淺析我國網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及對策

摘要：隨著電子計(jì)算機(jī)和通信技術(shù)的迅猛發(fā)展，特別是互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)的崛起，當(dāng)今世界正在進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，商業(yè)銀行在激烈的市場競爭中積極尋求變革，因此選擇發(fā)展網(wǎng)上銀行拓展業(yè)務(wù)是個不錯的戰(zhàn)略。本文以網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)為重點(diǎn)，首先分析了網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀；其次，就網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)發(fā)展存在的各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了深入的探討；最后提出了自己的建議和看法。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)上銀行；外匯業(yè)務(wù)；對策建議

一、目前我國網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

（一）我國網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)的優(yōu)勢

從當(dāng)前我國各大商業(yè)銀行的官方網(wǎng)站上調(diào)查，我國商業(yè)銀行的網(wǎng)上外匯業(yè)務(wù)相比傳統(tǒng)的外匯柜臺業(yè)務(wù)，取得了巨大的進(jìn)步，因?yàn)閷︺y行和客戶來講可謂共同形成一種“雙贏”的局面。從銀行方面講，網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)的開通，既減少了銀行柜臺壓力又節(jié)約了人力成本；從客戶方面來說，當(dāng)外匯業(yè)務(wù)只需在網(wǎng)上辦理，大大減少了客戶來回銀行以及排隊(duì)的時(shí)間，同時(shí)也簡化了辦理過程中的一系列繁雜的手續(xù)。以外匯買賣為例，其顯著的優(yōu)勢表現(xiàn)在以下幾個方面：①交易方式靈活：為客戶提供實(shí)時(shí)買賣、獲利委托、止損委托、二選一委托四種交易方式，供客戶選擇；②交易時(shí)間更長：網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)可以方便了國際外匯市場全天候交易（休市和其他非交易日除外），因此白天、晚間均可投資；③投資機(jī)遇更多：網(wǎng)上可以實(shí)時(shí)進(jìn)行資金結(jié)算，這樣一天就可進(jìn)行多次外匯交易，因此方便實(shí)時(shí)捕捉市場機(jī)會；④方便了解行情第一信息：網(wǎng)絡(luò)的現(xiàn)代化為客戶提供實(shí)時(shí)的市場行情信息，以便讓客戶把握市場先機(jī)；⑤交易隨時(shí)查詢：提供當(dāng)日外匯交易狀況和一定時(shí)間內(nèi)外匯買賣成交狀況查詢。

（二）目前網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)的種類

自從網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)開通以來，各大商業(yè)銀行都盡其所力，大力發(fā)展各自的業(yè)務(wù)種類。但從功能方面來說，目前網(wǎng)上已開通的外匯業(yè)務(wù)種類又大同小異。網(wǎng)上外匯業(yè)務(wù)主要有個人外匯業(yè)務(wù)和企業(yè)外匯業(yè)務(wù)兩個大類。個人外匯業(yè)務(wù)主要有：外匯買賣、外幣理財(cái)、外匯基金、個人外匯賬戶管理、個人小額結(jié)售匯、國際匯款、B股銀證轉(zhuǎn)賬、國際卡境外消費(fèi)后購匯還款等；企業(yè)外匯業(yè)務(wù)的品種主要有：網(wǎng)上信用證管理、賬戶查詢、國際匯款、集團(tuán)內(nèi)外匯資金上收下?lián)艿取?/p>

（三）發(fā)展網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)過程中的局限

隨著信息技術(shù)的發(fā)展，雖然網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)有很大程度的發(fā)展，但是相比網(wǎng)上銀行人民幣業(yè)務(wù)，外匯業(yè)務(wù)因外匯管理政策、貨幣流通等原因，處于一定的劣勢，存在以下幾方面的局限性：（1）從個人網(wǎng)上外匯業(yè)務(wù)看，業(yè)務(wù)主要分布在不涉及或涉及較少外匯管理政策的方面，業(yè)務(wù)量主要有：外匯買賣、外幣理財(cái)、個人小額（小于5萬美元）結(jié)售匯、個人外匯賬戶定活轉(zhuǎn)換等業(yè)務(wù)組成，其他方面業(yè)務(wù)量較??；（2）從企業(yè)網(wǎng)上外匯業(yè)務(wù)看，業(yè)務(wù)量的分布與個人業(yè)務(wù)相類似，發(fā)生的事務(wù)歷史記錄主要為接受客戶在網(wǎng)上提交進(jìn)口信用證及信用證修改、轉(zhuǎn)讓信用證開立、轉(zhuǎn)讓信用證修改、進(jìn)口信用證匯付款/承兌、進(jìn)口代收代墊/承兌等業(yè)務(wù)申請，以及外幣賬戶查詢、集團(tuán)內(nèi)資金的集中收付等。（3）大多數(shù)名義網(wǎng)上外匯業(yè)務(wù)仍依附于柜臺操作，如農(nóng)行，據(jù)統(tǒng)計(jì)，該行2008年1-8月份網(wǎng)上銀行國際匯款業(yè)務(wù)達(dá)210億美元，占其外匯業(yè)務(wù)總量的10%左右，實(shí)際上該行網(wǎng)上銀行國際外匯業(yè)務(wù)僅是將企業(yè)本來通過柜臺遞交的書面匯款申請改為從網(wǎng)上提交申請，但匯款相應(yīng)的單證仍需在匯款時(shí)遞交柜臺，經(jīng)柜臺審核、批準(zhǔn)之后，匯款交易才算結(jié)束也就是說大部分的手續(xù)仍然還是要在柜臺辦理，其他銀行網(wǎng)上國際業(yè)務(wù)也均為此種情形。

二、網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)

（一）個人小額結(jié)售匯總額難以控制

根據(jù)我國外匯管理局的規(guī)定，個人因私結(jié)售匯的年額度最高為5萬美元。然而目前，大多數(shù)的商業(yè)銀行均已開通了網(wǎng)上銀行個人小額結(jié)售匯業(yè)務(wù)，但由于各家商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)并不直接和外匯管理局的因私結(jié)售匯系統(tǒng)相互連通，造成有關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)無法及時(shí)共享，因此各家銀行對金額的控制不一，從而導(dǎo)致各商業(yè)銀行對個人小額結(jié)售匯總額很難予以控制，如工行規(guī)定小額結(jié)售匯金額低于5萬美元，匯豐銀行規(guī)定為5萬人民幣。

（二）信用卡境外消費(fèi)購匯總額難以控制

信用卡境外消費(fèi)后購匯還款也是目前已推出的網(wǎng)上銀行個人外匯業(yè)務(wù)產(chǎn)品之一。從銀行層面，主要設(shè)定對個人購匯還款金額不得超過實(shí)際透支額的限制，因此銀行設(shè)定的信用卡透支額度應(yīng)該不高于外匯管理局規(guī)定的個人年度購匯額5萬美元。但實(shí)際上，個人年度購匯額是否超過5萬美元，還受非信用卡業(yè)務(wù)影響，明顯難以控制，是否存在資本項(xiàng)下的支出更是難以認(rèn)定。隨著信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展和人民幣對美元不斷升值，各商業(yè)銀行VIP客戶信用卡的透支額度基本都超過了5萬美元，例如中國工商銀行的白金卡客戶最高可透支額就達(dá)到100萬人民幣，這也就意味著VIP客戶在境外使用信用卡消費(fèi)的金額可以超過5萬美元。另外，從結(jié)售匯統(tǒng)計(jì)角度，由于信用卡業(yè)務(wù)的區(qū)域性特點(diǎn)，某家分行對具體發(fā)生的業(yè)務(wù)量無法及時(shí)統(tǒng)計(jì)，這需要總行層面給予統(tǒng)一扎口。是否每家銀行的總行均有這方面統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)并向總局報(bào)送，也需要明確規(guī)定。因此，信用卡境外消費(fèi)后購匯還款有可能超出個人年度限額。

（三）商業(yè)銀行外匯業(yè)務(wù)的結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)

國際結(jié)算業(yè)務(wù)是銀行外匯業(yè)務(wù)中的一項(xiàng)主要業(yè)務(wù)。具有種類繁多、專業(yè)技術(shù)性強(qiáng)、涉及面廣、收益高等特點(diǎn)，因此風(fēng)險(xiǎn)度也相對較大。主要包括貿(mào)易結(jié)算和非貿(mào)易結(jié)算。貿(mào)易結(jié)算以信用證風(fēng)險(xiǎn)管理為核心，非貿(mào)易結(jié)算以各類銀行票據(jù)買入和貼現(xiàn)為風(fēng)險(xiǎn)的焦點(diǎn)。下面分別予以闡述：

1、信用證風(fēng)險(xiǎn)。銀行一旦開出信用證，實(shí)際上就是貸出信用，就要無條件地承擔(dān)第一性付款義務(wù)。（1）客戶風(fēng)險(xiǎn)是信用證業(yè)務(wù)中的首要風(fēng)險(xiǎn)。它包括客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，具體地有詐騙風(fēng)險(xiǎn)、商務(wù)糾紛風(fēng)險(xiǎn)、銷售回款風(fēng)險(xiǎn)等形式。（2）市場風(fēng)險(xiǎn)。開證銀行開出信用證后，進(jìn)口貨物的國內(nèi)外市場價(jià)格就會相應(yīng)的發(fā)生變動。如進(jìn)口商品價(jià)格下跌，致使進(jìn)口商貨物積壓和虧損，會導(dǎo)致進(jìn)口商無法償付銀行信用證墊款。（3）支付貨幣的匯率風(fēng)險(xiǎn)。從進(jìn)出口方簽訂貿(mào)易合同開證到最后的支付結(jié)算，計(jì)價(jià)貨幣的匯率會發(fā)生變動，可能加重進(jìn)口商的貨款負(fù)擔(dān)，影響出口商的結(jié)匯收入，從而影響銀行進(jìn)口開證的墊款和出口打包款的收回。（4）銀行內(nèi)部的管理與操作風(fēng)險(xiǎn)。主要是指由于信用證業(yè)務(wù)中，單據(jù)和條款把握不嚴(yán)所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，此外，還有銀行職員的道德風(fēng)險(xiǎn)等。

2、非貿(mào)易結(jié)算的風(fēng)險(xiǎn)。非貿(mào)易結(jié)算指除貿(mào)易結(jié)算之外的各種結(jié)算，包括托運(yùn)費(fèi)、勞務(wù)費(fèi)、利息、股息、技術(shù)轉(zhuǎn)讓費(fèi)、旅游費(fèi)用、駐外機(jī)構(gòu)費(fèi)用等的結(jié)算。非貿(mào)易結(jié)算脫離了貨物，其重要風(fēng)險(xiǎn)是票據(jù)詐騙風(fēng)險(xiǎn)。目前國際上假票據(jù)詐騙很多，各種票據(jù)必須明辨真?zhèn)?。對于用于引資的存單，應(yīng)認(rèn)真查詢；對于一些付款票據(jù)，如果事先沒有約定，必須先辦理托收，待款到后再解付?？傊?，做好票據(jù)的審查和結(jié)算方式的選擇尤為重要。

(四)外匯業(yè)務(wù)的信貸風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行外匯業(yè)務(wù)中的信貸風(fēng)險(xiǎn)，主要包括貸款風(fēng)險(xiǎn)、擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)和其他種類的債權(quán)債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

1、外匯貸款風(fēng)險(xiǎn)。貸款風(fēng)險(xiǎn)主要包括外匯貸款客戶風(fēng)險(xiǎn)、外匯匯率風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、外匯流動性風(fēng)險(xiǎn)和政策風(fēng)險(xiǎn)?；九c信用證風(fēng)險(xiǎn)相同。

2、擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。對外擔(dān)保是一種或有負(fù)債，其風(fēng)險(xiǎn)的防范非常重要。銀行對國外擔(dān)保包括投標(biāo)保函、履約保函、預(yù)付款保函、付款保函，同時(shí)也經(jīng)常采用備付信用證這一擔(dān)保形式。擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在事先對情況了解不夠，對風(fēng)險(xiǎn)估計(jì)不足，以致出具擔(dān)保后造成風(fēng)險(xiǎn)，關(guān)鍵是要落實(shí)好反擔(dān)保手續(xù)。

3、匯率風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)。匯率風(fēng)險(xiǎn)是指，由于匯率波動而使銀行資產(chǎn)和負(fù)債蒙受損失的可能性。利率風(fēng)險(xiǎn)是指，在外匯業(yè)務(wù)中，由于外匯資金的來源與運(yùn)用因利率變動而發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)。

三、進(jìn)一步發(fā)展網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)的建議及對策

（一）不斷挖掘銀行現(xiàn)有的各項(xiàng)業(yè)務(wù)系統(tǒng)功能，豐富網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)種類

銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)系統(tǒng)功能要全面跟上信息技術(shù)發(fā)展的步伐，及時(shí)改進(jìn)、更新本行業(yè)務(wù)系統(tǒng)，為網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展開辟新路。目前，我國各商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)量總體規(guī)模還較小，業(yè)務(wù)種類也不多，絕大多數(shù)網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)都集中在外匯管理政策限制較少或者沒有限制的業(yè)務(wù)種類上。各商業(yè)銀行應(yīng)該充分發(fā)揮其各項(xiàng)業(yè)務(wù)系統(tǒng)的潛力，同時(shí)不斷加強(qiáng)對外匯管理部門政策的研究，及時(shí)改進(jìn)本行網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，開發(fā)更多更好的甚至可以是有個性化的外匯業(yè)務(wù)以方便客戶。

（二）要把防范資金安全風(fēng)險(xiǎn)放在首位，加強(qiáng)網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)的安全管理

目前，各銀行的網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)同質(zhì)化趨勢越來越明顯，沒有形成自身獨(dú)特的競爭力，資金安全就成為客戶是否選擇某家銀行網(wǎng)上銀行服務(wù)的關(guān)鍵。而由于互聯(lián)網(wǎng)的開放性和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的復(fù)雜性，與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)相比，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)面臨的資金安全風(fēng)險(xiǎn)更高。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的資金安全風(fēng)險(xiǎn)主要涉及以下3個方面：一是客戶端的安全性，在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)中，網(wǎng)上銀行交易的發(fā)起方為客戶，而非銀行自身，這在極大方便客戶的同時(shí)，也加大了客戶操作風(fēng)險(xiǎn)。二是信息傳輸過程中的安全性，對傳統(tǒng)的支付方式而言，支付信息是在銀行的內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)上傳輸?shù)?，銀行內(nèi)部網(wǎng)與外部網(wǎng)之間采取了安全隔離措施，因此其安全性是比較高的；而網(wǎng)上支付正相反，支付信息是在互聯(lián)網(wǎng)上公開傳遞的，因此存在著支付信息被篡改和竊取的可能性。三是銀行網(wǎng)站的安全性，盡管目前各家銀行網(wǎng)站均采取了防火墻和網(wǎng)絡(luò)檢測等安全措施，但對于超級“黑客”來說，仍存在著防不勝防的問題。所以，無論是銀行還是客戶都要提高安全意識，把防范資金安全風(fēng)險(xiǎn)放在首位，采取一切必要的手段與措施保障資金安全。唯有如此，銀行才能建立信譽(yù)，并吸引客戶，從而加快其網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（三）積極應(yīng)對外匯政策風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)的政策性合規(guī)管理

我國是實(shí)行外匯管制的國家，而且外匯管理局正在積極推進(jìn)直接管理向間接管理模式轉(zhuǎn)變， 加大對銀行外匯收支活動監(jiān)管力度， 嚴(yán)格執(zhí)行違規(guī)退出懲戒機(jī)制。因此，商業(yè)銀行在辦理網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行國家頒布的《外匯管理?xiàng)l例》等一系列涉外的制度、規(guī)定。同時(shí)，必須按照外匯管理局的授權(quán)和相關(guān)文件要求，結(jié)合本行的實(shí)際情況，制定出切實(shí)可行的規(guī)章制度和業(yè)務(wù)操作流程，并明確各部門、各崗位的權(quán)力和義務(wù)，不能違規(guī)經(jīng)營和超權(quán)限經(jīng)營。受理超權(quán)限、超金額業(yè)務(wù)時(shí)，要報(bào)請當(dāng)?shù)赝鈪R管理局審批；未經(jīng)批準(zhǔn)，不得對外辦理。

（四）了解客戶需求，促進(jìn)網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)的發(fā)展

客戶不僅是網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)產(chǎn)品的使用者，同時(shí)也是網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)者，在很大程度上決定著網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)的發(fā)展水平與競爭能力?；ヂ?lián)網(wǎng)為客戶提供了更多的信息資源，使得客戶很容易就能對所有銀行的網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)進(jìn)行價(jià)格和質(zhì)量的比較，然后選擇自己喜歡并接受的網(wǎng)上銀行服務(wù)。因此，銀行應(yīng)該通過市場調(diào)研，了解客戶需求，開發(fā)更合適的產(chǎn)品和服務(wù)，以促進(jìn)網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（五）簡化手續(xù)，為客戶提供更多便利

相對于傳統(tǒng)的銀行柜臺業(yè)務(wù)而言，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，最大的優(yōu)勢就在于簡便、快捷。在發(fā)展網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)時(shí)，一定要簡化辦理手續(xù)和程序，努力為客戶提供更多便利。如前所述，現(xiàn)在還有為數(shù)不少的銀行的網(wǎng)上國際匯款業(yè)務(wù)并沒有形成真正的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，只是停留在客戶通過網(wǎng)上銀行提供電子申請的層面，其主要原因是外匯管理局要求國際匯款需提供對方要求付款命令、合同、報(bào)關(guān)單等書面付匯憑證。因此商業(yè)銀行應(yīng)該全面、準(zhǔn)確地去理解外匯管理局的相關(guān)監(jiān)管政策，可以采取先易后難的方法，如銀行完全可以開發(fā)非貿(mào)易項(xiàng)下的網(wǎng)上付匯業(yè)務(wù)以方便客戶，通過這種方式來簡化客戶辦理國際匯款業(yè)務(wù)時(shí)的手續(xù)和程序。

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