關(guān)于民間金融規(guī)范化問題的思考

摘要：我國自改革開放以來社會經(jīng)濟(jì)在不斷的高速發(fā)展，社會逐漸由計劃市場轉(zhuǎn)向經(jīng)濟(jì)市場，如今已經(jīng)取得了空前的發(fā)展。我國近年來隨著經(jīng)濟(jì)建設(shè)的不斷深入，民間金融也隨之以十分迅速的步伐進(jìn)行了廣泛的發(fā)展，尤其在有效解決中小企業(yè)的融資困難方面以及針對調(diào)劑農(nóng)村金融在資源余缺方面有著舉足輕重中的地位和扮演著極其重要的角色，對地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了前所未有的存進(jìn)作用，但是在快速發(fā)展的同時也不可避免的產(chǎn)生了一些迫切需要解決的問題。筆者經(jīng)過大量的資料研究分析以及自身的實(shí)踐調(diào)查，站在民間金融總體情況的基礎(chǔ)上，對于我國民間金融的規(guī)范化做出的深入全面的探討。

關(guān)鍵詞：民間金融；規(guī)范化；正規(guī)金融；法律規(guī)范；問題思考

一、我國民間金融范圍的界定及產(chǎn)生的動因與現(xiàn)狀

1.民間金融范圍的界定

對于民間金融的范圍界定，筆者認(rèn)為主要可以分為兩個方面進(jìn)行有效的分析：首先，站在廣義的角度理解是民間金融完全處于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之外，在社會當(dāng)中運(yùn)用市場作為主體進(jìn)行資金融通活動，其中不但廣泛包含了政府規(guī)定的合法民間融資活動，而且還有效的包含了界限并不明確的集資形式和金融詐騙等活動；其次，在狹義的角度理解是僅處于沒有相關(guān)法律規(guī)定的灰色市場主體之間的投資以及融資活動。

2.民間金融在我國產(chǎn)生的動因

民間金融在我國產(chǎn)生的主要動因，筆者分析認(rèn)為主要可以針對三個方面進(jìn)行充分詳述：其一，我國政府對于金融所頒布的抑制政策，將金融資源在分配的區(qū)域上造成了不平衡的情況，這外在的因素有力的推動了我國民間金融的發(fā)展；其二，與正規(guī)金融相比較，民間金融對于信息不對稱問題明顯能夠進(jìn)行有效的解決，從某種意義上而言有著更為偏低的風(fēng)險性，所體現(xiàn)出來的優(yōu)越性也是推動民間金融發(fā)展的一個動因；其三，民間金融的發(fā)展，從其本質(zhì)上而言是對利潤的最大化的追求而對理性經(jīng)濟(jì)人價值選擇的最終結(jié)果，面對利益的驅(qū)動也民間金融得以有效發(fā)展。

3.民間金融的現(xiàn)狀

農(nóng)村是我國民間金融的主要發(fā)源地，自從上個世紀(jì)九十年代開始，民間金融在我國社會當(dāng)中經(jīng)過20多年的發(fā)展，不管是在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，還是民營經(jīng)濟(jì)以及社會發(fā)展的進(jìn)程當(dāng)中有著重要的地位。筆者經(jīng)過查閱大量資料以及實(shí)踐調(diào)查對于民間金融的發(fā)展現(xiàn)狀總結(jié)為以下幾點(diǎn)：首先，民間金融發(fā)展速度非?？?，隨著市場經(jīng)濟(jì)主體展現(xiàn)出日益多元化和不斷快速的發(fā)展融資規(guī)模也在逐漸呈現(xiàn)遞增趨勢；其次，資金主要來源都是以個人為主，融資渠道以及形式呈現(xiàn)出多樣化，不僅只有個人和企業(yè)間直接借貸以及資金中介等，還有小額貸款公司以及典當(dāng)行等；最后，廣泛化的參與范圍和主體，民間金融涵蓋了農(nóng)業(yè)和采掘業(yè)以及建筑也等多種行業(yè)。

二、民間金融規(guī)范化的必要性和重要性

針對民間金融，到底是應(yīng)當(dāng)進(jìn)行管理還是不應(yīng)該管理？面對這一個問題所給出的意見答案有著較大的分歧。對此，筆者經(jīng)全面分析，希望從以下闡述中對于民間金融發(fā)展的必要性和重要性進(jìn)行著重探討。

1.民間金融規(guī)范化發(fā)展的必要性

(1)民間金融的有效規(guī)范化發(fā)展，是制度變遷的必然趨勢。其具體可以從兩方面進(jìn)行體現(xiàn)：其一，制度需求原則的要求，從非公有制經(jīng)濟(jì)對我國的貢獻(xiàn)和非公有制經(jīng)濟(jì)對民間金融的需要，則對于這種制度需求的有效性有著從分的說明；其二，適當(dāng)超前原則的要求，民間金融內(nèi)生于經(jīng)濟(jì)發(fā)展之中，不會隨經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而自然消亡，政府應(yīng)當(dāng)提供正式制度的安排，不應(yīng)該被動的進(jìn)行應(yīng)付，民間金融發(fā)展到一定階段后融入到正規(guī)金融中來，是其必然趨勢。

(2)民間金融的規(guī)范化發(fā)展也是其自身持續(xù)發(fā)展的需要。在我國金融改革持續(xù)推進(jìn)的背景當(dāng)中，民間金融為了自身能夠更好的保障持續(xù)發(fā)展，對于融資成本就必須需要進(jìn)行有效降低，然而有效降低其控制制度風(fēng)險溢價的水平則是成本降低的關(guān)鍵所在；制度風(fēng)險的控制是依賴于民間金融規(guī)范化發(fā)展，也就是說民間金融只有完全走向規(guī)范化的發(fā)展，這樣對于其制度風(fēng)險才能夠有著更加有力的控制，所以說民間金融的規(guī)范化全面發(fā)展也是其自身的需要。

2.民間金融規(guī)范化發(fā)展的重要性

(1)社會企業(yè)信用需要民間金融對其進(jìn)行一步強(qiáng)化。在國有金融制度的安排下，政府信用錯位使得政府成為整個融資活動的實(shí)際上的最后承擔(dān)人，導(dǎo)致企業(yè)信用被完全的弱化，然而民間金融在運(yùn)行機(jī)制方面卻可以從本質(zhì)上進(jìn)行有效的扭轉(zhuǎn)這種局面，使企業(yè)信用得到強(qiáng)化。

(2)我國金融體制改革需要民間金融。民間金融的發(fā)展為金融體制改革提供了一個新思路，在一定程度上改變了原有的金融機(jī)構(gòu)格局，有助于構(gòu)造多元化的金融體系產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和促進(jìn)原有金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新與發(fā)展，自然也就有助于整個金融體系效率的提高。

(3)對于我國金融競爭力的提高是不可缺少的一部分。民間金融能夠開創(chuàng)競爭行動市場環(huán)境，不斷給體制僵化的國有金融機(jī)構(gòu)施加了強(qiáng)大的外部壓力以示范效益，有利的促進(jìn)和啟動了其他商業(yè)化轉(zhuǎn)軌的步伐，而且更為主要的是可以通過多元化產(chǎn)權(quán)刑事之間的交易等，有力的推動了我國金融市場的競爭力。

雖然民間金融規(guī)范化發(fā)展有上文所言的重要性，但是在其發(fā)展的過程當(dāng)中，民間金融對國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展卻有著消極影響。筆者在上文中詳述了民間金融對國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的積極作用，能夠有效的彌補(bǔ)正規(guī)金融所出現(xiàn)的不足點(diǎn)。但是，我們要明白任何事物的發(fā)展都是具有兩面性的，民間金融對于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也不可避免的會產(chǎn)生過消極的影響，筆者對此分三點(diǎn)做出闡述：

其一，對于國家的宏觀調(diào)控政策在一定程度上產(chǎn)生不必要的難度；其二，在社會當(dāng)中非常容易產(chǎn)生違法犯罪行為，對社會的穩(wěn)定有著嚴(yán)重的影響；其三，對于體質(zhì)內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)的健康有序的發(fā)展有著嚴(yán)重的負(fù)面影響。

總之，民間金融規(guī)范化的不僅需要重視其必要性和重要性，而且民間金融的形成和發(fā)展既有積極的促進(jìn)作用也有消極影響；筆者認(rèn)為，對于民間景榮所表現(xiàn)出來的各種形式需要有效合理的進(jìn)行劃分，并且還需要根據(jù)其所展現(xiàn)出來的特點(diǎn)和影響采取科學(xué)有效的肯定或者否定的態(tài)度，運(yùn)用有力的法律形式給予進(jìn)一步確定。

三、民間金融法律規(guī)范存在的主要問題

我國民間金融法律規(guī)范依舊沒有形成統(tǒng)一或者形成完善的體系規(guī)范，通常對于民間金融的法律都只是零散的處在《民法通則》、《合同法》、《擔(dān)保法》、《刑法》、《商業(yè)銀行法》、最高人民法院司法解釋以及國務(wù)院相關(guān)的行政法規(guī)之中。所實(shí)行的法規(guī)對民間金融是否合法的界限還只是出線條的界定，主要的所涉及到的內(nèi)容還僅是民間金融當(dāng)中的民間借貸和民間集資這兩個方面。但是，我國民間金融法律規(guī)范的形成是國家金融力量和民間融資活動相互之間的博弈過程當(dāng)中逐漸得以完善，所體現(xiàn)出來的基本結(jié)構(gòu)是一種利用行政管理作為主線，在加以運(yùn)用刑法作為輔助。這樣的一種法律規(guī)制結(jié)構(gòu)，在歸去的十幾年當(dāng)中雖然對我國金融秩序的穩(wěn)定和維護(hù)發(fā)揮了巨大的作用，然而在實(shí)踐當(dāng)中具體事務(wù)操作過程當(dāng)中依舊還是存在諸多矛盾，筆者總結(jié)之后認(rèn)為其主要表現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：

1.非法吸收公眾存款與民間借貸的界定模糊不清

民間金融在發(fā)展的過程當(dāng)中所表現(xiàn)出來的主要形式是民間的借貸，借貸的雙方人員在清醒意識之下所共同達(dá)成的彼此滿意的契約活動。我國《合同法》的有效保護(hù)是建立在信息真實(shí)基礎(chǔ)上的借貸合同關(guān)系，對于有效合同的認(rèn)可是要求雙方人員出具的合同具有真實(shí)性而且不能夠違反禁止性的法律條列規(guī)定。但是，合法的民間借貸和國家頒布的《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動取締辦法》當(dāng)中所規(guī)定的“非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款”行為之間的界限是非常難以進(jìn)行把握的，而且面對借貸的整體情況，總共向多少公民進(jìn)行借貸以及借貸而來的款額當(dāng)中有多少是合法的數(shù)額，尤其需要重視在什么情況當(dāng)中會觸犯《刑法》等。但是，這些情況在法律法規(guī)當(dāng)中并沒有給予相應(yīng)的明確的規(guī)定，導(dǎo)致在定罪量刑的時候，法官沒有明確的依據(jù)無法進(jìn)行明確的判斷，而且對于人們的投資和融資行為無法做到正確的引導(dǎo)。

2.金融業(yè)缺乏民間資本融入

我國社會當(dāng)中的民營銀行，都是經(jīng)過中央金融當(dāng)局進(jìn)行特批而實(shí)施建立的，在社會當(dāng)中的存在形式普遍都是具有一定的試驗(yàn)性以及試點(diǎn)嘗試性，而且還和政府之間存在著不可分割的聯(lián)系。因此，從某種程度上而言，其并不是真正意義上的民營銀行。隨著社會的不高速發(fā)展，目前市場上的民營銀行已經(jīng)不能夠有效滿足民間資本的發(fā)展需求，民間資本若要自由的健康發(fā)展就必須要建立完善的法律體系，在健全的法律框架當(dāng)中才得以更好的實(shí)行。

3.民間金融市場缺乏完善的退出機(jī)制

我國民間金融目前所建立的合理準(zhǔn)入制度，缺乏相應(yīng)完善的退出機(jī)制。比如，在我國相關(guān)法律法規(guī)當(dāng)中對于企業(yè)破產(chǎn)雖然都具有著相關(guān)的法律規(guī)定，但是總體來說其數(shù)量還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，在相關(guān)規(guī)定的內(nèi)容當(dāng)中只是簡單的普遍滿足破產(chǎn)法的適用性，對于出現(xiàn)的特殊問題也有著相關(guān)的淺面解決要求，除此之外便沒有其他更進(jìn)一步的相關(guān)說明，在民間金融市場上的針對性還遠(yuǎn)遠(yuǎn)有所缺失等問題的展現(xiàn)，導(dǎo)致民間金融市場的推出機(jī)制嚴(yán)重缺失，而且加劇了金融的不穩(wěn)定性。

四、民間金融規(guī)范化的方法和途徑

1.制定統(tǒng)一的法律法規(guī)

將散見于《民法通則》和《合同法》以及《擔(dān)保法》甚至《刑法》與《商業(yè)銀行法》、最高人民法院司法解釋以及國務(wù)院相關(guān)的行政法規(guī)之中的關(guān)于民間金融的規(guī)范，對此需要進(jìn)行綜合考慮，然后根據(jù)社會當(dāng)中的實(shí)際情況進(jìn)行有效的補(bǔ)充和完善，全面有效的制定一套相對健全完善統(tǒng)一的《民間投融資法》。合理的民間金融形勢只有依賴法律的支持和保障才能夠有效的穩(wěn)定國家金融秩序和消除借貸糾紛以及金融詐騙等現(xiàn)象。所以，民間金融若要全面的合法化，首先需要運(yùn)用法律的形式對于民間金融的合法化進(jìn)行肯定。

2.全面有效取締非法集資

在法律文件當(dāng)中對于社會集資的審批準(zhǔn)則進(jìn)行有效的規(guī)定，將社會集資的審批程序進(jìn)行有效的規(guī)范，對于非法集資的依據(jù)進(jìn)行有效的明確認(rèn)定。筆者個人認(rèn)為，有效的打擊非法集資不能夠以及夾帶的自由作為代價，然而由于我國目前相關(guān)法律條例對于這兩者還沒有實(shí)行有效的界限明確，因此需要進(jìn)一步加快對非法集資方面的法律進(jìn)行起草，給予正確的修改建議以及針對社會集資的審批標(biāo)準(zhǔn)和程序等進(jìn)一步給予明確，為民間金融的健康正常發(fā)展創(chuàng)造良好的法律環(huán)境。

3.構(gòu)建有效的制度保障

民間金融的健康發(fā)展，除了需要有效的法律體系支持，而且相應(yīng)的制度保障也是不可忽視。因此需要有效的建立各種保障制度，例如存款保險制度和征信制度以及嚴(yán)格的市場準(zhǔn)入制度與貸款擔(dān)保制度等諸多相應(yīng)的制度都需要進(jìn)行加快建立和健全完善。

4.完善金融服務(wù)體系

首先，發(fā)展和完善正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)，鼓勵正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)創(chuàng)新。其次，對于民間資金需要有步驟的開放競爭性領(lǐng)域，將民間資金投入的范圍有效的進(jìn)行拓寬，鼓勵并規(guī)范民營企業(yè)家以多種形式參與金融投資，發(fā)展民間金融資本。

五、總結(jié)

總之，民間融資的作用需要有著清醒的認(rèn)識，全面有效的改善我國現(xiàn)有的融資機(jī)制，建立多層次的有力金融法律體系，運(yùn)用科學(xué)合理的法律對民間金融規(guī)范發(fā)展做好引導(dǎo)作用，這樣才能夠使得民間金融能夠更好以及更全面的促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量。

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