探討新形勢下商業(yè)銀行如何提升運(yùn)行效率

摘要：提升運(yùn)行效率，優(yōu)化投入產(chǎn)出，是保證商業(yè)銀行科學(xué)發(fā)展、提高核心競爭力的關(guān)鍵因素之一。本文從我國商業(yè)銀行管理實(shí)踐出發(fā)，闡述了提升運(yùn)行效率的內(nèi)涵、意義，剖析了當(dāng)前商業(yè)銀行運(yùn)行效率管理中存在的問題，并有針對性地提出了如何提升運(yùn)行效率的建議，以期對完善運(yùn)行效率管理的理論和實(shí)踐有所裨益。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；運(yùn)行效率；建議

一、運(yùn)行效率管理中存在的問題及根源

1、戰(zhàn)略決策能力與市場、客戶的現(xiàn)實(shí)需求存在脫節(jié)。對市場研究不夠，把握市場機(jī)會的能力以及對企業(yè)分析和項(xiàng)目判斷能力不強(qiáng)，對行業(yè)、品種、客戶的風(fēng)險(xiǎn)研究不足，往往存在銀行戰(zhàn)略決策與市場、客戶需求相脫節(jié)的現(xiàn)象，造成決策成本高，決策效率低，缺乏科學(xué)性和可行性。銀行的戰(zhàn)略決策決定著銀行所做的事情是否有價(jià)值，在目標(biāo)客戶定位、市場定位、產(chǎn)品戰(zhàn)略、經(jīng)營模式戰(zhàn)略等各個(gè)方面，無論是哪一方面的戰(zhàn)略決策出問題，都將影響銀行整體的效率和效益，如果戰(zhàn)略決策定位不準(zhǔn)，戰(zhàn)略突破和戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型沒有適時(shí)做到位，就會看不到效益，當(dāng)然也就談不上效率。銀行必然會出現(xiàn)事倍功半的狀況，忙而低效、忙而無效。

2、機(jī)制、制度及流程等方面距離客戶需求存在明顯滯后與不足。某些制約業(yè)務(wù)發(fā)展的深層次矛盾還沒有真正解決，一是各項(xiàng)業(yè)務(wù)、產(chǎn)品和服務(wù)貼近市場、適應(yīng)市場的程度還不夠高，客戶的差別化、個(gè)性化需求還不能得到及時(shí)有效的滿足和挖掘；二是“以客戶為中心”的理念還沒有真正落實(shí)到管理和服務(wù)工作中，服務(wù)及業(yè)務(wù)處理流程和操作模式尚不能全面體現(xiàn)“以客戶為中心”的指導(dǎo)思想，內(nèi)部辦事程序復(fù)雜，業(yè)務(wù)流轉(zhuǎn)流程繁瑣，內(nèi)部信息傳導(dǎo)不順暢、有的甚至仍然沿用舊的管理模式；三是不注重客戶關(guān)系管理，適應(yīng)市場競爭和客戶需求的營銷機(jī)制尚未真正建立；四是內(nèi)部組織架構(gòu)中橫向部門之間的溝通協(xié)調(diào)、縱向中后臺為前臺服務(wù)方面存在不足，在業(yè)務(wù)營銷中聯(lián)動(dòng)不足，各自為政，沒有建立起順暢高效的內(nèi)部溝通協(xié)調(diào)機(jī)制，沒有形成穩(wěn)定有效地工作合力，造成運(yùn)行效率難以提高。

3、執(zhí)行層面執(zhí)行力不足，使銀行發(fā)展戰(zhàn)略難以落到實(shí)處。我國商業(yè)銀行一定程度上存在執(zhí)行力不強(qiáng)，執(zhí)行任務(wù)拖拖拉拉、安排工作不到位，缺乏緊迫感，執(zhí)行過程敷衍了事、草率應(yīng)付的現(xiàn)象。執(zhí)行過程中缺乏評價(jià)、考核、反饋、糾錯(cuò)等管理機(jī)制。雖然制定了大量規(guī)章制度，開展了大量培訓(xùn)工作，但執(zhí)行成效不明顯，各項(xiàng)管理及業(yè)務(wù)發(fā)展工作大打折扣，進(jìn)而影響到商業(yè)銀行整體的運(yùn)行效率。

4、員工隊(duì)伍建設(shè)與銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需求不匹配。人是生產(chǎn)力的主體，也是企業(yè)核心競爭力高低的最終決定因素，銀行員工的職業(yè)素質(zhì)在極大地決定著銀行運(yùn)行效率。我國商業(yè)銀行員工的職業(yè)化程度參差不齊，特別是國有商業(yè)銀行員工隊(duì)伍老化、流動(dòng)性差，銀行行為與員工行為之間缺乏穩(wěn)定的自律機(jī)制。員工的職業(yè)素質(zhì)、工作作風(fēng)、人員結(jié)構(gòu)等還不適應(yīng)高效率的要求，員工隊(duì)伍尚不能適應(yīng)快速變化的市場環(huán)境，缺乏掌握現(xiàn)代商業(yè)銀行產(chǎn)品知識并熟練運(yùn)用現(xiàn)代金融工具的專業(yè)人才，特別是一線營銷隊(duì)伍的建設(shè)需要進(jìn)一步加強(qiáng)。

5、激勵(lì)約束機(jī)制不到位，限制了銀行員工積極性與創(chuàng)造性的有效發(fā)揮。激勵(lì)約束機(jī)制體現(xiàn)了商業(yè)銀行的發(fā)展理念和經(jīng)營思路，同時(shí)也通過直接影響員工的切身利益從而對員工的經(jīng)營行為產(chǎn)生重大影響，可以說是銀行經(jīng)營管理的“指揮棒”。我國商業(yè)銀行普遍存在激勵(lì)約束機(jī)制弱化、滯后、缺乏靈活性等現(xiàn)象，沒有形成以業(yè)績論英雄、以貢獻(xiàn)取報(bào)酬的激勵(lì)約束機(jī)制，員工個(gè)人價(jià)值與銀行的價(jià)值沒有有效結(jié)合。

二、提升運(yùn)行效率的措施及建議

（一）提升運(yùn)行效率的基礎(chǔ)是牢固樹立成熟的經(jīng)營理念

1、牢固樹立“以客戶為中心”的理念。站在客戶角度開展經(jīng)營管理活動(dòng)，把“銀行便利”轉(zhuǎn)換為“客戶便利”、“銀行時(shí)間”轉(zhuǎn)換為“客戶時(shí)間”，努力為客戶提供高效率的服務(wù)，實(shí)現(xiàn)客戶價(jià)值的增值。

2、堅(jiān)持以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，準(zhǔn)確把握發(fā)展內(nèi)涵。牢牢把握發(fā)展主題，堅(jiān)定“發(fā)展才是硬道理，發(fā)展才能解決一切問題”的信念，用發(fā)展的思想去思考問題，解決問題，引導(dǎo)全行牢固樹立發(fā)展意識。同時(shí)也正確處理好業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)系，發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)是不可回避、相互依存的一對矛盾，不注重風(fēng)險(xiǎn)防范，發(fā)展成果很可能會毀于一旦；但過于重視風(fēng)險(xiǎn)防范，又會束手束腳，降低運(yùn)行效率。發(fā)展有風(fēng)險(xiǎn)，但不發(fā)展是最大的風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)該提倡先發(fā)展，然后針對暴露出的風(fēng)險(xiǎn)，采取有效措施去消除它們，從而實(shí)現(xiàn)健康、可持續(xù)的發(fā)展。

3、增強(qiáng)效率意識。正確理解效率的深刻內(nèi)涵，在全行形成效率是精神、是價(jià)值、是能力、是文化的思想共識。樹立正確的責(zé)任意識，認(rèn)真履行崗位職責(zé)，自覺主動(dòng)地承擔(dān)價(jià)值創(chuàng)造、績效增長的重任，統(tǒng)籌全局利益與局部利益、長遠(yuǎn)利益與短期利益的關(guān)系，努力實(shí)現(xiàn)數(shù)量、質(zhì)量和效益的協(xié)調(diào)快速增長。

（二）提升運(yùn)行效率的載體是加強(qiáng)能力建設(shè)

1、強(qiáng)化員工教育培訓(xùn)。銀行員工的整體素質(zhì)越高，銀行的運(yùn)行效率也越高，成明顯的正效應(yīng)。在全行努力營造良好的學(xué)習(xí)氛圍，積極開展學(xué)習(xí)型組織創(chuàng)建活動(dòng)，引導(dǎo)員工加強(qiáng)對政治理論、經(jīng)濟(jì)金融和業(yè)務(wù)技能的學(xué)習(xí)掌握，大力發(fā)揚(yáng)理論聯(lián)系實(shí)際的優(yōu)良學(xué)風(fēng)，真正把所學(xué)、所思、所悟應(yīng)用到促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展、提高經(jīng)營效益的工作實(shí)踐中。同時(shí)重點(diǎn)要結(jié)合崗位特點(diǎn)，多層次、多渠道地組織開展“業(yè)務(wù)比武”、“技能比賽”活動(dòng)，激發(fā)大家學(xué)習(xí)業(yè)務(wù)、學(xué)以致用的積極性，讓有專業(yè)特長的員工脫穎而出，成為業(yè)務(wù)發(fā)展中的骨干力量。

2、統(tǒng)籌協(xié)調(diào)各項(xiàng)能力建設(shè)。繼續(xù)深入加強(qiáng)戰(zhàn)略規(guī)劃能力、決策執(zhí)行能力、業(yè)務(wù)發(fā)展能力、內(nèi)部控制能力、改革創(chuàng)新能力和風(fēng)險(xiǎn)與回報(bào)管理能力建設(shè)，核心是提高風(fēng)險(xiǎn)與回報(bào)管理能力。統(tǒng)籌協(xié)調(diào)各項(xiàng)能力建設(shè)的關(guān)系，因地制宜，突出重點(diǎn)，找準(zhǔn)短板，加快突破。

（三）提升運(yùn)行效率的導(dǎo)向是明確發(fā)展戰(zhàn)略

1、明確市場定位。根據(jù)商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略，把自身的市場定位集中于高成長、高盈利、風(fēng)險(xiǎn)可控的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。結(jié)合發(fā)展戰(zhàn)略，加快修訂切實(shí)可行的階段發(fā)展規(guī)劃，同時(shí)制定戰(zhàn)略目標(biāo)及實(shí)施計(jì)劃要面向?qū)嶋H，突出自身的發(fā)展重點(diǎn)和特色，具有可操作性。

2、明確客戶戰(zhàn)略?；驹瓌t是兼顧高端客戶與大眾客戶，重點(diǎn)發(fā)展中高收入的個(gè)人客戶，深化與行業(yè)龍頭企業(yè)的良好關(guān)系，積極爭取新的機(jī)構(gòu)客戶，穩(wěn)步開發(fā)小型企業(yè)客戶。一是隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和居民收入水平的提高，個(gè)人客戶對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的貢獻(xiàn)度也將隨之越大，發(fā)展個(gè)人銀行業(yè)務(wù)具有重要的戰(zhàn)略意義。二是目前大客戶資金管理水平普遍提高，直接融資渠道暢通，討價(jià)能力逐步增強(qiáng)，銀行盈利空間逐步縮小，而銀行對于中小客戶普遍議價(jià)能力強(qiáng)，收益水平高，有利于分散集中度風(fēng)險(xiǎn)，增加資產(chǎn)的流動(dòng)性，中小企業(yè)對銀行的貢獻(xiàn)度逐步上升，已成為銀行新的利潤增長點(diǎn)。三是機(jī)構(gòu)客戶是與公司客戶、個(gè)人客戶并行的三大客戶群體，要鞏固拓展財(cái)政、社保、軍隊(duì)武警系統(tǒng)、高校醫(yī)院、新聞出版、銀行保險(xiǎn)等重要機(jī)構(gòu)客戶，努力提升派生收益。

3、明確產(chǎn)品戰(zhàn)略。兼顧批發(fā)產(chǎn)品與零售產(chǎn)品，大力發(fā)展收費(fèi)業(yè)務(wù)，包括支付結(jié)算、個(gè)人理財(cái)和公司現(xiàn)金管理；提供多樣化儲蓄產(chǎn)品和個(gè)人房貸產(chǎn)品；發(fā)展引領(lǐng)市場的信用卡。實(shí)施產(chǎn)品品牌戰(zhàn)略，形成核心產(chǎn)品系列，同時(shí)不斷開展金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，滿足社會和客戶新的產(chǎn)品和服務(wù)需求，形成具有不同銀行特色的差別化、綜合化的金融產(chǎn)品服務(wù)體系。

4、著力發(fā)展戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)。中小企業(yè)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)是前景廣闊的戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)，要給予高度重視，努力實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展。首先，要堅(jiān)持收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的原則，建立適合中小企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)化、程序化的業(yè)務(wù)運(yùn)作模式和中小企業(yè)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，加快發(fā)展中小企業(yè)業(yè)務(wù)；其次，商業(yè)銀行要加快從單純的信貸經(jīng)營思想向綜合經(jīng)營思想轉(zhuǎn)變，創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)發(fā)展機(jī)制，將中間業(yè)務(wù)培養(yǎng)成新的核心競爭力和利潤增長源；再次，要在提高服務(wù)質(zhì)量的前提下，研究合理收費(fèi)的方法，調(diào)整收費(fèi)水平，用一流的服務(wù)質(zhì)量來博得廣大客戶對收費(fèi)服務(wù)的認(rèn)同；第四，要整合資源，加強(qiáng)整體營銷和交叉營銷的力度，建立存款、貸款、中間業(yè)務(wù)交叉營銷的機(jī)制，為客戶解決量身定制的產(chǎn)品組合和一攬子解決方案，不斷推出新的業(yè)務(wù)品種和服務(wù)方式，有效提升我行的市場競爭力。

（四）提升運(yùn)行效率的保障是強(qiáng)化基礎(chǔ)管理

1、加強(qiáng)內(nèi)控建設(shè)，堅(jiān)持合規(guī)經(jīng)營。一是按照制度化、規(guī)范化、精細(xì)化的要求，全面加強(qiáng)內(nèi)控建設(shè)，堅(jiān)持合規(guī)經(jīng)營，強(qiáng)化操作風(fēng)險(xiǎn)管理，建立全面、規(guī)范、有效的內(nèi)控體系，促進(jìn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展。二是加強(qiáng)安全防范和案件防查工作，做好重點(diǎn)區(qū)域、重點(diǎn)部位、重點(diǎn)環(huán)節(jié)、重點(diǎn)機(jī)構(gòu)和人員的安全防范，加大安防基礎(chǔ)設(shè)施改造力度，積極為各項(xiàng)工作全面進(jìn)步保駕護(hù)航。三是建立全面的責(zé)任追究制度，堅(jiān)決杜絕有章不循、違章操作、處罰不力的現(xiàn)象。

2、優(yōu)化業(yè)務(wù)運(yùn)轉(zhuǎn)流程，追求卓越的管理能力。在提高服務(wù)效率和有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，以最適合、最高效的流程來滿足客戶和一線需求，實(shí)現(xiàn)流程效率的有效提升。一是建立流程優(yōu)化項(xiàng)目常態(tài)化機(jī)制；二是加快推進(jìn)柜面業(yè)務(wù)流程優(yōu)化；三是持續(xù)提升信貸審批效率。

3、強(qiáng)化財(cái)務(wù)管理，提高財(cái)務(wù)資源配置效率。一是按照發(fā)展戰(zhàn)略和結(jié)構(gòu)調(diào)整的要求，制定完善資源配置標(biāo)準(zhǔn)和價(jià)值量配置標(biāo)準(zhǔn)，提高財(cái)務(wù)資源配置的科學(xué)性，促進(jìn)產(chǎn)品、區(qū)域、客戶、行業(yè)、中心城市行等多維度結(jié)構(gòu)調(diào)整，全面提高投入產(chǎn)出效率。二是推進(jìn)全面成本管理，增強(qiáng)成本管理的主動(dòng)性，加大成本約束推行力度，細(xì)化本級預(yù)算，完善集中采購制度、合理安排資本性占用比例。三是形成全方位的財(cái)務(wù)審計(jì)控制體系和審批控制流程，加強(qiáng)對制度執(zhí)行和落實(shí)情況的檢查和責(zé)任追究，確保各項(xiàng)財(cái)務(wù)行為符合財(cái)經(jīng)紀(jì)律，符合公允會計(jì)準(zhǔn)則和制度規(guī)范，建立科學(xué)合理、層次分明、管理全面、責(zé)任明確和操作性強(qiáng)的財(cái)務(wù)管理制度體系。

4、加強(qiáng)技術(shù)建設(shè)，提高科技資源配置效率。商業(yè)銀行核心競爭力的形成，盈利模式和管理模式的轉(zhuǎn)變都必須依靠IT強(qiáng)有力的支持。IT發(fā)展可以帶動(dòng)組織結(jié)構(gòu)、經(jīng)營模式、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、服務(wù)理念的轉(zhuǎn)變，有效支持全行的業(yè)務(wù)發(fā)展和運(yùn)行效率的提升。

（五）提升運(yùn)行效率的內(nèi)涵是文化建設(shè)

1、切實(shí)加強(qiáng)和創(chuàng)新企業(yè)文化建設(shè)，增強(qiáng)員工隊(duì)伍的凝聚力和向心力。文化是是企業(yè)不斷發(fā)展、持續(xù)經(jīng)營的源泉，商業(yè)銀行能否成為現(xiàn)代金融企業(yè)，企業(yè)文化建設(shè)至關(guān)重要。要強(qiáng)化“價(jià)值最大化”的核心價(jià)值觀，建立以高績效為核心的企業(yè)文化，實(shí)現(xiàn)企業(yè)文化在外部與客戶相連接、內(nèi)部與價(jià)值評價(jià)體系與價(jià)值分配體系形成有機(jī)的聯(lián)系。良好、健康的企業(yè)文化能夠提高效率，減少成本支出，提升品牌含金量，增加產(chǎn)品的價(jià)值，從而增強(qiáng)企業(yè)核心競爭力。

2、加強(qiáng)服務(wù)文化建設(shè)，全面提升優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)水平。創(chuàng)新服務(wù)意識，牢固樹立以客戶為中心的服務(wù)理念，積極推進(jìn)建立服務(wù)管理長效機(jī)制。進(jìn)一步完善服務(wù)管理體系建設(shè)，構(gòu)建先進(jìn)的科技應(yīng)用管理平臺。深入貫徹執(zhí)行服務(wù)積分管理辦法，加大對服務(wù)管理、服務(wù)行為、服務(wù)成果量化考評激勵(lì)約束力度。加強(qiáng)內(nèi)部溝通，改進(jìn)機(jī)關(guān)作風(fēng)，深化機(jī)關(guān)為基層的服務(wù)意識，處處為基層和客戶著想，提高工作質(zhì)量和效率，提高全行整體協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)能力和對市場的反應(yīng)能力。

（六）提升運(yùn)行效率的根本是合理配置人力資源

在當(dāng)前知識金融時(shí)代，人力資源被認(rèn)為是銀行的第一資源，從一定程度上講，銀行效率的提升依賴于高素質(zhì)的人力資源以及高效能的人力資源配置，這是促進(jìn)提升銀行效率的一項(xiàng)重要決定因素。

1、加強(qiáng)崗位及編制管理。根據(jù)各單位的經(jīng)營規(guī)模、經(jīng)營效益和崗位工作量等，進(jìn)行“定崗、定責(zé)、定編”，全面實(shí)施崗位管理，科學(xué)合理地確定崗位、明確崗位職責(zé)和人員，建立一個(gè)高效、精干、對市場反應(yīng)靈敏的崗位體系，這是打破僵化體制，提高核心競爭力的關(guān)鍵。

2、制定能上能下的用人制度。完善內(nèi)部人才市場人才選拔機(jī)制，進(jìn)一步加大各級管理人員的競爭性選拔和交流力度，打破干部終生制的模式，根據(jù)業(yè)績、品德等綜合素質(zhì)任用，有效激發(fā)干部隊(duì)伍活力。進(jìn)一步加大對優(yōu)秀年輕員工、業(yè)務(wù)核心人才的培養(yǎng)、選拔和使用，搭建廣闊發(fā)展平臺，促進(jìn)干部隊(duì)伍專業(yè)化、年輕化。

3、優(yōu)先滿足基層行人員配備，優(yōu)化基層人力資源?；鶎訖C(jī)構(gòu)是創(chuàng)造價(jià)值和面對客戶的部門，基層人員不足會直接影響經(jīng)營業(yè)績。要實(shí)現(xiàn)機(jī)關(guān)、一線和中間層次人員的合理搭配。一方面提高總行層面集約化經(jīng)營力度，另一方面要加大對基層一線的傾斜，盡量壓縮中間層次。

4、建立業(yè)務(wù)熟練的營銷隊(duì)伍。當(dāng)前制約基層機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展的很大瓶頸是客戶經(jīng)理過少，特別是能獨(dú)立完成評級、評估、授信、客戶綜合分析等業(yè)務(wù)性強(qiáng)的客戶經(jīng)理更是稀缺，從很大程度上制約了業(yè)務(wù)發(fā)展。要通過經(jīng)濟(jì)手段加強(qiáng)基層行營銷人員的配置，突出對關(guān)鍵崗位核心人才的培養(yǎng)，同時(shí)鼓勵(lì)廣大員工積極參加各種學(xué)歷教育和資格認(rèn)證，通過多種渠道豐富知識、增長才干。建設(shè)一支專業(yè)、專注的營銷隊(duì)伍，提升基層行的營銷能力和專業(yè)技術(shù)水平。

三、總結(jié)

提升效率是商業(yè)銀行增強(qiáng)核心競爭力、實(shí)現(xiàn)持續(xù)科學(xué)發(fā)展的根本，商業(yè)銀行的運(yùn)行效率管理是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，需要在實(shí)踐中不斷摸索、積累經(jīng)驗(yàn)、逐步完善。我國銀行業(yè)各項(xiàng)制度體系建設(shè)尚未成熟，并面臨著一系列的問題、困難和挑戰(zhàn)。這就需要我國商業(yè)銀行共同努力，充分借鑒國內(nèi)外先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)，密切結(jié)合自身實(shí)際情況，積極探索，采取有效措施，促進(jìn)商業(yè)銀行高效、穩(wěn)健運(yùn)營，在持續(xù)提高自身經(jīng)營效益的同時(shí)，也全面推動(dòng)我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)快速發(fā)展。參考文獻(xiàn)：[1]楊金榮，康瑾娟.商業(yè)銀行效率判斷的三層次標(biāo)準(zhǔn)及現(xiàn)實(shí)選擇.金融研究，2008(4)[2]邱兆祥，張磊.經(jīng)過風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整的商業(yè)銀行利潤效率評價(jià)研究.金融研究，2007(3)[3]李文軍.商業(yè)銀行的效率與競爭力.經(jīng)濟(jì)管理出版社，2008