趙民望：銀行霸王條款源于壟斷地位

公眾對于銀行的種種不滿，銀行自己面對批評的淡定，有關(guān)方面認(rèn)定今天的銀行處在競爭性領(lǐng)域的評判，當(dāng)然源于各自的立場。不過，各說各話并不意味著各方的理由一樣充足，尤其是在事實(shí)面前，強(qiáng)辯不能說明什么，強(qiáng)勢同樣不能證明自己就在真理一邊。

前不久，國資委研究中心研究員許保利表示，國企效益好不是靠壟斷。他認(rèn)為“90%以上的國企處于競爭性領(lǐng)域”，也就是說“央企利潤主要是壟斷行業(yè)企業(yè)貢獻(xiàn)的說法不準(zhǔn)確。”面對2012年上市銀行三季報(bào)，筆者不知道所謂“國企效益好不是靠壟斷”的定論中是否包括了幾大國有銀行。從前三季度凈利來看，工行遙遙領(lǐng)先，保持最賺錢銀行的頭銜，建行、農(nóng)行緊隨其后。從凈利增速來看，農(nóng)行、建行以19.18%和13.8%的增速領(lǐng)先，工行居第三位，中行的凈利總額和增速均在四大行中排名最后。數(shù)據(jù)還顯示，今年前三季度，工行利息凈收入為3113.69億元，同比增長16.6%，主要由于生息資產(chǎn)規(guī)模增長及凈利息收益率上升；手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入796.87億元，同比增長1.8%。

毫無疑問工行最賺錢，這當(dāng)然不是壞事。問題是，假如銀行業(yè)是一個充分競爭的市場，如此不景氣的大環(huán)境之下，中國有如此能掙錢的企業(yè)，對中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展來說就是好事一樁。然而，實(shí)體經(jīng)濟(jì)萎靡不振，獨(dú)獨(dú)只有銀行掙大錢。問題還在于，無論公眾“給銀行打工”的體驗(yàn)有多深，不滿的情緒依然無法阻擋他們?nèi)ゲ⒉幌矚g的銀行辦業(yè)務(wù)。

以工行來說，這家中國最大也最賺錢的銀行，其網(wǎng)點(diǎn)也最多。但是到這些網(wǎng)點(diǎn)辦業(yè)務(wù)卻是耗時(shí)最多的。至少在珠海這個城市，去工行大一點(diǎn)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)不排隊(duì)是不可能的，服務(wù)窗口無論多少，從來不會全開，任憑大廳里顧客如云。此時(shí)，其他一些商業(yè)銀行卻不會出現(xiàn)這種情況，幾乎不用排隊(duì)。為什么明知耗時(shí)卻還要在工行來辦業(yè)務(wù)，原來來這里的顧客不一定有選擇權(quán)，相關(guān)業(yè)務(wù)的服務(wù)提供商均為指定，只能接受服務(wù)不可變更。

筆者這樣的體驗(yàn)對工行這樣的大銀行來說，也許不算什么事?？墒沁@里的“無可選擇”或不可選擇，卻表露了大型國有銀行，或者是一些強(qiáng)勢銀行于市場競爭中天然存在的優(yōu)勢，這種優(yōu)勢的強(qiáng)化難道不是壟斷之源？即便銀行已是市場競爭的行業(yè)，那么先天就有的壟斷地位，是否影響到了競爭的公平原則？

事實(shí)上，這樣的質(zhì)問從來沒有間斷過，只是銀行并不承認(rèn)自己是市場的壟斷者，監(jiān)管當(dāng)局更多地傾向于呵護(hù)銀行業(yè)，對其壟斷地位的審查一點(diǎn)也不積極。于是，作為銀行服務(wù)的提供者，大型國有銀行的做派，左右了整個銀行業(yè)的服務(wù)樣本。面對被服務(wù)對象，“晴天借傘雨天收”的銀行越來越多，銀行只是在乎自己的利益，全然不顧平等這個最基本的商業(yè)操守。

柜員機(jī)多吃了錢，銀行不聞不理，多吐了錢，銀行員工馬上到場。類似的新聞依然在上演：福州李先生誤將20萬元存到一家銀行的信用卡賬戶里了。問題反映到銀行客服那里，回答是“按照銀行規(guī)定，取現(xiàn)20萬要按照取款金額的1%收取2000元手續(xù)費(fèi)?！?/p>

面對“取自己的錢還要收我手續(xù)費(fèi)，我覺得這是霸王條款”的憤怒，銀行方面就這種“溢繳款”拿出的“規(guī)定”是：多繳款項(xiàng)不僅不計(jì)算利息，而且持卡人若取出多繳部分的金額，銀行要按照取款金額的一定比例收取手續(xù)費(fèi)。據(jù)了解，信用卡溢繳款手續(xù)費(fèi)的比例多在0.5%至3%，多數(shù)銀行是按照1%收取。

信用卡差1塊錢沒有還，銀行也要按照全額消費(fèi)計(jì)算利息。而且，還要計(jì)算滯納金，銀行收取的滯納金居然可以超過本金。盡管“滯納金條款”寫進(jìn)了發(fā)卡行的發(fā)卡條約，但是在銀行單方起草的條約中，消費(fèi)者不可能再寫入一個字的附加條款。

銀行業(yè)的“霸王條款”就這樣大行其道。而南京多家銀行公然泄露客戶信息，授權(quán)催債公司向市民追債。面對如此行徑，面對銀行暴利的有恃無恐，中國銀行真的不存在壟斷？（據(jù)中華工商時(shí)報(bào)）