淺析我國小額貸款公司產(chǎn)生的原因

【摘 要】自“十一五”規(guī)劃綱要明確提出把社會主義新農(nóng)村建設(shè)擺在了我國各項(xiàng)戰(zhàn)略任務(wù)的首位以來，直至“十二五”規(guī)劃，我國對“三農(nóng)”問題的重視從未停滯，并連續(xù)多次出臺“中央一號”文件強(qiáng)調(diào)加快農(nóng)村金融體制的改革和創(chuàng)新，改善農(nóng)村金融服務(wù)，完善農(nóng)村金融體系。在這種形勢下，小額貸款公司應(yīng)運(yùn)而生，它是對正式金融安排的一種創(chuàng)新，屬新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，即民間金融的一種。眾多實(shí)踐已證明，小額貸款公司的存在確實(shí)對農(nóng)村金融的發(fā)展起到了不可或缺的作用。那么，為什么這種類型的創(chuàng)新可以在我國迅速發(fā)展并對新農(nóng)村的建設(shè)起作用？筆者現(xiàn)以小額貸款公司為例，簡單闡述我國小額貸款公司產(chǎn)生的原因。

【關(guān)鍵詞】小額貸款；小額貸款公司；農(nóng)村金融；原因

一、小額貸款公司簡介

小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其社會組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。與銀行相比，小額貸款公司更為便捷、迅速，適合微型企業(yè)、個體工商戶的資金需求；與民間借貸相比，小額貸款更加規(guī)范、貸款利息可雙方協(xié)商。小額貸款公司是介于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與民間借貸之間的一種嘗試，屬于“類金融機(jī)構(gòu)”，它打破了金融機(jī)構(gòu)統(tǒng)攬信貸的現(xiàn)有格局，有助于進(jìn)一步推進(jìn)金融創(chuàng)新的步伐。

二、小額貸款公司產(chǎn)生原因分析

小額貸款公司產(chǎn)生以前，農(nóng)村民間金融只能以“灰色”或“黑色”的形式存在，表現(xiàn)卻異?；钴S；雖屢遭政府取締或禁止，卻表現(xiàn)出頑強(qiáng)的生命力。農(nóng)村民間金融的存在，也充分說明正式農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)滿足不了農(nóng)民的金融（特別是貸款）服務(wù)需求，而民間金融正好彌補(bǔ)了這種不足。民間金融的發(fā)展，是遵循市場需求、由下而上的誘致性制度變遷的結(jié)果，無疑是對金融改革方式的有益探索。

（一）基于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相關(guān)的因素

農(nóng)村原本就是正規(guī)金融資源相對匱乏的地區(qū)。隨著四大銀行的商業(yè)化改革，農(nóng)村地區(qū)的許多經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)被撤消，正規(guī)金融資源更加稀少，金融資源供給明顯不足；而農(nóng)業(yè)、農(nóng)民、農(nóng)村，因其所處的弱勢地位，往往更加需要金融支持。這種供需上的極度不均衡，催生了小額貸款公司這種“類金融機(jī)構(gòu)”。以下為具體分析：

1.對農(nóng)村金融的需求過剩。一方面，改革開放以來，隨著所有制結(jié)構(gòu)的變革，一系列非公有制經(jīng)濟(jì)成分逐步產(chǎn)生并快速發(fā)展，同時，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)作為一種新的所有制成分像雨后春筍般涌現(xiàn)。這些新的經(jīng)濟(jì)成分在它們的自有資金無法滿足其擴(kuò)展經(jīng)營的需要時，成為資金市場的需求者。然而，按理說，它們也可以從國家銀行及其所屬的信用社謀求貸款，但是國家銀行及其所屬的信用社的放貸額度有限，根本就無法滿足他們?nèi)找媾蛎浀馁Y金需求。另一方面，農(nóng)村實(shí)行家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制后，千千萬萬的農(nóng)戶成了一個個獨(dú)立的生產(chǎn)經(jīng)營者，并因此成為資金需求者。諸如個體工商戶、農(nóng)戶、自然人等，他們的經(jīng)濟(jì)社會效益都比較好，融資卻難，因?yàn)樗麄円话愣既狈Φ盅何?、信用等級低，銀行把錢貸給他們的風(fēng)險很大，所以銀行一般不愿意貸款給他們，這樣就進(jìn)一步加劇了農(nóng)村金融的需求過剩。再者，在小額貸款公司產(chǎn)生以前，民間具有大量的閑散資金因?yàn)閲艺叩南拗撇荒芟蚪鹑陬I(lǐng)域投資，投資渠道少，而從事非法的集資、放貸業(yè)務(wù)，擾亂了正常的經(jīng)濟(jì)和社會秩序。為了更好地引導(dǎo)民間借貸行為.發(fā)揮民間資金中介的作用，民間借貸的發(fā)展需要一個監(jiān)管嚴(yán)格、運(yùn)作規(guī)范的金融機(jī)構(gòu)為民間借貸構(gòu)筑一個規(guī)范活動和管理的平臺。

2.農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)供給不足。其一，農(nóng)村客戶群體缺乏抵押物、信用等級低，加上農(nóng)業(yè)天然的風(fēng)險，銀行等金融機(jī)構(gòu)不愿意到縣級或以下的農(nóng)村地區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，或向農(nóng)村客戶提供相應(yīng)的信貸服務(wù)，這樣便形成了農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)空白。

其二，我國城市與農(nóng)村、現(xiàn)代工商業(yè)與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)之間，“二元經(jīng)濟(jì)”格局的存在，使在廣大的縣、鄉(xiāng)、鎮(zhèn)等農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)非常欠缺，而且在小額貸款公司產(chǎn)生以前，在商業(yè)化改革中，國有商業(yè)銀行實(shí)行集約經(jīng)濟(jì)，貸款審批權(quán)上收，國有商業(yè)銀行在欠發(fā)達(dá)地區(qū)和農(nóng)村地區(qū)大量撤并機(jī)構(gòu)，使這些地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)大幅度減少。這樣造成了地域內(nèi)的小企業(yè)、微型企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)戶、自然人等可能根本無法接觸到農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)，使本來落后的縣域經(jīng)濟(jì)更加難以得到發(fā)展。

其三，傳統(tǒng)銀行、信用社等金融機(jī)構(gòu)處于由于缺乏競爭，創(chuàng)新不夠，其經(jīng)營機(jī)制、業(yè)務(wù)品種等方面，難以滿足微小型企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)戶、自然人等對小額貸款的多元化需求。

（二）基于小額貸款公司自身的因素

小額貸款公司是對正式金融安排的一種創(chuàng)新，與非正式金融安排比較起來具有規(guī)范的運(yùn)作方式和嚴(yán)格的管理制度，對組織形式、性質(zhì)、經(jīng)營范圍等問題有明確規(guī)定，其既能滿足農(nóng)眾的對金融的需求，也能彌補(bǔ)農(nóng)村金融的不足。理由有：

第一，小額貸款公司本身就是民間借貸機(jī)構(gòu)。小額貸款公司在堅(jiān)持為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的原則下自主選擇貸款對象，其發(fā)放貸款，應(yīng)堅(jiān)持“小額、分散”的原則。而且國家還鼓勵小額貸款公司向農(nóng)戶和微型企業(yè)提供信貸服務(wù)。小額貸款公司來自民間，服務(wù)于民間，自身就是民間借貸機(jī)構(gòu)。

第二，小額貸款公司的運(yùn)作較規(guī)范。與典當(dāng)行、投資公司、理財公司、擔(dān)保公司等從事民間借貸中介的機(jī)構(gòu)相比，小額貸款公司的運(yùn)作更加規(guī)范。

第三，小額貸款公司能夠利用人民銀行征信系統(tǒng)以減少借貸風(fēng)險。這樣可以有效解決在民間借貸中存在的有關(guān)借款人、證人資信信息不對稱的問題，減少借貸風(fēng)險，進(jìn)而建立起民間借貸借款人信用等級測評制度，完善信用評價體系。第四，小額貸款公司有行業(yè)協(xié)會的自律。通過小額貸款公司協(xié)會可以加強(qiáng)對民間資本使用的引導(dǎo)，推進(jìn)民間借貸中介組織內(nèi)省與自律，對民間借貸活動進(jìn)行組織化、系統(tǒng)化管理。

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