關(guān)于規(guī)范我國(guó)民間融資的法律思考

□馬 龍

(太原廣播電視大學(xué)，山西 太原 030000)

民間融資行為是中小企業(yè)及其規(guī)模化農(nóng)業(yè)發(fā)展過程中解決資金問題的一種重要手段，也是為社會(huì)資金尋找出路的一種重要方法，規(guī)范民間融資行為對(duì)促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展和規(guī)?；r(nóng)業(yè)發(fā)展，推動(dòng)金融服務(wù)行業(yè)的服務(wù)體系改革意義重大。

一、我國(guó)民間融資發(fā)展現(xiàn)狀及特點(diǎn)

我國(guó)民間融資發(fā)展現(xiàn)狀。近年來經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速增長(zhǎng)，民間資金日漸充裕，但國(guó)家信貸規(guī)模無法滿足中小企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)快速發(fā)展的資金需求，同時(shí)我國(guó)金融體制和金融機(jī)構(gòu)利潤(rùn)需求導(dǎo)致中小企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)在獲取信貸過程中受到了很多限制，民間融資就有了其特殊的優(yōu)勢(shì)。由于在借貸過程中手續(xù)便捷、方式靈活;具有特殊的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制和靈活的貸款催收方式，民間融資在解決發(fā)展資金和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用越來越突出。根據(jù)央行調(diào)查統(tǒng)計(jì)推算，我國(guó)民間融資規(guī)模為9500億元，占GDP的6．96左右，占本外幣貸款的5．92左右，南方遠(yuǎn)高于北方，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展這個(gè)比例還在增加。［1］

我國(guó)民間融資市場(chǎng)的特點(diǎn)作用。民間融資在促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中呈現(xiàn)出了新特點(diǎn):1．融資規(guī)模逐年擴(kuò)大。民間融資靈活，手續(xù)簡(jiǎn)便，成本低，民間借貸被一定范圍認(rèn)可，在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)民間融資規(guī)模在不斷擴(kuò)大，以溫州為例，2004年的民間借貸為420億元，至2008年一季度民間借貸資金達(dá)到了580億元，總量呈遞增趨勢(shì)。［2］2．民間借貸期限短，但有向長(zhǎng)期化發(fā)展的趨勢(shì)。民間借貸的期限一般是六個(gè)月以內(nèi)、六個(gè)月至一年，一年以上的比例不高，但是隨著民間融資范圍的擴(kuò)大，借貸雙方對(duì)借貸行為的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估后借款期限有向長(zhǎng)期發(fā)展的趨勢(shì)，借款期限長(zhǎng)有利于中小企業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，同時(shí)長(zhǎng)期借貸在一定程度上有利于控制借貸的利率問題，防止借貸利率過高的行為出現(xiàn)。3．民間融資向組織化方向發(fā)展。民間融資行為在發(fā)展過程中以地緣和人緣為聯(lián)系紐帶，借貸主體有個(gè)人、公司等，但隨著社會(huì)發(fā)展，民間融資渠道及形式多元化，出現(xiàn)了除個(gè)人和企業(yè)間直接借貸外還出現(xiàn)了小額貸款公司、擔(dān)保公司、典當(dāng)行等自發(fā)性金融組織，使得民間融資行為向形式多樣化和組織化方向發(fā)展。

民間融資行為作為正規(guī)金融業(yè)務(wù)的有益補(bǔ)充，對(duì)緩解中小企業(yè)和“三農(nóng)”發(fā)展資金需求發(fā)揮了重要作用，同時(shí)民間融資幫助了中小企業(yè)及其農(nóng)業(yè)的固定資產(chǎn)投入，實(shí)現(xiàn)了資金配置的市場(chǎng)化，有利于通過產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整及優(yōu)化來增強(qiáng)自我調(diào)整和適應(yīng)能力。同時(shí)民間融資的有序發(fā)展還有利于打破由商業(yè)銀行壟斷金融信貸的格局，促進(jìn)信貸行業(yè)市場(chǎng)化發(fā)展。對(duì)推動(dòng)我國(guó)金融業(yè)務(wù)市場(chǎng)改革具有十分重要的意義。

二、我國(guó)民間融資存在的風(fēng)險(xiǎn)及原因

我國(guó)民間融資行為存在的風(fēng)險(xiǎn)。由于我國(guó)民間融資制度不完善，法律不健全，導(dǎo)致民間融資過程中出現(xiàn)了一些風(fēng)險(xiǎn)，主要有以下方面:首先，民間融資行為影響到了國(guó)家宏觀政策的實(shí)施。由于民間融資在體制監(jiān)管之外，融資行為的隱蔽性、自發(fā)性、盲目性、投機(jī)性給社會(huì)經(jīng)濟(jì)政治帶來風(fēng)險(xiǎn)隱患。融資行為會(huì)導(dǎo)致大部分資金流向門檻低、短期效益明顯的行業(yè)，但這類行業(yè)多屬于高能耗、高污染和技術(shù)水平低的行業(yè)和項(xiàng)目，這就影響到國(guó)家宏觀調(diào)控政策的落實(shí)效果，不利于產(chǎn)業(yè)政策的實(shí)施和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式轉(zhuǎn)變。其次，民間融資形成的資金規(guī)?？赡苡绊懡?jīng)濟(jì)發(fā)展失衡。民間資金在一定程度上形成資金的投機(jī)力量不可忽視，如果龐大的民間融資行為通過有組織的投機(jī)運(yùn)作有可能對(duì)我國(guó)造成重大影響，帶來經(jīng)濟(jì)的不穩(wěn)定，例如股票市場(chǎng)龐大的私募基金的運(yùn)作，溫州炒房團(tuán)在國(guó)內(nèi)外炒房行為對(duì)各地的房?jī)r(jià)影響。再次，民間融資行為有可能引發(fā)犯罪行為。民間融資過程中風(fēng)險(xiǎn)不容易監(jiān)控，很容易發(fā)生非法融資、洗錢犯罪、高利貸犯罪行為，一旦發(fā)生借款糾紛后極易產(chǎn)生討債斗毆、黑社會(huì)討債、綁架等犯罪行為，甚至可能出現(xiàn)更極端行為。這種民間融資行為的負(fù)面影響可能造成社會(huì)的穩(wěn)定，不利于和諧社會(huì)的構(gòu)建。

民間融資存在隱患的原因。民間融資在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中起到了重要的作用但也出現(xiàn)了許多的問題。造成民間融資出現(xiàn)問題主要是監(jiān)管不力和法律缺失，主要體現(xiàn)在以下方面:首先，我國(guó)金融市場(chǎng)行政管理色彩強(qiáng)烈導(dǎo)致民間融資行為無序發(fā)展。在我國(guó)經(jīng)濟(jì)改革過程中政府是主導(dǎo)力量，金融資源的分配集中于政府分配，政府以金融杠桿的宏觀調(diào)整方法來促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，為了投資的安全，銀行在投資方向以國(guó)有的大型企業(yè)為主，中小企業(yè)必然缺乏發(fā)展資金，民間資金的逐利性在高息下必然出現(xiàn)融資行為，政府對(duì)民間的融資又缺乏相關(guān)的行政和法律規(guī)范，在民間融資的情況下國(guó)家金融政策就無能為力，民間融資行為必然對(duì)金融政策及金融市場(chǎng)造成一定的沖擊。其次，法律規(guī)范缺失影響民間融資的良性發(fā)展。民間融資的發(fā)展過程中出現(xiàn)了大量的民間融資糾紛，且糾紛隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展逐年上升，這是因?yàn)槊耖g融資缺乏一部完整的法律將民間融資權(quán)利明確下來。我國(guó)民間融資至今未出臺(tái)明確的法律保障，對(duì)民間融資行為的管理一直是以行政行為主刑罰為輔，沒有出現(xiàn)問題的時(shí)候無人監(jiān)管，出現(xiàn)問題時(shí)刑罰制裁，政策導(dǎo)向性極強(qiáng)。這樣就導(dǎo)致民間融資的發(fā)展?fàn)顩r、生存空間與政府的政策有極大的關(guān)系，政策的原則性和政府的態(tài)度性很難為民間融資提供穩(wěn)定的制度支持，容易在集資過程中導(dǎo)致公民的合法權(quán)益受到侵害，民間融資行為也很難形成穩(wěn)定的交易規(guī)則。再次，缺乏規(guī)范的民間融資立法。我國(guó)法律對(duì)民間融資行為規(guī)定上認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)不一，缺乏統(tǒng)一和協(xié)調(diào)性。例如《憲法》中規(guī)定在合法程序下運(yùn)用自有資金放貸是市場(chǎng)主體的合法財(cái)產(chǎn)權(quán)利，民間融資行為在《民法通則》和《合同法》都規(guī)定為合法的行為，可是按照《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)取締辦法》和《貸款通則》的規(guī)定認(rèn)定民間融資行為為非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)而遭取締，在實(shí)踐中由于規(guī)定的不協(xié)調(diào)性可能導(dǎo)致不同國(guó)家機(jī)關(guān)對(duì)同一案件引用不同的規(guī)定，可能作出截然相反的處理結(jié)果。［3］另外是缺乏對(duì)民間融資性質(zhì)判斷的標(biāo)準(zhǔn)。民間融資與非法集資的法律界限不清。我國(guó)至今沒有一部統(tǒng)一的法律確認(rèn)民間融資的合法地位。已有的法律文件對(duì)民間融資行為的理解多是從經(jīng)濟(jì)學(xué)和金融監(jiān)管的角度出發(fā)，并沒有形成統(tǒng)一的認(rèn)識(shí)與清晰的界定?！缎谭ā分写_認(rèn)了非法吸收公眾存款罪、集資詐騙罪，沒有對(duì)融資行為劃定范圍，法律管制范圍的模糊使法律執(zhí)行中很難有一致客觀標(biāo)準(zhǔn)作為判案的依據(jù);相關(guān)的金融法規(guī)中也沒有明確對(duì)非法融資行為的監(jiān)管機(jī)構(gòu)和職能，致使融資行為缺乏審批和監(jiān)察。

民間融資行為由于監(jiān)管缺失后的無序行為對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)秩序造成了沖擊;同時(shí)缺乏法律規(guī)范，民間融資行為主體的權(quán)利保護(hù)得不到保障，發(fā)生糾紛后出現(xiàn)了一些惡性的案件，影響到了社會(huì)的穩(wěn)定。為了促進(jìn)我國(guó)社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的發(fā)展，就要不斷地進(jìn)行金融市場(chǎng)改革，加強(qiáng)對(duì)民間融資行為的監(jiān)管，同時(shí)建立和完善相關(guān)的法律制度，讓民間融資在法律規(guī)范下健康的有序的發(fā)展。

三、規(guī)范我國(guó)民間融資行為的建議

民間融資是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)物，有其合理性，由于缺少法律的規(guī)范和約束，民間融資行為不利于構(gòu)建我國(guó)規(guī)范的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序，在一定程度上可能對(duì)我國(guó)和諧的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融調(diào)整帶來沖擊，引起區(qū)域動(dòng)蕩，因此必須從以下方面對(duì)融資行為進(jìn)行規(guī)范和引導(dǎo)。

加大金融市場(chǎng)改革，保持金融宏觀調(diào)控的有效性。首先要建立起多層的信貸市場(chǎng)。長(zhǎng)期以來，我國(guó)金融行業(yè)帶有極強(qiáng)的行政調(diào)控性，金融投資的對(duì)象以大中型國(guó)有企業(yè)為主，在對(duì)中小企業(yè)、個(gè)體、私營(yíng)企業(yè)和農(nóng)民信貸投入不足。為了保證中小企業(yè)、個(gè)體、私營(yíng)和農(nóng)民發(fā)展資金的需求，金融市場(chǎng)要建立起多層次和差異化的服務(wù)體系，逐步建立起對(duì)個(gè)體、私營(yíng)經(jīng)濟(jì)的資本市場(chǎng)，構(gòu)建專門對(duì)中小企業(yè)等融資渠道和制度，保障中小企業(yè)得到公平的政策支持，這有利于我國(guó)資本市場(chǎng)的改革，更有利于中小企業(yè)的發(fā)展和我國(guó)長(zhǎng)遠(yuǎn)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。其次要加快利率市場(chǎng)化改革步伐，促進(jìn)金融信貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)化。2013年中央金融工作會(huì)議上提出銀行利率市場(chǎng)化的決定，這是我國(guó)金融市場(chǎng)的一個(gè)重大改革，利率市場(chǎng)化后銀行可以根據(jù)市場(chǎng)的供求關(guān)系和成本收益靈活地確定利率，銀行可以根據(jù)利率的高低在確定風(fēng)險(xiǎn)的情況下實(shí)現(xiàn)放貸，在一定程度上可以解決中小企業(yè)的貸款難的問題，也可以對(duì)民間的融資行為進(jìn)行一定程度的抑制，同時(shí)也可以加強(qiáng)銀行的改革力度，提高銀行在市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)力。

完善民間融資相關(guān)法律，賦予民間融資行為合法身份。首先建立和完善民間融資行為的相關(guān)法律，為民間融資行為監(jiān)管找到法律依據(jù)。我國(guó)的《合同法》和《民法通則》對(duì)民間融資行為有一定的規(guī)定，可是相關(guān)的規(guī)定都過于原則性，不夠明確，可操作性也不強(qiáng)，對(duì)民間融資行為的性質(zhì)界定、規(guī)范民間融資行為的力度等方面不是很明確，只有制定專門的民間融資法規(guī)或民間融資管理辦法才可以解決實(shí)際問題。另一方面也可以制定一部統(tǒng)一的《民間融資法》。還可以從法律的角度上對(duì)民間融資行為確認(rèn)，賦予民間融資行為的合法公開的身份，有利于促進(jìn)各個(gè)金融機(jī)構(gòu)之間展開公平競(jìng)爭(zhēng)。其次要依法對(duì)民間融資行為監(jiān)管，促進(jìn)融資行為良性發(fā)展。民間融資通過專門的法律賦予合法身份后必然帶來民間融資行為的繁榮，但是民間資金的盲目性、逐利性和分散性的特點(diǎn)，如果不加強(qiáng)監(jiān)管容易在融資過程中出現(xiàn)一些違法活動(dòng)，不加強(qiáng)監(jiān)管在一定的情況下可能擾亂金融市場(chǎng)。［4］因此必須要完善宏觀監(jiān)管體制。為了適應(yīng)民間融資的發(fā)展，建立專門的監(jiān)管部門，明確分工，相互協(xié)調(diào)，形成有效的協(xié)調(diào)機(jī)制，建立民間融資的獨(dú)特監(jiān)管機(jī)制，才能達(dá)到真正的監(jiān)管目的。還要建立民間融資登記備案和檢查制度。民間融資的活動(dòng)不規(guī)范，分散性高，建立民間融資的登記備案制度使民間融資享有了法律保障，可以在特定的情況下實(shí)現(xiàn)優(yōu)先受償?shù)取?/p>

加大監(jiān)管力度，打擊非法融資。民間融資行為在解決中小企業(yè)資金及推動(dòng)金融市場(chǎng)改革方面有重要的作用。民間資金投入市場(chǎng)能夠彌補(bǔ)金融機(jī)構(gòu)資金不足和促進(jìn)社會(huì)資金合理流動(dòng)，但同時(shí)也要依據(jù)相關(guān)的法律對(duì)非法融資行為加大打擊力度。在立法上建立起融資與非法集資的界限，加強(qiáng)宣傳，對(duì)借助融資進(jìn)行洗錢、賄賂、賭博等違法行為加大打擊力度。同時(shí)在融資過程中加大宣傳力度，讓借貸雙方都有一定的區(qū)分能力，避免因?yàn)閰⑴c非法金融活動(dòng)而遭受損失。

建立和完善我國(guó)民間融資主體破產(chǎn)退出制度。民間融資行為隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展逐步組織化。為了推動(dòng)民間融資行為的發(fā)展，建立個(gè)人破產(chǎn)法律制度，可以豁免資不抵債的個(gè)體、合伙及自然借款人的無限民事責(zé)任。完善金融市場(chǎng)退出制度同時(shí)建立個(gè)人破產(chǎn)制度能夠約束惡意逃債的行為，能夠促進(jìn)個(gè)人金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的提高。根據(jù)我國(guó)國(guó)情建立個(gè)人破產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)，完善破產(chǎn)和解制度和免責(zé)制度，能最大限度地規(guī)范我國(guó)民間融資市場(chǎng)，促進(jìn)民間融資行為的發(fā)展。

建立完善符合國(guó)情的民間融資法律體系是規(guī)范民間融資行為的保障，也是促使民間融資健康有序發(fā)展的迫切需求，是規(guī)范民間融資行為促進(jìn)金融市場(chǎng)改革的有力措施，對(duì)促進(jìn)我國(guó)金融業(yè)的公平競(jìng)爭(zhēng)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展及產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整都具有重要作用。

［1］張敬惠．中小企業(yè)的融資需求與培育民間資本市場(chǎng)的研究［D］．成都:西南財(cái)經(jīng)大學(xué)，2005．

［2］張書清．論民間融資法律制度的完善［D］．重慶:西南政法大學(xué)，2006．

［3］袁愛華．民間融資合法化趨勢(shì)下的非法吸收公眾存款罪的立法完善［D］．云南:云南師范大學(xué)，2010．

［4］趙淑芳．淺談鄂爾多斯民間融資問題［J］．經(jīng)濟(jì)論壇，2010，(12)．