中小商業(yè)銀行開展手機銀行業(yè)務發(fā)展研究

摘要：手機銀行作為一種新型的銀行金融業(yè)務，具有實時、便捷、成本低的特點，而中小商業(yè)銀行的經(jīng)營特點和服務的特殊客戶群體決定了在開辦手機銀行具有先天的優(yōu)勢。本文分析了中小商業(yè)銀行開辦手機銀行的意義和市場環(huán)境，并對中小商業(yè)銀行開辦手機銀行存在的特點進行了分析，并提出相關建議。

關鍵詞：中小商業(yè)銀行 手機銀行 移動金融

一、引言

手機銀行是銀行客戶利用手機終端辦理包括賬戶查詢、轉賬匯款、代繳費、理財投資等金融業(yè)務的總稱，手機銀行帶給客戶的是快捷、低交易成本、安全的全新交易方式。手機銀行不同于傳統(tǒng)銀行和網(wǎng)上銀行服務，客戶不需要親自去商業(yè)銀行網(wǎng)點或者必須首先具備有互聯(lián)網(wǎng)功能的計算機終端，客戶只需要使用隨身攜帶的手機就可以隨時隨地的通過手機得到所需要的金融服務。手機銀行不僅節(jié)約了客戶的時間成本和獲得金融服務的交通成本，而且為客戶提供了全新的交易感受，極大便利了客戶的經(jīng)濟生活。上述手機銀行的特點決定了客戶群主要以個人為主，交易內容主要是小額支付、轉賬、金融資產(chǎn)交易等內容。

中小商業(yè)銀行是指在一定地區(qū)按照市場化原則自主設立、獨立運營、主要服務于中小企業(yè)和個人客戶的銀行類金融機構，本文所指的中小商業(yè)銀行主要包括村鎮(zhèn)商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)信社和城市商業(yè)銀行等金融機構。中小商業(yè)銀行的特點是網(wǎng)點少，經(jīng)營局限于特定的區(qū)域，服務群體為中小企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)戶和當?shù)鼐用瘛＿@些特點和國有、全國股份制商業(yè)銀行存在明顯的差異，這也為中小商業(yè)銀行生存和發(fā)展提供了空間。當前，商業(yè)銀行開展手機銀行業(yè)務已成普遍現(xiàn)象，無論是國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行還是城市商業(yè)銀行都將手機銀行作為重點發(fā)展業(yè)務，而中小商業(yè)銀行自身特點決定了其在開展手機銀行業(yè)務方面具有獨特的優(yōu)勢，完全符合手機銀行“彌補金融服務空白、服務金融弱勢群體和滿足小額支付結算的需求”，而且手機銀行對于豐富中小商業(yè)銀行業(yè)務種類，彌補營業(yè)網(wǎng)點少、覆蓋面低的現(xiàn)象。

二、中小商業(yè)銀行開展手機銀行的積極意義

（一）彌補金融服務空白區(qū)域的金融需求

農(nóng)村等邊遠地區(qū)的客戶群呈現(xiàn)出金融服務需求種類多、交易筆數(shù)多、單筆交易額低的特點，農(nóng)戶對小額貸款類服務需求量較大。隨著國有商業(yè)銀行從大多數(shù)農(nóng)村區(qū)域的撤離，農(nóng)村區(qū)域金融機構密度和金融服務深度不能滿足農(nóng)村區(qū)域的金融需求。在當前金融體系下，農(nóng)村及偏遠地區(qū)的金融服務空白難以在短期內有效解決。由于地域、技術和成本方面的限制，商業(yè)銀行在偏遠農(nóng)村地區(qū)的實體網(wǎng)點和ATM機等基礎設施數(shù)量難以有效滿足當?shù)匦枨?，而網(wǎng)上銀行業(yè)受到農(nóng)村居民的知識水平較低、農(nóng)村信息基礎設施不足、網(wǎng)絡使用費用較高等原因而難以廣泛推廣。另外，農(nóng)村經(jīng)濟空心化現(xiàn)象已成普遍現(xiàn)象，青壯年農(nóng)民大多進城務工，只有老弱病殘和兒童留守農(nóng)村，這些微觀主體的金融需求主要局限于小額支付、收匯款、存儲等，而且對輔幣的需求數(shù)量較多，這些需求都難以吸引現(xiàn)有商業(yè)銀行在農(nóng)村設立網(wǎng)點。手機銀行具有便捷、低交易成本和實時交易的特點以及存儲、小額轉賬和支付的基本功能可以有效滿足農(nóng)村各類經(jīng)濟主體的基本金融需求。農(nóng)村商業(yè)銀行和村鎮(zhèn)商業(yè)銀行立足地方經(jīng)濟，主要服務于當?shù)氐慕?jīng)濟主體，尤其開辦手機銀行業(yè)務可以擴大銀行業(yè)務覆蓋范圍，彌補農(nóng)村金融服務空白問題。

（二）為中小商業(yè)銀行提供新的利潤來源

中小商業(yè)銀行業(yè)務較為單一，主要局限于傳統(tǒng)的小額信貸業(yè)務和資金轉賬，基本業(yè)務同國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行雷同，在競爭激烈的金融市場中小商業(yè)銀行經(jīng)營空間狹小，在爭奪優(yōu)質客戶方面處于落后位置。另外，中小商業(yè)銀行的中間業(yè)務占比極低，金融創(chuàng)新業(yè)務存在嚴重不足。手機銀行業(yè)務作為新型金融業(yè)務，中小商業(yè)銀行和大型商業(yè)銀行站在同一起跑線，并且中小商業(yè)銀行的客戶群和手機銀行的客戶群存在更多的重疊，因此中小商業(yè)銀行開展手機銀行業(yè)務具有先天的優(yōu)勢。開辦手機銀行業(yè)務不僅有利于中小商業(yè)銀行吸引更多的客戶，而且手機銀行作為客戶辦理金融業(yè)務的渠道，中小商業(yè)銀行開辦手機銀行還可以增加其他相關業(yè)務的交易規(guī)模，增加中小商業(yè)銀行的利潤。

三、中小商業(yè)銀行開展手機銀行的可行性分析

（一）銀行業(yè)競爭格局為中小商業(yè)銀行發(fā)展手機銀行提供了契機

上世紀90年代末，隨著國有商業(yè)銀行對資產(chǎn)質量差、歷史包袱沉重、長期虧損而扭虧無望的機構進行逐步的撤并，國有商業(yè)銀行網(wǎng)點進一步向城市和經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)集中。中小商業(yè)銀行受政策限制，主要為屬地經(jīng)營，服務范圍集中在中小城市和農(nóng)村區(qū)域，這種市場競爭格局為中小商業(yè)銀行開辦手機銀行提供了良好機遇。中小商業(yè)銀行雖然在業(yè)務種類及經(jīng)營規(guī)模上與大中型商業(yè)銀行還有較大的差距，但是中小商業(yè)銀行可以憑借其“居民銀行”的定位，有效地掌握當?shù)乜蛻舻男枨?，集中?yōu)勢資源提供有針對性的產(chǎn)品或服務，加之在本地域網(wǎng)點的優(yōu)勢，可以深入挖掘客戶資源，開發(fā)手機銀行客戶。另外，受經(jīng)營重點和經(jīng)營成本的影響，國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和外資銀行在中小城市和農(nóng)村區(qū)域開辦手機銀行的動力不足，而中小商業(yè)銀行業(yè)務相對單一，開展手機銀行業(yè)務不僅可以豐富自身業(yè)務種類，而且手機銀行業(yè)務的開展使很多游離在正規(guī)金融服務之外的當?shù)鼐用癯蔀橹行∩虡I(yè)銀行的客戶，有利于銀行規(guī)模壯大和長遠發(fā)展。

（二）中小商業(yè)銀行的客戶對象決定其適合開展手機銀行業(yè)務

細分市場和準確定位是中小商業(yè)銀行提供金融服務的基礎，城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行和村鎮(zhèn)銀行等金融機構的市場定位始終是中小企業(yè)、居民、個體工商戶和農(nóng)戶。以農(nóng)村合作銀行為例，其本身是由所在地的農(nóng)戶、工商戶、企業(yè)法人以及銀行員工共同入股創(chuàng)建的地方金融機構，同地方各類經(jīng)濟主體有著緊密的聯(lián)系。由其開辦手機銀行業(yè)務首先就能保證客戶的來源。另外，農(nóng)戶、個體工商戶、居民的金融需求主要為小額轉賬、支付和存取款，筆數(shù)多而金額小的特點導致服務成本較高。國有和股份制商業(yè)銀行受利潤最大化的驅動，追逐的目標是大客戶、高端客戶，對一般居民零星分散的金融需求不愿意提供服務，這種市場空白為中小商業(yè)銀行留下了巨大的空間。手機銀行進入門檻較低，技術易于掌握，并且使用客戶主要集中為個體工商戶、農(nóng)戶、居民，手機銀行客戶群和中小商業(yè)銀行的客戶群完全重合，使中小商業(yè)銀行開辦手機銀行的成本明顯低于大中型商業(yè)銀行。

（三）居民收入快速增加對金融服務的需求更加多元化

隨著我國經(jīng)濟的快速增長，勞動報酬出現(xiàn)了大幅增長，家庭可支配收入保持長期增長態(tài)勢，居民的理財觀念、投資意識和對金融服務的需求都有了顯著提高。隨著居民家庭資產(chǎn)結構的變化，居民可支配收入流向逐步由單一的儲蓄存款調整為儲蓄、銀行理財產(chǎn)品、保險、債券、基金、股票等多種形式配置，并且根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展階段和特點適時進行調配，因此對金融服務的要求也日益增加。手機銀行業(yè)務提供的服務可以有效滿足居民隨時隨地配置金融資產(chǎn)的需求，居民足不出戶就可以通過手機銀行終端購買金融理財產(chǎn)品，通過手機轉賬購買股票、基金等金融資產(chǎn)，這種交易體驗是其他金融工具無法提供的。

（四）手機用戶快速增長

2011年7月，農(nóng)業(yè)部和中國移動簽署了共同推進農(nóng)業(yè)及農(nóng)村信息化戰(zhàn)略合作框架協(xié)議，計劃在未來3年實現(xiàn)全國行政村通信覆蓋率100%，自然村的通信覆蓋率98%以上。當前，我國手機銀行已經(jīng)達到了7億人，這為手機銀行業(yè)務的開展提供了堅實的基礎。網(wǎng)上銀行業(yè)也是一種客戶自助辦理金融業(yè)務的業(yè)務品種，但辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務需要通過連接互聯(lián)網(wǎng)絡的計算機等終端設備，而計算機和互聯(lián)網(wǎng)對于小城鎮(zhèn)和農(nóng)村區(qū)域客戶的使用成本較高。相對網(wǎng)上銀行業(yè)務，手機銀行為客戶提供金融服務的方式更加便利，客戶只需要通過使用率較高的通訊工具——手機就可以辦理所需要的金融業(yè)務，并且手機銀行多元的技術分類使得各種操作系統(tǒng)的手機均可以進行操作。因此，對于經(jīng)濟發(fā)展及網(wǎng)絡建設相對欠發(fā)達的地區(qū)，推廣手機銀行要比推廣網(wǎng)上銀行更容易實現(xiàn)規(guī)模化。

（五）中小商業(yè)銀行與地方政府的聯(lián)系緊密

中小商行成立與發(fā)展的歷史淵源決定了其與地方政府的關系較近，因此其在開展業(yè)務的過程中也可以得到地方政府的積極支持。中小商業(yè)銀行應借助政府的幫助更多利用當?shù)刭Y源，為手機銀行業(yè)務的開展提供有利條件。例如政府在貧困地區(qū)對農(nóng)戶發(fā)放的扶貧救助款，中小商業(yè)銀行可以積極配合地方政府發(fā)放扶貧資金，通過手機銀行業(yè)務實現(xiàn)資金在政府和農(nóng)戶賬戶之間的劃撥；農(nóng)戶在購買各類農(nóng)資產(chǎn)品時可以使用手機銀行進行資金支付，避免了邊緣區(qū)域的農(nóng)戶需要到城鎮(zhèn)的銀行網(wǎng)點存取現(xiàn)金。另外，手機銀行具有近景支付功能，在公交、地鐵或者其他小額支付方面具有極為便利的特點，地方政府可以支持中小商業(yè)銀行通過開發(fā)近景支付手機銀行業(yè)務，便利當?shù)鼐用袷褂霉弧⒌罔F等交通工具，便利了居民的小額金融需求。

三、當前中小商業(yè)銀行開辦手機銀行業(yè)務存在的問題

（一）客戶對中小商業(yè)銀行的認知度較低

從一定程度上說，商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模的大小反映了抗風險能力的強弱，中小商行的規(guī)模一般偏小，與國有商業(yè)銀行及股份制銀行還有一定差距。中小商業(yè)銀行經(jīng)營區(qū)域主要為屬地經(jīng)營，而國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行全國范圍內經(jīng)營。以上問題的存在直接導致客戶在開辦手機銀行業(yè)務時傾向選擇國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行，認知度較低直接導致中小商業(yè)銀行在競爭中處于不利地位。隨著外資銀行、股份制銀行的快速發(fā)展，其在全國各地紛紛設立網(wǎng)點，其相對完善的管理措施、競爭策略、多樣的金融產(chǎn)品及優(yōu)質的金融服務，對處于發(fā)展階段的中小商業(yè)銀行來說都形成巨大挑戰(zhàn)。

（二）金融創(chuàng)新和產(chǎn)品研發(fā)能力不足

現(xiàn)有中小商業(yè)銀行主要從過去的農(nóng)信社、城信社、小額貸款公司轉化而來，其職員技能、專業(yè)化技術水平和信息化管理水平都較為落后。另外，受自身經(jīng)營規(guī)模、總體實力的影響，中小商業(yè)銀行沒有獨立的研發(fā)隊伍，研發(fā)能力較弱，對外部的依賴性較強，在創(chuàng)建手機銀行品牌和創(chuàng)新手機銀行服務方面存在人才、技術和管理短板，影響中小商業(yè)銀行開辦手機銀行業(yè)務。

（三）居民對手機銀行接受程度較低

受金融知識、風險隱患意識和交易習慣的影響，小城鎮(zhèn)和農(nóng)村區(qū)域的經(jīng)濟主體更加傾向于在商業(yè)銀行網(wǎng)點辦理相關業(yè)務，并且在經(jīng)濟生活和各類交易中也習慣于使用現(xiàn)金交易，對非現(xiàn)金支付工具認知度低，沒有動力接受新型金融工具。農(nóng)村居民的金融交易習慣在很大程度上限制了中小商業(yè)銀行手機銀行業(yè)務發(fā)展速度，制約手機銀行業(yè)務的深入和推廣。

四、政策建議

（一）明確市場定位

商業(yè)銀行應充分發(fā)揮其熟悉客戶、管理鏈條短、決策快速高效的優(yōu)勢，用差別化服務、錯位競爭策略替代同質競爭策略，形成與大銀行的錯位競爭格局。中小商業(yè)銀行在開辦手機銀行業(yè)務時應本著“服務地方經(jīng)濟、服務中小企業(yè)、服務個體工商戶、農(nóng)戶和居民”的經(jīng)營宗旨，在業(yè)務范圍、服務對象、金融手段上與國有大中型商業(yè)銀行有所區(qū)別，這樣才能使城商行在激烈的市場競爭中生存下來。

（二）加強中小商業(yè)銀行從業(yè)人員技能培訓

中小商業(yè)銀行開辦手機銀行業(yè)務對從事相關業(yè)務工作的人員提出了更高挑戰(zhàn)。目前，村鎮(zhèn)商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行從業(yè)人員的知識結構比較單一，而且缺乏金融決策人才、電子銀行業(yè)務人才、電子銀行技術人才等既懂銀行業(yè)務又精通電子信息技術的復合型人才。另外，部分中小商業(yè)銀行對電子化金融概念模糊、認識不清，不能完全了解電子化金融的優(yōu)點，或者過分恐懼電子化業(yè)務的不安全因素，裹足不前，從而嚴重影響自身電子化業(yè)務的正常開展。因此，農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)商業(yè)銀行、農(nóng)信社等金融機構應加強現(xiàn)有人員專業(yè)技能的培訓，從而便利手機銀行業(yè)務的開展。

（三）打造特色手機銀行服務品牌

品牌是產(chǎn)品的生命，特別是在強調個性化和特色經(jīng)營的大趨勢下，服務品牌尤為重要。面對日趨復雜的外部挑戰(zhàn)和內部壓力，中小商業(yè)銀行應全面審視金融市場總體發(fā)展趨勢，比較自身的優(yōu)劣勢，不斷深化鞏固“服務中小企業(yè)”和“服務居民”的市場定位，通過不斷提高手機銀行業(yè)務的專業(yè)化程度和對手機銀行的品牌宣傳，提高手機銀行在當?shù)厥袌龅闹?，借此增加客戶的忠誠度和依賴度。立足于區(qū)域優(yōu)勢，開發(fā)和吸引本地客戶資源，深入拓展本地市場；實施差異化發(fā)展戰(zhàn)略，明確服務個體工商戶、農(nóng)戶和居民等群體，彌補國有銀行、股份制銀行、外資銀行沒有開發(fā)的客戶和市場；不斷豐富手機銀行產(chǎn)品體系、打造特色的手機銀行服務品牌。

（四）加大市場開發(fā)力度

手機支付作為一種創(chuàng)新產(chǎn)品，能夠用在哪些領域、帶來何種便利，很多人對此并不熟悉，而且經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的客戶習慣接受銀行網(wǎng)點的服務，客戶接受金融創(chuàng)新速度較慢，導致其選擇手機銀行辦理金融業(yè)務的積極性不高。因此中小商業(yè)銀行在推廣手機業(yè)務時就應加強其功能的宣傳，加快人們對移動支付業(yè)務的認知和習慣培養(yǎng)，通過手機銀行辦理各種金融業(yè)務使其熟悉手機銀行的靈活性、便捷性和實時性的特點，提高客戶對移動支付平臺的認可度。在客戶推廣方面，除了在現(xiàn)有銀行客戶中開發(fā)手機客戶之外，中小商業(yè)銀行還可以在個體工商戶、小微企業(yè)、居民中間宣傳推廣手機銀行業(yè)務，擴大市場份額。