我國(guó)金融環(huán)境面臨的主要問(wèn)題與對(duì)策思考

張莉莉

（安徽財(cái)經(jīng)大學(xué) 金融學(xué)院，安徽 蚌埠 233000）

我國(guó)金融環(huán)境面臨的主要問(wèn)題與對(duì)策思考

張莉莉

（安徽財(cái)經(jīng)大學(xué) 金融學(xué)院，安徽 蚌埠 233000）

本文主要對(duì)我國(guó)金融環(huán)境問(wèn)題進(jìn)行研究、分析，健全相關(guān)配套法律制度等措施來(lái)保障我國(guó)金融環(huán)境問(wèn)題能夠有效的得到改善.構(gòu)建和諧金融環(huán)境是一項(xiàng)系統(tǒng)的社會(huì)化工程，是新形式下加強(qiáng)金融宏觀調(diào)控，維護(hù)金融和促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)持續(xù)發(fā)展的重要舉措，有著非常重大的作用和深遠(yuǎn)的意義.

金融環(huán)境；金融業(yè)；對(duì)策；問(wèn)題

金融環(huán)境是指一個(gè)國(guó)家在一定的金融體制和制度下,各種影響經(jīng)濟(jì)主題活動(dòng)的元素的集合體，金融環(huán)境對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有舉足輕重、不可替代的影響.金融與環(huán)境兩者在關(guān)系上是互動(dòng)的.從目前我國(guó)金融環(huán)境現(xiàn)況來(lái)看，我國(guó)金融環(huán)境存在發(fā)展不均衡，法制不健全，信用體系不完善，金融服務(wù)水平有待提高等諸多問(wèn)題.在優(yōu)化金融環(huán)境過(guò)程中，政府要成為強(qiáng)有力的實(shí)踐者、維護(hù)者，金融環(huán)境的完善需要政府主導(dǎo)、銀行、各中小企業(yè)、部門配合以及社會(huì)參與共同建設(shè).同時(shí)，優(yōu)化社會(huì)信用環(huán)境建設(shè)活動(dòng)應(yīng)作為各級(jí)黨政工作考評(píng)的重要內(nèi)容，提高各級(jí)政府部門對(duì)優(yōu)化社會(huì)信用環(huán)境的認(rèn)知、認(rèn)可程度.建立區(qū)域性社會(huì)信用環(huán)境評(píng)價(jià)體系，加強(qiáng)法治的健全完善工作，發(fā)揮好政府的經(jīng)濟(jì)調(diào)控、市場(chǎng)監(jiān)管、社會(huì)管理的職能，建設(shè)較為系統(tǒng)的執(zhí)法體系.在金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部落實(shí)好責(zé)任制，打造出一個(gè)具有完善的信用體系的金融環(huán)境.

1 我國(guó)金融環(huán)境的梳理

金融環(huán)境既包括自然、經(jīng)濟(jì)、法律、社會(huì)政治等諸多方面,同時(shí)也包括金融結(jié)構(gòu)、信用關(guān)系和金融監(jiān)管等要素.我國(guó)金融環(huán)境的一般概念是指影響金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮功能的各種條件的總和.即任何一種與金融有關(guān)的活動(dòng),只能在國(guó)家特定的經(jīng)濟(jì)模式內(nèi)活動(dòng),不能脫離本身的經(jīng)濟(jì)體制.而這種經(jīng)濟(jì)模式及內(nèi)在的各種要素,便構(gòu)成了金融活動(dòng)的環(huán)境.根據(jù)我國(guó)金融環(huán)境的現(xiàn)狀,金融與這種環(huán)境的關(guān)系,主要表現(xiàn)為縱向上的金融機(jī)構(gòu)同政府、企業(yè)的關(guān)系.橫向上主要表現(xiàn)為金融機(jī)構(gòu)同財(cái)政、價(jià)格、稅收等部門的關(guān)系.如果把金融看作一個(gè)整體,與其相關(guān)的活動(dòng)絕不是孤立的.我國(guó)金融環(huán)境因地而異，其受社會(huì)信用體系、法制體系、經(jīng)濟(jì)、法律、社會(huì)政治等因素影響，制約各地區(qū)金融環(huán)境要素的全面和詳細(xì)狀況無(wú)從得知.根據(jù)現(xiàn)有文獻(xiàn)研究表明，主要在法制、制度、信用等環(huán)境方面改善我國(guó)金融環(huán)境存在的問(wèn)題，但對(duì)各要素間的相互作用研究還是明顯不夠的，例如各元素間的不可替代性、互補(bǔ)性等.因?yàn)榻鹑诃h(huán)境的改善是一個(gè)系統(tǒng)工程，如果只從某一角度提出對(duì)策可能不利于其系統(tǒng)改善，金融的可持續(xù)發(fā)展必須以金融環(huán)境的可持續(xù)性為前提的結(jié)論.

2 我國(guó)金融環(huán)境面臨的主要問(wèn)題及原因分析

2.1 我國(guó)金融環(huán)境面臨的主要問(wèn)題

2.1.1 內(nèi)部管理機(jī)制不健全

從內(nèi)部因素來(lái)看，金融環(huán)境的問(wèn)題主要是內(nèi)部管理機(jī)制不健全，信貸員貸款“三查”落實(shí)不認(rèn)真，金融服務(wù)水平善待進(jìn)一步提高，金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理機(jī)制制定不健全，相應(yīng)的責(zé)任落實(shí)不到位，個(gè)別工作人員有瀆職、失職、不負(fù)責(zé)行為、職業(yè)道德不高，專業(yè)能力不強(qiáng)，其工作單位對(duì)員工的職業(yè)教育、培訓(xùn)部門強(qiáng)度不夠.在貸款前調(diào)查借貸人工作不到位、不細(xì)致，貸時(shí)審查不嚴(yán)，貸后檢查意識(shí)差，工作主動(dòng)性差，金融服務(wù)水平有待提高.

2.1.2 社會(huì)信用及法制體系的不完善

社會(huì)信用秩序的混亂導(dǎo)致金融環(huán)境的劣化，社會(huì)信用程度問(wèn)題已然成了影響金融業(yè)發(fā)展的一大因素.我國(guó)的金融環(huán)境普遍存在社會(huì)信用程度低，誠(chéng)信意識(shí)差.過(guò)去的實(shí)踐已證明，一個(gè)地區(qū)的信用程度越低，誠(chéng)信意識(shí)越差，社會(huì)信用環(huán)境差，部分地區(qū)造成大量資金外流，經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度就越慢，銀行的不良資產(chǎn)就越高，反之則相反，近年來(lái)，銀行在清收不良資產(chǎn)過(guò)程中，大部分采取了依法清欠，但效果不佳，付出了很大代價(jià)，但得不到意想的效果，往往是打贏了官司卻輸了錢.同時(shí)，金融法制建設(shè)還不完善，法制環(huán)境差，政府相關(guān)部門的執(zhí)法能力也較為欠缺，司法難度大，法制對(duì)金融環(huán)境的保護(hù)方面下的力度還不夠.

2.2 我國(guó)金融環(huán)境面臨的主要問(wèn)題分析

2.2.1 內(nèi)部管理機(jī)制不健全，責(zé)任落實(shí)不到位

金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部因素也是影響金融環(huán)境的重要因素.金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部對(duì)貸款“三查”即貸前調(diào)查、貸時(shí)審查和貸后檢查的工作不到位，內(nèi)部管理機(jī)制不健全，對(duì)個(gè)別信貸員有瀆職、失職行為責(zé)任落實(shí)不具體嚴(yán)格.貸前調(diào)查不細(xì)，流于形式不能起到真正的檢查監(jiān)督作用.部分信貸員專業(yè)能力不足，在貸款“三查”制度中，個(gè)別信貸員誤認(rèn)為貸后檢查屬于從屬和次要地位，常常把貸后檢查當(dāng)成信貸工作的非重點(diǎn).有的信貸員憑經(jīng)驗(yàn)和感覺(jué)辦事，沒(méi)有全面地了解和掌握借款人各方面綜合后的經(jīng)濟(jì)情況，沒(méi)有按照貸款操作規(guī)程中規(guī)定的要求去對(duì)申請(qǐng)人進(jìn)行必要的外部調(diào)查，沒(méi)有摸清申請(qǐng)人的真實(shí)背景深入細(xì)致的進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，沒(méi)有進(jìn)行貸前調(diào)查便形成了調(diào)查報(bào)告.導(dǎo)致其不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患，采取相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)防范和控制措施，保障銀行信貸資金安全.貸時(shí)審查不嚴(yán)，審查人員對(duì)調(diào)查人員提供的資料的真實(shí)性欠缺認(rèn)真負(fù)責(zé)的核實(shí)、評(píng)定態(tài)度，有的信貸人員或因其與借貸員的關(guān)系僅僅根據(jù)借款申請(qǐng)人提供的資料作為貸前調(diào)查的情況，而造成貸前調(diào)查失實(shí)，貸后管理階段不承擔(dān)責(zé)任，因而對(duì)貸后管理工作缺乏足夠的積極性，貸后檢查位不到位，工作主動(dòng)性差，存在一些不負(fù)責(zé)任的思想和行為，金融服務(wù)水平有待提高.

2.2.2 社會(huì)信用體系及法制體系建設(shè)不完善

目前，在社會(huì)上存在著這樣一種比較普遍的看法：隨著改革開(kāi)放和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的推進(jìn)，我國(guó)商業(yè)、金融業(yè)交易中的詐欺現(xiàn)象日益嚴(yán)重，在一定程度上導(dǎo)致了信用秩序的混亂.同時(shí)，因人們的生存和生活空間集聚擴(kuò)展，人口流動(dòng)密度大，在交易的過(guò)程中，能否對(duì)違約和失信行為進(jìn)行有效處罰，不僅取決于法律制度是否完善，更取決于當(dāng)事人的違約信息是否能被很好的傳遞出去，從而對(duì)其未來(lái)人生產(chǎn)生巨大的影響.大部分企會(huì)計(jì)制度不健全，不能嚴(yán)格執(zhí)行企業(yè)會(huì)計(jì)制度的要求，造成企業(yè)會(huì)計(jì)報(bào)表可信度差，不能完全反映企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況，所產(chǎn)生的”騙貸”現(xiàn)象屢禁不止.由于司法部門的威懾力不強(qiáng)，沒(méi)能很好的建立一整套較為完善對(duì)違約和欺詐行為予以嚴(yán)懲的機(jī)制以及公示違約和欺詐事件的高效的信息傳遞機(jī)制，在客觀上還助長(zhǎng)了失信行為的蔓延.

3 我國(guó)金融環(huán)境對(duì)策思考

3.1 構(gòu)建和諧金融環(huán)境

3.1.1 鞏固經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，改善金融環(huán)境

構(gòu)建和諧金融環(huán)境要充分發(fā)揮政府、企業(yè)及社會(huì)各個(gè)層面作用，良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境是充分發(fā)揮金融體系功能、實(shí)現(xiàn)與金融良性互動(dòng)可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)條件.金融是經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心.加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)，能在一定程度上出盡金融業(yè)的發(fā)展，不斷拓展金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)，增強(qiáng)中小企業(yè)的金融風(fēng)險(xiǎn)防范能力，培育市場(chǎng)主體、完善市場(chǎng)體系、鞏固好經(jīng)濟(jì)，以經(jīng)濟(jì)的的持續(xù)健康發(fā)展推動(dòng)金融業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，進(jìn)而改善我國(guó)金融環(huán)境.

3.1.2 打造誠(chéng)信環(huán)境，完善信用體系

構(gòu)建和諧金融環(huán)境的首要問(wèn)題是在社會(huì)范圍內(nèi)建立并形成良好的誠(chéng)信機(jī)制.良好的社會(huì)信用環(huán)境是建設(shè)良好金融環(huán)境的基礎(chǔ).加快建立個(gè)人信用咨詢體系，各方共同努力包括新聞媒體等社會(huì)輿論性等組織加大宣傳力度并推動(dòng)中小企業(yè)和農(nóng)村信用體系建設(shè)，提高整個(gè)社會(huì)的誠(chéng)信意識(shí)，創(chuàng)造良好的信用體系，營(yíng)造良好的社會(huì)信用氛圍，拓展企業(yè)資信評(píng)級(jí)，吸納融入更多企業(yè)投入資金.政府要提高對(duì)金融環(huán)境建設(shè)工作的領(lǐng)導(dǎo)能力，要把建立良好的社會(huì)信用環(huán)境作為一項(xiàng)常規(guī)性的必要的工作，努力營(yíng)造誠(chéng)實(shí)守信的社會(huì)輿論氛圍，引導(dǎo)全社會(huì)樹(shù)立守信光榮、失信可恥的共識(shí).對(duì)守信者除進(jìn)行大力的宣傳外，金融部門可以對(duì)守信者可以采取簡(jiǎn)適當(dāng)增加授信額度等其他金融服務(wù)措施進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì).同時(shí)建立信用服務(wù)機(jī)構(gòu)來(lái)提供信息咨詢和征信服務(wù)，完善失信公示系統(tǒng)，依法及時(shí)、客觀的將有不良記錄（失信者及惡意逃廢銀行債務(wù)等）的個(gè)人和企業(yè)的名單以及對(duì)其處罰意見(jiàn)在某一范圍內(nèi)進(jìn)行公布，讓是新紀(jì)錄在特定范圍內(nèi)有效的傳播，以竟是與其有聯(lián)系的機(jī)構(gòu)、企業(yè)或個(gè)人的系統(tǒng).金融機(jī)構(gòu)對(duì)誠(chéng)信度不高者不予以貸款，用此措施促使失信者主動(dòng)守信，守信后可同樣享受守信者的待遇，形成正向激勵(lì)與失信懲戒機(jī)制.要大力宣傳和表彰獲得信用榮譽(yù)的個(gè)人或企業(yè)，，積極倡導(dǎo)誠(chéng)實(shí)守信理念，提高社會(huì)各界信用意識(shí)，培養(yǎng)廣大群眾的信用行為，使信用一種習(xí)慣.

3.1.3 加強(qiáng)內(nèi)部管理機(jī)制體系的建設(shè)

要健全內(nèi)部管理機(jī)制，落實(shí)各項(xiàng)規(guī)章制度，對(duì)信貸員必須要任務(wù)落實(shí)、責(zé)任明確；加強(qiáng)對(duì)員工的職業(yè)道德教育和專業(yè)技能的全面培訓(xùn)，對(duì)貸后檢查人員著重提高信貸員對(duì)借款人及其影響信貸資產(chǎn)安全的有關(guān)因素進(jìn)行監(jiān)控和分析能力、積極采取相應(yīng)補(bǔ)救措施的能力和職業(yè)道德，建立一套科學(xué)完善的管理體制和嚴(yán)明合理實(shí)施獎(jiǎng)懲的機(jī)制，以此來(lái)提升工作人員的素質(zhì)，提高貸后檢查工作質(zhì)量.金融機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格按照貸后管理的要求、制度制定出貸后管理考核辦法和實(shí)施細(xì)則，并認(rèn)真切實(shí)的落實(shí)好，對(duì)工作流于形式、失職人員要嚴(yán)厲處罰.堅(jiān)持貸款“三查”制度，貸前一定要確認(rèn)借款企業(yè)法人主體真實(shí)性、合法性，對(duì)借款企業(yè)信用狀況的調(diào)查，不斷提高貸款質(zhì)量，不斷增強(qiáng)服務(wù)功能，提高金融服務(wù)水平力度，做好風(fēng)險(xiǎn)防范和預(yù)警工作.設(shè)立信貸后專門崗位和人員檢查、督促貸后檢查工作，完善貸后檢查工作，確保工作質(zhì)量，核實(shí)貸后檢查報(bào)告分析并提出相應(yīng)意見(jiàn).完善貸后檢查工作的考核獎(jiǎng)懲辦法，把貸后管理工作質(zhì)量納人對(duì)信貸員和信貸部門的綜合考核評(píng)比內(nèi)容之中，考核優(yōu)秀的人員和部門予以一定的物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)，并在對(duì)其職位的升遷上予以加分.考核不合格者不得從事貸后檢查工作.借此調(diào)動(dòng)信貸人員對(duì)貸后檢查工作的責(zé)任心和重視態(tài)度.

3.1.4 建全良好的法律和執(zhí)法體系，完善金融環(huán)境

法治環(huán)境的好壞會(huì)明顯改變金融投資環(huán)境.如果法制存在漏洞，經(jīng)濟(jì)主體的預(yù)期就會(huì)扭曲，一些特殊主體就會(huì)利用漏洞謀取不當(dāng)利益，要不斷完善各項(xiàng)金融法律法規(guī)，充分發(fā)揮地區(qū)優(yōu)勢(shì)，根據(jù)地方的主要金融問(wèn)題制定出一整套體系完善、功能齊全的具有地方特色的政策法規(guī).強(qiáng)力根據(jù)法律法規(guī)保護(hù)債權(quán)人、投資人的合法權(quán)益，打擊金融違法行為.執(zhí)法人員是法律事業(yè)中的重要活動(dòng)者，是法律規(guī)范實(shí)施的落實(shí)者，所以必須嚴(yán)格對(duì)執(zhí)法人員進(jìn)行職業(yè)道德教育和培訓(xùn)工作，提高執(zhí)法人員的人品素質(zhì)、專業(yè)素質(zhì)，以保證法律威信和功效的真正實(shí)現(xiàn)，從而完善金融環(huán)境.司法部門要依法辦案、加大依法行政力度.對(duì)失信者的制裁更嚴(yán)厲些，讓失信者付出的代價(jià)更沉重些，讓失信者嘗到失信的苦頭，早日成為信者.

〔1〕徐諾金.論我國(guó)的金融生態(tài)問(wèn)題[J].金融研究，2005(2).

〔2〕楊子強(qiáng).優(yōu)化金融環(huán)境，促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展[J].濟(jì)南金融，2005(5).

〔3〕代金奎.滕春強(qiáng).金融環(huán)境問(wèn)題研究綜述[J].濟(jì)南金融，2007(2).

〔4〕劉云生.劉愛(ài)明.從生態(tài)金融角度研究我國(guó)金融發(fā)展問(wèn)題[J].海南金融，2006(2).

〔5〕孫洪君.優(yōu)化欠發(fā)達(dá)縣域金融環(huán)境的對(duì)策研究[J].金融環(huán)境建設(shè)研究，2011（3）.

F832.1

A

1673-260X（2012）11-0083-02