現階段農村信用環(huán)境建設面臨的問題及對策

【摘 要】良好的信用環(huán)境是貸款安全的重要保障。遼陽農信在改善農村信用環(huán)境方面不斷創(chuàng)新，研究當前農村信用環(huán)境建設面臨的問題，提出構建信用環(huán)境支持體系、完善貸款風險分擔機制等政策建議。

【關鍵詞】農村；信用環(huán)境；體系；失信處罰

一、遼陽農信社改善農村信用環(huán)境的特色經驗

第一，狠抓信用“后進村”轉化?？h委組織部聯合成立“信用后進村”金融服務協調小組，信用社主任掛職“后進村”黨支部副書記，把“后進村”轉化及金融幫扶工作納入對信用社業(yè)務指標進行考核。第二，首創(chuàng)“星級道德信貸工程”。以誠信建設為載體，通過評定“星級文明戶”、“星級文明聯合體”，以集約化的方式將信譽良好、從事相同生產業(yè)態(tài)的農戶組織起來，給予信貸支持，有效解決農民大額貸款難問題，推動農業(yè)產業(yè)化。第三，推出“專業(yè)農戶聯保協會”。對于農村產業(yè)結構相同、致富愿望強烈的“專業(yè)戶”，采取“抱團取暖”的方式，擴大貸款授信額度、延長授信周期，走出了一條以農民協會、專業(yè)合作社為載體，推動大額農戶聯保貸款發(fā)放。

二、主要問題

（1）農村經濟主體的信用意識不容樂觀。一是鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)信用狀況依然堪憂。多數農村小微企業(yè)仍停留在家族式粗放管理、缺乏完善法人治理的階段，財務報表數據失實，缺乏長遠發(fā)展戰(zhàn)略，貸后還款意愿差，貸款存在被客戶挪用、到期拖延想辦法轉貸的現象，銀行對此類企業(yè)的授信工作難度大，導致不良貸款有抬頭趨勢。二是農戶聯保貸款頂冒名貸款尚未根除，此類不良貸款有抬頭趨勢，誠信意識缺乏。三是鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府提倡主導的一些農業(yè)產業(yè)化項目，鄉(xiāng)鎮(zhèn)出具資產價格證明、協調銀行貸款。（2）縣域相關各方協作配合難度大。一是銀行間、銀政各部門間信息無法共享，銀行和客戶信用信息不對稱。二是司法訴訟難度大，妨礙信用體系建立。信用社在訴訟中面對的被訴群體范圍擴大，不利于工作開展。導致更助長了欠貸戶的僥幸心理。（3）相關信用配套機制建設明顯滯后。一是缺乏信用風險分擔機制。農村的擔保機構、保險公司少，尤其是農業(yè)、林業(yè)保險的支農保障功能沒有得到有效發(fā)揮，險種和覆蓋農業(yè)生產環(huán)節(jié)少。二是風險補償機制無法落實。農業(yè)具有弱質性，涉農貸款應給與適當的財政貼息和風險補償、營業(yè)稅收減免，而這些難以落實，涉農機構投放顧慮較多。三是農村債務人的財產構成特點不利于司法執(zhí)行，其土地承包權、農機具、養(yǎng)殖大棚、房屋缺少配套的產權登記、等級評估、流通轉讓制度和市場，導致執(zhí)行難。

三、政策建議

（1）統籌規(guī)劃，系統構建農村信用環(huán)境體系。一是多方協作構建信用信息共享機制。構建協調人民銀行、銀行機構、稅務、工商等多個部門，共同采集客戶信息，豐富信用信息體系和數據庫。二是進一步加大信用宣傳力度，報紙電臺等媒體要向全社會宣傳“守信光榮、失信可恥、無信不立”的觀念。三是可以考慮學習國外經驗引入家族信用記錄繼承制，使失信欠貸者的有所顧忌。（2）多方協作，加強失信處罰機制是關鍵。一是構建有利于農村金融發(fā)展的外部環(huán)境處罰體系。構建培育以良好法制環(huán)境、信用環(huán)境和輿論環(huán)境作為支撐點的處罰支持體系，增強金融機構研判力，形成“一行失信、處處受阻”的獎罰聯動共享機制，嚴厲打擊逃廢金融債務的行為。二是完善司法環(huán)境，加大執(zhí)行力度。必須從法律層面維護金融債權，堅決打擊逃廢金融債務的行為，不給惡意欠貸者以僥幸心理，強化金融業(yè)發(fā)展信心。（3）強化激勵，完善信貸風險分擔機制。農業(yè)的弱質性決定貸款具有高風險性，農村貸款具有正外溢性，必要的政策貼息和風險補償必須落實。但是這種信用風險政府全承擔不合適，全由涉農銀行承擔更不合理，應按照市場體制的要求建立風險分擔機制，以緩解農業(yè)貸款機構的風險管控壓力。為此，一方面，進一步發(fā)展農業(yè)保險，合理的擴大對農業(yè)生產環(huán)節(jié)的覆蓋面。另一方面，應完善政策性與商業(yè)性相結合的涉農融資擔保體系。一是鼓勵引導農民合作組建貸款擔保機構、擔?；?。二是以資本金注入、風險補償機制為杠桿，廣泛撬動各類民間資本參股擔保機構。三是引進大型擔保公司設立分支機構，組建縣域擔保聯盟，增加對農村擔保機構的再擔保支持。四是創(chuàng)新農村貸款聯保制度。結合農村貸款需求日趨多樣化的現實，創(chuàng)新和壯大多元化的信用聯合體，改進合同條款，堵塞法律漏洞，防范訴訟糾紛。

參 考 文 獻

[1]王會利.推進農村信用體系建設 積極營造良好信用環(huán)境[J].西部金融.2010（11）

[2]宋文.優(yōu)化農村金融生態(tài)環(huán)境的對策[J].中國農村金融.2012（6）

[3]程鵬.發(fā)展信用違約互換：改善我國農村金融機構信用環(huán)境[J].產業(yè)與科技論壇.2010（1）