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    對農(nóng)村銀行卡市場建設工作的思考與建議

    2012-12-31 00:00:00張愛武白寶明
    時代金融 2012年8期

    為了認真貫徹落實黨中央、國務院有關(guān)農(nóng)村金融改革發(fā)展的總體要求,人民銀行陸續(xù)出臺了一系列改善農(nóng)村金融服務的政策措施。在人民銀行政策的指引下,各金融機構(gòu)攜手努力,推進銀行卡受理市場建設向縣鎮(zhèn)的廣大農(nóng)村地區(qū)延伸。為此,隴縣支行對轄內(nèi)農(nóng)村銀行卡市場建設工作情況進行了重點調(diào)研,分析了農(nóng)村銀行卡市場建設工作中存在問題及形成的原因,結(jié)合轄內(nèi)實際提出了加強和改善農(nóng)村支付服務環(huán)境建設的對策。

    一、基本情況

    隴縣位于寶雞市西北部,是國家扶貧工作重點縣,全縣面積2418平方公里,轄內(nèi)有10鎮(zhèn)5鄉(xiāng)1個管委會,158個行政村,1000個村民小組,總?cè)丝?5萬,其中農(nóng)業(yè)人口22萬。轄內(nèi)有農(nóng)行、聯(lián)社、郵政儲蓄銀行三家,縣城內(nèi)金融機構(gòu)網(wǎng)點36家,縣級以下金融機構(gòu)21個。截至目前,全縣共發(fā)行銀行卡61132張,安裝ATM機15臺,布放POS機具59臺,已覆蓋全縣的8個鄉(xiāng)鎮(zhèn)?,F(xiàn)發(fā)行的銀行卡有:農(nóng)業(yè)銀行的金穗卡、農(nóng)村合作銀行的富秦卡及家樂卡和郵政儲蓄銀行的綠卡及淘寶卡等,包括貸記卡、準貸記卡、借記卡各類銀行卡,以上銀行卡均可接受自助、無干擾、快捷、安全的金融服務。

    二、目前農(nóng)村銀行卡受理環(huán)境存在的問題

    調(diào)查結(jié)果表明,銀行卡的市場建設仍處在初級建設階段,大量直接提供農(nóng)村銀行卡受理服務的金融機構(gòu)亟須進行專業(yè)的技能培訓,直接影響到農(nóng)村銀行卡受理環(huán)境的建設成效。

    (一)農(nóng)村銀行卡網(wǎng)點覆蓋率較低

    大型商業(yè)銀行紛紛撤并在農(nóng)村的經(jīng)營機構(gòu)和縣支行,導致部分地區(qū)縣以下只有農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行和農(nóng)村合作金融機構(gòu)三類機構(gòu)。而隴縣現(xiàn)有農(nóng)村銀行網(wǎng)點主要集中在農(nóng)村合作銀行和郵政儲蓄銀行,國有農(nóng)業(yè)銀行僅保留幾家,農(nóng)村網(wǎng)點數(shù)量難以滿足需要。從分布區(qū)域看,網(wǎng)點向經(jīng)濟相對較發(fā)達的村鎮(zhèn)集中現(xiàn)象明顯,但欠發(fā)達農(nóng)村地區(qū)基本沒有銀行機構(gòu),如此單薄的農(nóng)村金融機構(gòu)體系難以有效滿足廣大農(nóng)村地區(qū)的金融服務需求,就使得銀行卡的使用范圍大大受到了限制。

    (二)農(nóng)村銀行卡基礎設施較少

    由于農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展落后、商業(yè)不繁榮等原因,銀行卡使用率低,銀行機構(gòu)對農(nóng)村受理市場的拓展速度明顯滯后于城市,除縣城以外自動柜員機配備率為零,農(nóng)村地區(qū)銀行卡業(yè)務發(fā)展仍處在起步階段。擴展銀行卡設施在農(nóng)村的輻射范圍,要靠農(nóng)村合作銀行、郵政儲蓄銀行增設營業(yè)網(wǎng)點實現(xiàn),而目前,農(nóng)村合作銀行、郵政儲蓄銀行無論從資金、技術(shù)支持等各個層面都不具備擴展的條件。

    (三)農(nóng)村銀行卡營業(yè)成本較高

    金融機構(gòu)應根據(jù)我省農(nóng)村地區(qū)對ATM、POS機具的市場需求,合理推進ATM、POS機具的布放,一方面,我國銀行卡普及程度還較低,一臺ATM機要二、三十萬元,功能強的要四、五十萬元;另一方面我國大部分ATM、POS機主要芯片、技術(shù)支持系統(tǒng)需要引進,操作及維修人員需要培訓,導致營業(yè)成本較高。同時,拓展第三方專業(yè)化機構(gòu)和維護農(nóng)村受理市場的成本巨大。銀行卡受理市場具有明顯的規(guī)模效應特征,由于農(nóng)村地區(qū)面積廣,交通不便,第三方專業(yè)化機構(gòu)依靠自身力量難以實現(xiàn)農(nóng)村受理市場的有效拓展和維護。

    (四)農(nóng)村銀行卡宣傳教育較少

    首先,農(nóng)村地區(qū)持卡人主要集中在外出務工人員群體,長期在農(nóng)村生活的中老年人銀行卡知識十分匱乏,擁有銀行卡的比例很低。此次抽樣調(diào)查數(shù)據(jù)顯示,僅有不到三分之一的調(diào)查者表示熟悉信用卡刷卡流程及風險控制辦法,這種狀況大大限制了農(nóng)村信用卡受理能力,在銀行卡識別等環(huán)節(jié)上更可能產(chǎn)生操作風險。對于急需培訓的內(nèi)容,在銀行卡基本知識、風險控制與預防、刷卡技巧及差錯處理及新業(yè)務等四個方面,高達近40%受訪者對此表現(xiàn)出高度的學習熱情,這說明農(nóng)村銀行卡受理環(huán)境建設中,宣傳教育可能是制約銀行卡推廣最薄弱的環(huán)節(jié)。其次,一些媒體對于銀行卡刷卡風險的不斷報道使農(nóng)村地區(qū)持卡人對刷卡消費產(chǎn)成一定的抵觸情緒;最后,農(nóng)村地區(qū)消費場所的收銀員對銀行卡的認知度較低,而培訓的人力和時間成本又很高。

    (五)農(nóng)村銀行卡交易波動較高

    通過調(diào)研發(fā)現(xiàn),農(nóng)村的刷卡交易一般集中在節(jié)日,如中秋節(jié)、春節(jié)等,而且主要是外出務工人員返鄉(xiāng)刷卡消費,其他時段交易量非常小,往往出現(xiàn)幾個月沒有交易的情況,大量的無效商戶和十分微小的交易量導致成本與收入嚴重不匹配。

    三、農(nóng)村銀行卡受理市場發(fā)展的幾點建議

    (一)增設農(nóng)村地區(qū)銀行網(wǎng)點,調(diào)整網(wǎng)點布局

    一是增設農(nóng)村信用社網(wǎng)點,盡快實現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率達到100%,以鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社為依托,逐步在自然村增設二級分社;二是增設郵政儲蓄銀行網(wǎng)點,充分發(fā)揮郵政儲蓄銀行全國聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢,提高銀行卡使用效率;三是合理布局,在銀行網(wǎng)點較少的情況下,優(yōu)先在居于鄉(xiāng)鎮(zhèn)中心位置的自然村設立銀行網(wǎng)點,縮小空間距離,擴大輻射范圍;四是在經(jīng)濟相對發(fā)達的鄉(xiāng)鎮(zhèn)增設商業(yè)銀行網(wǎng)點,發(fā)揮商業(yè)銀行在銀行卡建設方面的優(yōu)勢,優(yōu)化農(nóng)村銀行卡受理環(huán)境。

    (二)加快基礎設施建設,構(gòu)建城鄉(xiāng)一體化銀行卡體系

    雖然農(nóng)村地區(qū)銀行卡使用情況已經(jīng)較以往有很大改善,但從分布情況看發(fā)展并不平衡,農(nóng)村銀行卡市場建設要構(gòu)建長遠規(guī)劃,就要加大技術(shù)和人才投入力度,夯實基礎設施建設。積極鼓勵銀行機構(gòu)提高電子化水平,加快網(wǎng)上銀行、電話銀行等功能的完善,滿足農(nóng)村地區(qū)不同層次群體的需要。

    (三)發(fā)揮政府引導作用,給予綜合性政策支持

    由人民銀行各級分支機構(gòu)牽頭,聯(lián)合相關(guān)政府部門,包括中央財政和地方財政對農(nóng)村地區(qū)受理市場建設提供專項資金,把農(nóng)村受理市場作為農(nóng)村基礎設施建設納入中央政府投資計劃,支持農(nóng)村地區(qū)POS、ATM等終端布放。地方政府通過購買服務、以獎代補、貼息等形式對從事ATM、POS機具投入、布放和維護的金融機構(gòu)給予補貼,財稅部門制定“商戶手續(xù)費稅前列支”等稅收優(yōu)惠政策。

    (四)建立農(nóng)村銀行卡商圈,分步驟分階段地推進農(nóng)村地區(qū)銀行卡受理市場建設

    堅持“先試點、后推廣”的推廣原則,在政府的政策支持和人民銀行的組織領導下,選擇經(jīng)濟基礎較好和人均可支配收入較高的地區(qū)開展農(nóng)村銀行卡示范縣的試點建設工作,在總結(jié)試點發(fā)展經(jīng)驗的基礎上,全面開展農(nóng)村地區(qū)受理市場環(huán)境的改善工作。在商戶選擇上,可優(yōu)先發(fā)展賓館、旅游景點、超市、農(nóng)貿(mào)市場等交易量大、用卡頻繁、風險較小的商戶;爭取與供電、供銷、郵政、電信等部門進行合作,積極開展水電煤繳付等各類銀行卡支付受理服務,實現(xiàn)資源共享、信息共享;在惠農(nóng)工程上,重點突破農(nóng)機、種子、農(nóng)藥、化肥等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料以及農(nóng)副產(chǎn)品市場的銀行卡使用;在涉農(nóng)貸款方面,可創(chuàng)建農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款、農(nóng)戶消費貸款、農(nóng)村企業(yè)貸款、農(nóng)村各類組織貸款等定向用卡環(huán)境。

    (五)健全完善銀行卡法律制度,確保受理暢通

    針對當前銀行卡業(yè)務管理存在法律層次低、法律制度不完善的問題,建議相關(guān)部門盡快起草完成《銀行卡條例》,報國務院審批,為銀行卡市場各參與主體提供基本的法律保障。與此同時,對于消費者反映較多的交易網(wǎng)絡運行質(zhì)量問題,銀行卡業(yè)務相關(guān)市場主體有責任保證內(nèi)部網(wǎng)絡和跨行交易網(wǎng)絡的運行效率,不斷改進服務水平,加快刷卡消費資金到賬時間。

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