對加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)的思考

我國開展以失信懲戒、守信激勵機(jī)制為目的征信系統(tǒng)建設(shè)以來，經(jīng)過近幾年的不斷實踐和探索，對進(jìn)一步改善社會信用環(huán)境、改善金融生態(tài)環(huán)境已發(fā)揮了積極的作用，取得了一定的成果。作為農(nóng)村金融體系建設(shè)重要內(nèi)容的農(nóng)村信用體系建設(shè)，在信用平臺的建立、信用信息的采集、信用評價、信用村建設(shè)的推進(jìn)、農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新等方面初見成效。農(nóng)村信用環(huán)境進(jìn)一步改善，促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)水平顯著提高，實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展。但由于受農(nóng)村信用體系法制建設(shè)滯后，農(nóng)戶社會信任關(guān)系存在缺陷，農(nóng)民信用意識淡薄，農(nóng)村信用信息不對稱，農(nóng)村抵押擔(dān)保物匱乏，農(nóng)村信貸交易成本高，農(nóng)戶“貸款難”和金融機(jī)構(gòu)“難貸款”的矛盾突出，農(nóng)村信用體系建設(shè)對農(nóng)村信用資源開發(fā)具有不可替代的作用。農(nóng)村信用體系建設(shè)現(xiàn)階段還存在一定的問題。很多專家學(xué)者一直都在探索、研究、實踐。筆者結(jié)合近期調(diào)查了解到一些地方農(nóng)村信用體系建設(shè)的情況，對農(nóng)村信用體系建設(shè)中存在的問題，如何加快農(nóng)村信用體系建設(shè)提出自己的一些想法和建議。

一、當(dāng)前農(nóng)村信用體系建設(shè)狀況

（一）信用村鎮(zhèn)創(chuàng)建初見成效

從1997年起，人民銀行就提出了創(chuàng)建信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)的工作思路，以此為抓手努力改善農(nóng)村地區(qū)的金融生態(tài)環(huán)境。廣大農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)（主要是農(nóng)村信用社）積極響應(yīng)，開展了以農(nóng)戶為基本單位的信用村鎮(zhèn)創(chuàng)建活動，為整個社會信用意識的培育樹立了典范。一是建立了農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案，對農(nóng)戶的家庭狀況、主要經(jīng)濟(jì)來源、守信履約情況進(jìn)行詳細(xì)登記，掌握了第一手的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)；二是開展了農(nóng)戶小額信用貸款評級發(fā)證工作，通過對農(nóng)戶信用狀況進(jìn)行評級，并在此基礎(chǔ)上給予貸款授信，實行“一次核定、余額控制、隨用隨貸、周轉(zhuǎn)使用”，有效破解了農(nóng)戶“貸款難”的問題；三是以年檢、動態(tài)管理為手段，根據(jù)農(nóng)戶履約情況和經(jīng)濟(jì)條件變化情況適時調(diào)整授信額度，極大地提高了農(nóng)戶誠實守信的積極性。

通過創(chuàng)建“信用鎮(zhèn)、信用村、信用戶”工作，提高了農(nóng)民群眾的金融意識和信用觀念。為達(dá)到信用村鎮(zhèn)標(biāo)準(zhǔn)，享受信用村鎮(zhèn)的優(yōu)惠政策，一些村的干部和群眾通過現(xiàn)身說法宣傳誠實守信的思想，幫助信用社清收不良貸款，個別賴帳戶也在輿論的壓力下主動到信用社歸還貸款或簽訂還款計劃，鄉(xiāng)村誠實守信氣氛日益濃厚，群眾信用意識明顯提高。

（二）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與人民銀行征信系統(tǒng)已實現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)

按照黨中央國務(wù)院的指示，人民銀行于2006年組織建成了全國統(tǒng)一的企業(yè)和個人征信系統(tǒng)。該系統(tǒng)已經(jīng)覆蓋全國銀行類金融機(jī)構(gòu)各級信貸營業(yè)網(wǎng)點，諸如農(nóng)村銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等廣大農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在信貸業(yè)務(wù)管理中均已把上網(wǎng)查詢企業(yè)和個人信用報告作為了解企業(yè)和個人信用狀況的重要工具。與此同時，一些原本拖欠農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款不還的客戶，由于其信用報告存在瑕疵而不能在其它銀行機(jī)構(gòu)獲得貸款，迫使其不得不主動還清陳貸。征信系統(tǒng)在幫助農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有效防范信貸風(fēng)險的同時，也促進(jìn)了農(nóng)村地區(qū)客戶誠信程度的進(jìn)一步提高。

（三）農(nóng)村地區(qū)信用體系宣傳工作日漸加強(qiáng)

近年來，人民銀行每年都要組織“信用記錄關(guān)愛日”宣傳活動，嘗到征信體系帶來甜頭的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)更是積極參與，紛紛通過戶外廣告、宣傳專欄、設(shè)立咨詢臺等多種方式開展信用記錄關(guān)愛宣傳。部分地區(qū)還采取了送戲下鄉(xiāng)、舉辦晚會等群眾喜聞樂見的方式，將“誠信光榮、背信可恥”的理念寓于文娛節(jié)目之中，更加便于群眾理解和掌握。同時，個人信用報告查詢功能也悄然向非信貸客戶開放，具有完全民事行為能力的自然人，只要帶上自己的身份證件，履行簡單的授權(quán)手續(xù)后，就能輕松查詢自己的信用狀況，從而增進(jìn)了廣大農(nóng)村群眾對個人信用報告的直觀了解，也激發(fā)了他們的守信積極性。如今，在廣大農(nóng)村地區(qū)，“信用報告是我的第二雙眼睛”的觀念已經(jīng)漸入人心。

二、當(dāng)前農(nóng)村信用體系建設(shè)面臨的問題

（一）縣域及以下農(nóng)村信用體系建設(shè)缺乏主體規(guī)劃

據(jù)調(diào)查了解，當(dāng)前縣域及以下農(nóng)村信用體系建設(shè)缺乏全面的、具有中長期的整體規(guī)劃，在現(xiàn)行體制下，各行業(yè)、各部門分別負(fù)責(zé)各自的征信系統(tǒng)建設(shè)，如前所述，農(nóng)聯(lián)社從1997年以來，緊緊依靠鄉(xiāng)鎮(zhèn)黨委政府和村兩委，開展農(nóng)戶信用等級集中評定，為解決農(nóng)民貸款難發(fā)揮了階段性的積極的作用。近年來公安、工商、稅務(wù)、交通等部門也都在做信息系統(tǒng)建設(shè)，為改善地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境的作用是明顯的，但這樣發(fā)展下去，農(nóng)村信用體系建設(shè)的行政主管部門和業(yè)務(wù)部門不明確，領(lǐng)導(dǎo)不統(tǒng)一、協(xié)調(diào)不一致、建設(shè)不到位。信用信息的采集和使用缺乏全國統(tǒng)一聯(lián)網(wǎng)和查詢的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，并造成重復(fù)采集信用信息，信用信息系統(tǒng)建設(shè)投資巨大，信用信息披露不權(quán)威等。

（二）農(nóng)村信用體系建設(shè)缺乏法律法規(guī)的保障

當(dāng)前，農(nóng)村金融改革持續(xù)推進(jìn)，農(nóng)村信用體系建設(shè)再次列入當(dāng)?shù)卣闹匾h事日程，但國家尚未建立社會征信體系方面的法律框架和系列法規(guī)，更沒有農(nóng)村信用體系建設(shè)方面的規(guī)章制度。信息征集主體還不清楚，信用評估標(biāo)準(zhǔn)還不統(tǒng)一，信息征集查詢使用和范圍不明確，沒有建立市場準(zhǔn)入、運行、退出機(jī)制。農(nóng)村信用信息市場監(jiān)管特別是對守信者的激勵和失信者的懲戒缺少硬約束。縣及以下政府大多沒有出臺農(nóng)村信用信息征集、農(nóng)村信用評估、農(nóng)村信用報告查詢、農(nóng)村信用信息市場監(jiān)管等行業(yè)管理制度等。特別是對信用信息涉及的國家機(jī)密、商業(yè)機(jī)密、個人隱私等內(nèi)容該如何保護(hù)沒有法律依據(jù)。所以，農(nóng)村信用體系建設(shè)推進(jìn)的進(jìn)程非常緩慢。

（三）社會誠信教育和農(nóng)戶的信用知識普及不足，農(nóng)村信用體系建設(shè)農(nóng)戶參與度不高

近幾年來，市、縣人民銀行每年都組織各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)到鄉(xiāng)鎮(zhèn)、到農(nóng)村、到農(nóng)戶廣泛宣傳。并帶領(lǐng)各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)通過電視、報紙、廣播、發(fā)放誠信小知識宣傳、流動宣傳車、開展征信知識培訓(xùn)等宣傳方式宣傳。但鄉(xiāng)村微小企業(yè)和農(nóng)戶主動參與意識不強(qiáng)。一是農(nóng)村法制環(huán)境缺失，征信體系建設(shè)滯后。“有法不依，執(zhí)法不嚴(yán)”是農(nóng)村法制建設(shè)中不容忽視的老問題，誠信環(huán)境缺失則是影響農(nóng)村信用環(huán)境惡化的一個很重要的原因，導(dǎo)致農(nóng)村信用體系建設(shè)滯后或者說是推不動。二是前些年，農(nóng)村行政力量介入提供政府擔(dān)保、打招呼貸款。貸款資金進(jìn)行非財政性運作。到期不還，甚至久拖不還。社會上逃廢債務(wù)、合同違法、制售假冒產(chǎn)品等。對失信懲戒力度不夠，失信社會成本低，影響了農(nóng)村信用體系建設(shè)。三是農(nóng)村小農(nóng)思想根深蒂固，對市場經(jīng)濟(jì)中信用的本質(zhì)特征主動認(rèn)識不足。一些農(nóng)村欠發(fā)達(dá)地區(qū)，受計劃經(jīng)濟(jì)的影響持續(xù)較長，至今認(rèn)為貸款是國家的，用了就可以不還了，還錢的思想意識淡薄，對農(nóng)村信用環(huán)境造成很大的傷害。農(nóng)村信用體系建設(shè)的路還很漫長。

（四）農(nóng)村信用信息產(chǎn)品質(zhì)量不高，信息數(shù)據(jù)庫不全面

一是農(nóng)村信用評價標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，目前在農(nóng)村微小企業(yè)和農(nóng)戶的信用評價過程中，既有金融機(jī)構(gòu)評級機(jī)構(gòu)，又有一些社會評價機(jī)構(gòu)，由于信息采集標(biāo)準(zhǔn)不同，信用評價的結(jié)果相差很大，難以形成較權(quán)威的社會公信力。二是農(nóng)村微小企業(yè)和農(nóng)戶信息采集困難，數(shù)據(jù)真實性難以保證。由于農(nóng)戶居住分散，外出務(wù)工人員增多，農(nóng)村微小企業(yè)不少，農(nóng)村信用量小且分散的特點較為突出。農(nóng)村微小企業(yè)和部分農(nóng)戶暫無貸款需求的不愿意透露相關(guān)信息，涉及財產(chǎn)等個人信息比較敏感，不愿意透露或提供不真實信息。三是已有的信用信息產(chǎn)品使用不廣泛。目前人民銀行征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)主要向金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款提供查詢外，大多不對系統(tǒng)外其它部門和社會公開。四是農(nóng)村征信市場發(fā)展緩慢。農(nóng)村的政府部門和企業(yè)在行政事務(wù)和業(yè)務(wù)經(jīng)營活動中都很少甚至不用征信產(chǎn)品，農(nóng)村的征信機(jī)構(gòu)很多地方幾乎沒有，這些現(xiàn)象對農(nóng)村信用市場發(fā)展都產(chǎn)生一定的負(fù)面的影響。

（五）信用村鎮(zhèn)創(chuàng)建仍存在不足

一是少數(shù)地方和部門工作不實，只是選擇個把鄉(xiāng)鎮(zhèn)組織幾個聯(lián)保小組、評幾個村組搞搞試點，并未在本地區(qū)全面推開，信用村鎮(zhèn)創(chuàng)建作用難以有效發(fā)揮。二是創(chuàng)建力度有待加強(qiáng)，不能及時地把創(chuàng)建信用村、信用戶的條件及好處向農(nóng)民宣傳清楚，社會誠信氛圍不濃，有的農(nóng)戶如今還不知道信用村和信用戶應(yīng)具備的條件。三是評定程序不規(guī)范，突出體現(xiàn)在農(nóng)戶信用評定上。一些信用評定小組流于形式，存在村干部一言堂的現(xiàn)象，增大了信用評定工作的隨意性和片面性，導(dǎo)致信用評定過程中出現(xiàn)了信息失真和走過場現(xiàn)象。影響了評定工作的嚴(yán)肅性。四是少數(shù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)工作人員對創(chuàng)建工作認(rèn)識不到位，認(rèn)為搞創(chuàng)建費時費力，有消極懈怠思想，從而導(dǎo)致創(chuàng)建不力。

三、加快農(nóng)村信用體系建設(shè)的對策建議

（一）制定農(nóng)村信用體系建設(shè)總體規(guī)劃，促進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)有序開展

一是政府牽頭，堅持“突出政府主導(dǎo)、人行組織推動、相關(guān)部門聯(lián)動、社會積極參與、企業(yè)公民自律”的工作思路。成立農(nóng)村信用體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組，下設(shè)辦公室，分別明確領(lǐng)導(dǎo)小組、辦公室、各成員單位的工作職責(zé)，由金融、工商、稅務(wù)、公安、法院、教育等部門參加，定期召開會議，研究農(nóng)村信用體系建設(shè)中的工作重點，推進(jìn)舉措，部署轄區(qū)農(nóng)村信用體系建設(shè)工作。二是制定轄區(qū)農(nóng)村信用體系建設(shè)規(guī)劃，進(jìn)一步明確農(nóng)村信用體系建設(shè)總體目標(biāo)，明確職責(zé)，工作任務(wù)，實施步驟，保障措施。三是為保證農(nóng)村信用體系建設(shè)高質(zhì)量，可持續(xù)的推進(jìn)，要將農(nóng)村信用體系建設(shè)工作納入各級基層政府的考核內(nèi)容。要與創(chuàng)建信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)結(jié)合起來，實行獎懲。同時，對已建立農(nóng)村信用信息系統(tǒng)，政府及相關(guān)職能部門在應(yīng)用方面要起帶頭作用，并對信用報告，信用評級報告等信用產(chǎn)品的使用要做出制度性安排，在登記注冊、行政許可、貸款發(fā)放、商品采購、財政支持、提拔任用干部等都要查詢?nèi)嗣胥y行的征信系統(tǒng)。形成相關(guān)部門聯(lián)手制裁和打擊失信行為的合力。通過以上的共同努力，真正建立優(yōu)良農(nóng)村信用環(huán)境。

（二）完善立法，嚴(yán)格執(zhí)法，創(chuàng)造良好的法律環(huán)境

以人民銀行目前的企業(yè)和個人征信系統(tǒng)為例，作為我國最大信用信息數(shù)據(jù)庫，除《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理辦法》外，缺少其他相應(yīng)的信用信息披露辦法。建議國家盡快制定出臺農(nóng)村信用體系建設(shè)方面的法律法規(guī)，使社會信用體系建設(shè)有法可依.進(jìn)一步明確征集主體，規(guī)范信息征集范圍和使用行為，確定評級部門、評級條件、評級標(biāo)準(zhǔn)和評級程序，規(guī)定相關(guān)主體的權(quán)利、義務(wù)及法律責(zé)任，使農(nóng)村信息的征集、管理、信用評級、監(jiān)管等都有法可依。當(dāng)前，要強(qiáng)化央行作為征信管理主體的地位，相關(guān)部門有義務(wù)向農(nóng)村信用信息系統(tǒng)提供必要的信用信息，明確規(guī)定將公安、工商、人事、稅務(wù)、統(tǒng)計等部門所掌握的信用信息接入農(nóng)村信用信息系統(tǒng)。設(shè)定開放各類信用數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)和權(quán)限，使信用數(shù)據(jù)得以正常使用。同時，當(dāng)?shù)厝嗣裾畱?yīng)結(jié)合當(dāng)?shù)貙嶋H情況，積極著手制定農(nóng)村信用體系建設(shè)方面的地方性法規(guī)、政府規(guī)章和規(guī)范性文件，加強(qiáng)農(nóng)村信用信息的采集、查詢、公開等方面的制度流程建設(shè)，重點加大失信的法律風(fēng)險，強(qiáng)化守信的激勵制度，通過對守信者的激勵和失信者的懲戒維護(hù)農(nóng)村信用體系建設(shè)的法律威懾力，加快推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，確保農(nóng)村信用體系建設(shè)健康有序地進(jìn)行。

（三）加大宣傳力度，培育農(nóng)村信用文化，提升農(nóng)民對農(nóng)村信用體系建設(shè)的認(rèn)知度

農(nóng)村信用體系建設(shè)是一項系統(tǒng)工程，需要全社會全方位的支持和參與。目前，誠信教育和信用意識培養(yǎng)尤為重要。一是開展淳樸民風(fēng)形成的誠實守信傳統(tǒng)教育；動員他們主動學(xué)習(xí)誠信知識。把維護(hù)個人信譽(yù)、家庭信譽(yù)、一個村的集體信譽(yù)培養(yǎng)成為農(nóng)民的自覺行動，讓誠實守信的傳統(tǒng)美德悄然復(fù)歸，推動精神文明建設(shè)。二是人民銀行加強(qiáng)與相關(guān)政府部門的合作，繼續(xù)牽頭組織各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村開展征信知識宣傳活動，采取群眾喜聞樂見的形式，把宣傳教育活動深入到千家萬戶，深入農(nóng)村，深入農(nóng)戶，通過農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸網(wǎng)點大力開展農(nóng)村征信宣傳和教育活動，開展一對一、面對面的征信知識介紹、誠信教育工作。在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點散發(fā)農(nóng)村信用體系建設(shè)宣傳材料，在農(nóng)村集市等人流密集區(qū)開展農(nóng)村信用體系建設(shè)現(xiàn)場宣傳等，提高農(nóng)民群眾對農(nóng)村信用體系建設(shè)認(rèn)知度。并引領(lǐng)和組織廣大農(nóng)民群眾參與到農(nóng)村信用體系建設(shè)中來。三是必須將農(nóng)村信用體系建設(shè)與地方黨政、鄉(xiāng)村基層黨組織工作績效結(jié)合，將信用評價與授信貸款相結(jié)合，完善激勵約束機(jī)制以提高一線工作人員開展農(nóng)村信用體系建設(shè)的積極性，完善貸款優(yōu)惠政策以提高農(nóng)戶參與農(nóng)村信用體系建設(shè)主動性；完善監(jiān)督機(jī)制以增強(qiáng)農(nóng)戶的信任度。要為農(nóng)村信用體系的建立創(chuàng)造良好的社會氛圍。

（四）培育農(nóng)村信用信息市場，積極加快農(nóng)村信用體系建設(shè)

一是加快農(nóng)村信用信息平臺的建設(shè)，完善評級體系。隨著社會信用意識的不斷提高，農(nóng)村信用信息將被廣泛地應(yīng)用于經(jīng)濟(jì)活動中，提高評級結(jié)果的權(quán)威性和綜合能力十分重要。二是培育農(nóng)村信用服務(wù)市場，按照政府主導(dǎo)與市場化運作的原則，鼓勵發(fā)展農(nóng)村信用中介機(jī)構(gòu)，引導(dǎo)其高起點、市場化、規(guī)范化地自主經(jīng)營運作，銀行要利用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，開發(fā)適合市場主體特點的征信產(chǎn)品。對守信者提供優(yōu)惠政策扶持，對失信者取消優(yōu)惠政策扶持，限制其發(fā)展。三是建議制定全國統(tǒng)一的信用評價標(biāo)準(zhǔn)，通過開發(fā)軟件，推行電子化運用，提高農(nóng)村信用評價結(jié)果的社會公信力。四是建立違約信息通報機(jī)制，通過農(nóng)村信用信息系統(tǒng)，對違約信貸客戶進(jìn)行網(wǎng)上通報，促進(jìn)市場信用信息公開共享，嚴(yán)厲懲治失信市場主體。