論商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)

宋琦宇

【摘要】個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)范圍廣、風(fēng)險(xiǎn)低、經(jīng)營(yíng)收益穩(wěn)定,在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中占據(jù)著重要位置。經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和人們收入水平的迅速增長(zhǎng)使個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在我國(guó)有著越來(lái)越廣闊的發(fā)展空間。本文指出了我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)階段存在的問(wèn)題，提出了相應(yīng)對(duì)策，以此促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)；發(fā)展

0.引言

我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展促使居民的個(gè)人財(cái)富不斷增加,理財(cái)觀念也就不斷深入到個(gè)人生活中去,人們的投資意愿和需求也就隨著增強(qiáng)，這樣便促進(jìn)了商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展。與此同時(shí),金融市場(chǎng)的迅速發(fā)展,帶動(dòng)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展，種類(lèi)也越來(lái)越繁多。然而由于我國(guó)的整體投資環(huán)境還不夠完善和成熟,依然存在著許多不確定的因素,非專(zhuān)業(yè)人士很難合理理財(cái),這就需要有人幫助他們進(jìn)行科學(xué)理財(cái)。所以說(shuō)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展前景很廣闊。

1.國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展概述

1.1個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念

所謂個(gè)人理財(cái)(Financial Planning)是指?jìng)€(gè)人資產(chǎn)通過(guò)銀行專(zhuān)家的理財(cái)服務(wù)實(shí)現(xiàn)保值增值的過(guò)程，即由理財(cái)師通過(guò)收集整理客戶(hù)的收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)，聆聽(tīng)顧客需求等，為顧客制定投資組合、儲(chǔ)蓄計(jì)劃、保險(xiǎn)投資對(duì)策、財(cái)產(chǎn)繼承及經(jīng)營(yíng)策略等財(cái)務(wù)設(shè)計(jì)方案，并幫助客戶(hù)施行的過(guò)程。商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)是商業(yè)銀行利用其網(wǎng)點(diǎn)、技術(shù)、人才、信息、資金等方面的優(yōu)勢(shì)，以自然人（或個(gè)人客戶(hù)）為服務(wù)對(duì)象，為其提供包括代理投資理財(cái)、代理保管等在內(nèi)的全方位的綜合性金融服務(wù)。

1.2我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

隨著銀行業(yè)的全面開(kāi)放，我國(guó)銀行業(yè)正面臨著以理財(cái)業(yè)務(wù)為核心的外資銀行的全面競(jìng)爭(zhēng)。一方面在于銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型所帶來(lái)的內(nèi)在動(dòng)力，另一方面，中國(guó)進(jìn)入一個(gè)前所未有的理財(cái)時(shí)代，人們收入增加，理財(cái)需求與理念得以提升，帶來(lái)了巨大的外在推動(dòng)力。內(nèi)外雙重推力，成就了中國(guó)高速增長(zhǎng)的銀行理財(cái)市場(chǎng)。我國(guó)商業(yè)銀行辦理個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)始于90年代中期。然而銀行的個(gè)人理財(cái)服務(wù)僅局限于儲(chǔ)蓄、代收代付、信息查詢(xún)等簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)。近年來(lái)，隨著外資銀行開(kāi)始介入我國(guó)境內(nèi)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)越來(lái)越成為各家商業(yè)銀行業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)，成為其產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的主要領(lǐng)域。最近幾年，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行通過(guò)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的一系列研究和探索，普遍認(rèn)識(shí)到了開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的重要性和必要性，各個(gè)地區(qū)紛紛成立了“個(gè)人理財(cái)中心”、“理財(cái)工作室”。商業(yè)銀行也在不斷地推出新的金融產(chǎn)品供客戶(hù)進(jìn)行選擇，都在把該業(yè)務(wù)的開(kāi)展作為競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的重要手段和核心的效益增長(zhǎng)點(diǎn)。

2.目前商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)方面存在的問(wèn)題

2.1各商業(yè)銀行提供的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)缺乏特色，產(chǎn)品單一，同質(zhì)性高

目前我國(guó)各商業(yè)銀行推出的理財(cái)業(yè)務(wù)有各自不同的品牌，但大多數(shù)品牌的業(yè)務(wù)都只是在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上稍作改動(dòng)。所涉及的業(yè)務(wù)范圍僅是讓現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行重新整合，一般只能局限于為客戶(hù)代繳各項(xiàng)費(fèi)用，做出“理財(cái)建議書(shū)”等，關(guān)于投資類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品相對(duì)較少，很少能按市場(chǎng)細(xì)分設(shè)置服務(wù)內(nèi)容，為客戶(hù)提供個(gè)性化的理財(cái)計(jì)劃。同時(shí)，我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)缺乏創(chuàng)新，新產(chǎn)品的出現(xiàn)很容易掀起追風(fēng)潮，雖然設(shè)立的名目不同，但產(chǎn)品的種類(lèi)、結(jié)構(gòu)和服務(wù)功能都差不多，投資收益也相當(dāng)。這種無(wú)差異性競(jìng)爭(zhēng)影響了金融市場(chǎng)的發(fā)展，也不能滿(mǎn)足廣大客戶(hù)的需要，更加不能促進(jìn)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

2.2缺乏專(zhuān)業(yè)的理財(cái)人員

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，是一項(xiàng)知識(shí)性、技術(shù)性相當(dāng)強(qiáng)的綜合業(yè)務(wù)，涉及到稅收、財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)、投資、銀行、保險(xiǎn)等各方面理論知識(shí)和實(shí)務(wù)操作，對(duì)從業(yè)人員的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)要求非常高，如果沒(méi)有全面及規(guī)范的財(cái)務(wù)分析能力及金融專(zhuān)業(yè)知識(shí)，很難確保質(zhì)量。近年來(lái)，隨著個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，銀行加快了理財(cái)人才的培養(yǎng)和引進(jìn)。優(yōu)秀的理財(cái)人員不僅要全面了解銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的各項(xiàng)產(chǎn)品和功能，還應(yīng)掌握資本、投資、房地產(chǎn)等相關(guān)金融知識(shí)，具有綜合性強(qiáng)、靈敏度高、涉及面廣等特點(diǎn)。然而我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)有的個(gè)人理財(cái)服務(wù)人員，并非專(zhuān)業(yè)性人士，大多是從傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的員工轉(zhuǎn)化而來(lái)的，專(zhuān)業(yè)素質(zhì)不高，僅僅只能為客戶(hù)提供與傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)相近的服務(wù)，不能真正為客戶(hù)提供科學(xué)理財(cái)方案、讓客戶(hù)了解到理財(cái)?shù)暮诵膬r(jià)值所在。

2.3未能開(kāi)發(fā)多渠道的宣傳

目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行宣傳渠道單一，在經(jīng)營(yíng)管理上仍然是對(duì)公業(yè)務(wù)和個(gè)人業(yè)務(wù)分開(kāi)，在對(duì)外營(yíng)銷(xiāo)中，缺乏一個(gè)完整的宣傳系統(tǒng)，沒(méi)有形成聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)，資源也得不到科學(xué)合理的分配。銀行側(cè)重于推銷(xiāo)銀行現(xiàn)有產(chǎn)品，對(duì)客戶(hù)的個(gè)性化了解不夠也就不能提供更全面的服務(wù)。針對(duì)個(gè)人客戶(hù)銀行尚未能將客戶(hù)的職業(yè)年齡、性格、金融產(chǎn)品需求考慮其中，僅是根據(jù)其綜合金融資產(chǎn)余額來(lái)進(jìn)行劃分，這樣設(shè)計(jì)出來(lái)的理財(cái)產(chǎn)品缺乏個(gè)性、沒(méi)有亮點(diǎn)。關(guān)于理財(cái)產(chǎn)品的推廣僅限于柜臺(tái)、少數(shù)的個(gè)人理財(cái)中心、理財(cái)室，造成分銷(xiāo)渠道建設(shè)落后，不能將客戶(hù)經(jīng)理、網(wǎng)點(diǎn)、電話(huà)銀行、網(wǎng)上銀行等多種有形無(wú)形的營(yíng)銷(xiāo)渠道有效地整合在一起，形成交互式、立體式的“網(wǎng)面”營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)。

3.解決我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在問(wèn)題的措施

3.1提高服務(wù)質(zhì)量，分層次細(xì)化服務(wù)

分層次服務(wù)是指針對(duì)不同顧客的金融需求，結(jié)合他們對(duì)銀行的利潤(rùn)貢獻(xiàn)度，為不同層次的顧客提供有區(qū)別的服務(wù)，它有利于個(gè)人金融業(yè)務(wù)的開(kāi)拓和銀行收益水平的提高。在實(shí)際操作過(guò)程中，可根據(jù)客戶(hù)評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，采取分級(jí)別服務(wù)的形式，不同等級(jí)的客戶(hù)由相應(yīng)級(jí)別的理財(cái)機(jī)構(gòu)和理財(cái)師提供服務(wù)，由他們根據(jù)不同客戶(hù)的偏好和需要，進(jìn)行最有成效的營(yíng)銷(xiāo)，為客戶(hù)“量身定做”個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。在市場(chǎng)細(xì)分中，抓住目標(biāo)客戶(hù)群，進(jìn)行更進(jìn)一步的細(xì)分，以便提供更好的服務(wù)。

3.2培養(yǎng)綜合型的高素質(zhì)個(gè)人理財(cái)人才

個(gè)人理財(cái)服務(wù)是一項(xiàng)知識(shí)密集型產(chǎn)品，從業(yè)人員需要具備豐富的專(zhuān)業(yè)知識(shí)。因此，商業(yè)銀行應(yīng)培養(yǎng)一批高素質(zhì)的理財(cái)客戶(hù)經(jīng)理和熟悉金融業(yè)務(wù)的理財(cái)專(zhuān)家，他們?cè)趥€(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中，能夠?yàn)轭櫩吞岢鲈敱M具體的規(guī)劃，并根據(jù)客戶(hù)的實(shí)際財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)偏好、個(gè)人目標(biāo)等因素，對(duì)投資工具的種類(lèi)和投資的回報(bào)率做出詳盡的分析說(shuō)明，使理財(cái)服務(wù)能真正立足于理財(cái)。

3.3加強(qiáng)橫向聯(lián)合，降低分業(yè)限制影響

我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展因政策、法律的限制，只能實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)，無(wú)法涉及證券、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不能給客戶(hù)提供綜良好的理財(cái)業(yè)務(wù)。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，銀行要主動(dòng)參與，加強(qiáng)與證券、房產(chǎn)商、汽車(chē)商等高檔消費(fèi)品商家的合作，通過(guò)充分利用信用資源，推進(jìn)保險(xiǎn)代理，增強(qiáng)銀企合作，促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

3.4建立網(wǎng)上理財(cái)平臺(tái)

網(wǎng)上理財(cái)平臺(tái)是基于網(wǎng)絡(luò)銀行的全能型理財(cái)業(yè)務(wù)平臺(tái)。網(wǎng)絡(luò)銀行在我國(guó)雖然起步較晚，但發(fā)展很快，現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)銀行不僅能提供儲(chǔ)蓄、貸款和結(jié)算等傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，還可以開(kāi)展投資、保險(xiǎn)、咨詢(xún)等全方位金融業(yè)務(wù)。我國(guó)商業(yè)銀行如果能在現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)銀行的基礎(chǔ)上拓寬業(yè)務(wù)范圍，增加金融品種，整合證券、基金、國(guó)債等個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，就能搭建一個(gè)全能型的理財(cái)業(yè)務(wù)平臺(tái)。這樣的平臺(tái)不僅能突破時(shí)間空間的限制，也能面向更廣的客戶(hù)群體，提供更高效便捷的服務(wù)。

4.結(jié)束語(yǔ)

總之，目前我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)才剛剛發(fā)展起來(lái)，機(jī)制尚不完善，仍需要一段時(shí)間從單一的銀行業(yè)務(wù)平臺(tái)向綜合理財(cái)業(yè)務(wù)平臺(tái)轉(zhuǎn)變，從單一網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變，從而實(shí)現(xiàn)個(gè)人利益和銀行利益的共贏。[科]

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