【簡析反洗錢可疑交易識別分析方法】

【簡析反洗錢可疑交易識別分析方法】

隨著我國市場經(jīng)濟逐步與全球經(jīng)濟體系融合，走私、販毒、偷稅逃稅、貪污受賄、金融詐騙等活動大量產(chǎn)生，洗錢活動在國內(nèi)外日益猖獗。因此，反洗錢活動是當前國際社會普遍關(guān)注的焦點和熱點問題，國內(nèi)外反洗錢工作面臨的形勢異常嚴峻。近日，匯豐銀行因涉嫌為墨西哥毒販洗錢、為中東恐怖組織融資面臨10億美元的罰款，可見，銀行業(yè)金融機構(gòu)在犯罪分子洗錢活動過程中可能承擔重大的社會責任。

金融機構(gòu)的反洗錢工作，其核心是可疑交易的識別、分析和報告。在我們?nèi)粘＾k理業(yè)務(wù)過程中，要嚴格執(zhí)行《個人存款賬戶實名制規(guī)定》、《人民銀行結(jié)算賬戶管理辦法》以及《金融機構(gòu)大額交易和可疑交易報告管理辦法》，通過分析客戶的交易信息，識別出可疑交易，從源頭和流通渠道上遏制洗錢犯罪活動。下面介紹以下可疑交易的識別分析方法：

一、可疑交易的識別點

角度不同，可疑交易的識別點不同。從上?！?2.05”特大地下錢莊案總結(jié)出可疑交易的七個識別點：一是賬戶資金交易頻繁，一般日交易20筆以上；二是交易金額巨大，一般日交易上百萬；三是資金分散轉(zhuǎn)入，分散轉(zhuǎn)出；四是資金快進快出，當日不留或少留余額；五是通過多種業(yè)務(wù)交易，網(wǎng)銀業(yè)務(wù)尤其突出；六是經(jīng)常使用現(xiàn)金交易，而且集中在柜臺、ATM交易；七是跨地區(qū)、跨銀行交易頻繁。

為了洗錢活動方便，犯罪分子的賬戶開立資料一般有以下識別點：一是持有大量單位賬戶和個人賬戶；二是單位賬戶注冊金額小、地址可疑；三是個人賬戶多個賬戶資料有相同點；四是同一人代理多人開立賬戶；五是賬戶開立人為異地；六是賬戶開立人無固定職業(yè)或收入不高；七是使用偽造軍官證、港澳通行證等證件開立賬戶；八是賬戶的開戶時間和開戶網(wǎng)點較為集中；九是賬戶開立時同時開通網(wǎng)上銀行。

洗錢犯罪分子的行為上一般有以下識別點：一是由固定的代理人代理不同賬戶到柜臺辦理業(yè)務(wù)；二是不同賬戶的網(wǎng)銀交易有著相同的IP地址；三是交易人不想留下詳細的身份資料；四是交易人態(tài)度惡劣不想與柜員交流；五是交易分散在某一區(qū)域的不同網(wǎng)點；六是交易金額一般會規(guī)避大額交易臨界點；七是賬戶開立后度過沉睡期再使用賬戶（沉睡期一般為銀行監(jiān)控記錄的保存期）；八是賬戶開立后先進行明顯的金額較小的測試交易再進行洗錢交易；九是賬戶會分批交替使用。

二、可疑交易的識別途徑

在日常業(yè)務(wù)處理過程中，可疑交易會有很多識別途徑，簡要介紹如下：

（一）一線柜員。除了通過聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)核實存款人身份外，還可以通過關(guān)注異常、必要詢問和察看憑證識別交易是否可疑，總之柜員頭腦中時刻要保持反洗錢的意識。例如，上海羅懷濤地下錢莊案中的犯罪分子羅懷濤，從2006年初開始幾乎每天都要到交通銀行上海浦東分行辦理境內(nèi)外匯兌業(yè)務(wù)，而且金額和交易量都非常大。因為該銀行對這種大客戶有一些優(yōu)惠待遇，于是想為其辦理一張VIP卡，以便更加方便地為其辦理業(yè)務(wù)。讓人覺得可疑的是，該客戶寧愿一天之內(nèi)多次排隊到不同的柜臺辦理業(yè)務(wù)，也不愿意辦理VIP卡，并且每次辦理業(yè)務(wù)時神情慌張。于是，銀行工作人員通知各個網(wǎng)點對其交易信息實時跟蹤，從跟蹤后的交易信息發(fā)現(xiàn)了該客戶洗黑錢的重大線索。

（二）大堂經(jīng)理。網(wǎng)點的大堂經(jīng)理可以通過關(guān)注異常、必要詢問途徑識別可疑交易。例如，溫州特大毒品案發(fā)前，某銀行發(fā)現(xiàn)經(jīng)常會有一些不同的人往同一個銀行卡轉(zhuǎn)錢，而且經(jīng)常通過ATM無卡存款或柜臺匯款，金額每筆幾十元至幾千元不等。某日，一客戶晚上在ATM無卡存款時由于系統(tǒng)升級導致所存款項被吞，于是次日找到該銀行索要被吞款項，當該銀行進行ATM賬款核實后登記聯(lián)系方式時被客戶拒絕，引起了大堂經(jīng)理的懷疑。某日，又有一客戶向同一銀行卡匯款80元，但是匯款用途為買水果同時不能提供完整的收款人信息，引起了大堂經(jīng)理的懷疑。某日，又有一客戶在ATM為此卡存款，大堂經(jīng)理上前幫忙并提醒其小心被騙，存款人回答說存款是用來買水果更加引起了大堂經(jīng)理的懷疑。案發(fā)后發(fā)現(xiàn)，以上可疑交易的收款人為同一人，以上客戶交易的款項均是用來購買毒品，該收款人為該毒品案的上游罪犯。

（三）監(jiān)控設(shè)備。網(wǎng)點的監(jiān)控錄像在破獲犯罪案件中可能會發(fā)生至關(guān)重要的作用。例如，在邯鄲農(nóng)行金庫被盜案中，犯罪分子任曉峰為了躲避公安機關(guān)追捕，在逃至連云港時想買車逃跑。但由于汽車銷售商怕收假幣，所以不直接收取現(xiàn)金，任曉峰只得與銷售人員一起到銀行辦理現(xiàn)金存款。從監(jiān)控錄像看，在銀行辦理現(xiàn)金存款時，任曉峰神情慌張，而且一直背對柜臺躲避監(jiān)控。巧合的是，有一把現(xiàn)金張數(shù)不對，任曉峰才轉(zhuǎn)向柜臺并親手清點此把現(xiàn)金，讓人吃驚的是其點鈔速度比柜臺里面的柜員還快，原因是他曾獲得過河北省農(nóng)行系統(tǒng)內(nèi)點鈔大賽冠軍，也正是因此暴露了自己的身份。此外，新型金融詐騙案的犯罪分子還可能在ATM取款時通過刻意掩飾，如打傘、戴帽子、戴墨鏡、戴口罩等躲避ATM機上方和正方的監(jiān)控探頭。所以，銀行在調(diào)閱ATM監(jiān)控錄像過程中，如發(fā)現(xiàn)裝扮與天氣不相適應(yīng)的取款客戶，尤其多次取款都著同樣可疑裝扮的，則應(yīng)予以關(guān)注。

（四）后臺審核。銀行后臺的工作人員可以通過匯總比對的方式發(fā)現(xiàn)一些可以交易。例如，在湖北虛假軍官證開戶事件中，讓銀行后臺工作人員感到可疑的是為什么近期會有如此多的軍官調(diào)至本地區(qū)并前來開戶。后來通過匯總比對，發(fā)現(xiàn)多張軍官證信息不同但照片為同一人，證實此批軍官證為虛假證件。

作為銀行工作人員，應(yīng)該進一步增強反洗錢的責任意識，努力探尋更多的反洗錢可疑交易識別方法；作為金融機構(gòu)，應(yīng)該勇敢地擔負起反洗錢工作的重任，盡全力履行好反洗錢工作的社會職責，唯有如此，才能將犯罪分子洗錢交易的金融渠道徹底封死，才能使社會治安更加穩(wěn)定，經(jīng)濟秩序正常運行。

（滄州銀行股份有限公司紀俊超）