農(nóng)村信用社抵押貸款風險防范淺談

【摘要】農(nóng)村信用社是農(nóng)村經(jīng)濟的主力軍，是支持三農(nóng)的金融紐帶。抵押貸款作為農(nóng)村信用社貸款發(fā)放的主要方式之一，已逐漸被人們熟知，然而隨著信用社抵押貸款的成熟和市場經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)村信用社抵押貸款也逐漸顯示出了一些風險性問題，對信用社貸款的實施造成了障礙，甚至影響了農(nóng)村信用社及農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。本文探討了農(nóng)村信用社抵押貸款的風險防范，并對存在的問題提出了對策和建議。

【關鍵詞】信用社 抵押貸款 風險

在經(jīng)濟發(fā)展的當下，國家提倡大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，農(nóng)村信用社作為以服務“三農(nóng)”為已任的社區(qū)性銀行，在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮著舉足輕重的作用。通過農(nóng)村信貸，為有資金需求的農(nóng)村企業(yè)或農(nóng)民提供充足的發(fā)展資金，大大推動農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展。而抵押貸款作為農(nóng)村信用社貸款的主要方式之一，在實施過程中由于諸多不規(guī)范因素，存在著較多潛在的風險，這就給農(nóng)村信用社經(jīng)營風險及貸款管理造成了一定影響。本文重在探索農(nóng)村信用社抵押貸款風險以及針對存在的風險問題采取的防范措施和對策，對農(nóng)村信用社抵押貸款具有一定的指導意義。

一、農(nóng)村信用社抵押貸款存在的主要問題

（一）抵押貸款手續(xù)不完善

相對于信用貸款而言，農(nóng)村信用社抵押貸款手續(xù)更加煩瑣，風險較大。辦理抵押貸款，需要經(jīng)過各個相關部門的配合批準，并且具有較高的稅費。例如依法處理一起抵押房產(chǎn)貸款，就要經(jīng)過法院、房產(chǎn)管理、土地、稅務部門等各個相關部門的批準審核，除此之外，還有較高的稅費，抵押貸款的人員需繳納40%轉(zhuǎn)讓費、3%的契約費，公證處的評估收費通常為0.5元/m2，還有地籍測繪費和房屋丈量費等，具有較高的處理成本。這些都增加了借款人的負擔，因此在抵押貸款辦理過程中，常出現(xiàn)手續(xù)不完善的情況，相關部門疏忽，簡化辦理手續(xù)，不能認真考察借款人的法人資格、償還實力、經(jīng)濟關系等，也有很多出現(xiàn)了所謂的“關系戶”、“人情款”等情況，不走正規(guī)辦理抵押貸款的流程，致使貸款后期出現(xiàn)很多問題，帶來了較大的風險。長沙市房管局在辦理抵押手續(xù)時要求較嚴，而縣市一級代簽代辦現(xiàn)象時有出現(xiàn)。

（二）農(nóng)村信用社抵押貸款管理

農(nóng)村信用社在辦理抵押貸款的過程中，存在著較多管理方面的問題，管理上的疏漏，也使得農(nóng)村信用社實施的抵押貸款存在著許多潛在風險，具體主要有以下幾個方面。

1.先放貸后辦不了抵押又沒能及時收回款項

現(xiàn)在農(nóng)村信用社存在很多先放貸后辦理抵押的情況，其本質(zhì)就是沒能按照正規(guī)的手續(xù)辦理抵押貸款。這主要是由于信用社對抵押貸款所存在的風險認識不夠，因此不能夠形成良好的管理制度。許多信用社或者信貸人認為抵押貸款不存在風險，抵押物可以補償所需償還的款項，因此不嚴格遵守辦理流程。先放貸后處理抵押物便成為許多農(nóng)村信用社或者信貸人辦理抵押貸款的方式之一，表面上看提高了貸款的效率，縮短了抵押貸款的時間，為貸款人或者企業(yè)提供了較為寬松便利的貸款環(huán)境，實際上存在著許多問題，未經(jīng)嚴格審查借貸人的抵押品而提前放貸，會導致事后處理抵押品時發(fā)現(xiàn)抵押物不能夠辦理貸款的情況，提前放貸，又不能夠?qū)λJ款項及時收回，導致在此過程中抵押貸款形成呆滯甚至失去依法保護而流失。

2.貸款到期沒收回

貸款到期不能夠積極予以催收，沒及時上訴或者超過了訴訟時效等，這都是由于農(nóng)村信用社對抵押貸款制度的管理不善引起的。同時也與信貸人的責任心密切相關，部分農(nóng)村信用社的信貸人思想意識薄弱，只辦理抵押貸款，而不能夠在貸款到期時盡職盡責地處理好貸款事宜，導致到期沒能及時收回，使款項形成呆滯或流失，也為農(nóng)村信用社抵押貸款帶來一定的人為因素的風險。

3.抵押物的處置

抵押物品的處置也是抵押貸款的一項重要內(nèi)容，同時也存在著一定的風險。

（1）貸前抵押物的評估

在信用社抵押貸款的辦理過程中，許多具體操作很難到位，抵押物品的評估作價難也是其中一項。在信用社抵押貸款的實施辦法中，沒有對抵押物做出明確的規(guī)定，因此這對界定符合貸款的抵押物品產(chǎn)生了一定的困難。并且借貸人要對抵押物支付一定的費用，手續(xù)較為繁雜，所以大多借貸人不愿申請評估。這就為抵押貸款帶來了一定的風險。

（2）抵押物的處置

抵押物的處置包括抵押物品的過戶、抵押物品的保管等，均存在一定的難度。例如以房屋作抵押，必須經(jīng)過相關部門（房管部門）的批準過戶，在履行完合法手續(xù)后，其房屋的產(chǎn)權才能夠歸屬于貸款方（這里既是農(nóng)村信用社），并收取一定的費用，由于辦理過戶手續(xù)，借貸雙方均需要支付一定的費用，為貸款人增加了額外的經(jīng)濟負擔，因此為處理抵押物品的過戶造成了一定的困難。抵押物品的保管也是難題，許多抵押物品是以流動資產(chǎn)等處于運轉(zhuǎn)的價值形態(tài)作抵押的，因此抵押物品難以封存或者保管。

4.貸前抵押貸款

貸前抵押貸款調(diào)查不到位，為信用社抵押貸款帶來了一定的風險。很多信用社不能夠?qū)杩钊嘶蛘邌挝惶峁┑膿挝弧F(xiàn)有財產(chǎn)以及償還能力的可行性和合法性進行認真的調(diào)查核實；缺乏對借款人提供的抵押物品的合理性，是否符合規(guī)定，是否能夠滿足償還款項等內(nèi)容的審查。除此之外，還存在另外的情況，例如某些貸款企業(yè)將自己的房屋作為抵押品進行貸款，而同時將作為抵押品的房屋作為其他企業(yè)的擔保資產(chǎn)，這就大大影響了抵押貸款的順利進行。還有企業(yè)為企業(yè)作擔保的資產(chǎn)被用來繼續(xù)作為擔保，這被稱之為“循環(huán)?！?，還有欺詐擔保，由于人情或關系而產(chǎn)生的擔保貸款等各種抵押貸款中出現(xiàn)的問題，都是由于貸前調(diào)查不夠嚴謹造成的，信用社或者信貸人對抵押貸款存在的風險認識不夠，對工作不負責任，使工作不到位，均會造成抵押貸款產(chǎn)生以上問題，這些問題會使抵押貸款產(chǎn)生許多弊端，借貸人償還能力不足，擔保名存實亡等，構成了對貸款安全的潛在威脅。

5.貸中抵押貸款

貸款時審查不足，主要表現(xiàn)在擔保貸款手續(xù)不完善，抵押物品擔保資產(chǎn)等不易保管封存，借款合同內(nèi)容不明確，擔保方?jīng)]有簽注擔保的具體意見，不能夠明顯區(qū)分抵押貸款和擔保貸款的方式差異，等等。這些都構成了在處理抵押貸款過程中的潛在風險，必然會導致抵押貸款不能順利進行，存在的弊端必會造成部分貸款的資金滯后甚至流失。

6.貸后抵押貸款

貸后管理不到位，也會造成抵押貸款產(chǎn)生一定的風險。這與信貸人的工作態(tài)度密切相關，許多信貸人認為辦理了抵押貸款就放棄了貸后管理，責任心較差，有些信貸人對抵押貸款了解不清晰，不能夠準確理解信貸管理的新要求，工作缺乏主動性，不能夠及時收回款項等，都會影響抵押貸款的順利實施。

二、農(nóng)村信用社抵押貸款的措施及對策

要解決農(nóng)村信用社抵押貸款中存在的風險問題，就必須依法辦理抵押貸款，能夠正確運用法律武器，對抵押貸款進行保護，以保證農(nóng)村信用社抵押貸款的安全運作和資金的合理支配。

（一）增強風險意識

要想最大限度地防范抵押貸款中存在的風險問題，首先就要求信用社及廣大信貸借貸人員增強風險意識，在市場經(jīng)濟的調(diào)控下，要樹立正確的市場觀念，在信用社抵押貸款的過程中，規(guī)范相關法律法規(guī)并嚴格遵守，不走人情債，公平公正合理地進行抵押貸款，以法律作為基礎，增強農(nóng)村信用社抵押貸款的安全性。

（二）加強規(guī)范抵押貸款管理

在正確認識抵押貸款的風險性的基礎上，要進一步加強規(guī)范抵押貸款的管理制度，對到期的抵押貨款予以及時的收回，通知抵押人清償款項，若協(xié)議不成，應及時向人民法院提起訴訟，以避免資金的滯后或者流失。規(guī)范簽署的合同，減少合同中存在的風險。同時信貸人應熟知抵押貸款的法律法規(guī)，依法放貸，規(guī)范操作流程。并且實行目標責任制的管理制度，劃分責任貸款，將各抵押貸款落實到個人，增強信貸人員的責任心，確保抵押貸款合法合理的進行。

（三）建立完善抵押品管理制度

針對抵押品評估作價難以及封存保管難等問題，建立相應的抵押品管理制度，首先明確符合抵押的抵押物品的要求，確保作為擔保的抵押品都能夠順利辦理抵押；其次，嚴格按照抵押品管理的相關條款，對抵押物品進行過戶保管等，使抵押品能夠物盡其責，而避免出現(xiàn)抵押品閑置或者虛擬抵押等現(xiàn)象。

（四）加強法律法規(guī)意識

農(nóng)村信用社的工作人員部分存在責任心較差、整體素質(zhì)不高等特點，因此農(nóng)村信用社應當把法律法規(guī)的學習作為員工培訓的一項重要內(nèi)容，通過集中辦班、開展講座、自學等各種形式來加強工作人員的法律法規(guī)意識，特別是對信貸人員的培訓，增強其依法從貸的理念更是加強法律法規(guī)工作的重中之重。信用社或者相關部門可以聯(lián)系實際，結合具體案例，對信貸人員進行輔導培訓，提高其知法用法的自覺性，真正做到依法辦貸，用法律保護資產(chǎn)，從根本上防范農(nóng)村信用社抵押貸款所存在的風險。

農(nóng)村信用社抵押貸款作為發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟的重要手段之一，極大地推動了農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)村企業(yè)的興起，同時為多數(shù)農(nóng)民脫貧致富提供了經(jīng)濟保障。然而隨著農(nóng)村信用社抵押貸款的進一步發(fā)展和市場經(jīng)濟的變化，也出現(xiàn)了較多的風險問題，只有針對問題采取有力的措施，進一步加強管理，增強風險和法律意識，才能夠使農(nóng)村信用社抵押貸款更為健康順利的發(fā)展，才能更進一步帶動農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展。

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作者簡介：田琰（1978-），男，湖南省龍山縣人，保靖縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社信貸經(jīng)營部經(jīng)理，研究方向：信貸風險管控。

（責任編輯：劉晶晶）