以信用貸款促進(jìn)銀企和諧發(fā)展

　　2012年7月17日，萊商銀行信用貸款發(fā)布會(huì)暨首批客戶授牌儀式在萊蕪市隆重召開。山東省政府金融工作辦公室黨組書記、主任李永健，萊蕪市委常委、副市長(zhǎng)陳道江，中國(guó)人民銀行濟(jì)南分行黨委委員、副行長(zhǎng)肖龍滄，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)山東監(jiān)管局監(jiān)管副巡視員葛彬，以及萊蕪市地方政府、金融監(jiān)管部門、相關(guān)客戶、萊商銀行的股東代表、有關(guān)新聞媒體等出席了此次發(fā)布會(huì)。值萊商銀行掛牌成立七周年之際，萊商銀行信用貸款業(yè)務(wù)和主辦行制度的推出，標(biāo)志著由萊商銀行所主導(dǎo)的銀企合作關(guān)系又邁出了嶄新一步，這對(duì)于萊商銀行進(jìn)一步支持中小企業(yè)發(fā)展，搭建良好的社會(huì)信用環(huán)境，促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)體系有序發(fā)展具有積極、深遠(yuǎn)的意義。
　　一直以來(lái)，中小企業(yè)客戶一直被銀行視為是高風(fēng)險(xiǎn)客戶，眾多銀行在支持中小企業(yè)發(fā)展中，也一直堅(jiān)持運(yùn)用保證擔(dān)保貸款。雖然這在中小企業(yè)起步發(fā)展階段既解決了中小企業(yè)缺少抵押物的問(wèn)題，同時(shí)也很好地推動(dòng)了中小企業(yè)的發(fā)展，但隨著近年來(lái)保證擔(dān)保的大規(guī)模應(yīng)用，對(duì)企業(yè)的制約作用也日益顯現(xiàn)。借款時(shí)，企業(yè)要將大量的精力用于尋找擔(dān)保，在目前提供反擔(dān)保已成慣例的情況下，還要始終關(guān)注著被擔(dān)保單位的經(jīng)營(yíng)情況。而“互保聯(lián)保”的企業(yè)出現(xiàn)問(wèn)題，其帶來(lái)的“倒下一個(gè)，影響一片”的問(wèn)題，又使許多頗具發(fā)展前景的企業(yè)，沒(méi)有輸在競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)上，卻倒在了為他人代償貸款的過(guò)程中。如萊商銀行自2010年以來(lái)，共計(jì)70余戶企業(yè)履行擔(dān)保代償責(zé)任，最大的一戶代償金額達(dá)8700余萬(wàn)元，因這種“代人受過(guò)”，有的好企業(yè)更是被擔(dān)保拖垮。
　　而實(shí)際上，中小企業(yè)只要能得到合理支持，是能夠成為銀行的優(yōu)質(zhì)客戶的。如以中小企業(yè)作為自身經(jīng)營(yíng)定位主要客戶群的萊商銀行，目前貸款客戶共1467戶，大部分為中小企業(yè)，接近200億元的貸款總額，不良貸款始終控制在很好的范圍內(nèi)，撥備覆蓋率控制在300%以上，自2005年以來(lái)僅核銷120萬(wàn)元的不良貸款。這樣的風(fēng)險(xiǎn)控制能力，不僅得益于萊商銀行自身的經(jīng)營(yíng)管理能力，更重要的是有中小企業(yè)較高的誠(chéng)信度作為支撐。很多企業(yè)在擔(dān)保對(duì)象出現(xiàn)問(wèn)題之后都主動(dòng)承擔(dān)了擔(dān)保責(zé)任。
　　在中小企業(yè)的良好誠(chéng)信背景下， 2010年以來(lái)，萊商銀行本著“務(wù)實(shí)可行，先本地、后異地，分批次穩(wěn)步推進(jìn)”的原則，在進(jìn)行大量深入細(xì)致的調(diào)研工作后，經(jīng)過(guò)層層把關(guān)和嚴(yán)格篩選，最終確定了71戶合作基礎(chǔ)牢、常年信用優(yōu)良的企業(yè)作為首批信用貸款客戶，進(jìn)行信用貸款的嘗試。
　　信用流動(dòng)資金貸款推行之后，中小企業(yè)到萊商銀行辦理貸款，不需要辦理抵押、擔(dān)保手續(xù)，僅需簽名蓋章的簡(jiǎn)單手續(xù)，就可以貸款，提高了貸款效率，也節(jié)省了成本，很多企業(yè)一年僅擔(dān)保費(fèi)一項(xiàng)就可節(jié)省數(shù)千萬(wàn)元。企業(yè)只需集中精力抓好生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，不必再擔(dān)心因?yàn)槿鄙贀?dān)保而導(dǎo)致融資受限，也不必?fù)?dān)心承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任而被拖累。而且，對(duì)信用貸款客戶還將執(zhí)行最高上浮60%的優(yōu)惠利率政策，使信用好的客戶真正得到了實(shí)惠。
　　當(dāng)然，對(duì)于信用貸款帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，萊商銀行也制定了相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控措施。
　　首先，萊商銀行實(shí)行的主辦行制度便是信用貸款業(yè)務(wù)的最根本保證。要想成為萊商銀行的信用貸款客戶，首先要與萊商銀行建立主辦行關(guān)系。所謂主辦行關(guān)系是指企業(yè)與萊商銀行簽訂《萊商銀行主辦行銀企合作協(xié)議》后，指定由萊商銀行為其提供信貸、結(jié)算、代理、投資、證券融資、信息咨詢以及信用評(píng)級(jí)等一攬子金融服務(wù)，并且其金融相關(guān)業(yè)務(wù)主要在萊商銀行辦理。凡是符合萊商銀行貸款準(zhǔn)入條件，與萊商銀行有穩(wěn)定的業(yè)務(wù)關(guān)系，且50%以上融資額度和80%以上結(jié)算業(yè)務(wù)在萊商銀行辦理的客戶，均可申請(qǐng)建立主辦行關(guān)系。經(jīng)過(guò)萊商銀行支行資質(zhì)審核后，報(bào)經(jīng)萊商銀行總行審批通過(guò)，雙方簽署《萊商銀行主辦行銀企合作協(xié)議》后，即建立了主辦行關(guān)系。
　　企業(yè)與萊商銀行建立主辦行關(guān)系后，如果滿足信用貸款準(zhǔn)入條件，便可發(fā)放信用貸款。對(duì)企業(yè)進(jìn)行融資支持時(shí)，在企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)承受能力范圍之內(nèi)，凡是企業(yè)因正常發(fā)展產(chǎn)生的資金需求，都會(huì)盡量滿足。當(dāng)企業(yè)發(fā)展到一定規(guī)模而萊商銀行無(wú)法單方面滿足其資金需求的時(shí)候，也會(huì)根據(jù)企業(yè)的申請(qǐng)，通過(guò)協(xié)調(diào)銀團(tuán)貸款的方式予以解決，企業(yè)也可以選擇解除信用貸款關(guān)系，從其他金融機(jī)構(gòu)融資。
　　其次，萊商銀行對(duì)于主辦行客戶和信用貸款客戶的選擇，還堅(jiān)持了甄別企業(yè)的四項(xiàng)原則。一是企業(yè)要有清晰的發(fā)展目標(biāo)。企業(yè)要能夠穩(wěn)步前行，不盲目求大，腳踏實(shí)地地向前發(fā)展。二是企業(yè)公司治理機(jī)制要完善。企業(yè)的產(chǎn)權(quán)要明晰，股權(quán)結(jié)構(gòu)要合理，產(chǎn)權(quán)不能有糾紛。三是企業(yè)要有科學(xué)的用人制度。在中小企業(yè)發(fā)展初期，家族式的經(jīng)營(yíng)管理未償不是個(gè)好辦法，但隨著企業(yè)規(guī)模的擴(kuò)大，家族式的管理方式就制約著企業(yè)的發(fā)展，因此，要成為萊商銀行的引用貸款客戶一定是能夠任人唯賢的企業(yè)。四是企業(yè)能夠不斷提高管理者自身的素質(zhì)和修養(yǎng)。要善于學(xué)習(xí)，進(jìn)一步增強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)和企業(yè)發(fā)展的駕馭能力。
　　再次，萊商銀行在對(duì)信用貸款客戶的準(zhǔn)入上，也規(guī)定了較高的門檻。一方面不僅企業(yè)不能有任何不良記錄，經(jīng)營(yíng)者也必須誠(chéng)信意識(shí)強(qiáng)，人品良好，無(wú)不良嗜好。另一方面，企業(yè)信用等級(jí)要為A+（含）以上，融資性負(fù)債總額原則上不高于企業(yè)所有者權(quán)益，資產(chǎn)負(fù)債率不高于60%，正常經(jīng)營(yíng)三年以上且連續(xù)盈利，現(xiàn)金流量充足、穩(wěn)定。同時(shí)，貸款用途必須明確、合法，符合有關(guān)信貸法律法規(guī)要求，企業(yè)不得將貸款資金用于股權(quán)投資以及國(guó)家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的領(lǐng)域和用途，也不得出借其他單位或個(gè)人使用。
　　最后，萊商銀行在申請(qǐng)信用貸款程序上，也具體設(shè)置了四項(xiàng)環(huán)節(jié)：客戶申請(qǐng)、主辦行推薦、總行審批、主辦行辦理。企業(yè)與萊商銀行建立主辦行關(guān)系后，需向主辦行申請(qǐng)信用貸款準(zhǔn)入，經(jīng)主辦行調(diào)查審核并進(jìn)行初步信用評(píng)級(jí)，確認(rèn)符合相關(guān)準(zhǔn)入條件后，由主辦行向萊商銀行總行推薦，由總行貸審委提交總行行長(zhǎng)辦公會(huì)審批。對(duì)通過(guò)審批納入信用貸款名單的客戶，由主辦行參照客戶信用等級(jí)，測(cè)算授信額度并上報(bào)總行?？傂懈鶕?jù)企業(yè)情況核定信用貸款授信額度，并與擬發(fā)放信用貸款客戶進(jìn)行約談。之后，簽訂信用貸款合作承諾書，向授信企業(yè)頒發(fā)相關(guān)資質(zhì)證書，并將授信客戶名單向社會(huì)公布。合作承諾書簽訂后，客戶即可根據(jù)自身經(jīng)營(yíng)需要向主辦行提出信用貸款借款申請(qǐng)，各支行在萊商銀行總行核定的信用額度范圍內(nèi)發(fā)放信用貸款。
　　未來(lái)，萊商銀行還將繼續(xù)擴(kuò)大貸款客戶的范圍，預(yù)計(jì)用3～5年的時(shí)間，使信用貸款客戶數(shù)量達(dá)到該行總貸款客戶的60%。而其他客戶既保留現(xiàn)在擔(dān)保、抵押、質(zhì)押的方式，也可從多家金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行多元化融資。主辦行制度和信用貸款業(yè)務(wù)對(duì)于推動(dòng)城商行開拓業(yè)務(wù)模式，支持中小企業(yè)發(fā)展意義重