手機銀行的SWOT矩陣分析研究

汪 璐

（安徽財經(jīng)大學(xué) 金融學(xué)院，安徽 蚌埠 233000）

1 引言

手機銀行又稱移動銀行，是利用移動設(shè)備與終端辦理銀行業(yè)務(wù)的新型金融業(yè)服務(wù)形式，在有手機信號的前提下，擁有手機銀行的用戶可以在任何的時間、任何地點辦理各種銀行業(yè)務(wù)，為客戶節(jié)省了在ATM機、銀行大廳排隊等候的時間，打破了銀行要在固定地點辦理相關(guān)業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)格局，在擴大了銀行服務(wù)范圍的同時也延長了銀行的服務(wù)時間，為銀行爭奪更多的客戶群，獲得更多盈利的機會.

2009年我國第三代移動通信牌照正式發(fā)放，3G時代到來，伴隨著以iPhone、Android為代表的智能手機的風(fēng)靡，手機銀行的發(fā)展迎來了新的契機.目前，我國銀行的手機銀行業(yè)務(wù)勢頭正強，為未來銀行業(yè)務(wù)發(fā)展帶來新的創(chuàng)新點和利潤點，但是手機銀行畢竟存在于虛擬環(huán)境，其中存在更多的業(yè)務(wù)風(fēng)險.因此我們有必要盡快找出措施來防范各種可能出現(xiàn)的業(yè)務(wù)風(fēng)險，保障銀行業(yè)的安全運行.

2 SWOT 矩陣?yán)碚撛谑謾C銀行應(yīng)用分析

手機銀行就是用移動手機辦理相關(guān)銀行業(yè)務(wù)，是銀行借助移動網(wǎng)絡(luò)通訊平臺開創(chuàng)的一種新型業(yè)務(wù).手機銀行是現(xiàn)代金融業(yè)發(fā)展的必然要求，也對傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)方式產(chǎn)生了巨大的沖擊.

2.1 手機銀行的優(yōu)勢分析

2.1.1 巨大市場機遇

手機銀行作為一種新型銀行業(yè)務(wù)和服務(wù)形式越來越受到要求高效率、快節(jié)奏、求時尚的當(dāng)代銀行客戶的青睞，作為客戶的貼身“電子錢包”，手機銀行使用方式簡單、靈活、便捷，能夠為客戶提供查詢、繳費、轉(zhuǎn)賬、手機付費等服務(wù).2009年，中國移動支付市場的規(guī)模僅將近20億元，而預(yù)測到2013年底，中國移動支付市場的規(guī)模會達(dá)到1500億元，當(dāng)中現(xiàn)場移動支付用戶的總量會達(dá)到6000萬次，交易總額將達(dá)到300億.與之對應(yīng)的是中國銀行業(yè)發(fā)行的13億張銀行卡，銀行卡和手機銀行一旦結(jié)合，將會產(chǎn)生巨大市場機遇.

2.1.2 業(yè)務(wù)成本低廉

電子銷售和服務(wù)渠道是商業(yè)銀行所有銷售和服務(wù)渠道中成本最低的，手機銀行通過運用成熟穩(wěn)定的移動網(wǎng)絡(luò)其運營成本更是低廉.按國內(nèi)外銀行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)測算，傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)交易成本是手機銀行業(yè)務(wù)交易成本的七倍左右，在要求要效率，高便捷的現(xiàn)代經(jīng)濟環(huán)境下，手機銀行的普及能很大程度上減少銀行的運營成本，在為客戶節(jié)約時間的同時也增加了移動運營商的收入，資金得到更合理的利用，經(jīng)濟效益更大化.

2.1.3 銀行業(yè)的競爭推動手機銀行的發(fā)展

移動互聯(lián)網(wǎng)的普及使國內(nèi)消費者逐漸熟悉手機銀行業(yè)務(wù)，基本的手機銀行客戶群已經(jīng)形成，至此，五大國有銀行都早已推出自己的手機銀行服務(wù)，競爭在國內(nèi)手機銀行間加速，除了五大銀行之外，商業(yè)銀行也加入競爭行列中，如招行、光大、民生、中信等，手機銀行成為各大銀行必爭之地.金融領(lǐng)域的競爭創(chuàng)造了手機銀行的生存發(fā)展條件.

2.1.4 學(xué)習(xí)國外成熟發(fā)展經(jīng)驗

國外手機銀行起步較早，捷克斯洛伐克率先于1996年推出手機銀行業(yè)務(wù)，目前在歐美、韓國、日本手機銀行發(fā)展較為成熟.我國手機銀行業(yè)務(wù)起步也不晚，但真正發(fā)展起來也只是近些年的時候，因此，在商業(yè)動作、技術(shù)研發(fā)、國家政策等等來說，國外很多成熟經(jīng)驗都值得我們學(xué)習(xí).

2.2 手機銀行的劣勢分析

2.2.1 安全問題

在使用手機銀行的時候用戶最關(guān)心的就是信息的安全性問題，畢竟手機銀行在一個虛擬的環(huán)境下運行，貨幣的電子化很容易使用戶和銀行在轉(zhuǎn)賬、支付、交易的時候產(chǎn)生各種風(fēng)險.在2009年艾瑞網(wǎng)中，調(diào)查中國網(wǎng)民在沒有使用手機銀行的原因中，安全性擔(dān)憂占到了63.5%的比例，成為最關(guān)鍵性的問題.信息傳輸?shù)陌踩苯雨P(guān)系到用戶資金安全，手機用戶的此種擔(dān)憂，阻礙了手機銀行的全民性普及.

2.2.2 政策問題

移動支付在國外由于中間業(yè)務(wù)的發(fā)達(dá)，通常由銀行主導(dǎo)、運營商主導(dǎo)、第三方支付平臺三者相互合作等多種模式經(jīng)營，手機銀行在其中得到良好發(fā)展，而在中國，發(fā)展卻得到限制，國內(nèi)由于第三方運營商和移動運營商擁有龐大的手機用戶群，手機支付市場完全可以由運營商擴展的網(wǎng)絡(luò)用戶來支撐，這樣，他們推廣手機銀行的積極性更高于銀行，然而，由于政策規(guī)定，非金融業(yè)務(wù)企業(yè)要受到金融監(jiān)管，銀行則也經(jīng)常需要介入，或者要按照金融機構(gòu)的法則進行管理，這樣，市場準(zhǔn)入的門檻將被抬高.

但若主導(dǎo)部門改為銀行，銀行則需要向移動運營商租用網(wǎng)絡(luò)，同時需要從第三運營商獲得商戶網(wǎng)絡(luò).這樣利潤分?jǐn)偅瑥哪壳翱搭愋☆~支付金融機構(gòu)得不到任何利益，這又不是金融機構(gòu)愿意看到的，此外，各銀行機構(gòu)只為自己的手機用戶提供移動服務(wù)，銀行之間不相通，這樣，銀行部門不能單獨主導(dǎo)，而他們也不愿意將移動支付的主導(dǎo)權(quán)交付給其他非銀行部門.

這樣，兩個強大的壟斷部門由于國家政策而相互制約，使移動支付產(chǎn)業(yè)停留在一個尷尬的處境.二者的相互牽制，阻礙了手機銀行高效率的發(fā)展.

2.2.3 信用問題

金融業(yè)務(wù)需要良好的信譽環(huán)境為依托，信譽是連接銀行和客戶之間的紐帶，我國落后的信用制度嚴(yán)重制約了手機銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，調(diào)查發(fā)現(xiàn)，40%的國內(nèi)消費者不信任移動支付的安全性，只有15%的手機用戶愿意完全相信移動支付，而拒絕使用移動網(wǎng)絡(luò)傳輸個人資料的人數(shù)占手機用戶的65%，收到過騷擾電話、詐騙短信的手機用戶也高達(dá)90%以上.另外，手機因為自身的便攜性，個人信息容易因為其丟失和損害而泄密，而我國的銀行規(guī)定，用戶除了要承擔(dān)掛失前的損失之外還要承受掛失后24小時內(nèi)可能存在的損失，銀行這種轉(zhuǎn)移風(fēng)險的做法無疑也嚴(yán)重制約了手機用戶群的擴大，即使用戶對手機銀行感興趣，也不敢輕易涉足.

2.2.4 資費問題

在辦理各項業(yè)務(wù)中，手機銀行的收費普遍低于柜臺和網(wǎng)上銀行，這樣對部分用戶來說具有一定吸引力.然而，手機銀行的使用除了向銀行繳納一定的服務(wù)費和手續(xù)費之外，還要向運營商繳納一定的手機流量費.而對于一般手機用戶來說，較高的流量費也讓潛在消費者望而卻步，成為制約其業(yè)務(wù)開通的障礙.

2.2.5 技術(shù)性問題

手機型號眾多，其配置規(guī)格不同，造成了手機銀行與手機的兼容性問題，倘若兼容性出現(xiàn)問題，手機登陸界面分辨率低，操作緩慢，數(shù)據(jù)傳輸造成困難，嚴(yán)重威脅到手機銀行業(yè)務(wù)的使用，有些用戶很有可能就是因為手機型號不匹配而放棄了手機銀行的開通.

2.2.6 消費習(xí)慣的制約

手機銀行在我國的推廣也不是一件新鮮事了，但是傳統(tǒng)的銀行老客戶還是習(xí)慣到營業(yè)網(wǎng)點辦理各項業(yè)務(wù).手機銀行現(xiàn)在正處于發(fā)展的上升期，打破客戶以往的消費習(xí)慣，新型消費方式植入人心也成為手機銀行要完成的一大任務(wù).手機銀行要宣傳自己的優(yōu)勢，打響“節(jié)約銀行”“綠色銀行”的標(biāo)志，引導(dǎo)用戶逐漸接受習(xí)慣這一業(yè)務(wù)方式，也同時減少了柜臺辦理紙張和其他資源的耗費.

2.3 手機銀行的機會分析

2.3.1 物聯(lián)網(wǎng)帶來的新機遇

物聯(lián)網(wǎng)是現(xiàn)在信息技術(shù)的產(chǎn)物，是通過紅外感應(yīng)器、激光掃描儀、射頻識別、全球定位系統(tǒng)等信息傳感設(shè)備，把互聯(lián)網(wǎng)和任何物品按約定的協(xié)議相連，進行信息交換，實現(xiàn)物品的智能化識別、跟蹤、定位、管理、監(jiān)控.物聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)是人與機器、人與人、機器與機器之間信息的交互.我國于2009年將物聯(lián)網(wǎng)列為國家五大新興戰(zhàn)略性產(chǎn)業(yè)之一，這為手機銀行的發(fā)展起到重要支持作用.

2.3.2 手機銀行業(yè)務(wù)在公共事業(yè)中的應(yīng)用

中國移動、中國聯(lián)通、中國電信這三家國內(nèi)三大移動通信商可利用其成熟穩(wěn)定的通訊渠道，加之第三方運營商的參與，與“城市一卡通”合作，實現(xiàn)手機一卡通，用戶拿著手機就可以充當(dāng)信用卡使用，在超市購物、去餐廳就餐，甚至乘坐公交.基于RFID技術(shù)的應(yīng)用，手機一卡通可以代替錢包和鑰匙的功能.方便了用戶生活的同時也為“城市一卡通”等相關(guān)產(chǎn)業(yè)帶來了發(fā)展機遇.

2.4 手機銀行的威脅分析

2.4.1 專業(yè)人才短缺

手機銀行雖然以手機為載體，借助通信平臺運行，但其本質(zhì)上仍屬于流通領(lǐng)域，關(guān)系到金融、安全問題，與運營商的其他通訊增值業(yè)務(wù)不同.對于銀行和移動運營商來說，手機銀行的前期開發(fā)建設(shè)并不難，但是想確保其穩(wěn)定持久的經(jīng)營下去一批專業(yè)人員的加入是必須的，這批專業(yè)人員需要有金融、法律、設(shè)備采購、客服管理等等跨領(lǐng)域的才能.目前來說這方面的人才尤為缺少，要支撐一個地區(qū)乃至全國的業(yè)務(wù)體系，需要龐大的專業(yè)人員隊伍，目前人才的缺口也將阻滯手機銀行的進一步發(fā)展.

2.4.2 法律及監(jiān)管環(huán)境欠缺

手機銀行作為一種新興業(yè)務(wù)，各方面的配套設(shè)施還不完善，在國家法律政策上也處于摸索階段.手機銀行在開展大多數(shù)業(yè)務(wù)時都處于無法可依的狀態(tài)，如何保護用戶和銀行雙方的利益，避免銀行風(fēng)險轉(zhuǎn)移給客戶，如何保護用戶的個人信息，隱私泄密后的補救措施，以及用戶的權(quán)利和義務(wù)都還不明確.

表1 我國手機銀行產(chǎn)業(yè)SWOT分析表

3 我國手機銀行發(fā)展的建議

3.1 找準(zhǔn)目標(biāo)客戶，加強手機銀行宣傳力度

銀行方面對市場定位和發(fā)展策略思路并不清晰，大部分屬于跟風(fēng)活動，關(guān)于手機銀行的生存環(huán)境，推銷范圍等方面思考的都不成熟.有數(shù)據(jù)顯示，聽過手機銀行這個名詞的網(wǎng)民有89.1%，而真正使用過的網(wǎng)民僅為33.2%，在手機銀行的集中使用方式上，短信銀行比重占65.4%，成為主流，由此可見，手機銀行對廣大網(wǎng)民已經(jīng)造成了一定的影響力，在此基礎(chǔ)上，各大銀行應(yīng)該加強彼此間的合作，加強宣傳力度，鎖定潛在客戶群，重點關(guān)注時尚客戶群和商務(wù)人士及股民等.手機銀行的業(yè)務(wù)特征和功能要在宣傳中格外強調(diào).在宣傳中還要聯(lián)合運營商，調(diào)動運營商的積極性，使運營商在用戶辦理手機業(yè)務(wù)時主動向其宣傳.各方面的宣傳，加深民眾對手機銀行的認(rèn)識，讓更多的人對手機銀行感興趣，愿意嘗試.

3.2 多方并舉，維護手機銀行安全性工作

推廣手機銀行最需要克服的就是使用中的不安全性，這個問題的解決直接關(guān)系手機銀行的發(fā)展前景.因而，用戶、銀行需要共同努力，維護手機銀行運行安全.

3.2.1 用戶要加強操作安全

用戶在使用手機銀行時要保證密碼的私密性和手機的安全性，確保從正規(guī)的銀行端口進入賬戶操作，不要將賬戶密碼存入手機中，每次操作完畢要完全退出，以防在后臺操作.

3.2.2 銀行要增強安全保障力度

銀行必須完善手機銀行在查詢、交易過程各個環(huán)節(jié)的保密工作，引入身份認(rèn)證、加密技術(shù)等安全保障技術(shù).網(wǎng)絡(luò)銀行的安全措施也可以借鑒，如口令卡、動態(tài)密碼以及有數(shù)字證書的讀卡器等來維護手機銀行的使用安全.

3.2.3 營造良好的交易環(huán)境

手機銀行的推廣離不開國家政策的扶持，國家應(yīng)該盡快推出一套行之有效的法律法規(guī)來規(guī)范市場環(huán)境，從主體資格、業(yè)務(wù)范圍、風(fēng)險監(jiān)管等方面綜合整合.一方面，央行和銀監(jiān)會等相關(guān)部門要建立起移動銀行的標(biāo)準(zhǔn)化體系，制定出移動銀行建設(shè)的標(biāo)準(zhǔn)化工作.另一方面，要完善移動銀行的相關(guān)法律法規(guī)，加強政府監(jiān)管，建立保護消費者金融利益的專門機構(gòu)，畢竟與銀行相比，用戶總是處于劣勢，需要特殊保護，而目前我國只有消費者協(xié)會處理消費者權(quán)利問題，關(guān)于具有金融色彩專業(yè)性強的權(quán)力紛爭，消費者協(xié)會力不從心，為此建議在消費者協(xié)會中設(shè)立消費者金融保護組，專門從事消費者在金融領(lǐng)域的權(quán)利保護問題.此外，還要建立健全用戶反饋系統(tǒng)，投訴系統(tǒng)，讓手機銀行在發(fā)展中完善，在完善中得到推廣.

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