我國城市商業(yè)銀行發(fā)展中存在的問題及對策研究

賴黃平

(福建漳州市委黨校，福建漳州363000)

城市商業(yè)銀行是我國金融體制中的重要組成部分，它的建立與發(fā)展對于促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展發(fā)揮了十分積極的作用，對于我國經(jīng)濟(jì)和金融業(yè)的市場化進(jìn)程具有重要的意義。但目前，城市商業(yè)銀行在其發(fā)展中面臨諸多困難與問題，必須采取有效措施加以解決，使我國的城市商業(yè)銀行能夠朝著健康的方向發(fā)展。

一、我國城市商業(yè)銀行發(fā)展中存在的主要問題

(一)經(jīng)營區(qū)域單一

目前絕大部分的城市商業(yè)銀行經(jīng)營都在單一的城市范圍內(nèi)，這種經(jīng)營布局極大地影響了城市商業(yè)銀行的發(fā)展，限制其發(fā)揮作用。因?yàn)?，單一城市?jīng)營使商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)都集中在該區(qū)域的優(yōu)勢部門和優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)上，導(dǎo)致城市商業(yè)銀行的貸款都集中在少數(shù)部門和行業(yè)，一旦這些部門和行業(yè)出現(xiàn)問題，城市商業(yè)銀行也必然承擔(dān)風(fēng)險。

(二)金融市場占有率偏低

目前，城市商業(yè)銀行的規(guī)模在不斷擴(kuò)大，發(fā)展速度也在進(jìn)一步加快。但由于我國的城市商業(yè)銀行起步較晚、還處在發(fā)展初期，所以基礎(chǔ)較薄弱，其規(guī)模仍然屬于中小銀行，在整個金融市場中，市場的占有率仍偏低，與國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行相比各方面的差距還很大，缺乏在金融市場中的影響力。

(三)金融創(chuàng)新能力不強(qiáng)，中間業(yè)務(wù)開拓不足

雖然，目前城市商業(yè)銀行提供的客戶理財咨詢、投資顧問等業(yè)務(wù)的非利息收入在總收入中的比例呈上升趨勢，但與國有商業(yè)銀行、股份制銀行相比，差距仍然較大，金融創(chuàng)新能力不強(qiáng)，對中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識不夠、開拓不足，仍然依賴傳統(tǒng)的利息收入，沒有把中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新和中間業(yè)務(wù)收入作為新的利潤增長點(diǎn)，仍然偏重傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)，這就極大地限制了中間業(yè)務(wù)的拓展。

(四)資本充足率不高且補(bǔ)充能力不足

近年來城市商業(yè)銀行的資本充足率有了一定的提高，但仍然低于國有商業(yè)銀行，與股份制商業(yè)銀行相比也有一定的差距。2011年全國的城市商業(yè)銀行平均的資本充足率只有13.5%，而城市商業(yè)銀行的規(guī)模擴(kuò)張必須建立在資本充足的基礎(chǔ)上，但近年來隨著城市商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模迅速擴(kuò)大，資本消耗過快，補(bǔ)充資本的渠道又較狹窄，這必然嚴(yán)重地影響城市商業(yè)銀行的經(jīng)營與發(fā)展。

(五)資產(chǎn)質(zhì)量差

原來城市信用社大量的不良資產(chǎn)都由城市商業(yè)銀行承接，使得城市商業(yè)銀行背上了沉重的資金包袱，“先天不足”是城市商業(yè)銀行處于弱勢的重要原因之一。加之城市商業(yè)銀行資產(chǎn)損失大，包括資金損失、投資損失、抵貸損失、應(yīng)收利息損失、案件損失等，這些損失既是歷史遺留的問題，又是經(jīng)營管理不當(dāng)、地方財力不足、無法用優(yōu)良的資產(chǎn)置換城市商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的結(jié)果。

(六)市場定位偏低

長期以來，城市商業(yè)銀行與其它銀行的競爭一直都是在低層次之中，相當(dāng)部分的城市商業(yè)銀行置發(fā)展規(guī)劃、經(jīng)營成本、金融法規(guī)于不顧，與其它商業(yè)銀行進(jìn)行惡性競爭，比如搶地盤、爭儲源，對自己應(yīng)該發(fā)展的一些業(yè)務(wù)卻置之不理。而且也不注重培養(yǎng)和發(fā)展自己的基本客戶，沒有針對客戶的需求擴(kuò)大業(yè)務(wù)，有些城市商業(yè)銀行甚至以違規(guī)的方式吸引客戶，擴(kuò)大自己的業(yè)務(wù)規(guī)模，求得生存與發(fā)展。這種作法反而使自己的發(fā)展受到嚴(yán)重的限制。

(七)內(nèi)控體制不健全

目前，城市商業(yè)銀行基本上沒有建立獨(dú)立的現(xiàn)代意義上的風(fēng)險管理部門和管理體系，專職從事全面風(fēng)險管理的風(fēng)險經(jīng)理也配備不全，銀行內(nèi)部的授信管理部門、資金運(yùn)營部門、內(nèi)部稽核部門都無能力承擔(dān)獨(dú)立、權(quán)威的風(fēng)險管理職能。

二、城市商業(yè)銀行發(fā)展的對策建議

(一)地方政府應(yīng)大力支持城市商業(yè)銀行發(fā)展

1.健全和完善法人治理結(jié)構(gòu)

當(dāng)?shù)卣浅鞘猩虡I(yè)銀行最大的股東，對法人治理結(jié)構(gòu)不健全的城市商業(yè)銀行，當(dāng)?shù)卣畱?yīng)督促其盡快健全與完善。同時，對不協(xié)調(diào)的現(xiàn)有的經(jīng)營管理層應(yīng)盡快進(jìn)行必要的調(diào)整，杜絕管理層互相推諉、扯皮、內(nèi)訌等現(xiàn)象。

2.加大不良貸款清收力度

當(dāng)?shù)卣块T應(yīng)協(xié)調(diào)和督促工商、司法等有關(guān)執(zhí)法部門在城市商業(yè)銀行不良貸款的依法清收、保全、勝訴案件的執(zhí)行等方面做到依法執(zhí)行到位，有效減少城市商業(yè)銀行的不良貸款。

3.在稅收方面給予優(yōu)惠政策

城市商業(yè)銀行組建時間不長，且內(nèi)部存在一定的兼并與重組，目前其稅費(fèi)負(fù)擔(dān)過重，名目繁多的攤派、提留導(dǎo)致城市商業(yè)銀行不堪重負(fù)，需要政府幫助城市商業(yè)銀行減輕不合理的經(jīng)營負(fù)擔(dān)，比如在稅收方面給予優(yōu)惠，特別是對并購應(yīng)給予免稅優(yōu)惠，幫助其全面清理稅費(fèi)項目，減輕負(fù)擔(dān)。

(二)中央銀行應(yīng)進(jìn)一步加大扶持力度

中央銀行應(yīng)擴(kuò)大城市商業(yè)銀行的資金來源和運(yùn)用渠道，同時允許其針對不同的貸款對象和貸款種類確定不同的貸款利率。此外，繼續(xù)給城市商業(yè)銀行以再貸款支持，并且在時間、用途、數(shù)量上進(jìn)行適當(dāng)?shù)姆潘桑€應(yīng)為地市級的城市商業(yè)銀行的結(jié)算盡量提供方便。總之，中央銀行應(yīng)盡量為城市商業(yè)銀行排憂解難，促進(jìn)其健康、快速發(fā)展。

(三)監(jiān)管部門應(yīng)為城市商業(yè)銀行的發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境

首先，加大監(jiān)管力度，對城市商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)要嚴(yán)加監(jiān)管，從政策上給予最大支持，幫助其控制不良貸款的比例，特別是要為其創(chuàng)造條件處置不良貸款。其次，要從制度上規(guī)范和完善城市商業(yè)銀行法人治理結(jié)構(gòu)，因?yàn)橥晟频姆ㄈ酥卫斫Y(jié)構(gòu)能夠?qū)?jīng)營者的產(chǎn)權(quán)進(jìn)行約束，有助于城市商業(yè)銀行建立現(xiàn)代企業(yè)制度，真正成為自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧、自我發(fā)展、自我約束的市場主體。第三，監(jiān)管部門要督促城市商業(yè)銀行進(jìn)一步加強(qiáng)內(nèi)控管理，特別是要督促城市商業(yè)銀行加強(qiáng)監(jiān)控關(guān)聯(lián)交易，嚴(yán)格控制經(jīng)營管理中的貸款風(fēng)險、道德風(fēng)險。第四，要鼓勵城市商業(yè)銀行加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，擴(kuò)充業(yè)務(wù)范圍，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。第五，督促城市商業(yè)銀行依法合規(guī)經(jīng)營，注重成本，嚴(yán)防盲目和惡性競爭。

(四)城市商業(yè)銀行應(yīng)抓住機(jī)遇發(fā)展壯大

1.加快轉(zhuǎn)變觀念，增強(qiáng)風(fēng)險意識

目前，城市商業(yè)銀行要轉(zhuǎn)變觀念，不斷提高認(rèn)識，真正樹立起現(xiàn)代經(jīng)營理念和風(fēng)險意識，在經(jīng)營過程中必須注重成本管理，不斷提高經(jīng)營管理水平。同時要明確市場定位，城市商業(yè)銀行應(yīng)為地方中小企業(yè)和市民當(dāng)家理財，積極參與地方經(jīng)濟(jì)改革，為發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)提供全方位的金融服務(wù)，也就是將自身定位于“為中小企業(yè)服務(wù)，為市民服務(wù)”。此外，城市商業(yè)銀行應(yīng)制定切合實(shí)際的經(jīng)營戰(zhàn)略及工作目標(biāo)，不要一味地追求規(guī)模擴(kuò)張，要規(guī)范化經(jīng)營，把創(chuàng)新和控制風(fēng)險置于經(jīng)營管理首位，不斷提高資產(chǎn)質(zhì)量。

2.依法清收不良資產(chǎn)

城市商業(yè)銀行要采取切實(shí)有效的措施處置不良資產(chǎn)，在清收不良資產(chǎn)過程中，要做到目標(biāo)明確、責(zé)任落實(shí)到人，實(shí)行嚴(yán)格考核、獎懲分明制度，有效清收不良資產(chǎn)。此外，還應(yīng)積極、主動地與政府部門、法院、工商及稅務(wù)部門溝通，爭取它們的支持，使得城市商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)能夠依法清收。

3.增資擴(kuò)股，增強(qiáng)實(shí)力

城市商業(yè)銀行要壯大自己的實(shí)力就必須增資擴(kuò)股，也只有這樣才能增強(qiáng)抵御風(fēng)險的能力。因此，要積極爭取政府的支持，按照相關(guān)部門的要求進(jìn)行增資擴(kuò)股，確保資本充足率達(dá)到規(guī)定要求。要規(guī)范增資擴(kuò)股行為，防止以貸款虛假入股問題的產(chǎn)生，并且要逐步解決歷史遺留的虛假入股貸款問題，做到逐步清收虛假入股貸款，避免產(chǎn)生新的貸款風(fēng)險，保證資金的安全和有效性。

［1］唐雙寧.實(shí)現(xiàn)中國城市商業(yè)銀行的科學(xué)發(fā)展［J］.中國金融，2005(13).

［2］楊家才.中國城市商業(yè)銀行并購與重組［M］.中國人民大學(xué)出版社，2006.