拓展電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)的難點(diǎn)及對策

　　一、引言
　　為進(jìn)一步推動(dòng)國內(nèi)票據(jù)業(yè)務(wù)和票據(jù)市場發(fā)展，便利企業(yè)支付和融資，支持商業(yè)銀行票據(jù)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，中國人民銀行于2008年1月決定組織建設(shè)電子商業(yè)匯票系統(tǒng)。2009年10月28日，由中國人民銀行建設(shè)并管理的電子商業(yè)匯票系統(tǒng)（簡稱ECDS）正式建成運(yùn)行，我國票據(jù)市場由此邁入電子化時(shí)代，2010年6月28日，人民銀行組織ECDS在全國推廣應(yīng)用。
　　1、電子商業(yè)匯票系統(tǒng)的主要功能
　　電子商業(yè)匯票系統(tǒng)的建成運(yùn)行，對促進(jìn)電子商務(wù)和票據(jù)市場發(fā)展將產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。首先，電子商業(yè)匯票系統(tǒng)為電子票據(jù)業(yè)務(wù)提供安全高效、互聯(lián)互通、標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一、方便快捷的多功能、綜合性業(yè)務(wù)處理平臺(tái)。與現(xiàn)行紙質(zhì)商業(yè)匯票相比，其最大的特性就是簽發(fā)和流轉(zhuǎn)都采取電子化方式，以數(shù)據(jù)電文來完成。其次，電子商業(yè)匯票系統(tǒng)的建成對企業(yè)、商業(yè)銀行、中央銀行和票據(jù)市場的發(fā)展意義重大。對企業(yè)來說，電子商業(yè)匯票不僅提供了紙質(zhì)票據(jù)的所有功能，更重要的是企業(yè)在使用過程中不受時(shí)間和空間的限制，交易資金在途時(shí)間大大縮短，資金周轉(zhuǎn)效率明顯提高。對商業(yè)銀行來說，電子商業(yè)匯票系統(tǒng)的建成不但使電子票據(jù)能夠?qū)崿F(xiàn)實(shí)時(shí)、跨地區(qū)流通使用，而且節(jié)約票據(jù)制作成本，降低票據(jù)遺失風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)了業(yè)務(wù)的安全性，加快了結(jié)算速度，從而有效提高銀行的金融服務(wù)效率。對中央銀行來說，電子商業(yè)匯票系統(tǒng)的建成將使中央銀行成為電子商業(yè)匯票市場的一個(gè)經(jīng)常性交易主體，未來可能成為中央銀行公開市場操作的一個(gè)主要手段，有助于增加中央銀行貨幣政策操作的彈性和力度，提高中央銀行調(diào)控貨幣市場的能力，暢通貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制。
　　2、電子商業(yè)匯票的基本特點(diǎn)
　?。?）電子化：電子商業(yè)匯票以數(shù)據(jù)電文形式替代原有紙質(zhì)實(shí)物票據(jù)，以電子簽名取代了實(shí)體簽章，以網(wǎng)絡(luò)傳輸取代人工傳遞，以計(jì)算機(jī)錄入代替手工書寫，實(shí)現(xiàn)了出票、流轉(zhuǎn)、兌付等票據(jù)業(yè)務(wù)過程的完全電子化。票據(jù)安全性和交易效率得到了極大提升。
　?。?）期限長：電子商業(yè)匯票最長付款期限為1年，而傳統(tǒng)紙質(zhì)商業(yè)匯票最長期限為6個(gè)月。付款期的延長，能夠更好地滿足企業(yè)短期融資需要，并為企業(yè)根據(jù)其實(shí)際交易簽發(fā)、轉(zhuǎn)讓票據(jù)提供了更大的選擇空間。
　?。?）速度快：電子商業(yè)匯票從簽發(fā)到收款人接受僅僅需要不到10分鐘時(shí)間，而傳統(tǒng)紙質(zhì)匯票僅簽發(fā)就需要數(shù)小時(shí)時(shí)間。并且電子商業(yè)匯票使用過程中不受時(shí)間、空間限制，簡化了手續(xù)和環(huán)節(jié)，交易資金在途時(shí)間大大縮短，資金周轉(zhuǎn)效率明顯提高。
　　二、電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)開展現(xiàn)狀及難點(diǎn)分析
　　目前，六安市電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)發(fā)展很不理想，極為緩慢。通過組織對部分金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)和從業(yè)者的問卷調(diào)查和座談，綜合起來，六安市電子商業(yè)匯票發(fā)展的難點(diǎn)主要有以下幾點(diǎn)：
　　1、人的思想觀念相對比較傳統(tǒng)和保守，接受新生事物的過程相對較慢
　　六安市地處皖西大別山區(qū)，是著名的革命老區(qū)和典型的經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)。長期以來，人的觀念和思想相對偏于傳統(tǒng)和保守，雖然近年來隨著社會(huì)的發(fā)展進(jìn)步有所轉(zhuǎn)變，但安穩(wěn)第一的理念依然普遍存在。對于電子商業(yè)匯票這類新生事物的接受到習(xí)慣性的使用需要比經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)更長的時(shí)間。
　　2、銀行機(jī)構(gòu)重視程度不夠，開辦電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)的主觀積極性偏低
　　目前，六安市銀行機(jī)構(gòu)中，開通應(yīng)用電子商業(yè)匯票系統(tǒng)的只有工商銀行、中國銀行和徽商銀行三家。對于商業(yè)銀行來說，開辦電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)帶來的大都是長遠(yuǎn)利益，系統(tǒng)推廣應(yīng)用前期基本無利可圖，不僅如此，還需要購置必要的設(shè)備、進(jìn)行人員培訓(xùn)等投入，開辦電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)的主動(dòng)性不強(qiáng)，加上沒有強(qiáng)制性要求，大多數(shù)銀行機(jī)構(gòu)仍在等待觀望。另外，商業(yè)銀行提供電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)服務(wù)，必須具有行內(nèi)電子票據(jù)系統(tǒng)并按規(guī)定與電子商業(yè)匯票系統(tǒng)實(shí)施連接，這對商業(yè)銀行的內(nèi)部系統(tǒng)管理和相關(guān)系統(tǒng)的整合提出了更高要求，如農(nóng)村信合機(jī)構(gòu)等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)薄弱的小金融機(jī)構(gòu)達(dá)不到這個(gè)要求。
　　3、宣傳工作不到位，社會(huì)認(rèn)知度較低
　　通過問卷調(diào)查和走訪部分銀行、企業(yè)，發(fā)現(xiàn)各銀行機(jī)構(gòu)一線營業(yè)柜面近三成的工作人員尚不知道電子商業(yè)匯票系統(tǒng)，近五成的人員不知道電子商業(yè)匯票系統(tǒng)有哪些特點(diǎn)和功能、如何辦理；而通過對10家抽樣企業(yè)老總和財(cái)務(wù)主管的調(diào)查，有近一半人表示知道這個(gè)事，但對詳情不甚了解。
　　在銀行對外營業(yè)場所和柜面，幾乎見不到關(guān)于電子商業(yè)匯票的電子屏、橫幅、宣傳海報(bào)、小冊子之類的宣傳物品。同時(shí)，據(jù)調(diào)查了解，至今銀行機(jī)構(gòu)還沒有組織過有關(guān)電子商業(yè)匯票的戶外宣傳活動(dòng)。
　　4、企業(yè)有諸多顧慮，使用電票的欲望不高
　　（1）企業(yè)網(wǎng)銀條件的制約。對于大多數(shù)企業(yè)來說，不能或者不愿開通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，其一是因?yàn)閷W(wǎng)上銀行的安全性不敢完全信任，其二是企業(yè)的財(cái)務(wù)制度及內(nèi)控制度的規(guī)定不能由一個(gè)人包辦資金往來業(yè)務(wù)。至2011年6月末，六安市企業(yè)客戶企業(yè)網(wǎng)銀的開通率尚不足15%。
　?。?）電子商業(yè)匯票的法律依據(jù)模糊。為了配合電子商業(yè)匯票系統(tǒng)的推廣，中國人民銀行制定印發(fā)了《電子商業(yè)匯票管理辦法》。但對于企業(yè)來說這遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，盡管可以參照《票據(jù)法》來定位電子商業(yè)匯票的法律地位，但電子票據(jù)與紙質(zhì)票據(jù)還是有相當(dāng)大的區(qū)別和不同的，司法部門沒有明確就等于沒有法律的支撐，一旦交易雙方發(fā)生糾紛，要妥善解決是有難度的。所以企業(yè)還是覺得不踏實(shí)。
　　（3）辦理手續(xù)沒有明顯減少。目前對于企業(yè)來說，電子商業(yè)匯票系統(tǒng)并未真正實(shí)現(xiàn)全部過程電子化，實(shí)際業(yè)務(wù)辦理手續(xù)依舊比較繁瑣。企業(yè)在申請辦理電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)時(shí)，和辦理紙質(zhì)銀行承兌匯票一樣，依然需要向承兌銀行機(jī)構(gòu)提交真實(shí)、有效的證明債權(quán)債務(wù)關(guān)系的交易合同和其他證明材料；在申請貼現(xiàn)時(shí)，要向貼入人提供以證明其與前手真實(shí)交易關(guān)系或債權(quán)債務(wù)關(guān)系的合同。提交承兌銀行所需審核材料種類繁多，且?guī)缀跞渴菚婕堎|(zhì)的，只能沿用人工傳遞和審核的傳統(tǒng)方式，并不能實(shí)現(xiàn)利用電子設(shè)備無紙化傳輸和網(wǎng)上審核批準(zhǔn)，企業(yè)沒有感受到票據(jù)電子化所能帶來的高效率。
　　三、破解電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)開展難點(diǎn)的建議
　　六安市電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)的難點(diǎn)既有全國共性的，也有區(qū)域個(gè)性的；既有客觀上一時(shí)無法自身解決的，也有主觀上通過努力可以破解的。人民銀行、商業(yè)銀行、企業(yè)等社會(huì)有關(guān)各方需精誠合作、同心協(xié)力方能取得明顯效果。
　　1、組織經(jīng)驗(yàn)交流，借鑒成功經(jīng)驗(yàn)
　　自2009年10月28日電子商業(yè)匯票系統(tǒng)在全國推廣使用以來，北京、天津、山東、江蘇、浙江等省市以及“長三角”、“珠三角”等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)發(fā)展很快，承兌量和貼現(xiàn)量都居全國前列。同時(shí)，也逐漸積累了一些實(shí)用可行的經(jīng)驗(yàn)和做法。對于欠發(fā)達(dá)地區(qū)來說，這些經(jīng)驗(yàn)和做法都是寶貴的財(cái)富，當(dāng)?shù)厝嗣胥y行應(yīng)牽頭組織銀行、企業(yè)召開電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)推介會(huì)，進(jìn)行總結(jié)推廣。
　　2、加強(qiáng)宣傳工作，改進(jìn)宣傳方式
　　同大多數(shù)電子金融服務(wù)產(chǎn)品不同的是，電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)的服務(wù)對象比較單一，只是企業(yè)。所以，宣傳方式并不需要很復(fù)雜，可以采取有效的直接上門宣傳的方式和大堂經(jīng)理直接向來銀行辦理業(yè)務(wù)的企業(yè)財(cái)會(huì)人員現(xiàn)場宣傳演示的方式進(jìn)行，或者采取利用電視、報(bào)紙等媒體進(jìn)行宣傳。
　　3、探索適路營銷，改進(jìn)金融服務(wù)
　　（1）人民銀行應(yīng)負(fù)責(zé)為商業(yè)銀行、企業(yè)的從業(yè)人員進(jìn)行電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)知識(shí)普及和培訓(xùn)；對商業(yè)銀行、企業(yè)進(jìn)行現(xiàn)場走訪和業(yè)務(wù)技術(shù)輔導(dǎo)；制定實(shí)施對商業(yè)銀行拓展電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)的考核與獎(jiǎng)勵(lì)辦法。
　?。?）商業(yè)銀行應(yīng)建立有效的電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)營銷激勵(lì)機(jī)制，充分調(diào)動(dòng)營銷積極性，有針對性地開展銀企電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)營銷活動(dòng)，加大市場拓展力度；通過集中性的培訓(xùn)學(xué)習(xí)，提高從業(yè)人員的業(yè)務(wù)熟悉度、熟練度；高度重視基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和業(yè)務(wù)平臺(tái)建設(shè)，配備前臺(tái)必要的電子設(shè)備，擴(kuò)大電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)覆蓋面。
　　（3）選擇紙質(zhì)商業(yè)匯票業(yè)務(wù)量較大的企業(yè)進(jìn)行重點(diǎn)營銷，人民銀行和商業(yè)銀行共同組成推廣營銷小組直接上門服務(wù)，找到突破口，樹立典型，積累經(jīng)驗(yàn)，而后依此為范例逐步推開。
　　4、提請修改法律，完善法律保障
　　隨著我國經(jīng)濟(jì)金融的高速發(fā)展，電子票據(jù)的發(fā)展很快，現(xiàn)行《票據(jù)法》已滯后于電子票據(jù)發(fā)展的要求，如目前缺少相關(guān)法律條文對電子票據(jù)的流通行為進(jìn)行規(guī)范，不利于電子票據(jù)市場的長遠(yuǎn)發(fā)展。
　?。?）提請全國人大盡快修訂和完善《票據(jù)法》等相關(guān)法律法規(guī)，為電子票據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展提供法律保障。特別是要必須明確電子簽名的法律地位，保證電子簽名的合法有效；明確電子商業(yè)匯票的1年最長付款期限的法律效力等。
　?。?）提請有關(guān)機(jī)構(gòu)盡快擴(kuò)大司法解釋。這是現(xiàn)階段最有效、最快捷的方式。擴(kuò)大對于《票據(jù)法》中相關(guān)票據(jù)業(yè)務(wù)的法律解釋，豐富實(shí)踐中“書面形式”的內(nèi)涵和外延，使其對票據(jù)業(yè)務(wù)的保護(hù)范圍由以紙面票據(jù)為工具的支付結(jié)算，擴(kuò)大到以數(shù)據(jù)電文為基礎(chǔ)的電子票據(jù)支付結(jié)算?！?br/>　?。ㄗ髡撸喝嗣胥y行六安市中心支行副行長）
　　責(zé)編：周蕾