王小軍
我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展困境與對策研究
王小軍
隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展,個人理財業(yè)務(wù)已經(jīng)成為商業(yè)銀行新的利潤增長點,也是商業(yè)銀行防范化解經(jīng)營風險,適應(yīng)國內(nèi)外競爭的必然要求。本文圍繞著制約我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的諸多因素,提出了促進我國個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的對策建議。
商業(yè)銀行 個人理財 創(chuàng)新 困境 對策
(一)分業(yè)經(jīng)營限制了個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展空間
我國金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的限制控制了業(yè)內(nèi)風險,但在很大程度上制約了金融交叉發(fā)展和相互促進,也限制了個人理財拓展的空間。銀行、保險、證券各自為自己的客戶理財,造成三個市場割裂,客戶資金只能在各自的體系內(nèi)循環(huán),無法利用其他市場增值。此外理財機構(gòu)不能代替客戶直接投資,個人理財業(yè)務(wù)最核心的部分無法實現(xiàn)。銀行不能涉足保險、證券、基金等,無法對個人資產(chǎn)進行全權(quán)管理,其理財服務(wù)也只能停留在方案上,這從客觀上限制了我國商業(yè)服務(wù)個人理財服務(wù)的發(fā)展。
(二)金融市場不發(fā)達制約了個人理財產(chǎn)品的創(chuàng)新
我國目前尚未實行利率市場化,金融企業(yè)競爭只能通過產(chǎn)品和服務(wù)進行,無法在貨幣價格上給予優(yōu)質(zhì)客戶更多的優(yōu)惠,也無法通過貨幣價格在產(chǎn)品上有所創(chuàng)新。相比之下,國外銀行可以在交叉銷售時制定更為靈活的定價策略。中國資本市場不健全,可供投資的渠道有限,尤其是金融衍生產(chǎn)品的發(fā)展受到相當程度的限制,這使得我國目前的理財市場受到相應(yīng)的限制。
(三)銀行自身業(yè)務(wù)體系不完善制約了個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展
1.理財品種不豐富。
理財業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)最為不同的就是其“個性突出”,不同理財機構(gòu)針對不同的客戶群,利用自己在某一投資領(lǐng)域的比較優(yōu)勢,安排最適宜的投資期限,才能最大限度地滿足消費者的差異化需要。雖然目前我國商業(yè)銀行推出的個人理財產(chǎn)品名目眾多,但各家銀行推出產(chǎn)品實質(zhì)上大同小異,互相效仿,產(chǎn)品整體技術(shù)含量較低,營銷的目標市場和目標客戶也基本一致,不能根據(jù)客戶的需求,有差別、有選擇地進行產(chǎn)品設(shè)計和客戶服務(wù),產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重。
2.專業(yè)理財人員素質(zhì)不高。
個人理財業(yè)務(wù)是一項綜合性業(yè)務(wù),要求理財人員必須全面了解理財產(chǎn)品的各項功能,熟練掌握證券、銀行、保險、法律、稅收、財務(wù)等多方面知識,具備豐富實務(wù)操作經(jīng)驗,并有良好的交際和組織協(xié)調(diào)能力。國外和我國香港地區(qū)一般都對理財業(yè)務(wù)人員資格有明確的要求,我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展時間較短,理財經(jīng)理多由個人業(yè)務(wù)部門客戶經(jīng)理兼職。由于理財人員素質(zhì)相對較低,目前商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)主要是資產(chǎn)管理業(yè)務(wù),且僅停留在產(chǎn)品上,因此深層次的理財業(yè)務(wù)還無法開展。
3.組織結(jié)構(gòu)不合理。
目前我國商業(yè)銀行對個人理財業(yè)務(wù)缺乏健全的組織管理體系,沒有一個專門部門來對個人理財進行統(tǒng)一規(guī)劃、研究開發(fā)和協(xié)調(diào)指導(dǎo),個人理財業(yè)務(wù)的開展處于自發(fā)狀況,部門之間條塊分割,相互之間協(xié)調(diào)不順暢,這些因素卻影響了個人理財業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。
4.信息系統(tǒng)不健全。
多數(shù)銀行的業(yè)務(wù)運行系統(tǒng)建立在賬戶基礎(chǔ)上,客戶信息極為有限,無法有效地加以分析利用。同時,商業(yè)銀行間、商業(yè)銀行與證券、保險、信托之間的客戶信息資料不能共享,客觀上造成客戶信息資源的浪費,不利于商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)縱深發(fā)展。
(一)加快我國金融市場的發(fā)展步伐
1.盡快實現(xiàn)利率市場化。
利率市場化后,銀行就可以在產(chǎn)品和服務(wù)競爭以外展開價格的競爭,進一步在貨幣價格上進行商品創(chuàng)新,實行更為靈活的定價策略。
2.允許銀行有限的混業(yè)經(jīng)營。
綜合性個人理財業(yè)務(wù)開展的先決條件是允許金融的混業(yè)經(jīng)營。當前,客戶對銀行的理財要求是希望銀行能夠提供一攬子的保值增值服務(wù),但我們的銀行目前基本上只能設(shè)計一些簡單的金融理財服務(wù)方案。因此,政府應(yīng)對現(xiàn)有限制銀行個人金融理財業(yè)務(wù)的政策法規(guī)進行修改,從而使各商業(yè)銀行可以丟掉經(jīng)營政策上的鐐銬,大膽開展個人理財業(yè)務(wù)。
(二)加大理財市場的培育
1.設(shè)計符合中低客戶需要的產(chǎn)品,開發(fā)中低客戶市場。
當前我國各大商業(yè)銀行推出的理財產(chǎn)品基本上是針對高端客戶,市場準入門檻高,許多有理財愿望的中小客戶被拒之門外。誠然對銀行來說,抓住高端客戶非常關(guān)鍵,但我國的實際情況卻是中小客戶數(shù)量多,中小客戶個人理財市場是一個巨大的潛在市場,為實現(xiàn)銀行的長期利潤,商業(yè)銀行不應(yīng)忽視這一市場。
2.建立健全個人信用制度。
我國的經(jīng)濟發(fā)展十分迅速,個人經(jīng)濟活動也十分活躍,但是個人信用制度的建立及相關(guān)的法律法規(guī)的制定步伐卻大大拖后,無法對個人經(jīng)濟活動實施有效的監(jiān)管和懲治,造成商業(yè)銀行在開展個人理財業(yè)務(wù)時即使做了大量的基礎(chǔ)工作,也要承擔不必要的風險。這種資源浪費想要盡快解決,唯一的方法就是建立健全個人信用制度,一方面推動各級人大立法,另一方面為個人信用管理提供協(xié)助和技術(shù)支持,實現(xiàn)信息共享。
(三)提高理財人員的整體素質(zhì)
選拔一批理財專家培養(yǎng)對象,在選拔中堅持高標準、高起點,將一批具有熟悉金融專業(yè)知識、具有投資意識和營銷經(jīng)驗的業(yè)務(wù)骨干選拔到理財崗位上來。強化專業(yè)性的系統(tǒng)培訓(xùn),重點加強投資理財知識、客戶營銷技巧、理財方案設(shè)計的培訓(xùn)。同時通過與證券、保險等行業(yè)的橫向交流使理財人員全面掌握各類投資市場知識。實行資格準入制,統(tǒng)一對理財人員進行資格認證和考核管理,做到持證上崗。
(四)加快金融創(chuàng)新
我國商業(yè)銀行推出的個人理財產(chǎn)品種類不多,特色不突出,與市場和客戶需求的多樣性的要求相矛盾。為了充分滿足客戶需求,商業(yè)銀行應(yīng)該不斷推進理財產(chǎn)品的創(chuàng)新。理財產(chǎn)品的創(chuàng)新首先是要新,商業(yè)銀行設(shè)計產(chǎn)品或服務(wù)時,不要一味地模仿,要充分體現(xiàn)本行的智慧和優(yōu)勢,在做好市場調(diào)研的基礎(chǔ)上,尋找市場發(fā)展空間。個人理財產(chǎn)品只有適用才有客戶和市場,才能給商業(yè)銀行帶來利潤。為此,商業(yè)銀行提供的創(chuàng)新產(chǎn)品要有準確的市場定位,而準確的市場定位來自于對客戶進行細分,即按一定的標準(如按收入、年齡、風險偏好等標準)進行分類,然后量身定做理財產(chǎn)品,突出產(chǎn)品的個性和差異,只有這樣,才能夠最大限度地滿足不同客戶群投資理財?shù)男枰?。此外,還應(yīng)開發(fā)有價值的理財產(chǎn)品,要真正能給客戶帶來增值收益,只有真正滿足客戶委托理財?shù)脑鲋的康?,才能吸引大量客戶的加入,才能推動商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展。
[1]謝懷筑.個人理財[M].北京:中信出版社,2004.
[2]程艷.我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展[J].合作經(jīng)濟與科技,2007,(9).
王小軍 晉商銀行 經(jīng)濟師
(責編 高生記)