村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的制約因素及對策研究
——以河南省為例

王 偉，賀一格，陳丹蓓，梁 棟

(1.鄭州航空工業(yè)管理學(xué)院 經(jīng)貿(mào)學(xué)院，河南 鄭州 450015；2.遼寧大學(xué) 研究生院，遼寧 沈陽 110036；3.河南省測繪地理信息局，河南 鄭州 450003)

村鎮(zhèn)銀行是我國農(nóng)村金融制度演進史上的創(chuàng)新之舉，也是目前河南省農(nóng)村金融綜合改革創(chuàng)新試點的重要內(nèi)容之一。按照金融監(jiān)管部門的界定，村鎮(zhèn)銀行“是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)?！?銀監(jiān)發(fā)〔2007〕5號)目前我國村鎮(zhèn)銀行數(shù)量達(dá)到了1000家，已成為服務(wù)“三農(nóng)”、支持“小微”的金融生力軍。在《中原經(jīng)濟區(qū)發(fā)展規(guī)劃綱要》中，明確地將發(fā)展村鎮(zhèn)銀行等地方中小金融機構(gòu)提到建設(shè)中原經(jīng)濟區(qū)的戰(zhàn)略支撐層面。河南省是一個農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)村人口眾多，農(nóng)村融資困境一直得不到有效緩解，村鎮(zhèn)銀行則是根據(jù)河南省農(nóng)村社會、經(jīng)濟和金融的這種特殊環(huán)境而組建的農(nóng)村金融組織，所以，村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展對于河南省新農(nóng)村建設(shè)進程起著舉足輕重的推動作用。

村鎮(zhèn)銀行服務(wù)于基層，服務(wù)于農(nóng)村金融機構(gòu)，但村鎮(zhèn)銀行又屬于最近幾年才剛剛興起的一個新生銀行形態(tài)，面臨著諸如怎樣發(fā)揮自身特色服務(wù)“三農(nóng)”建設(shè)、如何直面城商行和農(nóng)信社及其他銀行的競爭、如何加強內(nèi)部建設(shè)和管控風(fēng)險等許多值得我們深入思考和探討解決的問題。為此，本文采取描述性研究與實地調(diào)查相結(jié)合的研究方法，在對河南省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及困境進行調(diào)查研究的基礎(chǔ)上，深入剖析制約河南省村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的系統(tǒng)性因素，探討并提出河南省村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的基本路徑和對策建議。

一、河南村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀與個案分析

2008年6月16日，河南省欒川民豐村鎮(zhèn)銀行在欒川縣城尹路掛牌開業(yè)，作為河南省成立的首家村鎮(zhèn)銀行，該行的成立，是創(chuàng)新金融平臺、推進地方金融事業(yè)發(fā)展的一項重要舉措，標(biāo)志著河南省探索新型農(nóng)村金融服務(wù)體系邁出了實質(zhì)性的一步。自從河南首家村鎮(zhèn)銀行開業(yè)以來，目前河南省已有50多家村鎮(zhèn)銀行開張營業(yè)，覆蓋了全省半數(shù)以上的縣域，在數(shù)量上位居全國前列。目前，村鎮(zhèn)銀行在河南省農(nóng)村金融體系的發(fā)展還處于起步階段，其運營過程中還存在著許多制約其發(fā)展的因素。據(jù)相關(guān)統(tǒng)計，截至2012年8月末，河南村鎮(zhèn)銀行的貸款余額達(dá)到104億元，較2012年初增加53%，其中，涉農(nóng)貸款增幅高達(dá)79%。河南省村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立，不僅豐富了農(nóng)村金融供給、增強了農(nóng)村金融市場的競爭力、提高了農(nóng)村金融覆蓋率，而且對改進和加強農(nóng)村金融服務(wù)、促進農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展也具有十分重要的意義。村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)改變了河南省農(nóng)村金融市場的原有“存量”改革的思路，轉(zhuǎn)變?yōu)椤霸隽俊备母?，有利于競爭性農(nóng)村金融市場體系的構(gòu)建。幾年來，河南省村鎮(zhèn)銀行機構(gòu)數(shù)量穩(wěn)步增長、服務(wù)能力顯著增強、民間投資渠道比較暢通、監(jiān)管有效性明顯提升。在中原經(jīng)濟區(qū)戰(zhàn)略快速推進的今天，村鎮(zhèn)銀行在河南已經(jīng)快速成長，迅速成為金融豫軍不可忽視的力量。但是，作為一個新生事物，河南省村鎮(zhèn)銀行也面臨著偏離“三農(nóng)”服務(wù)目標(biāo)、經(jīng)營風(fēng)險大、成本高、盈利低以及社會認(rèn)知度不高、人才及網(wǎng)點缺乏、存款放款及資金結(jié)算與外部環(huán)境亟待改善等諸多問題，因而迫切需要探究和創(chuàng)新發(fā)展河南省的村鎮(zhèn)銀行。這里，我們主要以具有典型性和代表性的中牟鄭銀村鎮(zhèn)銀行為例，通過實際調(diào)查，分析其基本狀況、面臨的突出問題及其制約因素。

2009年12月29日，經(jīng)中國銀監(jiān)會批準(zhǔn)，中牟鄭銀村鎮(zhèn)銀行成立。該銀行由鄭州銀行聯(lián)合中牟縣政府財政局、弘潤華夏大酒店和27名個人股東發(fā)起設(shè)立的，注冊資金5000萬元，是鄭州首家為“三農(nóng)”量身定做的村鎮(zhèn)銀行。以“依法為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù),并以此促進和支持國民經(jīng)濟發(fā)展和社會全面進步”為經(jīng)營宗旨，其提出的為農(nóng)民服務(wù)的口號是：中牟鄭銀——“咱農(nóng)民自己的銀行”。中牟鄭銀村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)有九龍支行、白沙支行、劉集支行、官渡支行、總部營業(yè)部5個經(jīng)營網(wǎng)點。銀行還針對“三農(nóng)”打造了特色業(yè)務(wù)，如“農(nóng)易貸”系列貸款產(chǎn)品，主要為在從事養(yǎng)殖、種植業(yè)或市場經(jīng)營的農(nóng)戶提供融資服務(wù)。目前，中牟鄭銀村鎮(zhèn)銀行的負(fù)債結(jié)構(gòu)比較合理，各項存款是13.54億元，貸款是9.33億元，存貸比是69%，流動比例是49%，不良貸款率是零，單一客戶貸款金融是32.6%，資本存儲率15.7%，核心存儲率是3.4%，各項監(jiān)管指標(biāo)都符合要求。從建行以來累計實現(xiàn)利潤3 899萬元，凈利潤為2 924萬元。

風(fēng)險管理是銀行運營的重中之重，中牟鄭銀村鎮(zhèn)銀行采取了多種舉措來防范和化解金融風(fēng)險。首先，針對小額貸款，努力做好基礎(chǔ)性的征信工作。具體表現(xiàn)在：(1)對農(nóng)戶所提供的信息進行核查，以確定貸款額度，規(guī)定最高不得超過5萬元，期限在1年之內(nèi)；(2)在中牟縣官渡鎮(zhèn)里鋪村、邵崗村進行試點發(fā)行“信用綠卡”，實行符合“三農(nóng)”需求特點的“一次核定、總額控制、隨用隨貸、周轉(zhuǎn)使用、到期歸還”的循環(huán)授信模式。這為建立農(nóng)戶貸款檔案資料庫打下了基礎(chǔ)，并可逐步形成較為完善的農(nóng)村信貸體系。其次，探索和實施了一系列的授信保障形式。擔(dān)保抵押方式主要有：財政擔(dān)保、三戶聯(lián)保、房產(chǎn)抵押、定單質(zhì)押、通過擔(dān)保公司擔(dān)保；其他創(chuàng)新方式如林權(quán)證質(zhì)押、股權(quán)質(zhì)押、動產(chǎn)質(zhì)押、應(yīng)收賬款質(zhì)押、非標(biāo)準(zhǔn)倉單質(zhì)押。其中定單質(zhì)押因其是用定期存單進行抵押，安全系數(shù)最高，月利率相應(yīng)也最低，為4.63‰，房產(chǎn)抵押月利率為7.18‰，農(nóng)戶聯(lián)保、財政擔(dān)保和通過擔(dān)保公司擔(dān)保月利率為9.99‰。

中牟鄭銀村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中也面臨著諸多問題，迫切需要有效解決和創(chuàng)新發(fā)展，主要表現(xiàn)在以下方面：(1)吸儲困難。由于村鎮(zhèn)銀行成立時間短，與郵政儲蓄銀行和大型國有銀行相比，其認(rèn)知度和公信力都比較低。網(wǎng)點設(shè)置少，在農(nóng)村及鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)覆蓋率嚴(yán)重不足，與點多面廣的農(nóng)村信用社相比，不具備區(qū)域優(yōu)勢。截止到2012年1月，河南省村鎮(zhèn)銀中僅中牟鄭銀和鞏義浦發(fā)、欒川民豐等數(shù)家村鎮(zhèn)銀行的存款余額超過5億元，其他多在1億元以下，這是由于村鎮(zhèn)銀行成立時間較短，網(wǎng)點分布較少，宣傳范圍有限，導(dǎo)致知名度、信譽度、農(nóng)民認(rèn)可度較低。其次，就是由于村鎮(zhèn)銀行未加入銀聯(lián)，未實現(xiàn)通存通兌，給農(nóng)民辦理業(yè)務(wù)帶來了不便，這也限制了存款的增加。此外，農(nóng)村地區(qū)以外出務(wù)工收入為當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟支柱，由于從外地匯入的款項會產(chǎn)生昂貴的匯費，所以從匯兌業(yè)務(wù)上來講，村鎮(zhèn)銀行的競爭力遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后農(nóng)行、郵政儲蓄銀行及農(nóng)村信用社。(2)業(yè)務(wù)系統(tǒng)有待完善。中牟鄭銀村鎮(zhèn)銀行目前尚無銀行卡系統(tǒng)、電子銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)和部分中間業(yè)務(wù)系統(tǒng)，尚不能滿足大規(guī)模的服務(wù)要求。中牟鄭銀村鎮(zhèn)銀行通過寧夏黃河農(nóng)村商業(yè)銀行間接接入人民銀行支付系統(tǒng)，雖然短期內(nèi)較穩(wěn)定，但是存在合約到期風(fēng)險，一旦對方終止合約將對本行業(yè)務(wù)產(chǎn)生重大影響。(3)風(fēng)險管理難以控制，盈利水平受限。村鎮(zhèn)銀行的首要目標(biāo)是支農(nóng)惠農(nóng)，但是由于農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟風(fēng)險極高，其受自然條件和市場條件的影響極大，加上我國針對村鎮(zhèn)銀行的各項稅收優(yōu)惠政策并未得到積極有效的貫徹實施，其盈利水平定會受到限制。

二、目前河南村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的制約因素

1．制度制約：發(fā)起機構(gòu)單一，缺乏多元化的主發(fā)起人

銀監(jiān)會明確規(guī)定村鎮(zhèn)銀行發(fā)起行必須是經(jīng)過銀監(jiān)會授權(quán)的銀行，且持股比例不得低于20%，這一規(guī)定有利于防范風(fēng)險，可以提高村鎮(zhèn)銀行的社會公眾形象。但另一方面導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起機構(gòu)單一，缺乏多元化的主發(fā)起人，一些具有競爭實力的非銀行類金融機構(gòu)無法參與地方金融機構(gòu)建設(shè)，限制了民間資本的參與，這會嚴(yán)重影響村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營規(guī)模的擴大，制約村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展，從側(cè)面也反映了競爭非公平現(xiàn)象。另外，村鎮(zhèn)銀行大多是獨立法人，這種背景下經(jīng)營規(guī)模通常較小，不能完全發(fā)揮其應(yīng)有的作用。村鎮(zhèn)銀行通常容易受到發(fā)起行的過度干預(yù)，易淪為商業(yè)銀行在農(nóng)村的分支機構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行市場準(zhǔn)入制度的客觀存在，是河南省村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展進程受到抑制的根本原因。

2．功能制約：金融產(chǎn)品單一，服務(wù)功能不完善

隨著外向型農(nóng)業(yè)的發(fā)展，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、市場化程度不斷提高，金融部門需要提供多元化的服務(wù)，例如結(jié)算、投資理財?shù)?，通過各種渠道，全方位地覆蓋和滿足公眾的金融需求。但從實際來看，河南村鎮(zhèn)銀行目前的業(yè)務(wù)局限于吸收存款，發(fā)放貸款、小額信貸、票據(jù)等，現(xiàn)階段的業(yè)務(wù)還僅是傳統(tǒng)的存貸款、票據(jù)貼現(xiàn)等，而諸如個人理財、投資等創(chuàng)新型服務(wù)還未形成，與當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)信社差別不明顯。其資金投向主要是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金貸款，對需求量較大的養(yǎng)殖業(yè)貸款以及勞務(wù)輸出、婚喪嫁娶、住房等消費類貸款業(yè)務(wù)還未進一步開展。

3．社會制約：社會公眾認(rèn)知度低，吸收存款難

村鎮(zhèn)銀行設(shè)立在農(nóng)村地區(qū)，對農(nóng)村地區(qū)提供的金融服務(wù)具有地域優(yōu)勢，但是社會公眾并不了解村鎮(zhèn)銀行，通常的認(rèn)識就是村鎮(zhèn)銀行就是私人銀行，而且村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立時間短，與國有銀行及商業(yè)銀行相比，其社會認(rèn)知度較低，吸收存款難。根據(jù)國家設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的有關(guān)規(guī)定，有一定的存貸比例限制，吸收存款難問題的存在勢必約束其貸款的增長。由于慣性定律的存在，人們更加偏向于信任服務(wù)系統(tǒng)比較完善、歷史較久的農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行、農(nóng)業(yè)銀行等有著國家背景的金融機構(gòu)。與城鎮(zhèn)地區(qū)相比，農(nóng)民收入來源有限，要遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于城鎮(zhèn)，閑置資金較少，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行吸儲困難。另外農(nóng)作物的生長也具有很多不確定性，加劇了村鎮(zhèn)銀行的資金困境。

4．定位制約：服務(wù)“三農(nóng)”目標(biāo)模糊

村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的首要目的是解決農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)不完善、金融機構(gòu)覆蓋率較低的問題。但從實際的運行情況看，河南村鎮(zhèn)銀行一般按照商業(yè)銀行運行模式，難以避免其以追求利潤最大化為目標(biāo)，與設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的初衷背道而馳，削弱了其服務(wù)“三農(nóng)”的目標(biāo)。

5．風(fēng)險制約：銀行抵御風(fēng)險能力較差

由于村鎮(zhèn)銀行在運行過程中主要存在以下風(fēng)險：(1)信用風(fēng)險。由于村鎮(zhèn)銀行以服務(wù)“三農(nóng)”為目標(biāo)，給農(nóng)民以誤區(qū)，混淆了扶貧貸款與慈善幫助的本質(zhì)區(qū)別，扶貧貸款是具有針對性的貸款，與慈善幫助不同，貸款有義務(wù)歸還，并不是無償占有。由于人們對村鎮(zhèn)銀行缺乏基本的了解，農(nóng)民對信用的認(rèn)知也比較薄弱，容易出現(xiàn)欠款拖款等現(xiàn)象。(2)流動性風(fēng)險。由于村鎮(zhèn)銀行的支付結(jié)算系統(tǒng)還不夠完善，無法進行跨地域結(jié)算，導(dǎo)致流動性風(fēng)險。(3)操作風(fēng)險。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立時間較短，組織不夠完善，人員素質(zhì)也有待提高，以使操作風(fēng)險降到最低。(4)行業(yè)風(fēng)險。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)很大程度上取決于自然因素，有很大的行業(yè)風(fēng)險，這種風(fēng)險具有不確定性，目前，河南省農(nóng)業(yè)保險體系還不夠完善，難以規(guī)避行業(yè)風(fēng)險。

6．結(jié)算制約：支付結(jié)算系統(tǒng)不完善

村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立經(jīng)由銀監(jiān)會審批，與一般的銀行相比，河南絕大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行都沒有在中國人民銀行開戶，也未加入中國人民銀行現(xiàn)代化支付結(jié)算系統(tǒng)。當(dāng)今社會是信息化時代，電子信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的滯后極大地制約了村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)開展。村鎮(zhèn)銀行辦理相應(yīng)的結(jié)算、匯兌等業(yè)務(wù)，由于不能參加同城票據(jù)交換，只能經(jīng)由其他銀行平臺辦理，由此將會產(chǎn)生額外的支出，增加了銀行營運成本，不利于河南村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

7．人力制約：員工素質(zhì)有待提高

具有高技能的人才是銀行業(yè)務(wù)順利開展的重要保障，由于村鎮(zhèn)銀行的社會認(rèn)知度還不夠高，無法吸引高素質(zhì)人才進入村鎮(zhèn)銀行。村鎮(zhèn)銀行在設(shè)立之初，部分員工直接從別的商業(yè)銀行轉(zhuǎn)入，對農(nóng)村地區(qū)業(yè)務(wù)不熟悉，無法提供農(nóng)村地區(qū)需要的金融服務(wù)。按照《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，村鎮(zhèn)銀行董事應(yīng)具備與其履行職責(zé)相適應(yīng)的知識、經(jīng)驗及能力，村鎮(zhèn)銀行董事長和高級管理人員應(yīng)具備從事銀行業(yè)工作5年以上，或者從事相關(guān)經(jīng)濟工作8年以上，但是對于一般員工未作出明確的條件限制。從目前村鎮(zhèn)銀行人員結(jié)構(gòu)來看，高素質(zhì)人才匱乏，一線人員的工作服務(wù)能力還需要提高。

三、實現(xiàn)河南省村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的路徑設(shè)計

按照銀監(jiān)會的要求，下一步，河南省村鎮(zhèn)銀行應(yīng)堅持合理布局、適度競爭的原則，通過提高服務(wù)質(zhì)量，改善經(jīng)營環(huán)境，為河南省村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展注入活力。為此，需要優(yōu)先支持布局老少邊窮地區(qū)和小微企業(yè)集中的重點區(qū)域，鼓勵實施集中連片開發(fā)，引導(dǎo)提高民間資本參與程度，強化市場定位監(jiān)管，有效防控化解各類風(fēng)險，努力把村鎮(zhèn)銀行培育成面向農(nóng)戶和小微企業(yè)的專業(yè)化、特色化小微銀行。

1．強化服務(wù)“三農(nóng)”的目標(biāo)定位

新型村鎮(zhèn)銀行是農(nóng)村地區(qū)金融體制改革的一大創(chuàng)舉，村鎮(zhèn)銀行能否健康持續(xù)地發(fā)展，也直接關(guān)系到社會主義新農(nóng)村的建設(shè)。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立必須為農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)，以進一步完善農(nóng)村金融機構(gòu)體系，解決農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點稀缺等問題，因此其業(yè)務(wù)開展應(yīng)該圍繞這一目標(biāo)，與一般商業(yè)銀行追求其利潤最大化目標(biāo)區(qū)別開來。為了更好地為農(nóng)村發(fā)展提供資金支持，解決農(nóng)村地區(qū)貸款難的問題，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該立足于“三農(nóng)”，服務(wù)于“三農(nóng)”，在農(nóng)村信用社和郵政儲蓄覆蓋面薄弱的地方加設(shè)網(wǎng)點，因地制宜，合理布局，以改善農(nóng)村地區(qū)的基本生活條件，促進農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟增長。

2．加強政府的政策支持力度

以往數(shù)據(jù)顯示，所有的涉農(nóng)貸款中，農(nóng)村信用合作社所占的比重最大，農(nóng)業(yè)銀行居位第二。然而農(nóng)村信用合作社向農(nóng)民貸款的積極性并不是很高，而對于專門解決農(nóng)民貸款難問題的村鎮(zhèn)銀行，國家并沒有給予充分的關(guān)注及政策支持。所以，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展需要國家給予政策上的支持，首先，金融監(jiān)管與規(guī)范服務(wù)雙管齊下。政府對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展起著監(jiān)督引導(dǎo)和服務(wù)保障的作用，銀監(jiān)會應(yīng)建立差別化的銀行監(jiān)管體系，適當(dāng)放寬對村鎮(zhèn)銀行的利率管制，以適應(yīng)農(nóng)村的具體情況；同時，從制度建設(shè)上入手，對村鎮(zhèn)銀行在開業(yè)籌備、信貸方向和數(shù)額等方面做出一些細(xì)化和量化的規(guī)定。其次，放寬對村鎮(zhèn)銀行設(shè)立要求，實行股權(quán)多元化。由一家或多家發(fā)起行聯(lián)合設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，實現(xiàn)規(guī)模效益；允許非金融機構(gòu)參與村鎮(zhèn)銀行建設(shè)，實現(xiàn)農(nóng)村金融發(fā)展的多元化。再次，還要給予財政政策支持。一是人民銀行應(yīng)給予處于發(fā)展階段的村鎮(zhèn)銀行一定的優(yōu)惠政策，并明確其在全國銀行間的同業(yè)拆借資格；二是國家應(yīng)給予政策優(yōu)惠，如成立三年內(nèi)，免征營業(yè)稅和所得稅；三是政府應(yīng)采取措施引導(dǎo)和鼓勵行政、企事業(yè)單位到村鎮(zhèn)銀行開立賬戶，并讓村鎮(zhèn)銀行作為從中央財政到地方財政各項支持“三農(nóng)”配套資金的主要發(fā)放渠道，讓其有實力去支持農(nóng)民貸款。

3．增強銀行自身的綜合實力

村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展很大程度上取決于自身的改進及進步，因此應(yīng)該通過改善各方面的不足發(fā)掘自身的潛力。在金融產(chǎn)品方面，增強金融創(chuàng)新能力，設(shè)計差異化產(chǎn)品，因地制宜地為農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)。金融創(chuàng)新在經(jīng)濟發(fā)展過程中起著重要作用，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該通過改變墨守成規(guī)的融資方式，改變其金融產(chǎn)品同質(zhì)化比較嚴(yán)重的現(xiàn)象。在人力資源方面，需要引入富有責(zé)任心和管理能力強的管理人員，率領(lǐng)和指導(dǎo)職工努力做好本職工作；同時，要注重一線員工基本技能的訓(xùn)練，使他們能夠熟練掌握銀行業(yè)務(wù)。在基礎(chǔ)設(shè)施方面，完善支付系統(tǒng)建設(shè)。為了使銀行各項業(yè)務(wù)能夠順利開展，方便銀行間的匯兌，提高其經(jīng)營競爭力，應(yīng)盡快加入人民銀行征信業(yè)務(wù)查詢系統(tǒng)、反洗錢管理系統(tǒng)、人民幣銀行結(jié)算賬戶管理系統(tǒng)、金融統(tǒng)計系統(tǒng)等。

4．拓寬銀行資金來源渠道

穩(wěn)定的資金來源渠道是村鎮(zhèn)銀行正常運行的前提，村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立大多位于農(nóng)村地區(qū)，閑置資金有限，加上農(nóng)村信用社是村鎮(zhèn)銀行最大的競爭對手，信用社設(shè)立多年，機構(gòu)網(wǎng)點較多，已經(jīng)吸收了大部分農(nóng)村儲戶資金。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)主動在農(nóng)村信用社覆蓋較低的區(qū)域設(shè)置網(wǎng)點，增加其資金來源。村鎮(zhèn)銀行信貸人員應(yīng)充分利用地域優(yōu)勢，建立銀行與農(nóng)戶彼此之間的信任關(guān)系，以更好地推廣適合于不同農(nóng)戶的金融業(yè)務(wù)，并努力提升服務(wù)水平和質(zhì)量，使農(nóng)戶能把錢放心地存入村鎮(zhèn)銀行。為了使農(nóng)民對村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)可度有所提升，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)盡快推出存款保險制度，盡可能通過多種方式加強人們對村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)知了解，增強公眾信心。村鎮(zhèn)銀行還要積極與銀聯(lián)合作，滿足農(nóng)戶需求，擴大服務(wù)的半徑，這也有利于提高村鎮(zhèn)銀行的影響力。除了廣泛吸收存款和借助政府資金外，還可以通過發(fā)行融資債券來充實資本實力，不斷開拓和完善多渠道的資金籌集機制。

5．不斷提高村鎮(zhèn)銀行的社會認(rèn)知度與盈利水平

村鎮(zhèn)銀行應(yīng)通過多種不同渠道，全方位開展增強自身影響力的宣傳工作，使社會公眾以及各職能部門認(rèn)識到在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的目的和重要性。在開展農(nóng)戶貸款的同時，要大力宣傳村鎮(zhèn)銀行區(qū)別于其他商業(yè)性銀行的各項惠農(nóng)業(yè)務(wù)，吸引更多客戶。通過覆蓋率的不斷增加，進一步擴大村鎮(zhèn)銀行的知名度，在此基礎(chǔ)上擴大村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)范圍，促進業(yè)務(wù)量的增加。在強化社會對村鎮(zhèn)銀行認(rèn)知度進而吸引客戶的基礎(chǔ)上，不斷提高村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)盈利水平。村鎮(zhèn)銀行的首要目的是服務(wù)“三農(nóng)”，如果村鎮(zhèn)銀行處理不好服務(wù)三農(nóng)與盈利之間的關(guān)系，將使村鎮(zhèn)銀行處于兩難的發(fā)展境地，很難持續(xù)地發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的貸款額度一般為 2萬元～10 萬元，而這種小額貸款從某種程度上來說限制了村鎮(zhèn)銀行的盈利能力。為了提高村鎮(zhèn)銀行的盈利水平，獲得穩(wěn)定的收益，可以逐步地擴大業(yè)務(wù)范圍和規(guī)模，按照利率市場化的改革方向，提高貸款發(fā)放利率的市場性，增強業(yè)務(wù)開展的靈活性。

6．建立健全農(nóng)業(yè)保險與融資擔(dān)保制度

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自身的特點決定了農(nóng)業(yè)的高風(fēng)險和低回報特性，健全農(nóng)業(yè)保險和擔(dān)保制度，不僅可以降低村鎮(zhèn)銀行貸款的信用風(fēng)險，還可以減少農(nóng)民由于遭受自然災(zāi)害造成的巨大損失，確保農(nóng)民的收入穩(wěn)定。河南是全國農(nóng)業(yè)主產(chǎn)區(qū)之一，但是農(nóng)業(yè)保險制度不完善，農(nóng)業(yè)保險缺乏立法支持，目前河南農(nóng)村的保險深度和保險密度幾乎為零。因此，河南省應(yīng)該盡快出臺有關(guān)農(nóng)業(yè)保險的法律法規(guī)文件，組建各種形式的農(nóng)業(yè)保險與擔(dān)保機構(gòu)，不斷完善農(nóng)業(yè)保險和擔(dān)保機制，有效地解決處于“強位弱勢”這樣一種境地的河南省村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展桎梏。

此外，我們還要積極開展對國外相關(guān)經(jīng)驗的研究和借鑒，少走彎路，實現(xiàn)河南省村鎮(zhèn)銀行跨越式的創(chuàng)新發(fā)展。國際上與村鎮(zhèn)銀行類似的金融組織主要有鄉(xiāng)村銀行，其中，以孟加拉國的格萊珉銀行(Grameen Bank)比較典型，對河南省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展也具有一定的啟示和借鑒意義，河南省也具有堅定不移地大力發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的國際背景和現(xiàn)實基礎(chǔ)。格萊珉銀行是采用微型貸款方式，專門提供給因貧窮而無法獲得傳統(tǒng)銀行貸款的農(nóng)村弱勢群體的孟加拉國鄉(xiāng)村銀行?！案袢R珉”是孟加拉語“鄉(xiāng)村”的意思，所以格萊珉銀行一般稱為“鄉(xiāng)村銀行”。諾貝爾經(jīng)濟學(xué)獎獲得者、美國經(jīng)濟學(xué)家舒爾茨曾經(jīng)說過，世界上大多數(shù)人是貧窮的，所以如果我們懂得了窮人的經(jīng)濟學(xué)，也就懂得許多真正重要的經(jīng)濟學(xué)原理。孟加拉國的格萊珉銀行，其業(yè)務(wù)宗旨是面向窮人和滿足弱勢群體的信貸資金需求，保障弱勢群體的基本金融權(quán)益。借鑒孟加拉國格萊珉銀行的成功經(jīng)驗，河南省的村鎮(zhèn)銀行也要明確為農(nóng)民、為農(nóng)村弱勢群體服務(wù)的市場定位。同時，村鎮(zhèn)銀行在具體的經(jīng)營活動中也應(yīng)該強調(diào)市場化運作機制，嚴(yán)格項目貸款評審及風(fēng)險管理機制。這也是格萊珉銀行幾十年來一直財務(wù)穩(wěn)健與可持續(xù)發(fā)展的經(jīng)驗之一。尤努斯的鄉(xiāng)村銀行盡管充分相信窮人的信用，但在具體的業(yè)務(wù)操作中，還是強調(diào)自主經(jīng)營，采取市場化運作手段。為了防范和規(guī)避信貸風(fēng)險，保障貸款的償還性和安全性，鄉(xiāng)村銀行還創(chuàng)造性地采取了“小組+中心+銀行”的信貸保障機制。即使遭受洪水或者龍卷風(fēng)等災(zāi)難，鄉(xiāng)村銀行也不會免去村民的貸款，而是幫他們重組還貸方案；在向村民提供服務(wù)時，如幫他們批發(fā)蔬菜種子、碘化鹽等生活必備品，銀行也從來不提供無償服務(wù)。正因為這樣，鄉(xiāng)村銀行不僅沒有像其他經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的銀行一樣虧損，反而保持經(jīng)營收入連年增長，幾乎沒有壞賬，年年盈利。

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