面向貧困大學(xué)生的國(guó)家助學(xué)貸款對(duì)策初探

谷 霞

（東北石油大學(xué) 學(xué)生院，黑龍江 大慶 163318）

面向貧困大學(xué)生的國(guó)家助學(xué)貸款對(duì)策初探

谷 霞

（東北石油大學(xué) 學(xué)生院，黑龍江 大慶 163318）

國(guó)家助學(xué)貸款一直是高校助困工作中最直接、最有效的資助方式，幫助貧困生圓大學(xué)之夢(mèng)，很大程度上得到了廣大人民群眾的積極擁護(hù).但隨著還款和還息期限的到來(lái)，大學(xué)生的誠(chéng)信意識(shí)讓人擔(dān)憂.通過(guò)分析大學(xué)生誠(chéng)信缺失的主要原因，積極開(kāi)展大學(xué)生誠(chéng)信教育和感恩教育，進(jìn)一步完善國(guó)家助學(xué)貸款政策、建立完善的信用體系、大力推行國(guó)家助學(xué)貸款模式、開(kāi)展大學(xué)生誠(chéng)信教育、制定與助學(xué)貸款相關(guān)的法律法規(guī)已成為當(dāng)務(wù)之急的重要研究課題.

國(guó)家助學(xué)貸款；貧困生；誠(chéng)信教育

1 引言

1990年，國(guó)家在面向貧困大學(xué)生的國(guó)家助學(xué)貸款方面開(kāi)始探索.1999年，黨中央、國(guó)務(wù)院針對(duì)面向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)、科技和社會(huì)發(fā)展形勢(shì)的變化，做出了擴(kuò)大高等教育規(guī)模的重大決策.同年，國(guó)家助學(xué)貸款政策在武漢、天津等大中城市進(jìn)行試點(diǎn)，2000年起在全國(guó)范圍內(nèi)全面開(kāi)展.

隨著招生規(guī)模擴(kuò)大，國(guó)家財(cái)政投入相對(duì)減少，學(xué)校實(shí)行收費(fèi)制度，巨額收費(fèi)已成為許多貧困家庭的最大難題.沒(méi)有國(guó)家助學(xué)貸款政策，勢(shì)必將有一大部分學(xué)生不能接受高等教育，這會(huì)給國(guó)家和社會(huì)將帶來(lái)巨大損失.因此，一種學(xué)生在校期間由國(guó)家財(cái)政貼息，教育行政部門、銀行和高校共同完成的大學(xué)生誠(chéng)信貸款，即國(guó)家助學(xué)貸款形式應(yīng)運(yùn)而生.該貸款主要扶助對(duì)象是占大學(xué)生總數(shù)20%的貧困生.

建立國(guó)家助學(xué)貸款政策新體系能夠幫助貧困學(xué)生圓大學(xué)之夢(mèng)，得到了廣大人民群眾的積極擁護(hù).事實(shí)證明，國(guó)家助學(xué)貸款政策實(shí)施工作取得了明顯效果，這是好的一面；但是，助學(xué)貸款政策的實(shí)際效果與政策預(yù)期之間又存在讓人擔(dān)心的一面.

我校自2005年國(guó)家助學(xué)貸款正式啟動(dòng)以來(lái)，與經(jīng)辦銀行密切合作，真正建立了良好的國(guó)家助學(xué)貸款銀校合作的良好運(yùn)行機(jī)制，使得國(guó)家助學(xué)貸款工作進(jìn)展較為順利.

2 國(guó)家助學(xué)貸款隱憂及國(guó)家助學(xué)貸款還款現(xiàn)狀分析

2.1 國(guó)家助學(xué)貸款政策實(shí)施的隱憂

2.1.1 助學(xué)貸款政策使經(jīng)辦銀行承擔(dān)了未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)

回顧這幾年，2003年，我國(guó)國(guó)家貸款首次進(jìn)入還款期，還款不良率占20%；2004年我國(guó)出臺(tái)了助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償政策，由銀行和學(xué)校各承擔(dān)5%的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，但是未收到較好的效果.因此，我國(guó)必須盡快采取切實(shí)有效的措施來(lái)控制還款不良率的快速增長(zhǎng)，從根本上降低經(jīng)辦銀行的風(fēng)險(xiǎn)，來(lái)解決實(shí)際問(wèn)題并提高經(jīng)辦銀行和學(xué)生的積極性.

2.1.2 國(guó)家助學(xué)貸款還款違約率高的原因分析

第一，我國(guó)助學(xué)貸款沒(méi)有健全的法律法規(guī).

目前，國(guó)家應(yīng)盡快出臺(tái)政策加大對(duì)違約學(xué)生的處罰力度.必須盡快建立關(guān)于國(guó)家助學(xué)貸款的法律法規(guī)，才能遏制那些違約學(xué)生的僥幸心理，避免國(guó)家助學(xué)貸款遭受損失.

第二，建立助學(xué)貸款學(xué)生的信用系統(tǒng)并使其發(fā)揮成效.

隨著助學(xué)貸款新政策的推行，國(guó)家助學(xué)貸款理部門應(yīng)盡快建立個(gè)人征詢系統(tǒng)，經(jīng)辦銀行建立有效的還貸監(jiān)督機(jī)制，可以讓保險(xiǎn)公司參與其中，進(jìn)一步完善對(duì)借款學(xué)生的信息管理，高校還要建立貸款學(xué)生的信息查詢管理系統(tǒng)，由經(jīng)辦銀行、保險(xiǎn)公司和學(xué)校加強(qiáng)對(duì)貸款學(xué)生的貸后跟蹤管理.但是，由于銀行、保險(xiǎn)公司和高校之間信息的脫節(jié)，學(xué)生畢業(yè)后的許多信息的改變使得經(jīng)辦銀行經(jīng)常聯(lián)系不到違約學(xué)生，從而造成經(jīng)辦銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)的大大增加.

2.1.3 學(xué)校積極性受到限制

國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制中由高校承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金比例不合理.

依據(jù)國(guó)家助學(xué)貸款政策，銀行和高校根據(jù)發(fā)放國(guó)家助學(xué)貸款金額各承擔(dān)5%風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，這意味著學(xué)生貸款金額越多，學(xué)校應(yīng)交的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金越多.助學(xué)貸款作為一種政策性商業(yè)貸款，由國(guó)家財(cái)政進(jìn)行補(bǔ)償是理所應(yīng)當(dāng)?shù)?，但要銀行和高校承擔(dān)高額的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金不太適宜；此外，借款學(xué)生畢業(yè)后，他們的聯(lián)系方式和去向經(jīng)常更改，學(xué)校無(wú)法對(duì)他們的信息進(jìn)行掌控，卻要為他們違約、拖欠還款承擔(dān)責(zé)任，這顯然不公平.最后，高校本身經(jīng)費(fèi)就十分緊張，每年還要拿出一部分學(xué)費(fèi)收入來(lái)承擔(dān)學(xué)生貸款的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，這顯然也是不合理的.

2.1.4 許多家庭貧困學(xué)生放棄申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款

第一，助學(xué)貸款的申請(qǐng)材料過(guò)于繁瑣.

申請(qǐng)助學(xué)貸款的學(xué)生除了要填寫(xiě)一式3份申請(qǐng)審批表外，還要提供身份證復(fù)印件、學(xué)生證或錄取通知書(shū)復(fù)印件、貧困證明、個(gè)人家庭經(jīng)濟(jì)困難情況說(shuō)明、未滿18周歲要提供父母身份證和父母提供與其子女共同償還國(guó)家助學(xué)貸款保證書(shū)等材料，其中最難的是辦理貧困證明，因?yàn)樨毨ёC明需回原籍老家辦理，并且要有民政部門的公章，許多地方只有縣級(jí)以上才有民政單位，辦起來(lái)比較麻煩，讓學(xué)生感到很無(wú)奈，所以許多學(xué)生寧愿放棄申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款.

第二，申請(qǐng)助學(xué)貸款的條件控制嚴(yán)格.

銀行和保險(xiǎn)公司在審核申請(qǐng)審批表時(shí)，發(fā)現(xiàn)無(wú)固定電話或者電話打不通時(shí)，銀行和保險(xiǎn)公司會(huì)以家庭固話不通或不誠(chéng)信為由取消其助學(xué)貸款資格；審核貧困證明時(shí)，發(fā)現(xiàn)公章內(nèi)無(wú)民政局字樣也將被取消貸款資格.

第三，助學(xué)貸款還息和還款時(shí)間及期限不合理.

國(guó)家助學(xué)貸款要求學(xué)生畢業(yè)開(kāi)始，2年內(nèi)還利息，從第3年開(kāi)始，6年還清本金和利息.助學(xué)貸款的還款期限規(guī)定的過(guò)于死板，許多家庭貧困學(xué)生擔(dān)心畢業(yè)后找不到工作或者沒(méi)有固定的收入，到還款期時(shí)無(wú)法償還貸款，所以選擇了放棄申請(qǐng)助學(xué)貸款，把困難轉(zhuǎn)嫁給了依舊困難的家庭.

我校從2007年到2011年已經(jīng)有5批畢業(yè)生進(jìn)入還款期，還款率較差的學(xué)生占3%左右，不良貸款率使國(guó)家和銀行遭受嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失.為了更好地解決國(guó)家助學(xué)貸款違約這一實(shí)際問(wèn)題，盡快將大學(xué)生誠(chéng)信教育及感恩教育納入新課程體系，特別是加強(qiáng)學(xué)生政治思想工作，切實(shí)完善國(guó)家助學(xué)貸款政策，大力推行和改進(jìn)生源地貸款模式，建立完善的信用體系和信用信息查詢制度，加強(qiáng)誠(chéng)信及感恩教育，加快制定與助學(xué)貸款相關(guān)的法律法規(guī)和嚴(yán)厲的懲罰措施，以保證助學(xué)貸款工作順利開(kāi)展.

2.2 國(guó)家助學(xué)貸款還款現(xiàn)狀分析

貧困大學(xué)生在國(guó)家助學(xué)貸款還款的現(xiàn)狀分析如下[2]：

首先，貧困大學(xué)生對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款政策不夠了解.國(guó)家助學(xué)貸款是中央和省級(jí)政府共同推動(dòng)的一種沒(méi)有擔(dān)保的信用助學(xué)貸款.學(xué)生在校期間貸款利息100%由財(cái)政貼息，貸款學(xué)生在畢業(yè)后2年只還貸款利息，第3年開(kāi)始還本金和利息，畢業(yè)后6年還清.畢業(yè)生要每個(gè)月按時(shí)還款、還息，累計(jì)3個(gè)月不還，進(jìn)入不良記錄.許多貸款學(xué)生對(duì)此政策不能準(zhǔn)確把握，導(dǎo)致了誠(chéng)信度下降.

其次，大學(xué)生就業(yè)形式嚴(yán)峻，沒(méi)有穩(wěn)定收入.隨著我國(guó)高等院校規(guī)模的擴(kuò)大，國(guó)家經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，勞動(dòng)力市場(chǎng)過(guò)剩，導(dǎo)致大學(xué)生就業(yè)難.由于許多貧困生來(lái)自農(nóng)村，原本讀書(shū)已經(jīng)債臺(tái)高筑，又沒(méi)有穩(wěn)定的收入，又處于買房、結(jié)婚和孝敬父母的年齡，再加上貸款要還款、還息，實(shí)在有些力不從心，最終導(dǎo)致助學(xué)貸款還款率下降，不良還款率增加.

再次，對(duì)大學(xué)生誠(chéng)信教育和感恩教育不到位.感恩是中華民族的傳統(tǒng)美德.然而，有許多教師只注重傳授文化知識(shí)、考試成績(jī)，而忽視了道德教育，導(dǎo)致學(xué)生誠(chéng)信意識(shí)和感恩觀念的缺失.一些高校為了追求高就業(yè)率，對(duì)學(xué)生畢業(yè)推薦書(shū)假報(bào)考試成績(jī)、各種達(dá)標(biāo)虛假視而不見(jiàn).所有這些都將會(huì)影響到學(xué)生償還國(guó)家助學(xué)貸款還貸的誠(chéng)信意識(shí).

最后，大學(xué)生思想道德修養(yǎng)缺乏.大學(xué)生道德誠(chéng)信下降除了社會(huì)、環(huán)境因素外，與自身因素也有很大的關(guān)系.當(dāng)代大學(xué)生大多數(shù)是獨(dú)生子女，對(duì)社會(huì)上不良現(xiàn)象難以辨別真?zhèn)?部分大學(xué)生不注意加強(qiáng)自身的道德修養(yǎng)，對(duì)誠(chéng)信教育持反對(duì)心理，認(rèn)為不能做老實(shí)人.貸款時(shí)口頭講的是誠(chéng)信，還款時(shí)早已經(jīng)將誠(chéng)信拋之腦后，行動(dòng)與誠(chéng)信背道而馳.

針對(duì)上述現(xiàn)狀，經(jīng)貸款銀行和學(xué)校做出規(guī)定：一旦發(fā)現(xiàn)學(xué)生家長(zhǎng)或?qū)W生本人有不良信用記錄或者有違犯貸款政策行為的學(xué)生，一律停發(fā)助學(xué)貸款.

為此，提出一些解決國(guó)家助學(xué)貸款還貸問(wèn)題的合理化建議：

第一，建立國(guó)家助學(xué)貸款查詢系統(tǒng).

學(xué)生所在高校應(yīng)構(gòu)建一個(gè)國(guó)家助學(xué)貸款查詢系統(tǒng)，學(xué)校應(yīng)將貸款學(xué)生信息披露到其就業(yè)單位.所有貸款的貧困大學(xué)生都可以在一個(gè)貸款中心系統(tǒng)進(jìn)行查詢.所有經(jīng)辦銀行自身的查詢系統(tǒng)要與其他所有銀行實(shí)行聯(lián)網(wǎng)資源共享，即可以實(shí)時(shí)查到學(xué)生貸款情況.

第二，欠款者面臨信貸難題.

所有畢業(yè)生在離校之前都要簽寫(xiě)還款協(xié)議，確定國(guó)家助學(xué)貸款是按合同還款還是提前一次性還清.進(jìn)入了還息還款期的學(xué)生，如果累計(jì)3個(gè)月沒(méi)有還款，經(jīng)辦銀行應(yīng)對(duì)其違約還款金額計(jì)收罰息，還將進(jìn)入不良，進(jìn)入不良的學(xué)生以后將不能在全國(guó)份銀行辦理新的貸款和其他授信業(yè)務(wù).

第三，貸款信息載入身份證和檔案.

由于所有高校學(xué)生新身份證信息終生管用，如果將學(xué)生貸款及還款信息錄入到身份證，那么通過(guò)核查實(shí)時(shí)更新的身份證信息，以確保并通知學(xué)生及時(shí)還款.學(xué)生在畢業(yè)前要在網(wǎng)上與銀行和保險(xiǎn)公司簽訂還款協(xié)議，同時(shí)，學(xué)校還要組織學(xué)生畢業(yè)前與經(jīng)辦銀行和保險(xiǎn)公司簽寫(xiě)還款協(xié)議，并明確各項(xiàng)規(guī)定，將其貸款信息載入個(gè)人檔案.

第四，建立黑名單公布制度.

國(guó)家助學(xué)貸款管理中心和承辦銀行相互合作，定期實(shí)施跟蹤，如果確實(shí)發(fā)現(xiàn)個(gè)別人故意欠款不還，就把這個(gè)人信息在網(wǎng)上及報(bào)紙上公布.

此外，學(xué)校不僅要培養(yǎng)大學(xué)生誠(chéng)信和感恩教育，而且要盡快建立和健全現(xiàn)代信用制度，不斷教育學(xué)生從認(rèn)知、情感及實(shí)踐等層面，探索出行之有效的措施，培養(yǎng)貧困大學(xué)生誠(chéng)信與感恩意識(shí)，增強(qiáng)他們的責(zé)任、孝親、自立、誠(chéng)信等綜合意識(shí)，讓他們把愛(ài)與誠(chéng)信作為動(dòng)力和自覺(jué)行動(dòng)，將來(lái)回報(bào)社會(huì).

3 國(guó)家助學(xué)貸款還款誠(chéng)信教育對(duì)策分析

學(xué)校應(yīng)該把大學(xué)生誠(chéng)信教育作為學(xué)生教育重點(diǎn)工作來(lái)抓，確保國(guó)家助學(xué)貸款工作良性發(fā)展.

第一，開(kāi)展誠(chéng)信教育宣傳活動(dòng)和學(xué)習(xí)國(guó)家助學(xué)貸款管理辦法.每年新生開(kāi)學(xué)時(shí)間，組織貸款學(xué)生學(xué)習(xí)大學(xué)生手冊(cè)，學(xué)習(xí)國(guó)家助學(xué)貸款管理辦法，讓學(xué)生了解國(guó)家助學(xué)貸款政策和如何辦理國(guó)家助學(xué)貸款；組織學(xué)生觀看人民銀行和國(guó)家教育部制作的“貸款助學(xué)，信用助人”宣傳片，使學(xué)生了解助學(xué)貸款給大家?guī)?lái)的好處，同時(shí)，讓學(xué)生懂得作為一個(gè)貸款大學(xué)生所肩負(fù)的還款責(zé)任和義務(wù).

第二，開(kāi)展誠(chéng)信主題征文和辯論會(huì)活動(dòng).開(kāi)展以誠(chéng)信為主題的征文活動(dòng)和辯論班會(huì)，讓學(xué)生用文章闡述自己對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款和誠(chéng)信教育的認(rèn)識(shí)和感受，從而提高學(xué)生的誠(chéng)信意識(shí)；開(kāi)展以誠(chéng)信為主題的班會(huì)，讓學(xué)生通過(guò)演講、知識(shí)競(jìng)答和簽名等一系列活動(dòng).讓大學(xué)生人人有決心，人人有行動(dòng)，讓誠(chéng)信成為每個(gè)大學(xué)生做人的基本準(zhǔn)則.

第三，舉行助學(xué)貸款發(fā)放簽約和誠(chéng)信宣誓儀式活動(dòng).每年在學(xué)生與銀行和保險(xiǎn)公司進(jìn)行國(guó)家助學(xué)貸款首次發(fā)放簽約之前，學(xué)校與經(jīng)辦銀行、保險(xiǎn)公司共同舉行貸款發(fā)放及誠(chéng)信宣誓儀式.在貸款合同簽訂及貸款發(fā)放之前舉行此項(xiàng)活動(dòng)，意義在于讓學(xué)生有信用、講信譽(yù)、守信義，誠(chéng)信是中華民族的美德，讓誠(chéng)信在校園及社會(huì)永遠(yuǎn)地傳承下去.

4 結(jié)束語(yǔ)

銀行積極放貸，國(guó)家助學(xué)貸款才會(huì)形成健康的新體系.國(guó)家助學(xué)貸款不僅要靠規(guī)章制度和合同作為還貸保證，還要在思想上提高人們的思想意識(shí)，從根本上解決人人講誠(chéng)信問(wèn)題，才能減少壞賬和不良率.

國(guó)家助學(xué)貸款制度是一件大快人心、功德無(wú)量的服務(wù)于社會(huì)的半商業(yè)性行為.實(shí)現(xiàn)教育機(jī)會(huì)均等和教育權(quán)利公平，保證我國(guó)助學(xué)貸款政策能夠健康持續(xù)的發(fā)展，真正做到不讓一個(gè)貧困大學(xué)生因交不起學(xué)費(fèi)而輟學(xué).

〔1〕趙雪梅，馬志明.淺談大學(xué)生誠(chéng)信教育[J].沈陽(yáng)建筑大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2005（2）：25-27.

〔2〕劉佳,羅偉明.構(gòu)建高校和諧的經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生資助制度——以現(xiàn)行國(guó)家助學(xué)貸款模式為例[M].杭州:浙江大學(xué)出版社,2007.

〔3〕江舒遠(yuǎn).近10%大學(xué)生進(jìn)入還款期卻蹤影全無(wú)[N].京華時(shí)報(bào),2002-03-08.

〔4〕申來(lái)津.心理契約.德育提升的支點(diǎn)[J].教育研究,2003(9):44-47.

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1673-260X（2012）04-0228-03