國有銀行現(xiàn)階段存在的問題及未來改革思路

【摘 要】本文圍繞當前國有銀行改革的熱點話題，討論了國有銀行面臨的困境及其根源。同時提出國有銀行的相關改革建議和思路。

【關鍵詞】國有銀行；體制；配套改革；思路

一、國有銀行現(xiàn)階段所存在的問題

（1）不良資產率高?，F(xiàn)階段環(huán)境下的不良資產率高主要是由于對國有企業(yè)大量不良貸款所導致的結果，根據(jù)中國人民銀行的調研，中國銀行業(yè)不良貸款的形成主要有三個方面：向傳統(tǒng)的老工業(yè)企業(yè)發(fā)放的貸款和對盲目重復建設發(fā)放貸款，上世紀90年代初經濟過熱時發(fā)放的貸款，國家實施企業(yè)破產兼并改制所形成的不良貸款。（2）資本充足率低。其一，相關法律法規(guī)不健全。其二，過度審慎監(jiān)管增加了融資難度和成本。其三，投資者投資規(guī)模小且單一，融資途徑少，一級市場銷售不暢，限制制約了產品交易的活躍程度。（3）傳導機制不通暢。具體表現(xiàn)在：金融市場的日益健全、間接融資比重的不斷下降和直接融資成本的不斷降低，使得銀行信貸對整個金融市場的反映狀況越來越不全面，銀行信貸傳導作用越來越小。

二、改革國有銀行體系的具體思路

（1）加強自身內部的經營管理。首先要控制非生息資產，盤活存量，高效的利用資金，促進運營資金良性循環(huán)。要嚴格限制固定資產的購置，要以提高銀行的業(yè)務創(chuàng)新能力和動作效率為目的。要保持不斷更新的先進科技，增強業(yè)務創(chuàng)新能力，但中國目前的問題很清楚，國有銀行不改革，以前政策貸款所造成的銀行壞帳問題就不能解決，而且還有可能急速惡化并連帶的拖垮得之不易的經濟建設成果。（2）成為名符其實的服務業(yè)。改進和加強金融服務，把服務創(chuàng)造價值和以客戶為中心的經營理念貫穿到業(yè)務流程的每個環(huán)節(jié)。銀行業(yè)是服務業(yè)，而由于體制方面的因素，我國銀行業(yè)的服務問題一直是經營管理中的軟肋。把服務管理的目標任務與業(yè)務工作、思想政治工作有機結合起來，把服務管理職能和要求貫徹落實，把常規(guī)的服務規(guī)范執(zhí)行情況和新任務新目標與綜合管理經營管理考評結合起來，防止懸空現(xiàn)象。（3）促進業(yè)務品種和收入結構的多元化。其核心是通過業(yè)務品種的多元化促進非利率第三性收入的增長及其占總收入比重的增長，積極開拓非利息業(yè)務市場，提高非收入資產收入比重。中間業(yè)務品種也要多元化；國營銀行的經營方式是吸收零售存款后再用批發(fā)方式貸放給國有企業(yè)，因此存款和貸款風險期限不吻合，加大了銀行的經營風險。解決的辦法應當是將零售的存款轉貸給信用良好的零售借款人。但銀行本身由于人手不足，市場不熟，因此也很難找到信用良好的零售借款人。我建議仿效香港財務公司的做法，由銀行將貸款批發(fā)給銀行所屬的財務公司，而后再由財務公司轉貸給零售客戶。但是財務公司的資格認定就相當重要，原則上財務公司應該對銀行款項給予某種擔保，并對分割的小市場有著深刻的理解。（4）大力開發(fā)人力資源。員工都必須掌握經濟法規(guī)、國際金融和貿易、市場預測、公共關系以及邊緣學科方面的知識。人事部門要各級引進高層次的金融人才，努力培養(yǎng)復合型人才和“金融工程師”，以滿足業(yè)務發(fā)展的需要，這是提高銀行贏利能力的根本途徑，要做到人員專業(yè)化。目前國有銀行的領導可以自由轉成其它非銀行單位領導，因此他們對于銀行改革或壞帳的問題就不是那么著急了，反而中國人民銀行還比國有銀行著急。因此對于銀行從業(yè)人員的專業(yè)化問題必須首先解決，國有銀行領導必須決定是否專職留在銀行，一旦決定就不可再行轉業(yè)， 也就是必須利用行政命令強迫銀行領導人的利益與銀行掛勾。

三、結語

我們要堅持大的目標不動搖，有序的推進，把握機制，控制好每一個環(huán)節(jié)，改革就一定會很好的完成，按照銀行管理的三個原則，安全性、流動性和贏利性更好的結合。在堅持安全經營的前提下，堅持良好的流動性，靈活的解決不良貸款從而達到贏利的最大化，并為中國國內企業(yè)帶來并直接增加經濟效益，幫助中國經濟改善資源配置，促進資金合理流動，降低金融風險，使外資銀行機構更好地融合進中國經濟體系和中國金融體系中。

參 考 文 獻

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