農(nóng)村金融發(fā)展與制度創(chuàng)新：壽光“三駕馬車”模式

摘 要：山東省壽光市通過打造農(nóng)村社會信用體系、信貸服務(wù)體系和支付體系“三駕馬車”，促進(jìn)了農(nóng)村金融制度創(chuàng)新，推動了農(nóng)村金融發(fā)展，實現(xiàn)了城鄉(xiāng)一體普惠便民的農(nóng)村金融服務(wù)，為破解我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的金融瓶頸提供了較好的借鑒。這個模式具有較強(qiáng)的制度特征和內(nèi)在邏輯性，社會信用是信貸創(chuàng)新的基礎(chǔ)，信貸交易需要支付工具來實現(xiàn)，三者是互為動力的有機(jī)整體。

關(guān)鍵詞：金融制度；信用體系；信貸體系；支付體系

Abstract：By constructing its rural social credit system，rural credit service system and rural payment system，which is also called the financial troika，Shouguang has greatly promoted its rural financial recreations，facilitated its rural financial development and realized citywide rural financial service. With the analysis of its practice，we can draw on its experience to solve rural financial problems during rural economic development nationwide. The troika has an obvious systematic feature and inherent logic-social credit system is the foundation of credit recreations，credit business needs payment tools to realized，the three of them is an organic whole.

Key Words：financial system，social credit system，credit system，payment system

中圖分類號：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B 文章編號：1674-2265（2012）12-0047-05

2008年10月，《中共中央關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問題的決定》明確提出，要建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度，制度作為農(nóng)村金融發(fā)展的核心問題逐漸得到各界的認(rèn)可。建立適應(yīng)農(nóng)村市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的現(xiàn)代農(nóng)村金融制度已成為我國農(nóng)村金融體制改革的必然要求。實際上，通過完善農(nóng)村金融制度，促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展在許多地方已取得了較好的效果，山東省壽光市即是其中的典型代表。十幾年來，在當(dāng)?shù)厝嗣胥y行、金融機(jī)構(gòu)及政府部門的共同努力下，形成了良好的農(nóng)村金融制度安排，推動農(nóng)村金融取得快速發(fā)展，成功打造了全國知名的農(nóng)村金融品牌。

一、制度及金融制度的重要性

自經(jīng)濟(jì)學(xué)誕生以來，經(jīng)濟(jì)增長是最令人感興趣的話題。古典經(jīng)濟(jì)學(xué)派強(qiáng)調(diào)資本積累和勞動分工對經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)；新古典經(jīng)濟(jì)學(xué)派認(rèn)為，長期的經(jīng)濟(jì)增長并非僅僅依靠資本和勞動力，更為重要的因素是技術(shù)進(jìn)步；制度經(jīng)濟(jì)學(xué)派則認(rèn)為，一國的制度結(jié)構(gòu)決定了掌握和創(chuàng)造新技術(shù)的能力，即制度決定經(jīng)濟(jì)績效。制度經(jīng)濟(jì)學(xué)派最早可追溯到十九世紀(jì)20年代，以凡勃倫、康芒斯和米切爾為代表的舊制度經(jīng)濟(jì)學(xué)派，強(qiáng)調(diào)非市場因素諸如制度對經(jīng)濟(jì)增長的影響，以科斯、威廉姆森和諾斯為代表的學(xué)者創(chuàng)立并發(fā)展了新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)派。制度經(jīng)濟(jì)學(xué)派認(rèn)為，制度是人為設(shè)計的約束，這些約束構(gòu)成了人類交易基礎(chǔ)，同時強(qiáng)調(diào)制度對經(jīng)濟(jì)績效的根本性作用。制度變遷的激發(fā)因子源于對利潤最大化的渴望（諾斯，1970）。戴維斯和諾斯（1970）對此進(jìn)一步做出了解釋，認(rèn)為制度創(chuàng)新或者一種新的制度安排，一定是由一個行為群體做出的決策并予以執(zhí)行，如果新的制度安排是成功的，那么這個行為群體會持續(xù)的從制度創(chuàng)新中獲得一部分收益，這部分收益同時也會為更新的制度安排提供基礎(chǔ)，他們同時也需要至少承擔(dān)一部分創(chuàng)新的成本，但可能并不一定需要支付新制度的運(yùn)行成本。

金融制度是重要的制度之一，金融制度決定著金融發(fā)展。新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)從正式制度和非正式制度兩個方面研究金融制度對金融發(fā)展的影響。認(rèn)為合適、有效的金融制度安排必定是正式制度和非正式制度的有機(jī)統(tǒng)一，非正式金融制度通過對正式金融制度的補(bǔ)充、拓展、修正和支持，能夠使正式金融制度更好地發(fā)揮作用。而落后的金融制度必將導(dǎo)致金融發(fā)展的停滯或畸形，并使經(jīng)濟(jì)增長受到金融因素的制約，這就是金融抑制。從金融抑制走向金融深化是對原有金融制度的“揚(yáng)棄”和“創(chuàng)新”，這一過程即為金融制度創(chuàng)新，或稱為金融制度變遷。對于金融制度創(chuàng)新的主體，新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為，大多數(shù)情況下由微觀組織擔(dān)任創(chuàng)新主體是合理的，即主張誘致性變遷；但在某些情況下也可實施強(qiáng)制性變遷，即由金融監(jiān)管當(dāng)局（政府）擔(dān)任創(chuàng)新主體是更好的選擇。農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村金融制度緊密相關(guān)，農(nóng)村金融制度既規(guī)定了農(nóng)村金融發(fā)展的方向，也影響著農(nóng)村金融的發(fā)展速度和效率。促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展關(guān)鍵是要建立適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展需要的農(nóng)村金融制度，這已得到社會各界的公認(rèn)。但如何建立我國現(xiàn)代農(nóng)村金融制度，無論是理論界還是實踐界尚未形成完整的體系。

二、壽光農(nóng)村金融制度創(chuàng)新案例

（一）聞名全國的農(nóng)村金融品牌

壽光是山東省的一個縣級市，從上世紀(jì)90年代以來就以“中國蔬菜之鄉(xiāng)”而聞名全國，該市每年都接待大量的參觀考察人員。從2009年開始，參觀考察人員慢慢出現(xiàn)了分化，農(nóng)村金融發(fā)展情況逐漸成為重要的參觀考察對象。2009年，人民銀行濟(jì)南分行、山東省銀監(jiān)局主辦的金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新現(xiàn)場會在壽光召開；2010年5月，人民銀行胡曉煉副行長率國務(wù)院9部委聯(lián)合調(diào)研組到壽光調(diào)研農(nóng)村信用合作情況；2010年7月，人民銀行總行在壽光召開了全國農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)經(jīng)驗交流會，劉士余副行長明確要求總結(jié)推廣“壽光模式”；2011年7月，時任人民銀行副行長杜金富率部分全國人大代表和全國政協(xié)委員對壽光市農(nóng)村金融發(fā)展情況進(jìn)行調(diào)研并給予了高度評價；2011年9月中央電視臺等7家中央媒體聯(lián)合對壽光市農(nóng)村金融發(fā)展情況進(jìn)行了采訪報道。壽光市的農(nóng)村金融發(fā)展之所以得到這么多關(guān)注，主要是因為近些年來該市的農(nóng)村金融取得十分顯著的成就。目前壽光市戶主年齡在18至65周歲之間的農(nóng)戶全部進(jìn)行了信用評定，其中95%被評為信用戶，并發(fā)放了貸款證，農(nóng)戶有資金需求時，只要持貸款證即可到金融機(jī)構(gòu)柜臺辦理貸款，就像存取款一樣方便；支付環(huán)境更是明顯改善，每個村都至少安裝一臺ATM機(jī)、自助終端、轉(zhuǎn)賬電話等現(xiàn)代化的支付工具，實現(xiàn)了農(nóng)村“金融機(jī)具村村通、銀行折卡戶戶用、足不出村存取款、鄉(xiāng)間地頭可轉(zhuǎn)賬”。

（二）曾經(jīng)的農(nóng)村金融短板

壽光市農(nóng)村金融的快速發(fā)展是在最近十年。十幾年前，同全國其他地區(qū)一樣，壽光農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展深受金融服務(wù)落后的制約。這是因為該市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)起步較早，經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)，農(nóng)村金融需求更旺盛，也更凸顯出農(nóng)村金融落后問題的嚴(yán)重性。從上世紀(jì)90年代初開始，壽光就在全國率先開始蔬菜產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，經(jīng)過10余年發(fā)展，蔬菜產(chǎn)業(yè)已成為該市農(nóng)村最重要的經(jīng)濟(jì)形式，與此同時，對金融服務(wù)的要求也不斷提高。以蔬菜大棚建設(shè)為例，2000 年左右已發(fā)展到第4代，單個建設(shè)成本達(dá)6萬多元，僅靠積蓄和親朋好友借款已很難籌集，亟需銀行信貸資金支持。從與蔬菜種植配套的蔬菜運(yùn)輸、農(nóng)資銷售等產(chǎn)業(yè)來看，金融需求更加多元化。以壽光農(nóng)產(chǎn)品物流園為例，該物流園主要從事農(nóng)產(chǎn)品及其制品的批發(fā)零售，農(nóng)產(chǎn)品物流服務(wù)，倉儲、搬運(yùn)裝卸、包裝、配送、信息咨詢、汽配汽修等配套業(yè)務(wù)，全年蔬菜交易量60億公斤，交易額100億元，日均現(xiàn)金交易量達(dá)2500萬元以上，金融服務(wù)需求不僅僅限于資金，對支付結(jié)算服務(wù)的需求更迫切。盡管農(nóng)村金融需求旺盛，但從當(dāng)時壽光農(nóng)村金融狀況看，國有商業(yè)銀行收縮，僅有農(nóng)村信用社獨(dú)立支撐；信貸品種少，利率高，農(nóng)戶很難申請到貸款；支付結(jié)算方式落后，以現(xiàn)金交易為主，不方便且風(fēng)險高?？梢哉f，農(nóng)村金融服務(wù)已成為當(dāng)時該市蔬菜產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的重要制約因素之一。

（三）新型農(nóng)村金融制度：“三駕馬車”模式

在深入調(diào)研后，人民銀行壽光支行認(rèn)為，造成農(nóng)村金融服務(wù)供給不足的主要原因是信用體系建設(shè)不完善、農(nóng)戶抵押擔(dān)保不足、貸款規(guī)模小、支付結(jié)算基礎(chǔ)設(shè)施落后等。這些問題的解決投入成本高，僅靠商業(yè)銀行是不現(xiàn)實的。在這種情況下，2000年，人民銀行壽光支行指導(dǎo)壽光農(nóng)村商業(yè)銀行（時為農(nóng)村信用社壽光市聯(lián)社）開展農(nóng)戶信用創(chuàng)評，開始了以農(nóng)村社會信用體系、農(nóng)村信貸服務(wù)體系與農(nóng)村支付體系“三駕馬車”為主要內(nèi)容的農(nóng)村金融制度創(chuàng)新。

1. 三駕馬車之一：農(nóng)村社會信用體系。壽光在農(nóng)村信用體系建設(shè)過程中主要采取了三項措施。一是信用評定。對農(nóng)戶進(jìn)行信用評定全覆蓋，所有戶主年齡18至65周歲之間的農(nóng)戶全部納入信用評定范圍。借鑒農(nóng)戶信用評定經(jīng)驗，開展“文明信用個體工商戶”、“文明信用村”及“文明信用小微企業(yè)”評定。對涉農(nóng)中小企業(yè)開展“建設(shè)一個檔案，進(jìn)行兩個評級，組建兩類信用聯(lián)盟”活動。即建設(shè)涉農(nóng)中小企業(yè)信用檔案，開展貸后外部評級和中小企業(yè)商業(yè)承兌匯票評級，組建中小企業(yè)信用聯(lián)盟和商戶信用聯(lián)盟。二是信用示范。為充分發(fā)揮信用戶在誠信建設(shè)中的示范作用，壽光開展了四個示范工程，即“千村萬戶”農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)信用示范戶工程，由壽光團(tuán)市委、人民銀行壽光支行及金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合組織，在全市每個村選擇10名，全市共選擇1萬名信用良好的青年創(chuàng)業(yè)者給予支持；“春雨助農(nóng)工程”向信用戶中收入低、信譽(yù)高、人品好、勤勞肯干的農(nóng)戶發(fā)放不超過2萬元的信用貸款。三是信息共享。人民銀行壽光支行在取得當(dāng)?shù)卣С趾?，主?dǎo)開發(fā)了壽光市社會信用信息平臺系統(tǒng)，采集法院、公安、稅務(wù)等全市40個部門中與個人、法人或其他組織的信用狀況相關(guān)的信息，并向金融機(jī)構(gòu)等相關(guān)主體提供查詢服務(wù)。

2. 三駕馬車之二：農(nóng)村信貸服務(wù)體系。隨著農(nóng)村信用體系建設(shè)的推進(jìn)，金融機(jī)構(gòu)不斷增多，競爭不斷加劇，推動了農(nóng)村信貸服務(wù)的創(chuàng)新。一是創(chuàng)新?lián)７绞?。依托信用?chuàng)評成果，先后推出了五戶聯(lián)保貸款、鄉(xiāng)村“2+1”（村委、農(nóng)戶+農(nóng)商行）聯(lián)保貸款和“誠信通”農(nóng)戶免擔(dān)保貸款、商戶及小微企業(yè)聯(lián)保貸款；指導(dǎo)商戶（中小企業(yè)）建立信用聯(lián)盟；推出“農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、專業(yè)合作社、農(nóng)戶、擔(dān)保公司+農(nóng)村商業(yè)銀行”的“4+1”產(chǎn)業(yè)鏈貸款。二是創(chuàng)新抵押方式。2008年，人民銀行壽光支行根據(jù)國家鼓勵農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的政策導(dǎo)向，向當(dāng)?shù)卣岢鲩_展土地使用權(quán)抵押貸款的建議，得到了政府的支持，確定經(jīng)管局作為大棚所有權(quán)證的頒發(fā)機(jī)構(gòu)和抵押登記機(jī)構(gòu)，并給予大棚抵押貸款風(fēng)險補(bǔ)償金。農(nóng)商行、濰坊銀行等金融機(jī)構(gòu)相繼推出了以蔬菜大棚為抵押品的大棚抵押貸款。目前壽光市已形成了包括蔬菜大棚、養(yǎng)殖大棚、海域使用權(quán)等9種土地流轉(zhuǎn)權(quán)抵押貸款。三是業(yè)務(wù)流程再造。首先是充分發(fā)揮村兩委、商戶及企業(yè)信用聯(lián)盟的作用，完成對客戶的信用評級，降低貸前考察成本。其次是將村或市場作為一個大客戶對待，集中對客戶開展信用評價，鎖定支持范圍，解決“逐筆受理、逐筆考察”造成的效率低問題。業(yè)務(wù)流程再造大大提升了服務(wù)效率，以壽光農(nóng)商行為例，原來一名客戶經(jīng)理一年管理的業(yè)務(wù)不超過300筆，目前平均達(dá)到2600多筆，貸款成本明顯降低。四是完善金融組織體系。吸引更多金融機(jī)構(gòu)開設(shè)網(wǎng)點，全市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量已達(dá)到12家，農(nóng)村金融競爭性顯著增強(qiáng)。

3. 三駕馬車之三：農(nóng)村支付體系。2005年，在上級行指導(dǎo)下，人民銀行壽光支行會同壽光市委農(nóng)工辦等11個部門聯(lián)合成立了農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，發(fā)布《關(guān)于推進(jìn)轄內(nèi)農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算服務(wù)環(huán)境建設(shè)的意見》，根據(jù)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)特點及支付結(jié)算需求，打造了四種農(nóng)村支付結(jié)算模式。一是“聯(lián)名卡+農(nóng)產(chǎn)品物流園”模式。由農(nóng)業(yè)銀行壽光支行與農(nóng)產(chǎn)品物流園聯(lián)合推出全國第一張應(yīng)用于蔬菜市場的“聯(lián)名卡”，集場內(nèi)結(jié)算和銀行卡功能于一體，一側(cè)用磁條記錄客戶的銀行存款，另一側(cè)IC芯片記錄客戶的場內(nèi)交易情況，徹底改變現(xiàn)金交易的傳統(tǒng)模式，根本解決了現(xiàn)金結(jié)算中的操作和管理風(fēng)險。二是“自助終端＋農(nóng)民”模式。壽光農(nóng)商行在無銀行網(wǎng)點的村莊布放自助終端，實現(xiàn)小額現(xiàn)金存取款、轉(zhuǎn)賬、自助繳費(fèi)等業(yè)務(wù)，為農(nóng)民提供了“家門口式”服務(wù)，是“有人值守的24小時自助銀行”。三是“惠農(nóng)一卡通＋三農(nóng)金融服務(wù)站”模式。山東省農(nóng)業(yè)銀行與壽光市政府合作推行“惠農(nóng)一卡通”，提供存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)、小額自助貸款、養(yǎng)老保險金發(fā)放以及看病就醫(yī)服務(wù)，具備了21項財政惠農(nóng)補(bǔ)貼的收支結(jié)算等“一攬子”金融服務(wù)功能。針對農(nóng)村網(wǎng)點少狀況，農(nóng)業(yè)銀行與鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府合作，村村設(shè)立“三農(nóng)金融服務(wù)站”，站站安裝轉(zhuǎn)賬電話，戶戶發(fā)放“惠農(nóng)一卡通”，實現(xiàn)對農(nóng)民服務(wù)的全覆蓋。四是“轉(zhuǎn)賬電話＋個體業(yè)戶”模式。由農(nóng)業(yè)銀行為個體戶安裝轉(zhuǎn)賬電話，提供轉(zhuǎn)賬服務(wù)。在各部門的共同推動下，截至2012年6月末，全市14個鎮(zhèn)、街道共安裝ATM機(jī)170臺、POS機(jī)810臺、自助銀行終端1000臺、轉(zhuǎn)賬電話3876部，農(nóng)村支付環(huán)境大大改善。

三、“三駕馬車”的內(nèi)在邏輯

在壽光“三駕馬車”式農(nóng)村金融制度安排中，農(nóng)村社會信用體系、信貸服務(wù)體系和支付體系三者并生共存，互促發(fā)展。農(nóng)村社會信用體系是壽光新型農(nóng)村金融制度安排的基礎(chǔ)，為信貸服務(wù)發(fā)展提供了基礎(chǔ)支持；支付體系既是銀行物理網(wǎng)點的延伸和替代，也是信貸服務(wù)創(chuàng)新的技術(shù)基礎(chǔ)；信貸服務(wù)是農(nóng)村金融制度創(chuàng)新的核心，同時也有助于進(jìn)一步推動信用體系和支付體系發(fā)展。

（一）農(nóng)村社會信用體系是信貸服務(wù)的基礎(chǔ)

銀行是經(jīng)營信用的特殊部門，我國農(nóng)村金融服務(wù)不足很重要的原因就在于信用不足。但事實上，正如溫家寶總理2007年4月份在江西調(diào)研時所言，農(nóng)民是最講信用的。中國農(nóng)村并不缺少信用，缺少的是對信用的記錄，而信用記錄的缺失造成了銀行與農(nóng)戶的信息不對稱，導(dǎo)致銀行“惜貸”。農(nóng)村信用體系建設(shè)在兩個方面顯著提高了農(nóng)村信用水平，即通過為農(nóng)戶建立信用檔案降低銀行與農(nóng)戶之間的信息不對稱；通過對失信農(nóng)戶拒貸或提高利率來提高農(nóng)戶誠信意識。農(nóng)村信用環(huán)境的改善為信貸服務(wù)提供了基礎(chǔ)，從壽光情況看，每種信貸服務(wù)產(chǎn)品都對應(yīng)不同的信用形式，而且不同的信用水平信貸服務(wù)價格（即利率）也不同。如農(nóng)戶信用評定貸款對應(yīng)的信用形式是保證，而信用級別不同，貸款利率也不同，其中AAA級農(nóng)戶貸款利率上浮幅度為60%，AA級農(nóng)戶貸款利率上浮幅度為65%，A級則上浮70%。

（二）農(nóng)村支付體系是信貸服務(wù)的重要推動力量

農(nóng)村支付體系是銀行物理網(wǎng)點的延伸和替代，同時也是信貸服務(wù)創(chuàng)新的技術(shù)基礎(chǔ)。沒有完善的金融基礎(chǔ)設(shè)施，許多金融產(chǎn)品將毫無用武之地。譬如沒有POS機(jī)、ATM機(jī)等支付結(jié)算機(jī)具，銀行卡將毫無用處；沒有銀行網(wǎng)點、自助存款設(shè)備等基礎(chǔ)設(shè)施，分期付款、信用卡等產(chǎn)品很難得到消費(fèi)者認(rèn)可。農(nóng)村支付體系建設(shè)完善了農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施，為信貸服務(wù)提供了技術(shù)支持，有利于信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新。從壽光情況看，前些年金融機(jī)構(gòu)不愿涉足農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，且針對農(nóng)村市場推出的金融產(chǎn)品少，很重要的一個原因就是金融基礎(chǔ)設(shè)施落后，形成了進(jìn)入農(nóng)村金融市場的基礎(chǔ)設(shè)施壁壘。近年來，隨著農(nóng)村支付體系建設(shè)的推進(jìn)，農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施日趨完善，壁壘打破，金融機(jī)構(gòu)發(fā)展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的積極性也在不斷提高，目前壽光市12家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)已全部進(jìn)入農(nóng)村金融市場。

（三）信貸服務(wù)對信用體系和支付體系具有較強(qiáng)的反作用

農(nóng)村金融制度創(chuàng)新的核心目的就是改善農(nóng)村金融服務(wù)，其中信貸服務(wù)是最重要的內(nèi)容。正如前面分析，壽光三駕馬車中，信用體系和支付體系為信貸服務(wù)創(chuàng)新提供了支持，同時信貸服務(wù)的發(fā)展又影響了信用體系和支付體系建設(shè)。首先，金融機(jī)構(gòu)在提供信貸服務(wù)過程中搜集了客戶大量信息，有利于進(jìn)一步完善客戶信用記錄；二是通過對信用水平較低的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體拒絕提供服務(wù)或提高服務(wù)價格，實際上是對不誠信行為的懲罰和警示，有利于進(jìn)一步提高農(nóng)村的誠信意識；三是農(nóng)村信貸服務(wù)業(yè)務(wù)量的增加提高了支付設(shè)施的利用率，有利于彌補(bǔ)金融基礎(chǔ)設(shè)施的投入，提高金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的積極性。

四、三駕馬車的制度性分析

（一）三駕馬車的制度特性

按照新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)，制度就是一種規(guī)范或約束，是人類追求一定社會秩序的結(jié)果。之所以說農(nóng)村社會信用體系、信貸體系、支付體系具有制度特性，正是因為這三者對金融參與主體及金融活動具有較強(qiáng)的約束性或規(guī)范性，達(dá)到了降低交易成本，提高交易效率的目的。從農(nóng)村社會信用體系看，對失信行為通過拒貸或提高貸款利率達(dá)到懲罰效果，對守信行為則通過降低貸款利率或抵押擔(dān)保要求予以激勵，從而對農(nóng)村信貸主體形成了較強(qiáng)的約束性和激勵性。從信貸體系看，針對客戶不同的信用形式開發(fā)不同的信貸產(chǎn)品，使信貸服務(wù)具有較強(qiáng)的規(guī)范性和確定性。從支付體系看，支付基礎(chǔ)設(shè)施如同農(nóng)村金融發(fā)展的高速路，散落在農(nóng)戶家里的支付機(jī)具讓農(nóng)民有了“身邊的銀行”，降低了金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)的成本和農(nóng)民及其他經(jīng)濟(jì)主體的相關(guān)成本。從這些特點看，農(nóng)村社會信用體系、信貸體系、支付體系具有明顯的制度特性。

（二）制度缺失、制度變遷與新型制度安排

從我國農(nóng)村金融發(fā)展歷程看，上世紀(jì)90年代初期曾形成了農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、基金會等競爭性較強(qiáng)的農(nóng)村金融制度安排，但隨著國家對基金會的整頓和國有銀行的退出，農(nóng)村信用社逐漸壟斷農(nóng)村市場。與此同時，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，農(nóng)村金融制度安排與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間錯位越來越嚴(yán)重，形成了較為嚴(yán)重的農(nóng)村金融抑制。這種情況下，制度變遷就成為農(nóng)村金融發(fā)展的迫切需求，事實上，我國政府也出臺了許多政策措施，這些措施對完善農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)揮了一定作用。但總體來看，這些措施主要是針對農(nóng)村信用社，農(nóng)村金融制度并沒有得到有效改善，因此，要探索出適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會進(jìn)步的金融發(fā)展道路，需要制度變遷的新范式。從壽光農(nóng)村金融制度創(chuàng)新情況看，其實是局部的農(nóng)村金融制度變遷探索。在這一過程中，當(dāng)?shù)厝嗣胥y行及地方政府發(fā)揮了重要作用，采取了包括政策引導(dǎo)、協(xié)調(diào)相關(guān)部門，這些措施如果由微觀主體來實施，幾乎是不可能的。因此壽光的農(nóng)村金融制度變遷是一種強(qiáng)制性變遷。之所以采取強(qiáng)制性變遷，是因為我國農(nóng)村金融制度創(chuàng)新存在金融市場未得到充分發(fā)展、較強(qiáng)的外部性、預(yù)付成本過大等問題，根據(jù)新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)理論，在這種情況下，政府而非微觀經(jīng)濟(jì)主體作為制度創(chuàng)新主體更為合適，也就是說更適合采取強(qiáng)制性變遷。壽光市的金融制度變遷最終形成了一種相對完善的農(nóng)村金融制度安排。

（三）壽光農(nóng)村金融創(chuàng)新的制度績效

金融制度創(chuàng)新成功與否的重要標(biāo)準(zhǔn)就是創(chuàng)新的績效，即對金融發(fā)展的影響。壽光農(nóng)村金融制度創(chuàng)新績效在金融發(fā)展方面主要表現(xiàn)在三個方面：一是為農(nóng)村提供了商業(yè)可持續(xù)的普惠金融服務(wù)。從涉農(nóng)經(jīng)濟(jì)主體情況看，該市年齡在18至65周歲之間的農(nóng)戶全部進(jìn)行了信用評定，其中信用戶20.7萬戶，占全部農(nóng)戶的95%，信用戶可在涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)柜臺方便的獲得貸款。從金融機(jī)構(gòu)情況看，截至2012年6月末，該市涉農(nóng)貸款占全部貸款比例達(dá)到82.58%，而且貸款質(zhì)量高，不良貸款率僅為0.23%?？梢?，通過農(nóng)村金融制度創(chuàng)新，該市提供了覆蓋面廣、風(fēng)險控制好的商業(yè)性農(nóng)村金融服務(wù)。二是形成了競爭性農(nóng)村金融體系。良好的農(nóng)村金融環(huán)境吸引了眾多金融機(jī)構(gòu)，進(jìn)駐壽光的金融機(jī)構(gòu)不斷增多，已有12家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共設(shè)立174個營業(yè)網(wǎng)點，人均銀行網(wǎng)點數(shù)達(dá)到1.7個/萬人，僅比濰坊市區(qū)低0.2個/萬人。此外還有小額貸款公司、擔(dān)保公司、典當(dāng)行等準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)，金融競爭性顯著加強(qiáng)。三是推動了城鄉(xiāng)金融服務(wù)的一體化。金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點、金融服務(wù)站、支農(nóng)協(xié)理員、自助終端等構(gòu)成了完備的農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，農(nóng)戶所有金融服務(wù)均可在社區(qū)中得到滿足。

五、結(jié)論

制度創(chuàng)新是一個制度變遷過程，壽光市的農(nóng)村金融制度變遷是在當(dāng)?shù)厝嗣胥y行推動和政府支持下的強(qiáng)制性變遷，這種變遷解決了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化不斷升級和高度發(fā)達(dá)情況下的金融短板問題。在壽光農(nóng)村金融制度變遷過程中，基層人民銀行發(fā)揮著至關(guān)重要的作用。

制度創(chuàng)新對農(nóng)村金融發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展是至關(guān)重要的。信用體系、信貸體系和支付體系三者并生共存，互促發(fā)展，在農(nóng)村金融制度創(chuàng)新中形成一個有機(jī)的制度環(huán)境，信用體系是信貸創(chuàng)新的基礎(chǔ)，支付體系是信貸產(chǎn)品交易的技術(shù)基礎(chǔ)，而信用體系和支付體系建設(shè)實現(xiàn)了信貸服務(wù)的便利化和高效化。

正是由于農(nóng)村社會信用體系、農(nóng)村信貸服務(wù)體系和農(nóng)村支付體系的內(nèi)在邏輯性和制度性，才使“三駕馬車”的經(jīng)濟(jì)績效十分明顯，并且具有很強(qiáng)的普適性。

參考文獻(xiàn)：

[1]陳柳欽.金融、金融制度與金融制度創(chuàng)新[J].南通大學(xué)學(xué)報（社會科學(xué)版），2007，（1）.

[2]文維虎.農(nóng)村微型金融服務(wù)模式的比較分析[J].西南金融，2009，（4）.

[3]胡瑩.論我國農(nóng)村金融制度的創(chuàng)新[J].大連干部學(xué)刊，2009，（11）.

[4]杜凱，周勤，汪健.權(quán)力演化與國家競爭：一個基于國家間交易成本的考察[J].制度經(jīng)濟(jì)學(xué)研究，2010，（3）.

[5]劉衛(wèi)鋒.基于農(nóng)戶融資需求視角的農(nóng)村金融制度創(chuàng)新研究[J].經(jīng)濟(jì)縱橫，2009，（2）.

（特約編輯 張 勇；校對 XS）