèn)為“一般超出”。這里還有一個值得注意的問題，即在定值保險中約定保險價值應(yīng)當(dāng)規(guī)定一個上限，并且規(guī)定保險當(dāng)事人在約定保險價值時應(yīng)當(dāng)在保險利益的范圍內(nèi)進(jìn)行合理的約定，以防止保險當(dāng)事人任意約定保險價值，從而導(dǎo)致在實(shí)踐中出現(xiàn)大量的超額保險。對于約定的保險價值明顯超出保險標(biāo)的實(shí)際損失的，其與以下的不定值保險中成立超額保險的規(guī)制一樣。因此在下文中一起論述。

（二）不定值保險中成立超額保險的法律規(guī)制

不定值保險中成立超額保險的原因多種多樣，大體上按照主觀原因和客觀原因可以將超額保險分為善意的超額保險和惡意的超額保險。對于不同原因的超額保險應(yīng)當(dāng)有不同的法律規(guī)制。

1、善意超額保險的法律規(guī)制。善意的超額保險形成大多是客觀方面的原因，也有保險當(dāng)事人主觀方面的原因，但這區(qū)別于保險當(dāng)事人故意促成超額保險形成的情形。此類善意的超額保險的法律規(guī)制如下：首先，對于保險金額超過保險標(biāo)的實(shí)際損失的部分，按照損失補(bǔ)償原則的規(guī)定其效力應(yīng)當(dāng)歸于無效。即被保險人只能得到保險標(biāo)的實(shí)際損失的賠償。其次，由于超額保險不是保險當(dāng)事人故意為之的，因此保險當(dāng)事人的利益應(yīng)當(dāng)?shù)玫阶畲笙薅鹊谋Ｗo(hù)。保險人只需按照保險事故發(fā)生時保險標(biāo)的的實(shí)際損失賠付即可。被保險人應(yīng)當(dāng)?shù)玫奖ｋU標(biāo)的實(shí)際損失的賠付外。保險人還應(yīng)當(dāng)將保險金額扣除賠償?shù)慕痤~的保險費(fèi)退回給投保人。我國新《保險法》第55條第3款對不定值保險中的超額保險作出規(guī)定：“保險金額不得超過保險價值。超過保險價值的，超過部分無效，保險人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險費(fèi)?！边@一規(guī)定就可以適用于善意超額保險的情形。

2、惡意超額保險的法律規(guī)制。惡意的超額保險是保險當(dāng)事人為了獲取利益而故意造成超額保險的發(fā)生。因此對于這類超額保險的法律規(guī)制應(yīng)當(dāng)體現(xiàn)出對惡意當(dāng)事人的懲戒態(tài)度。

（1）對于投保人惡意造成超額保險的法律規(guī)制。對于投保人惡意造成超額保險的合同的效力，各國目前存在不同學(xué)說如全部無效說、超過部分無效說、可以解除合同說。我認(rèn)為全部無效說比較合理。因?yàn)槌^部分無效說僅對保險金額超過保險價值的部分予以了否定，但對于投保人惡意造成超額保險的行為沒有進(jìn)行懲戒。而解除合同說雖然賦予了保險人解除合同的權(quán)利，但解除合同也仍然是導(dǎo)致合同無效。因此可直接適用合同全部無效說。在投保人惡意造成超額保險的情形下，該保險合同自始無效。為了體現(xiàn)對投保人的懲戒，還應(yīng)規(guī)定：對于投保人所交納的保險費(fèi)，保險人有權(quán)予以沒收。但保險人知道投保人惡意造成超額保險的例外。另外，對于造成保險人其他損失的，投保人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。

（2）對于保險人惡意造成超額保險的法律規(guī)制。保險人惡意造成超額保險的法律規(guī)制應(yīng)當(dāng)體現(xiàn)出對保險人的懲戒以及對投保人和被保險人利益的保護(hù)。對于被保險人而已，要求保險人承擔(dān)保險責(zé)任是被保險人此時最大的利益。因此惡意保險應(yīng)當(dāng)承擔(dān)合同約定的保險責(zé)任，賠償保險標(biāo)的在保險事故發(fā)生時的實(shí)際保險價值。而這一點(diǎn)就決定了對于保險人惡意造成的超額保險不能夠適用合同全部無效和可以解除合同說。因此一旦適用了以上的學(xué)說，就會導(dǎo)致合同自始無效，因而被保險人就得不到保險人的賠償。因此從被保險人的利益出發(fā)，首先應(yīng)當(dāng)承認(rèn)超額保險合同的效力，以使保險人承擔(dān)相應(yīng)的保險責(zé)任。其次則通過具體的一些制度對保險人惡意造成超額保險的行為進(jìn)行懲戒。比如可以規(guī)定讓保險人按約定的保險金額承擔(dān)保險責(zé)任?；蛘呤琴x予被保險人或投保人賠償請求權(quán)，即保險人惡意造成超額保險對被保險人造成的損失，被保險人有權(quán)利要求保險人予以賠償。對于投保人所交納的保險費(fèi)，則規(guī)定保險人全部退還并支付相應(yīng)數(shù)額銀行的同期利息。

【參考文獻(xiàn)】

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