對新保險法不可抗辯條款在我國的思考

摘要：2009年，我國在新《保險法》中引入了不可抗辯條款。該條款以保障被保險人和受益人的利益為出發(fā)點，對保險人的合同解除權(quán)進行限制。但不可抗辯條款在我國立法和實施的過程中也存在很多問題。本文談及引入不可抗辯條款后的實質(zhì)性效果，探究在實務中運用該條款存在的問題，以求提出我國保險業(yè)的應對之策。

關(guān)鍵詞：新保險法；不可抗辯條款；優(yōu)勢；隱患

一、新《保險法》第一案

2002年的秋天，家住昆明的王某購買了兩份“康寧終身保險”，06年10月，王某被確診罹患“慢性腎功能衰竭”，并接受了換腎手術(shù)。07年4月，他向保險公司索賠醫(yī)療費用，但被“拒賠處理”，理由是“被保險人發(fā)現(xiàn)慢性腎功能不全15年……兩次投保時，未如實告知”。①

然而，新《保險法》第16條中的“不可抗辯條款”給了王某獲賠的希望。同時，該條款受到了保險業(yè)、消費者以及法律界的關(guān)注。

二、不可抗辯條款理論闡釋

新《保險法》第十六條規(guī)定：“投保人故意或者因重大過失未履行規(guī)定的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除合同。前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險人知道有解除事由之日起，超過30日不行使而消滅。自合同成立之日起超過2年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任?！?/p>

依照新修訂的《保險法》，我們可以看出，在當前的保險行業(yè)背景下，引入不可抗辯條款的目的主要是基于投保方的利益，防止保險人在事故發(fā)生時，以投保方未遵守最大誠信原則為由解除合同。保險人在兩年的抗辯期過后，即使保險人知道投保人在訂立合同時未如實告知，甚至有故意隱瞞行為，事故發(fā)生時也只能按規(guī)定賠付保險金。

三、引入不可抗辯條款的優(yōu)勢

從我國的現(xiàn)狀進行分析，有了不可抗辯條款，投保方的利益將得到有效保障，這將樹立消費者對保險行業(yè)的信心，促進我國保險業(yè)的健康發(fā)展。

（一）更好地保障被保險人和受益人的利益。

保險合同是要式、附和合同，條款內(nèi)容由保險人訂立，投保人只能選擇是否與保險人簽訂合同，且條款中多含有專業(yè)術(shù)語，所以，投保方相對處于劣勢地位。此外，不可抗辯條款多用于具有長期性的人身保險合同中，隨著時間推移，被保險人的身體狀況自然會發(fā)生變化，投保時的情況也會越來越難查明。因此，引入不可抗辯條款，能更好地保障投保方利益。

（二）維護保險業(yè)的良好形象。

不可抗辯條款在一定程度上限制了保險人解除合同的權(quán)利，抑制了保險人的道德風險。我國保險業(yè)發(fā)展十分迅速，但目前公眾對保險業(yè)認識程度不足，信任度不高，有些群眾甚至對保險有排斥心理。此次引入不可抗辯條款，以維護投保方的利益為出發(fā)點，則可以有效地緩解公眾對保險公司的信任危機。

（三）促進我國保險業(yè)不斷提高經(jīng)營水平。

增設不可抗辯條款之后，保險人必須在兩年之內(nèi)完成對投保方告知內(nèi)容真實性的考察。目前我國保險行業(yè)發(fā)展水平有待提高，公司經(jīng)營管理水平及員工職業(yè)素質(zhì)不高。在這種情況下，對考察投保方情況加以時日的規(guī)定，必會對保險公司施加壓力，促使他們不斷提高其業(yè)務水平和相關(guān)人員的業(yè)務素質(zhì)。這對提升行業(yè)總體水平大有裨益。

四、引入不可抗辯條款的隱患

引入不可抗辯條款在保護投保方利益、規(guī)范經(jīng)營的同時，也存在立法和實務應用中的不足。

（一）可抗辯期間規(guī)定偏短。

目前，我國保險業(yè)經(jīng)營管理水平不高，可抗辯期限的規(guī)定應該經(jīng)歷一個逐步縮短的過程。首先，和保險業(yè)發(fā)達的國家相比，我國醫(yī)療條件較差、員工的業(yè)務水平不高，保險人在可抗辯期內(nèi)難以對投保方的告知進行完全考證；其次，過短的可抗辯期可能會導致更多的不如實告知行為的發(fā)生，增加道德風險，有損保險人的利益。因此，從我國目前的國情出發(fā)，兩年的可抗辯期過短。

（二）復效時可抗辯期的計算存在爭議。

保險合同失效后，投保方在征得保險人同意，并補繳保費后，可以申請合同復效。那么，可抗辯期是從合同生效還是復效時開始計算，就是一個復雜的問題。我國法律并沒有做出明確的規(guī)定。

在我國，保險合同的復效需要遵循一定的條件和程序。為此，筆者認為，依照我國法律規(guī)定的最大誠信原則，投保方申請合同復效時也應該如實告知，可抗辯期間應當自合同復效之日起重新開始計算。

（三）不符合團體保險相關(guān)要求。

團體保險是指以獨立核算的主體為投保人，為其所有團體成員投保的保險。只有屬于該團體的成員才能獲得保險保障。但團體成員存在一定的流動性，假如被保險人的團體成員資格身份不明，或者被保險人已經(jīng)離開該團體，這是否涉及承保范圍的問題呢？在這樣的情況下，不可抗辯條款是否還起作用？

筆者認為，關(guān)于團體保險中被保險人范圍的問題，不應該受到不可抗辯條款的限制，應從團體保險適用的法律方面著手解決。

（四）增加了騙?？赡苄浴?/p>

不可抗辯條款的引進，限制了保險公司的合同解除權(quán)，給保險公司帶來了更多的風險和賠付責任。由于我國立法尚不完善，這也給了騙保者以可乘之機，保險公司如果不盡早采取措施進行防范，賠付率必將難以控制。這就損害了我國保險行業(yè)的健康發(fā)展?；谖覈壳氨ｋU業(yè)的情況，保險人難以對被保險人的所有告知事項的真實性進行考察，再加之可抗辯期限較短，這就助長了投保方道德風險的滋生。

對于不可抗辯條款的研究，最好的解決辦法就是在借鑒國外經(jīng)驗的基礎上，深入探討該條款的引入給保險行業(yè)和保險公司帶來的影響，不斷完善司法解釋，并對保險人在實務中運用該條款提出建議。唯有這樣，“不可抗辯條款”才能在我國體現(xiàn)它的立法價值。（作者單位：西南財經(jīng)大學保險學院）

注解

①引自云南網(wǎng)http：//society.yunnan.cn/html/2009-10/14/content_940915.htm。

參考文獻

[1]李婷.論新保險法不可抗辯條款的進步與不足[M].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè).2010

[2]姚泓冰.不可抗辯條款到底能走多遠-新保險法實施后的反思[M].商業(yè)文化.

[3]陳曉安，孫蓉.國際不可抗辯條款對保險業(yè)的影響及我國的選擇[M].保險研究2011（3）