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    中國重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品保費(fèi)可調(diào)性問題研究

    2012-12-31 00:00:00馬紹東
    經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊 2012年34期

    摘要:重大疾病保險(xiǎn)保證保費(fèi)導(dǎo)致定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)和較高的價(jià)格,實(shí)行可調(diào)保費(fèi)是一種趨勢。從分析保證保費(fèi)現(xiàn)狀及風(fēng)險(xiǎn)出發(fā),探討了重大疾病保險(xiǎn)的保費(fèi)調(diào)整機(jī)制及調(diào)整策略。

    關(guān)鍵詞:重大疾病保險(xiǎn);保證保費(fèi);調(diào)整機(jī)制

    中圖分類號:F840.32 文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A 文章編號:1673-291X(2012)34-0093-02

    一、重大疾病保險(xiǎn)保證保費(fèi)存在的風(fēng)險(xiǎn)

    重大疾病保險(xiǎn)保證保費(fèi)已經(jīng)成為一個(gè)引人爭論的問題。從目前的保險(xiǎn)市場經(jīng)驗(yàn)來看,越來越多的保險(xiǎn)公司開始提供可調(diào)整保費(fèi)的重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品,保證保費(fèi)的重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品所占的比例逐漸降低。

    隨著醫(yī)療技術(shù)發(fā)展和新的診斷技術(shù)的出現(xiàn),許多重大疾病都能夠得到早期診斷,也使得一些癥狀比較輕微的重大疾病得以提前診斷,如早期癌癥、輕度中風(fēng)、輕度心肌梗塞。疾病的早期診斷導(dǎo)致重大疾病保險(xiǎn)賠付率的增加,而通常在重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)時(shí)并沒有考慮到承擔(dān)在這種早期診斷情況下的給付責(zé)任。另一方面,隨著時(shí)間的推移,某些疾病的發(fā)病率正在呈增長的趨勢,例如前列腺癌和乳腺癌,尤其是乳腺癌,幾乎占了索賠的20%。由于過去的產(chǎn)品定價(jià)是以歷史數(shù)據(jù)為精算基礎(chǔ)的,并沒有考慮到疾病發(fā)生率的趨勢,因此目前的保費(fèi)對于疾病發(fā)生率趨于增加的情況是不適應(yīng)的。由此可見,醫(yī)學(xué)的進(jìn)步和人們生活方式的改變將持續(xù)不斷地影響著重大疾病風(fēng)險(xiǎn),使得重大疾病保險(xiǎn)的索賠具有很大的不確定性。

    由于重大疾病保險(xiǎn)的定價(jià)基礎(chǔ)受醫(yī)療技術(shù)進(jìn)步及疾病發(fā)生率趨勢的影響,因此應(yīng)嚴(yán)格限制使用單一保費(fèi),特別是對長期的重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品更不應(yīng)該實(shí)行保費(fèi)保證,保險(xiǎn)人應(yīng)根據(jù)疾病的發(fā)生變化情況適時(shí)調(diào)整保險(xiǎn)保費(fèi),以降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。在實(shí)際經(jīng)營中,重大疾病保險(xiǎn)索賠率的逐年攀升,導(dǎo)致保險(xiǎn)公司賠付支出大幅增加,為此應(yīng)當(dāng)考慮對現(xiàn)有的固定保費(fèi)模式加以調(diào)整。如可以制定更保守的固定保費(fèi),使之盡量與保險(xiǎn)人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)水平一致。然而,產(chǎn)品定價(jià)的提高將會降低對重大疾病保險(xiǎn)需求者的吸引力,甚至使本已較昂貴的重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品超出大多數(shù)保險(xiǎn)客戶的經(jīng)濟(jì)承受能力,在目前激烈競爭的市場條件下,輕易提價(jià)可能帶來的是市場份額和競爭優(yōu)勢的喪失。因此,采用浮動保費(fèi)的,保險(xiǎn)期間為一年的,可保證續(xù)保的重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品可能是更好的選擇,即保費(fèi)每經(jīng)過一定的給定區(qū)間(一般是五年)后可加以調(diào)整,通常是上浮,它充分考慮了診療技術(shù)進(jìn)步等因素對產(chǎn)品的影響,使產(chǎn)品價(jià)格和保險(xiǎn)公司承擔(dān)的疾病風(fēng)險(xiǎn)更加一致。

    二、保費(fèi)的調(diào)整機(jī)制

    盡管大部分保險(xiǎn)公司的重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品都含有非保證保費(fèi),但在實(shí)踐中調(diào)整保費(fèi)仍存在許多問題。對于已經(jīng)出售的保單,如果提高保費(fèi),則客戶可能難以接受,影響接受程度,存在大量退保風(fēng)險(xiǎn)。另外,過于頻繁的保費(fèi)調(diào)整,也會影響公司的信譽(yù)。從技術(shù)上看,保費(fèi)調(diào)整以后,保單后期準(zhǔn)備金以及保單現(xiàn)金價(jià)值評估等處理起來會遇到很多麻煩。保費(fèi)調(diào)整難免會造成退保率、失效率、逆選擇風(fēng)險(xiǎn)的變化,這些變化都會給責(zé)任準(zhǔn)備金及保單價(jià)值評估造成麻煩。不同保費(fèi)下評估的準(zhǔn)備金與現(xiàn)金價(jià)值的差異如何處理也是一個(gè)問題。

    盡管如此,保費(fèi)調(diào)整機(jī)制是重大疾病保險(xiǎn)未來發(fā)展中必不可少的部分,保費(fèi)調(diào)整機(jī)制是控制健康保險(xiǎn)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的最后手段。當(dāng)事前核保與事后理賠調(diào)查都無法有效控制理賠率,且實(shí)際損失大于預(yù)期損失時(shí),就必須采用保費(fèi)調(diào)整機(jī)制。保費(fèi)調(diào)整必須遵循以下幾點(diǎn)原則:(1)保單設(shè)計(jì)時(shí),保單包含保費(fèi)可調(diào)條款,否則不得事后以理賠率太高而調(diào)整保費(fèi),以免損害投保人的權(quán)益。(2)保費(fèi)調(diào)整對象不能針對個(gè)人,必須是針對同類高風(fēng)險(xiǎn)的群體做調(diào)整,且只能調(diào)整未來保費(fèi),不可回溯。(3)保險(xiǎn)公司調(diào)整健康保險(xiǎn)保費(fèi),必須是以當(dāng)年該險(xiǎn)種年度損失率達(dá)到主管機(jī)構(gòu)或被主管機(jī)構(gòu)授權(quán)的精算機(jī)構(gòu)所公布的標(biāo)準(zhǔn)為依據(jù)。

    目前國內(nèi)的健康保險(xiǎn),大多數(shù)為不可解約和均衡保費(fèi),只有少數(shù)產(chǎn)品設(shè)立了可調(diào)保費(fèi)或階梯式保費(fèi)條款。主要原因是考慮消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣不予接受,另外保費(fèi)在事后調(diào)整可能引發(fā)健康脫落(不交保費(fèi),不退保)的逆選擇效果。而且,國內(nèi)監(jiān)管部門或行業(yè)協(xié)會也沒有規(guī)定調(diào)整的公式或標(biāo)準(zhǔn)。

    含有保費(fèi)調(diào)整機(jī)制的長期健康保險(xiǎn)實(shí)務(wù),可參考德國與美國的實(shí)際經(jīng)驗(yàn)作為經(jīng)驗(yàn)。在德國,因計(jì)算保費(fèi)的精算因子改變而調(diào)整長期健康保險(xiǎn)費(fèi),是必須符合保險(xiǎn)監(jiān)管法(Insurance Supervisory law)所規(guī)定的保費(fèi)調(diào)整條款。也就是說,保險(xiǎn)公司需逐年計(jì)算每人的平均理賠金額,只有當(dāng)未來的預(yù)期給付(expected benefits)與精算給付(calculated benefits)的比率超過105%,準(zhǔn)許保險(xiǎn)公司可調(diào)整保費(fèi);而當(dāng)比率超過110%時(shí),就必須調(diào)整保費(fèi)。同時(shí),為保護(hù)被保險(xiǎn)人、投保人的利益,保險(xiǎn)公司需要在征得精算受托人(Actuarial Trustee)的同意才能調(diào)整保費(fèi),該精算受托人則保證保險(xiǎn)公司不會任意行使保費(fèi)調(diào)整機(jī)制。

    在美國可參考國家保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(NAIC)的做法,根據(jù)不同的險(xiǎn)種分別制定最低損失率,對保險(xiǎn)公司經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)越高者(如不可解約型保單),其最低損失率門檻就越低。

    至于保費(fèi)的調(diào)整機(jī)制,則以實(shí)際損失率是否超過法定最低損失率為依據(jù)。

    三、中國重大疾病保險(xiǎn)保費(fèi)調(diào)整策略

    目前,盡管中國的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和行業(yè)協(xié)會沒有對長期健康保險(xiǎn)的保費(fèi)調(diào)整做出規(guī)定或指引,但以國際經(jīng)驗(yàn)來看,根據(jù)索賠經(jīng)驗(yàn)或醫(yī)學(xué)進(jìn)步等因素對重大疾病保險(xiǎn)的保費(fèi)進(jìn)行調(diào)整是一種必然趨勢。總的而言,重大疾病保險(xiǎn)的保費(fèi)調(diào)整可以考慮從以下幾個(gè)方面進(jìn)行:

    (一)性別

    性別是影響被保險(xiǎn)人重大疾病發(fā)生率的重要因素。經(jīng)驗(yàn)研究表明,男女罹患重大疾病的概率存在顯著差異。第一,由于生理結(jié)構(gòu)、生活習(xí)慣等方面的差異,男女性的重大疾病發(fā)生率不同。根據(jù)Gen Re對中國大陸重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品的索賠分析,以前十位索賠原因來看,男性和女性存在顯著差異。第二,男女性發(fā)病的年齡結(jié)構(gòu)存在差異。根據(jù)該分析,50歲以下男性的重大疾病發(fā)生率基本與女性相同或略低,而50歲以上男性的重大疾病發(fā)生率則顯著提高。發(fā)生率的差異造成男女性被保險(xiǎn)人的期望賠付率不同。因此,保險(xiǎn)人應(yīng)該根據(jù)被保險(xiǎn)人的性別分別對保費(fèi)進(jìn)行調(diào)整,統(tǒng)一的費(fèi)率調(diào)整方式并不合適。

    (二)風(fēng)險(xiǎn)程度

    在對被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行評估時(shí),吸煙與否是其中非常重要的風(fēng)險(xiǎn)因素。研究顯示,多種重大疾病的發(fā)病率都受到吸煙習(xí)慣的強(qiáng)烈影響,數(shù)種重大疾病的發(fā)生率與被保險(xiǎn)人是否吸煙高度相關(guān)。例如,90%的肺癌與吸煙有關(guān),吸煙者心臟病和中風(fēng)的風(fēng)險(xiǎn)大概是非吸煙者的2倍。吸煙對癌癥、心肌梗死或繞道手術(shù)的發(fā)生率具有非常大的影響。

    許多保險(xiǎn)市場針對吸煙者和非吸煙者制定不同的費(fèi)率表,暗指吸煙者和非吸煙者的發(fā)生率不同。根據(jù)Gen Re的調(diào)查,在中國大陸以外的所有市場,幾乎所有的重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品都對吸煙者與非吸煙者采用差異化費(fèi)率。在香港、馬來西亞和新加坡,大約80%的重大疾病保單對吸煙者/非吸煙者采用差異費(fèi)率,在英國和南非這一比例達(dá)到100%。而在中國大陸,99%的產(chǎn)品是綜合費(fèi)率,這事實(shí)上是非吸煙者補(bǔ)貼了吸煙者,有違公平。

    (三)發(fā)展趨勢

    重大疾病發(fā)生率變化的主要動因是醫(yī)學(xué)進(jìn)步、社會行為變化和監(jiān)管規(guī)定等。醫(yī)學(xué)進(jìn)步對重大疾病和不嚴(yán)重的疾?。赡軐?dǎo)致重大疾?。┑脑\斷和治療都產(chǎn)生重大影響,總的來說,醫(yī)學(xué)進(jìn)步減少了重大疾病死亡率,但這并不意味著減少了重大疾病的發(fā)生率。相反地,如果診斷的疾病符合重大疾病保險(xiǎn)的定義,診斷技術(shù)的進(jìn)步也會提高發(fā)生率。如果重大疾病保險(xiǎn)金的支付條件是手術(shù)而不是特定的診斷,會導(dǎo)致手術(shù)使用更加頻繁,這會對重大疾病發(fā)生率產(chǎn)生重大影響。向醫(yī)療機(jī)構(gòu)咨詢?nèi)巳褐卮蠹膊“l(fā)生率的未來變化趨勢是非常重要的,弄清楚將會產(chǎn)生哪些醫(yī)學(xué)進(jìn)步,這些進(jìn)步會因?yàn)榧霸绨l(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)而改善重大疾病發(fā)生率、還是更早發(fā)現(xiàn)重大疾病而惡化重大疾病發(fā)生率。

    不同國家的社會行為的變化大不相同,但都包含一些共同的習(xí)性,如快節(jié)奏的生活方式、無規(guī)律的飲食、酗酒和非法藥物的濫用等等。盡管難以預(yù)測,但所有這些生活習(xí)慣對重大疾病發(fā)生率產(chǎn)生負(fù)面影響。世界上許多國家,肥胖已經(jīng)成為惡化重大疾病發(fā)生率的重要的風(fēng)險(xiǎn)因素,特別對于心臟病、中風(fēng)和某些癌癥尤為明顯。據(jù)WHO統(tǒng)計(jì),自1980年以來,北美、英國、東歐、中東、澳大利亞和中國,肥胖癥增加了3倍。

    對于未來的趨勢預(yù)測,過去的歷史經(jīng)驗(yàn)是合理的邏輯起點(diǎn)。必須分析每個(gè)主要的重大疾病人群發(fā)生率的歷史趨勢,如果能按性別和年齡來分析的話,結(jié)果會更理想。每種重大疾病的歷史趨勢表現(xiàn)出不同的模式,研究它們有助于理解治療方式和其他風(fēng)險(xiǎn)因素是如何影響發(fā)生率的。被保險(xiǎn)人群的數(shù)據(jù)并非十分可靠,這些數(shù)據(jù)受到混合業(yè)務(wù)和承保過程的影響,因此謹(jǐn)慎處理數(shù)據(jù)非常重要。例如,增加的住院率可能是由治療方式的改變引起的而不是由潛在的風(fēng)險(xiǎn)因素引起的。在對未來的趨勢做假定時(shí),必須記住的是每個(gè)承保的重大疾病的定義會使得期望的被保險(xiǎn)人群經(jīng)驗(yàn)的變化與一般人群經(jīng)驗(yàn)不一致。盡管對重大疾病發(fā)生率的未來趨勢的看法存在差異,但通常認(rèn)為發(fā)生率平均起來在不斷惡化。保證費(fèi)率會導(dǎo)致產(chǎn)品經(jīng)營更加惡化。因此,必需根據(jù)重大疾病發(fā)生率的未來發(fā)展趨勢對保費(fèi)進(jìn)行調(diào)整。

    參考文獻(xiàn):

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    [責(zé)任編輯 陳麗敏]

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