淺議商業(yè)銀行在防范電信詐騙工作中存在的問(wèn)題和建議

電信詐騙是近年興起的一種新型犯罪，涉案范圍、金額都呈擴(kuò)大之勢(shì)，犯罪嫌疑人為逃避打擊，常?？缇场⒖鐕?guó)實(shí)施犯罪。電信詐騙是典型的非接觸型案件，但無(wú)論其手法如何翻新，其詐騙的最終目的就是要受害人把存款轉(zhuǎn)入到犯罪嫌疑人指定的賬戶里。那么一切的活動(dòng)最終的完成都是通過(guò)銀行轉(zhuǎn)賬、匯款的方式轉(zhuǎn)移贓款，個(gè)人銀行結(jié)算賬戶是詐騙資金的落腳點(diǎn)及“清洗”犯罪所得的主要途徑?，F(xiàn)就商業(yè)銀行在防范電信詐騙工作中存在的問(wèn)題和建議簡(jiǎn)要闡述。

一、商業(yè)銀行在防范電信詐騙工作中存在的問(wèn)題

（1）個(gè)人銀行結(jié)算賬戶開(kāi)立的問(wèn)題，目前案件暴露出涉案的個(gè)人結(jié)算賬戶基本都是代理或者冒名開(kāi)戶，犯罪分子就是利用此類賬戶從事電信詐騙，洗錢等犯罪活動(dòng)。那么商業(yè)銀行針對(duì)開(kāi)戶環(huán)節(jié)是否就是疏于管理，也不盡然。雖然開(kāi)戶必然涉及到客戶身份識(shí)別，但是目前銀行柜面人員除了通過(guò)聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)進(jìn)行核查外，其他信息均無(wú)法取得驗(yàn)證，尤其是持護(hù)照、港澳通行證等證件辦理開(kāi)戶的，其證件和信息的真?zhèn)胃訜o(wú)法核實(shí)。鑒于銀行工作人員的鑒別能力，只能通過(guò)有效身份證件確認(rèn)客戶的真實(shí)身份，但僅憑肉眼、人工識(shí)別并不能百分百判斷出客戶身份證件的真?zhèn)魏烷_(kāi)戶人是否就是身份證件持有人，所以肯定存在借用或者冒用他人身份證件開(kāi)立賬戶的情況。（2）商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人銀行結(jié)算賬戶的監(jiān)管面臨著極大的挑戰(zhàn)。2003年在《銀行賬戶管理辦法》已經(jīng)不能滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要的情況下，中國(guó)人民銀行頒布了《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》，突破了賬戶只能屬地開(kāi)立、屬地管理的限制，規(guī)定單位和個(gè)人只要符合相關(guān)條件，均可在異地開(kāi)立相應(yīng)的結(jié)算賬戶。根據(jù)中國(guó)人民銀行《2008年第一季度支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，3月底全國(guó)人均個(gè)人銀行結(jié)算賬戶數(shù)量為1.69個(gè)，截至3月底，全國(guó)個(gè)人銀行結(jié)算賬戶22.10億戶。2012年第一季度支付業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至第一季度末，個(gè)人銀行結(jié)算賬戶42.64億戶，較2008年幾乎翻了一番。隨著個(gè)人金融業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，銀行大力拓展中間業(yè)務(wù)范圍，個(gè)人支付需求的不斷擴(kuò)大，進(jìn)一步推動(dòng)了個(gè)人銀行結(jié)算賬戶數(shù)量的快速增長(zhǎng)。個(gè)人客戶可以開(kāi)立多個(gè)個(gè)人銀行結(jié)算賬戶，且沒(méi)有數(shù)量、地域限制，雖然給百姓提供了極大的便利，但是從目前社會(huì)上各類詐騙案件情況看，確實(shí)存在很大的隱患，也有悖于結(jié)算賬戶管理辦法的初衷。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，個(gè)人銀行結(jié)算賬戶的功能已接近對(duì)公賬戶，且現(xiàn)金存取自由，轉(zhuǎn)賬到賬迅速，相對(duì)于對(duì)公賬戶監(jiān)管較嚴(yán)、約束較多，個(gè)人結(jié)算賬戶的管理要松得多，因此給犯罪分子提供了可乘之機(jī)。（3）對(duì)涉案賬戶能否及時(shí)進(jìn)行凍結(jié)也存在問(wèn)題，協(xié)助有權(quán)機(jī)關(guān)辦理查詢、凍結(jié)、扣劃資金及其他事務(wù)，是商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的法定義務(wù)，但是銀行既要積極配合完成協(xié)助工作，保證國(guó)家法律的貫徹執(zhí)行，維護(hù)法律的尊嚴(yán)和嚴(yán)肅性，又要注意保護(hù)自身的合法權(quán)益和存款人的合法權(quán)益，必須妥善處理好兩者的關(guān)系，避免因協(xié)助辦理查詢、凍結(jié)、扣劃資金及其他事務(wù)不當(dāng)而導(dǎo)致銀行承擔(dān)損失。因此銀行是不能隨意凍結(jié)客戶賬戶的，因?yàn)橐坏﹥鼋Y(jié)錯(cuò)誤，銀行將承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。因此，在公安機(jī)關(guān)無(wú)法提供凍結(jié)通知書的情況下，銀行很難在“第一時(shí)間”把嫌疑人的賬戶凍結(jié)起來(lái)。而電信詐騙發(fā)生地多在外地，發(fā)現(xiàn)被騙之后，從報(bào)案，立案、領(lǐng)導(dǎo)審批，開(kāi)出凍結(jié)通知書，最快也得1個(gè)多小時(shí)，贓款常常已經(jīng)通過(guò)地下錢莊轉(zhuǎn)到境外。

二、建議

因此就當(dāng)前形勢(shì)看，全社會(huì)應(yīng)形成打擊合力。（1）公安部門與銀行應(yīng)建立聯(lián)動(dòng)機(jī)制。受害人發(fā)現(xiàn)上當(dāng)受騙，及時(shí)舉報(bào)到公安部門，公安部門要能在最快時(shí)間凍結(jié)涉案賬戶，避免受害人財(cái)產(chǎn)損失。因此應(yīng)盡快出臺(tái)相關(guān)辦法，在銀行賬戶的快速查詢、凍結(jié)等方面建立綠色通道，建立快速應(yīng)急處置機(jī)制，及時(shí)有效攔截贓款，為群眾減少或挽回?fù)p失。（2）相關(guān)制度是否需要進(jìn)行修訂也值得探討。一是，針對(duì)個(gè)人結(jié)算賬戶的開(kāi)立及數(shù)量問(wèn)題開(kāi)展調(diào)研，盡快出臺(tái)針對(duì)性的措施和控制手段。如防止借用或者冒名開(kāi)戶等現(xiàn)象，應(yīng)進(jìn)一步落實(shí)開(kāi)戶環(huán)節(jié)的核實(shí)，如何核實(shí)？是否可以采取手機(jī)驗(yàn)證等方式。另外對(duì)于個(gè)人結(jié)算賬戶的開(kāi)立及數(shù)量做出限制，從源頭上控制電信詐騙風(fēng)險(xiǎn)隱患。二是，關(guān)于聯(lián)網(wǎng)核查，若核查結(jié)果為無(wú)照片的或者信息不一致的，銀行是否能繼續(xù)為其辦理個(gè)人結(jié)算賬戶的開(kāi)戶業(yè)務(wù)也值得商榷。三是，代理開(kāi)戶時(shí)無(wú)從核實(shí)賬戶戶主的身份，是否應(yīng)禁止個(gè)人結(jié)算賬戶代理開(kāi)戶，防范犯罪嫌疑人利用他人丟失的有效身份證件進(jìn)行開(kāi)戶。（3）配合打擊電信詐騙犯罪，各部門充分履行社會(huì)責(zé)任責(zé)無(wú)旁貸，但是個(gè)人防范才是根本。所以當(dāng)務(wù)之急要采取多種形式開(kāi)展廣泛的宣傳活動(dòng)，如發(fā)放宣傳單、電子顯示屏播放、張貼宣傳海報(bào)、向手機(jī)用戶發(fā)布警示信息等，而且還要持續(xù)不斷地加大、擴(kuò)大宣傳力度。建議與社區(qū)、居委會(huì)等最基層組織聯(lián)系，做好普及、宣傳教育工作，讓百姓不但要做好自身防范，還應(yīng)積極地向周圍的親人、朋友做好宣傳，特別是要把案例和防詐騙知識(shí)轉(zhuǎn)告平時(shí)獨(dú)自在家的中老年、離退休人員等易受騙群體，將防范電信詐騙的宣傳深入到千家萬(wàn)戶，以減少百姓的財(cái)產(chǎn)損失。