淺談第三方網(wǎng)絡(luò)支付的相關(guān)法律問題

秦碩

【摘 要】網(wǎng)絡(luò)商務(wù)的發(fā)展以及傳統(tǒng)支付觀念的改變，使得以支付寶為代表的第三方網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)獲得迅速發(fā)展，它的出現(xiàn)降低了交易支付這個環(huán)節(jié)的風險，使得交易雙方對支付環(huán)節(jié)的擔心得到解決。但是，第三方網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)機構(gòu)的法律定位以及交易、支付、爭議處理等規(guī)則一直游離于法律調(diào)控之外，甚至與法律相悖。須盡快開展我國第三方網(wǎng)絡(luò)支付相關(guān)法律問題研究，構(gòu)建法制環(huán)境，推動第三方網(wǎng)絡(luò)支付市場健康發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)商務(wù)；第三方網(wǎng)絡(luò)支付；支付寶

目前，網(wǎng)上購物已成為人們?nèi)粘Ｉ钪械囊环N便捷消費方式。為解決網(wǎng)絡(luò)交易中普遍存在的支付安全問題，“支付寶”最初作為淘寶網(wǎng)解決網(wǎng)絡(luò)交易安全所設(shè)的一項功能，伴隨網(wǎng)絡(luò)化交易市場的不斷發(fā)展應(yīng)運而生。但我國的網(wǎng)絡(luò)支付市場尚處于起步發(fā)展階段，面對現(xiàn)階段第三方網(wǎng)絡(luò)支付很多方面存在諸多法律空白的現(xiàn)狀，研究并解決第三方網(wǎng)絡(luò)支付存在的法律問題就變得日益緊迫。

一、第三方網(wǎng)絡(luò)支付概念

第三方支付，是和國內(nèi)外各大銀行簽約、并具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構(gòu)提供的交易支持平臺。i第三方網(wǎng)絡(luò)支付，是指基于互聯(lián)網(wǎng)，以從事第三方網(wǎng)絡(luò)支付的非銀行金融機構(gòu)為網(wǎng)絡(luò)交易中介，為買賣雙方提供線上和線下支付渠道的一種網(wǎng)絡(luò)支付交易方式。ii從事第三方網(wǎng)絡(luò)支付的非銀行金融機構(gòu)被稱為第三方網(wǎng)絡(luò)支付廠商，這些廠商的運營對解決網(wǎng)絡(luò)支付的安全和誠信問題有著重要的意義。在眾多第三方網(wǎng)絡(luò)支付廠商中，支付寶的地位無疑最為顯著。支付寶（中國）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司在成立之初只以淘寶網(wǎng)作為唯一服務(wù)對象，負責解決淘寶網(wǎng)上交易雙方的誠信問題。2004年9月，支付寶從淘寶中獨立出來自立門戶，逐步發(fā)展到不僅面向淘寶和阿里巴巴，更可以為超過33萬商家提供交易服務(wù)的獨立第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺，其服務(wù)領(lǐng)域涵蓋虛擬游戲、數(shù)碼通訊等行業(yè)，獨立于買賣雙方和銀行，促進了網(wǎng)絡(luò)商務(wù)的高速發(fā)展，并擁有極具潛力的消費市場。

二、第三方網(wǎng)絡(luò)支付所涉及的法律問題

2.1業(yè)務(wù)合法性問題

我國目前的法律對第三方網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)機構(gòu)所從事的第三方網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)內(nèi)容無明確規(guī)定。這些機構(gòu)一般都會在服務(wù)協(xié)議中表明自己不是銀行或金融機構(gòu)，但其提供服務(wù)的內(nèi)容卻包括了保管用戶貨幣、退付款和交易賠付等。顯然，第三方網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)機構(gòu)在保障網(wǎng)上交易雙方利益的同時，實際上履行了金融服務(wù)中的清算結(jié)算業(yè)務(wù)等業(yè)務(wù)。但其所從事的業(yè)務(wù)與銀行的存貸款業(yè)務(wù)又有本質(zhì)的不同，銀行的存貸款業(yè)務(wù)是銀行的一項獨立業(yè)務(wù)，支付寶雖也吸收一定的存款，但這并不就是其獨立業(yè)務(wù)，而是附屬于信用卡結(jié)算或網(wǎng)絡(luò)貨幣結(jié)算業(yè)務(wù)，而且在很多情形下支付寶公司的這些業(yè)務(wù)都是以銀行為中心開展的，或者其本身就是發(fā)卡銀行的代理人，如信用卡公司代理銀行發(fā)行信用卡，因此支付寶公司并不構(gòu)成“銀行”iii。

隨著網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展，一些非銀行企業(yè)從事網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)已成為網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展的不可逆轉(zhuǎn)的趨勢。這主要是由于網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)具有很強的國際性和技術(shù)性，銀行憑借自身力量已有些力不從心。我國在即將公布的《支付清算組織管理辦法》中將會通過對非銀行金融服務(wù)機構(gòu)進入網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)行業(yè)設(shè)定準入條件的方式將其合法化。但是，由于《支付清算組織管理辦法》屬于行政規(guī)章，在效力層級上低于《商業(yè)銀行法》，因此，第三方支付服務(wù)的完全合法化還有待于全國人大常委會進一步修改《商業(yè)銀行法》的相關(guān)條款。

2.2 網(wǎng)絡(luò)支付爭議的處理問題

為了處理因網(wǎng)絡(luò)支付所產(chǎn)生的買賣雙方的爭議，一些第三方網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)機構(gòu)都會在網(wǎng)頁顯著位置標注有關(guān)爭議處理規(guī)則。如支付寶公司的《支付寶交易通用規(guī)則》第9條規(guī)定，“如買賣雙方無法就退款達成一致，則買賣雙方可以要求支付寶公司協(xié)調(diào)，并同意接受支付寶公司依其判斷確定款項的歸屬”。筆者認為，這些爭議處理規(guī)則與我國現(xiàn)行法律相悖。根據(jù)我國《民法通則》第63條及《合同法》第396條的規(guī)定，代理人在代理權(quán)限內(nèi)，以被代理人的名義實施民事法律行為。被代理人對代理人的代理行為，承擔民事責任。如前所述，支付寶等第三方網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)是一種用于代收代付網(wǎng)絡(luò)交易中發(fā)生的貨款的行為，是網(wǎng)絡(luò)交易運營商為了化解交易風險采取的策略。在這個交易過程中會出現(xiàn)資金流轉(zhuǎn)的時間延滯，第三方網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)機構(gòu)的身份應(yīng)該是貨款的代管者。它的收款與支付，完全建立在民事約定的基礎(chǔ)上，基于支付貨款的買方對它的授權(quán)，同時也基于提供貨物的賣方對它的代收貨款的授權(quán)。在這種情況下，第三方網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)機構(gòu)無法承擔解決買賣雙方糾紛的責任，更何況第三方網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)機構(gòu)自身也可能與委托人之間產(chǎn)生糾紛。

三、解決第三方網(wǎng)絡(luò)支付法律問題的若干構(gòu)想

3.1明確第三方支付平臺的主體性質(zhì)和業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍

應(yīng)在《支付寶服務(wù)協(xié)議》中明確主體的定義、法律定位以及法律屬性的相關(guān)問題，這一問題直接涉及到第三方支付平臺的服務(wù)范圍，也是其他法律問題解決的關(guān)鍵。第三方網(wǎng)絡(luò)支付它所提供的是與國家經(jīng)濟命運息息相關(guān)的金融服務(wù)。例如支付寶，全稱為：“支付寶（中國）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司”，其支付服務(wù)協(xié)議中規(guī)定支付寶服務(wù)是向用戶“提供支付寶軟件系統(tǒng)及（或）附隨的貸款代收代付的中介服務(wù)”，從名稱、經(jīng)營范圍等方面都回避了金融機構(gòu)的概念，但從支付寶實際提供的服務(wù)看，卻又有收款、付款網(wǎng)絡(luò)資金賬戶等準金融性服務(wù)。根據(jù)《商業(yè)銀行法》第11條的規(guī)定“未經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準，任何單位和個人不得從事吸收公眾存款等商業(yè)銀行業(yè)務(wù)?！币虼巳绾螌θ街Ц吨黧w及其經(jīng)營范圍進行清晰的法律定位，需要法律的進一步明確。

3.2完善配套法律法規(guī)

在第三方網(wǎng)絡(luò)支付模式下，交易雙方均可以在第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺上匿名開立賬戶，網(wǎng)上交易成本低而且交易可能與實際交易不一致，第三方交易模式的大量沉淀資金也增大了洗錢、套現(xiàn)、賭博、欺詐等非法活動的風險，且網(wǎng)絡(luò)貨幣對實體貨幣的正常運行也造成了一定沖擊。目前尚缺乏相關(guān)配套法律法規(guī)對交易資金安全的保障以及對套現(xiàn)、洗錢等違法犯罪行為的制裁措施，故完善與第三方交付的相關(guān)配套立法成為規(guī)范第三方網(wǎng)絡(luò)支付健康發(fā)展的當務(wù)之急。

注釋：

i 李鍇樂.我國網(wǎng)絡(luò)第三方支付的發(fā)展及風險分析[J].金融與投資，2007（3）：11.

ii 王旻旻.風口浪尖上的第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺—以支付寶為例[J].財經(jīng)界，2010（1）：191.

iii 齊愛民.網(wǎng)絡(luò)金融法研究[M].武漢大學(xué)出版社，2007：287.

【參考文獻】

[1]李鍇樂.我國網(wǎng)絡(luò)第三方支付的發(fā)展及風險分析[J].金融與投資，2007（3）：11.

[2]王旻旻.風口浪尖上的第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺—以支付寶為例[J].財經(jīng)界，2010（1）：191.

[3]齊愛民.網(wǎng)絡(luò)金融法研究[M].武漢大學(xué)出版社，2007：287.