基層商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展路徑選擇

【摘要】隨著商業(yè)銀行市場化經(jīng)營行為的不斷成熟與發(fā)展，中間業(yè)務(wù)因其不占用銀行資金，具有成本低、風(fēng)險小、利潤高等特點受到商業(yè)銀行的青睞，正成為現(xiàn)代商業(yè)銀行新的利潤增長點，對推動商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新、優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)、提升盈利水平起到了越來越重要的作用。文章以淄博市為例，結(jié)合基層商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)特點及存在的問題提出若干建議。

【關(guān)鍵詞】基層商業(yè)銀行 中間業(yè)務(wù) 問題建議

一、引言

中間業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)定義是指商業(yè)銀行不運用或較少運用自身經(jīng)營資金，以中間人的身份替客戶辦理收付和其他委托事項，提供各類金融服務(wù)并收取手續(xù)費的業(yè)務(wù)活動。中國人民銀行2001年頒布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》對中間業(yè)務(wù)的定義是：“中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債表表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成非利息收入的業(yè)務(wù)?！彪S著經(jīng)濟(jì)環(huán)境的不斷發(fā)展以及商業(yè)銀行自身功能的不斷豐富，中間業(yè)務(wù)為銀行利潤帶來新的增長點。由于中間業(yè)務(wù)一般不會形成風(fēng)險資產(chǎn)，因而不會對商業(yè)銀行本身的資金和資本產(chǎn)生太大的影響，因此中間業(yè)務(wù)逐漸成為在日益緊張的資本充足率約束條件下銀行業(yè)發(fā)展的重要手段。特別是因美國次貸危機(jī)、歐債危機(jī)相繼爆發(fā)后，致使歐美經(jīng)濟(jì)遭受重創(chuàng)。從而導(dǎo)致我國的對外出口貿(mào)易額急劇萎縮，中國外貿(mào)出口一度持續(xù)出現(xiàn)負(fù)增長的情況。在市場前景不容樂觀的情況下，許多出口外向型企業(yè)的發(fā)展積極性受挫，貸款需求下降，由此造成我國商業(yè)銀行借貸贏利減少。拓展中間業(yè)務(wù)成為各商業(yè)銀行的當(dāng)務(wù)之急和重中之重。為摸清當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)金融形勢下商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的整體情況，掌握和了解商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)過程中的措施、成效與困難，筆者對淄博市13家商業(yè)銀行進(jìn)行了重點調(diào)查。

二、從淄博市看基層商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的整體現(xiàn)狀

調(diào)查顯示：近年來，淄博市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中間業(yè)務(wù)品種不斷豐富、中間業(yè)務(wù)收入呈現(xiàn)快速增長。目前各行開辦的中間業(yè)務(wù)品種有11大類，主要包括人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)、對公代理及理財業(yè)務(wù)、代客資金交易業(yè)務(wù)、個人代理及理財業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、國際結(jié)算業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)、擔(dān)保保理業(yè)務(wù)、資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)、企業(yè)年金業(yè)務(wù)、其他業(yè)務(wù)等。從調(diào)查數(shù)據(jù)看，2011年全年累計實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入9.89億元，同比增加1.7億元，增長21.13%，占營業(yè)收入比重11%。2012年1-3月份，全市共實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入4.9億元，同比增加2.2億元，同比增加1.4億元，同比增幅52.05%，占營業(yè)收入比重18%，同比提高6.5個百分點。

三、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的主要特點

（一）商業(yè)銀行盈利模式發(fā)生變化，收入結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，中間業(yè)務(wù)收入正在成為商業(yè)銀行三大收入的重要來源之一

隨著近年來銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域的不斷拓展，長期以來商業(yè)銀行主要依靠主營信貸業(yè)務(wù)（利差收入）的盈利模式悄然發(fā)生變化，正在由注重利差收入向利差收入與中間業(yè)務(wù)收入并重轉(zhuǎn)變，由過去只注重傳統(tǒng)業(yè)務(wù)向傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與新興業(yè)務(wù)并重轉(zhuǎn)變，由過去只注重表內(nèi)業(yè)務(wù)收入向表內(nèi)表外業(yè)務(wù)綜合收益轉(zhuǎn)變，切實優(yōu)化了商業(yè)銀行的整體收入結(jié)構(gòu)。以淄博工行為例，該行2009-2011年中間業(yè)務(wù)收入占營業(yè)收入比重分別為15.16%、19.47%、22%，三年累計提升6.84個百分點。

（二）四大國有商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)盈利能力上占主導(dǎo)地位，其他股份制商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展明顯加快

由于在網(wǎng)點、技術(shù)、資金、人才、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面的先天優(yōu)勢，目前從中間業(yè)務(wù)增幅和占營業(yè)凈收入比重等方面四大國有商業(yè)銀行走在各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中間業(yè)務(wù)收入發(fā)展的前列。2011年，淄博市四大國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占營業(yè)收入的比重平均為19.75%，高于全市平均水平8.75個百分點。2012年１季度，其他股份制商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占營業(yè)收入的比重明顯加大。如淄博中信、城商行由去年的11%、5.03%分別提高至20%、10.18%。全市商業(yè)銀行除農(nóng)信社占比偏低外，興業(yè)、浦發(fā)、招商、交行和郵儲都呈現(xiàn)較快發(fā)展態(tài)勢。

（三）信貸規(guī)模趨緊背景下，商業(yè)銀行整體議價能力提高，新興中間業(yè)務(wù)收入增幅明顯高于傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)收入增幅

從收入結(jié)構(gòu)分析，國內(nèi)國際結(jié)算、銀行卡、代收代付及代理等傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)收入占中間業(yè)務(wù)收入總額的65%左右，增幅比較穩(wěn)定；投資銀行業(yè)務(wù)、擔(dān)保承諾、資產(chǎn)托管、企業(yè)年金和融資顧問等新興中間業(yè)務(wù)發(fā)展較快，占比35%左右且呈上升態(tài)勢。特別是在今年宏觀調(diào)控力度加大、商業(yè)銀行信貸規(guī)模普遍收緊的情況下，商業(yè)銀行普遍采用“貸款+中間業(yè)務(wù)（理財產(chǎn)品）”形式測算銀行整體收益作為審批貸款的前提，體現(xiàn)出銀行談判地位提升，整體議價能力的提高。

（四）商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)考核力度普遍加大，在推動中間業(yè)務(wù)發(fā)展的同時加劇了中間業(yè)務(wù)的同業(yè)競爭

面對日益復(fù)雜、不斷緊縮的宏觀經(jīng)濟(jì)金融形勢和貸款均衡投放嚴(yán)格流量管理的政策要求，商業(yè)銀行上級行普遍加大了中間業(yè)務(wù)考核力度，全市13家商業(yè)銀行（含農(nóng)信）除郵儲銀行只有業(yè)務(wù)量的要求沒有考核任務(wù)外，其他12家商業(yè)銀行上級行都有嚴(yán)格的考核任務(wù)，考核分值比重普遍在10-20%且呈現(xiàn)逐年提高態(tài)勢，中間業(yè)務(wù)開展壓力增大。各行普遍采取的措施主要有：一是加強(qiáng)組織管理，強(qiáng)化責(zé)任落實，統(tǒng)一思想。二是加強(qiáng)業(yè)務(wù)管理，進(jìn)一步強(qiáng)化規(guī)范操作意識，加強(qiáng)對所有中間業(yè)務(wù)收費品種的統(tǒng)一管理，將所有中間業(yè)務(wù)收入品種納入規(guī)定的會計科目進(jìn)行核算，做到顆粒歸倉。三是加強(qiáng)對營銷人員的管理，要求客戶經(jīng)理樹立責(zé)任意識，提升業(yè)務(wù)素質(zhì)，堅持以客戶為中心，以市場為導(dǎo)向，拓展自身業(yè)務(wù)水平。四是積極倡行“以創(chuàng)新求發(fā)展，以發(fā)展求生存”的理念，加大中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度，努力打造品種優(yōu)良、客戶滿意、銀行受益的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。

四、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中面臨的主要困難和問題

（一）中間業(yè)務(wù)挖掘潛力不夠

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種較多，但尚有很多業(yè)務(wù)未開展，特別是新興中間業(yè)務(wù)，仍有較多空白點，未能充分挖掘出潛在的業(yè)務(wù)品種，造成收入過多集中于傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)，影響了中間業(yè)務(wù)收入可持續(xù)發(fā)展。一是沒有認(rèn)真研究中間業(yè)務(wù)品種適用的客戶群，不能正確引導(dǎo)慣用信貸融資和傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的企業(yè)綜合使用新興中間業(yè)務(wù)品種，變被動營銷為主動營銷，達(dá)到雙贏；二是對新興的中間業(yè)務(wù)品種宣傳力度不夠，很多新產(chǎn)品客戶認(rèn)知度低，未能充分挖掘、利用產(chǎn)品，造成很多業(yè)務(wù)出現(xiàn)空白。

（二）中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品層次需進(jìn)一步提升

目前，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品層次不均衡、不合理現(xiàn)象依然存在。集中表現(xiàn)在，支付結(jié)算類、代理類等附加值較低的傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)收入占比較高，而高附加值的融資顧問類、交易類、個人理財類、投資銀行類以及擔(dān)保承諾類等創(chuàng)新業(yè)務(wù)占比依然較低。目前占主導(dǎo)地位的支付結(jié)算類、代理類中間業(yè)務(wù)品種屬于勞動密集型產(chǎn)品，不僅工作量大、單位成本高，而且缺乏核心競爭優(yōu)勢。相比之下，技術(shù)含量高的財務(wù)顧問、投資銀行類、個人理財、遠(yuǎn)期外匯買賣等業(yè)務(wù)則沒有得到有效拓展，而技術(shù)含量更高、更具核心競爭優(yōu)勢的金融衍生產(chǎn)品業(yè)務(wù)，如利率掉期、外匯期貨、外匯期權(quán)等開辦的較少。

（三）部分商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力不足

中間業(yè)務(wù)近幾年得到了較快的發(fā)展，但創(chuàng)新的步伐仍趕不上客戶及市場的需求，使中間業(yè)務(wù)缺乏持續(xù)增長的動力，增長缺乏穩(wěn)定性，易于受宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響。許多產(chǎn)品如過眼云煙甚至?xí)一ㄒ滑F(xiàn)，特別是針對中高端客戶的創(chuàng)新產(chǎn)品仍不能滿足客戶的需求，一些新興的中間業(yè)務(wù)品種尚未開發(fā)，影響了商業(yè)銀行的整體競爭力。如齊商、農(nóng)信等地方法人機(jī)構(gòu)，受網(wǎng)絡(luò)、技術(shù)、政策和研發(fā)人才等因素影響，中間業(yè)務(wù)品種、收入占比明顯低于其他股份制商業(yè)銀行，同時他們也感受到了來自中間業(yè)務(wù)的同業(yè)競爭壓力。

（四）從業(yè)人員匱乏，中間業(yè)務(wù)發(fā)展后勁不足

中間業(yè)務(wù)是集人才、技術(shù)、機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)、信息、資金、信譽等于一身的特殊業(yè)務(wù)，因此，中間業(yè)務(wù)對員工綜合素質(zhì)的要求特別高，要求員工既要熟悉傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，又要具有創(chuàng)新意識；既要熟悉銀行業(yè)務(wù)，又要懂保險、證券、信托、房地產(chǎn)等其他金融與非金融業(yè)務(wù)；既要懂人民幣業(yè)務(wù)，又要懂外幣業(yè)務(wù)；既要懂財務(wù)管理，又要懂市場營銷；既要了解國內(nèi)中間業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r，又要了解國際中間業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r與趨勢。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，目前各行中間業(yè)務(wù)的從業(yè)人員，不論是公司業(yè)務(wù)還是個人業(yè)務(wù)都相對缺乏，人才是制約今后商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展的重要因素之一。

五、促進(jìn)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展的幾點建議

隨著現(xiàn)代商業(yè)銀行綜合經(jīng)營能力的不斷提升，主營信貸業(yè)務(wù)（存貸利差）收入比重在商業(yè)銀行的綜合收入中會逐步縮小。能否保持銀行盈利水平的持續(xù)提升，中間業(yè)務(wù)發(fā)展將起至關(guān)重要的作用。因此，必須進(jìn)一步轉(zhuǎn)變觀念，創(chuàng)新思路，堅持在服務(wù)企業(yè)、服務(wù)客戶的同時，積極探索多元化發(fā)展路徑，拓寬收入渠道。

（一）進(jìn)一步提升傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)附加值

要深度挖掘存量客戶資源，努力發(fā)展人民幣結(jié)算、代收代付等傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)，提高收入水平。要順應(yīng)國內(nèi)企業(yè)“走出去”戰(zhàn)略趨勢，積極拓展外匯賬戶，大力發(fā)展信用證、結(jié)售匯、外匯理財?shù)葒H業(yè)務(wù)，擴(kuò)大業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

（二） 大力發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)

一是充分發(fā)揮投融資顧問業(yè)務(wù)的敲門磚作用。就融資顧問業(yè)務(wù)而言，我市的市場尚未成熟，少有純粹提供融資顧問服務(wù)的情況。當(dāng)下融資顧問業(yè)務(wù)始終依附在融資業(yè)務(wù)之上，沒能發(fā)揮出其作為各項銀行產(chǎn)品前期進(jìn)入的敲門磚的作用。二是抓住機(jī)遇發(fā)展并購重組業(yè)務(wù)及上市發(fā)債顧問業(yè)務(wù)。抓住大型集團(tuán)客戶、大型項目融資以及大額流動資金的融資需求，大力營銷并購重組等投行業(yè)務(wù)核心產(chǎn)品。三是大力發(fā)展常年財務(wù)顧問業(yè)務(wù)收入。推行“一戶一案”，使企業(yè)獲得直接顯現(xiàn)的財務(wù)管理效果，通過常年財務(wù)顧問服務(wù)穩(wěn)定投資銀行中間業(yè)務(wù)收入來源。

（三）穩(wěn)步推進(jìn)新興中間業(yè)務(wù)

加快推進(jìn)跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算、全球現(xiàn)金管理、外匯擔(dān)保等業(yè)務(wù)，擴(kuò)大外匯買賣、黃金交易、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓等交易類業(yè)務(wù)規(guī)模，通過本外幣資金池、票據(jù)池等流動性管理產(chǎn)品，滿足客戶資金歸集需求，拓寬中間業(yè)務(wù)收入來源。

（四）實施中間業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃和人才戰(zhàn)略，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展，努力提升從業(yè)人員綜合素質(zhì)

制定商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，科學(xué)界定中間業(yè)務(wù)種類和操作流程，克服銀行同業(yè)間畫地為牢、各自為戰(zhàn)和無序競爭，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展。同時，商業(yè)銀行也要針對不斷創(chuàng)新發(fā)展的中間業(yè)務(wù)需要，建立科學(xué)高效人才培養(yǎng)機(jī)制，有針對性的大力培養(yǎng)高素質(zhì)復(fù)合型營銷人才，適應(yīng)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的要求。

參考文獻(xiàn)

[1] 姜蘭.基層商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的問題與對策研究[J].黃岡師范學(xué)院學(xué)報，2011(10).

[2] 陳美璇.后危機(jī)時代商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的思考[J].中國市場，2011(35).

[3] 路帥.基層商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)存在的問題及對策[J].北方經(jīng)貿(mào)，2011(9).

[4] 劉佳.中國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及對策[J].大連海事大學(xué)學(xué)報：社會科學(xué)版，2011(12).

[5] 葉譯蔓.我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展與創(chuàng)新探討[J].經(jīng)濟(jì)與社會發(fā)展，2011(11).

作者簡介：明琪（1973-），男，山東周村人，經(jīng)濟(jì)師，研究方向：貨幣政策、金融法制。

（責(zé)任編輯：李娜）