傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)地區(qū)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)低門檻擴(kuò)張潛在風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)予關(guān)注

夏葵

[摘 要]近幾年銀監(jiān)會(huì)調(diào)整和放寬了農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)到農(nóng)村地區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。貸款公司和村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)活躍縣域及農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)揮了積極作用，但同時(shí)，個(gè)別地區(qū)也出現(xiàn)了盲目發(fā)展、市場(chǎng)定位偏差、風(fēng)險(xiǎn)加大等問(wèn)題。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)低門檻準(zhǔn)入風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)予以關(guān)注。

[關(guān)鍵詞]金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)予關(guān)注

[中圖分類號(hào)]F832.7 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A [文章編號(hào)] 1009 — 2234（2012）05 — 0143 — 02

過(guò)去商業(yè)銀行對(duì)縣以下分理處、儲(chǔ)蓄所等機(jī)構(gòu)進(jìn)行了大規(guī)模的撤并，農(nóng)村地區(qū)獲得金融服務(wù)的渠道大幅度減少，農(nóng)民和農(nóng)村的貸款需求難以得到滿足。為解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分問(wèn)題，近幾年銀監(jiān)會(huì)調(diào)整和放寬了農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)到農(nóng)村地區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。貸款公司和村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)活躍縣域及農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)揮了積極作用，但同時(shí)，個(gè)別地區(qū)也出現(xiàn)了盲目發(fā)展、市場(chǎng)定位偏差、風(fēng)險(xiǎn)加大等問(wèn)題。齊齊哈爾市作為傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)密集型地區(qū)，農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)比較充分，市場(chǎng)擠出效應(yīng)明顯，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)低門檻準(zhǔn)入風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)予以關(guān)注。

一、傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)地區(qū)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入有效需求不足

（一）現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)分布廣、覆蓋率較高，發(fā)展較快。齊齊哈爾轄7區(qū)9縣（市），114個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)。截至2011年12月末，縣域共有銀行業(yè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)383家，占轄區(qū)內(nèi)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)總數(shù)的56.08%。新批準(zhǔn)小額貸款公司16家，已開業(yè)2家。縣域銀行業(yè)機(jī)構(gòu)存款364.36億元，占全轄存款總額的37.12%；貸款268.96億元，占全轄貸款總額的42.20%。從金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)覆蓋率來(lái)看，9個(gè)縣（市）覆蓋率達(dá)到了100%，114個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率達(dá)到了78%以上。隨著社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)步伐加快，國(guó)家支持“三農(nóng)”力度不斷加強(qiáng)，各家金融機(jī)構(gòu)也都瞄準(zhǔn)了農(nóng)村金融市場(chǎng)，加快了在農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張和優(yōu)化配置。2008年以來(lái)，齊齊哈爾市各商業(yè)銀行在轄區(qū)九個(gè)縣（市）都設(shè)立了分支機(jī)構(gòu)。2008年3月，齊齊哈爾市郵政儲(chǔ)蓄銀行81個(gè)農(nóng)村機(jī)構(gòu)正式掛牌成立。大型銀行和地方中小法人機(jī)構(gòu)將觸角不斷向農(nóng)村地區(qū)延伸，形成了以農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)為主體、農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為輔翼、其他機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充的嶄新格局。這種積極的變化在很大程度上緩解了農(nóng)村地區(qū)信貸資金需求和金融服務(wù)不足的矛盾，從而也限制了貸款公司和村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的生存與發(fā)展空間，降低了準(zhǔn)入需求。

（二）現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)信貸投放能力強(qiáng)，支持“三農(nóng)”發(fā)展有效。近幾年，農(nóng)業(yè)貸款呈增量上升趨勢(shì)，貸款覆蓋面也在不斷拓展。2011年全市涉農(nóng)貸款余額346.1億元，比2010年增長(zhǎng)18.1%。其中：個(gè)人涉農(nóng)貸款余額127.7億元，同比增加13.1億元；涉農(nóng)企業(yè)及各類組織貸款218.4億元，同比增加40.0億元。特別是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行新增貸款36.36億元，增幅達(dá)76.19；農(nóng)村信用社新增貸款9.2億元，增幅8.51；農(nóng)業(yè)銀行新增貸款2.7億元，增幅為7.89%。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行新增貸款為國(guó)家臨儲(chǔ)糧貸款，重點(diǎn)解決農(nóng)民賣糧難問(wèn)題；農(nóng)村信用社新增貸款多為支持農(nóng)民備春耕；農(nóng)業(yè)銀行新增貸款增長(zhǎng)迅猛，隨著農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行不斷增加貸款投放力度，現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)資金供求出現(xiàn)了供大于求，出現(xiàn)了明顯的“飽和”狀態(tài)，表現(xiàn)為農(nóng)村信用社貸款投放難，大量閑置資金用于購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品等。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前齊市地區(qū)65萬(wàn)余戶農(nóng)民均能獲得信貸資金的有力扶持，農(nóng)戶貸款覆蓋面達(dá)到80%左右，部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)戶達(dá)到90%以上。

從滿足金融服務(wù)的角度看，人口集中、涉農(nóng)相關(guān)產(chǎn)業(yè)密集的縣城區(qū)，現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量較多，基本能夠滿足金融服務(wù)需求，只是多數(shù)網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)業(yè)面積狹小，軟硬件條件較差，個(gè)別地區(qū)排長(zhǎng)隊(duì)的現(xiàn)象還比較嚴(yán)重。這些矛盾可以通過(guò)加快網(wǎng)點(diǎn)升級(jí)改造予以解決。

二、傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)地區(qū)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)低門檻擴(kuò)張潛在風(fēng)險(xiǎn)較大

（一）傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的不確定性與新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱的矛盾決定了其低門檻擴(kuò)張風(fēng)險(xiǎn)較大。表現(xiàn)為： 不良貸款余額大、占比高。截至2011年12月末。齊齊哈爾農(nóng)村信用社不良貸款余額為36.87億元，不良貸款占比達(dá)31.28%。其中，貸款質(zhì)量比較好的甘南信用聯(lián)社不良貸款占比也高達(dá)12.06%。主要原因?yàn)椋阂皇莻鹘y(tǒng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)科技含量低，多以種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)為主，受自然環(huán)境影響大，農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)大，而表現(xiàn)為單個(gè)農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)的落后農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式和組織形式，難以有效規(guī)避農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程的災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，支農(nóng)信貸資金的收益與安全具有很大的不確定性。二是抵押資產(chǎn)少，抵債資產(chǎn)變現(xiàn)難。農(nóng)戶貸款與其他貸款相比，受農(nóng)戶自身多方面因素影響，農(nóng)民個(gè)人能滿足銀行抵押要求的資產(chǎn)少，缺乏合格的抵押品和合適的擔(dān)保措施。農(nóng)民住宅大部分沒(méi)有辦理產(chǎn)權(quán)證，即使收回的抵債房屋，但只有產(chǎn)權(quán)證沒(méi)有土地使用證，造成變現(xiàn)困難.作為不動(dòng)產(chǎn)的土地又是承包性質(zhì)，在開展擔(dān)保的操作層面上存在很大難度。目前，農(nóng)貸普遍采取的是聯(lián)保小組互保方式，此種方式措施單一，如果聯(lián)保小組其中一個(gè)成員發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，將會(huì)波及整個(gè)聯(lián)保小組，勢(shì)必影響整個(gè)聯(lián)保小組償還貸款的主動(dòng)性和積極性。三是社會(huì)信用環(huán)境差。依法保全難。有些貸款農(nóng)戶還貸意識(shí)差，不講信譽(yù)，遇到欠產(chǎn)歉收年份，故意轉(zhuǎn)移有效資產(chǎn)，懸空債務(wù)，即使實(shí)施依法清收的不良貸款多數(shù)在執(zhí)行過(guò)程中半途而廢，形成了勝訴卻收不到錢的局面。另一方面，以貸款公司和村鎮(zhèn)銀行為代表的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)規(guī)模小、治理機(jī)構(gòu)不完善，缺少必要的人才和管理經(jīng)驗(yàn)，金融產(chǎn)品的開發(fā)和營(yíng)銷能力不足，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力弱，農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)文化發(fā)展相對(duì)落后，農(nóng)戶對(duì)金融知識(shí)和法律法規(guī)掌握得不多，對(duì)貸款公司與其它金融機(jī)構(gòu)的區(qū)別不十分清楚。因此，低門檻準(zhǔn)入容易在缺乏外部監(jiān)管的情況下，很可能出現(xiàn)非法集資等問(wèn)題，甚至引發(fā)局部系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

（二）現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)較充分，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)低門檻準(zhǔn)入易引發(fā)不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，影響農(nóng)村金融市場(chǎng)穩(wěn)定。隨著農(nóng)業(yè)銀行在做大做強(qiáng)農(nóng)村市場(chǎng)，郵政儲(chǔ)蓄銀行引導(dǎo)資金回流農(nóng)村，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)地區(qū)信貸資金供大于求的狀況已經(jīng)使金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)達(dá)到白熱化。而在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)整體發(fā)展水平不高，優(yōu)良信貸載體稀缺的情況下，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)，市場(chǎng)定位趨同，都盯住收入中等偏上的農(nóng)戶進(jìn)行“白熱化”搶奪，經(jīng)營(yíng)管理模式趨同，存貸款是農(nóng)村經(jīng)營(yíng)的主流，貸款利率趨同，普遍高于人民銀行基準(zhǔn)利率的情況下，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)參與到競(jìng)爭(zhēng)中來(lái)，從人才、管理、資金等綜合實(shí)力來(lái)看明顯處于弱勢(shì)，要想在競(jìng)爭(zhēng)中求得生存發(fā)展，很可能就會(huì)降低門檻，放寬條件，引發(fā)不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)。特別是小額貸款公司，由于發(fā)起人魚龍混雜，一些地下錢莊陽(yáng)光化，搖身一變披上了合法外衣，這部分人自律意識(shí)較差，加之缺乏有效的外部監(jiān)管，很容易出現(xiàn)采取不正當(dāng)手段乃至暴力收貸的現(xiàn)象，從而擾亂農(nóng)村金融市場(chǎng)秩序，甚至影響當(dāng)?shù)厣鐣?huì)穩(wěn)定。因此，在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)地區(qū)準(zhǔn)入新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的必要性值得商榷。

（三）現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)金融監(jiān)管力量薄弱，不足以支撐農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的快速擴(kuò)張。銀監(jiān)會(huì)成立以后，為了解決省、市兩級(jí)派出機(jī)構(gòu)人員緊張矛盾，對(duì)縣域派出機(jī)構(gòu)進(jìn)行了改革，很多地方縣域已經(jīng)沒(méi)有常設(shè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，有的地方也只有一或兩人站崗放哨。這種監(jiān)管力量配置對(duì)現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管尚且力不從心，更無(wú)法應(yīng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)快速擴(kuò)張。另外，政府作為小額貸款公司的審批者和監(jiān)管者，缺乏足夠的專業(yè)人員和金融監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，相關(guān)配套制度和措施也不健全，很難對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行必要的預(yù)防和控制，極易引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，目前農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)至今仍沒(méi)有明確的規(guī)定和具體的落實(shí)部門，使農(nóng)村居民金融消費(fèi)者權(quán)益受到一般性的侵害時(shí)沒(méi)有投訴受理主體，不能主張自己的合法權(quán)益，很傷農(nóng)村居民的心。

三、傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)地區(qū)新型金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入和監(jiān)管建議

（一）認(rèn)真做好可行性論證，堅(jiān)持實(shí)事求是，因地因時(shí)制宜。監(jiān)管當(dāng)局要認(rèn)真組織調(diào)查研究，摸清轄內(nèi)農(nóng)村金融服務(wù)狀況，從本地農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際需要出發(fā)，客觀實(shí)際地做出評(píng)估和判斷。要堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”原則，重點(diǎn)引導(dǎo)各類資本到金融服務(wù)空白和競(jìng)爭(zhēng)不充分地區(qū)設(shè)立機(jī)構(gòu)、開辦業(yè)務(wù)。要堅(jiān)持市場(chǎng)化原則，充分尊重各類資本投資意愿，由投資人按商業(yè)可持續(xù)要求自主決策、自主管理、自主經(jīng)營(yíng)、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，要防止地方政府行政干預(yù)。要堅(jiān)持嚴(yán)格監(jiān)管原則，嚴(yán)格準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，強(qiáng)化資本約束，注重防范風(fēng)險(xiǎn)，確保新機(jī)構(gòu)安全穩(wěn)健運(yùn)行。要堅(jiān)持實(shí)事求是，因地制宜，穩(wěn)步推進(jìn)，防止“一哄而起”，盲目跟風(fēng)上馬。要正確處理機(jī)構(gòu)數(shù)量和金融支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系。對(duì)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入和布局不要片面求大、求全。金融機(jī)構(gòu)數(shù)量多少與金融支持經(jīng)濟(jì)的力度沒(méi)有必然的正相關(guān)。在信貸供求趨于平衡的情況下，應(yīng)指導(dǎo)現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)做好資源優(yōu)化配置工作，提高資源配置效率，改善經(jīng)營(yíng)環(huán)境，提升金融服務(wù)水平。政府及相關(guān)部門要加強(qiáng)對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)性質(zhì)和經(jīng)營(yíng)范圍等特質(zhì)的宣傳，引導(dǎo)其依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，加強(qiáng)廣大農(nóng)村金融消費(fèi)者的維權(quán)意識(shí)。

（二）深化縣域監(jiān)管體制改革，加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)金融監(jiān)管工作。農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻過(guò)低，可能會(huì)給監(jiān)管帶來(lái)更嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。在競(jìng)爭(zhēng)者增多的農(nóng)村金融市場(chǎng)中，目前還沒(méi)有退出機(jī)制，應(yīng)加快建立存款保險(xiǎn)制度，形成有進(jìn)有退、正向激勵(lì)的良性機(jī)制。隨著試點(diǎn)推廣后農(nóng)村地區(qū)更多新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的建立，還應(yīng)處理好放活與防風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系，適度增加基層監(jiān)管人員，提高監(jiān)管能力。要嚴(yán)格準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范試點(diǎn)操作，加強(qiáng)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)起人資質(zhì)以及董（理）事和高級(jí)管理人員的任職資格審核，指導(dǎo)和督促新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)完善法人治理，健全內(nèi)控制度，確保機(jī)構(gòu)組建質(zhì)量。要合理配置監(jiān)管資源，明確監(jiān)管職責(zé)，加大監(jiān)管力度，重點(diǎn)糾正偏離服務(wù)宗旨、超業(yè)務(wù)范圍經(jīng)營(yíng)以及超比例發(fā)放大額貸款等違法違規(guī)問(wèn)題，嚴(yán)格防范信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)觸及監(jiān)管警戒線的機(jī)構(gòu)，要實(shí)施遞進(jìn)式監(jiān)管，直至實(shí)施市場(chǎng)退出措施，確保將其風(fēng)險(xiǎn)控制在一定限度內(nèi)。地方政府要認(rèn)真調(diào)查小額貸款公司資本金真實(shí)來(lái)源，確保其合理合法。同時(shí)，要加強(qiáng)與金融監(jiān)管部門的協(xié)調(diào)配合，密切監(jiān)控小額貸款公司信貸資金來(lái)源，避免利用銀行信貸資金發(fā)放高息貸款，同時(shí)也要加強(qiáng)小額信貸公司非法集資和反洗錢工作，避免其成為不法分子詐騙和洗錢的工具。

（三）加快金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的多層次需求。農(nóng)村金融市場(chǎng)需求具有分布廣、金額小、頻率高以及信息不對(duì)稱等特點(diǎn)，需求主體普遍缺乏擔(dān)保及可變現(xiàn)的抵押物，同時(shí)，法律、誠(chéng)信意識(shí)淡薄，金融知識(shí)欠缺。因此，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)需求主體的特點(diǎn)，主動(dòng)進(jìn)行金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新，開拓新的市場(chǎng)空間，滿足農(nóng)村金融市場(chǎng)的需求。要結(jié)合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化及農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整情況，推出適合的信貸產(chǎn)品，并適當(dāng)改進(jìn)擔(dān)保抵押方式，推出林權(quán)抵押、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押、耕地抵押、宅基地使用權(quán)抵押、農(nóng)機(jī)具抵押、倉(cāng)單抵押、存貨抵押等多種抵押方式，不斷解決“三農(nóng)”大額信貸缺乏有效辦理?xiàng)l件的問(wèn)題。同時(shí)進(jìn)一步優(yōu)化信貸發(fā)放管理流程，簡(jiǎn)化貸款申請(qǐng)手續(xù)，減少信貸審批環(huán)節(jié)，適當(dāng)下放貸款審批權(quán)限，縮短貸款審批時(shí)間，提高貸款審批效率，像民間借貸一樣方便、快捷、靈活。要進(jìn)一步增強(qiáng)貸款利率定價(jià)水平，提高貸款利率定價(jià)能力，對(duì)“三農(nóng)”貸款實(shí)行差異化的利率，可“一戶一定價(jià)、一筆一定價(jià)”，真正體現(xiàn)貸款自身應(yīng)有的價(jià)值，從而降低貸款利率總水平。另外還要加大貸款營(yíng)銷力度，改變“坐門等貸”的習(xí)慣做法，主動(dòng)走進(jìn)“三農(nóng)”中間，及時(shí)發(fā)放貸款，成為“三農(nóng)”發(fā)展的“及時(shí)雨”。

〔責(zé)任編輯：侯慶海〕