金融教育的國際經(jīng)驗與借鑒

吳麗霞

(福建師范大學 經(jīng)濟學院，福州 350108)

金融教育的國際經(jīng)驗與借鑒

吳麗霞

(福建師范大學 經(jīng)濟學院，福州 350108)

金融的深化發(fā)展要求居民的金融素質(zhì)相應(yīng)地提高。然而，不論是發(fā)達國家還是發(fā)展中國家，國民的金融素質(zhì)狀況都不容樂觀，加強金融教育成為提高國民金融素質(zhì)的重要措施。美國、印度、英國在加強金融教育方面的做法值得我們借鑒。目前我國居民在使用金融產(chǎn)品時仍存在許多問題，因此應(yīng)采取措施多方位提高我國國民的金融素質(zhì)。

金融教育;美國;印度;英國;金融素質(zhì)

0 引言

與經(jīng)濟全球化相適應(yīng)，金融業(yè)在不斷發(fā)展創(chuàng)新。金融不斷深化，滲透到經(jīng)濟發(fā)展的各個角落，金融產(chǎn)品不斷豐富，且呈現(xiàn)復雜化趨勢，對金融消費者和投資者的金融常識提出了更高要求。金融消費者和投資者不僅需要理解金融產(chǎn)品的內(nèi)涵，還需要提高識別金融風險的能力。因此，人們的金融素質(zhì)要與金融產(chǎn)品的復雜化相適應(yīng)，與經(jīng)濟發(fā)展金融深化相適應(yīng)。

雖然美國金融市場發(fā)展比較成熟，但是大量調(diào)查顯示，相當一部分美國居民在金融知識方面處于無知狀態(tài)。美聯(lián)儲發(fā)布的一份調(diào)查報告顯示:全美國高中學生中，能對個人財務(wù)和經(jīng)濟問題提供正確答案者平均僅為48.3%;在調(diào)查的樣本中，只有16.8%的人認為股票市場收益一般高于銀行儲蓄收益;而且不了解美國聯(lián)邦政府債券收益率情況，有37.3%的調(diào)查對象誤認為政府債券是收益率最高的投資項目;作為信用卡的持卡人，許多使用者不知道持卡人的權(quán)利，有將近53%的調(diào)查對象回答不知道，能完整、準確作答者僅為13%。另外，13歲至26歲的美國人中，家長主動傳授金錢管理知識者僅占26%［1］。

OECD的一份研究報告顯示，大部分國家國民的金融素質(zhì)都比較低，包括部分發(fā)達國家。例如，在日本，71%接受調(diào)查的成年人對股票和債券投資一無所知;在美國和朝鮮，很多高中學生無法通過管理信用卡和安排退休儲蓄的能力測試。表面上，人們金融知識的多少與教育水平和收入水平相關(guān)，但是事實顯示:受過高等教育的高收入的消費者在金融知識方面可能與教育程度較低的低收入的消費者一樣無知。可見，增強消費者對金融知識的興趣是一項艱巨的任務(wù)。加拿大的一項民意調(diào)查顯示，大部分加拿大人認為對退休計劃做出正確的投資計劃是艱難的事［2］。在對印度民眾的一項調(diào)查報告顯示，60%的調(diào)查對象的積蓄是用現(xiàn)金存放在家里，這些人同時又借有高利貸［3］。

缺乏金融常識的人在辦理金融業(yè)務(wù)方面也難以做出理性的決策。顯然，國民金融素質(zhì)不足是美國金融危機根源之一。美國金融危機顯示出次級貸款借款人缺乏金融常識的問題更加嚴重。相當部分次級貸款借款人在貸款時并沒有深入了解與貸款有關(guān)的利率浮動情況。由于次級貸款利率是浮動的，先低后高，導致在貸款利率增加之后，超過自身的償還能力，被迫違約。如果在貸款前就充分意識到貸款產(chǎn)品的特點、利率的浮動情況、貸款幾年后償還本息的增加情況，那么就可以有效抑制一部分借款人的購房需求，在一定程度上就能夠減緩危機的深度。

綜上可見，國民的金融素質(zhì)是一國金融業(yè)乃至經(jīng)濟健康發(fā)展的基礎(chǔ)和重要保證。因此，必須大力提高國民金融素質(zhì)，而加強金融教育是提高國民金融素質(zhì)的重要途徑。美國、印度和英國在這方面的做法值得我國借鑒。

1 美國、印度、英國金融教育的實踐

1.1 美國將金融教育納入國家戰(zhàn)略

美國金融產(chǎn)品高度復雜化，但金融危機的事實表明，國民金融素質(zhì)跟不上金融業(yè)發(fā)展的需要。許多住房貸款消費者不了解浮動匯率，扭曲的市場價格誤導了一部分信用等級不佳的個人購買住房，到了后期貸款利率大幅上揚時，負擔過重，再加上其他因素如低儲蓄率、負儲蓄率、透支消費習慣，導致了高負債。居民是金融產(chǎn)品的重要消費者，是金融業(yè)發(fā)展的基石，如果居民金融知識和風險意識大面積欠缺，那么不僅會影響金融業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，還極易引發(fā)金融領(lǐng)域的系統(tǒng)性風險。

針對國民金融素質(zhì)存在的問題，美國大力加強居民的金融常識教育，采取了一系列措施:

1.1.1 聯(lián)邦20個機構(gòu)共同協(xié)作提高政府官方網(wǎng)站的金融教育效果

2003年美國通過金融掃盲和教育改善法案，由美國國會設(shè)立并由聯(lián)邦20個機構(gòu)共同協(xié)作提供各類信息和協(xié)助的政府官方網(wǎng)站mymoney.gov，致力于向公眾提供可信賴的金融信息。該網(wǎng)站針對年輕人、父母、研究人員、退休人員、雇主、教師等特定群體進行信息收集分類，以更好地服務(wù)不同的群體。網(wǎng)站提供多種材料、工具以增進人們對金融知識的了解，各類課程、簡訊、小冊子等也免費提供給公眾。

美國發(fā)生金融危機突顯了美國金融教育的不足，為了加強金融教育，使國民的金融素質(zhì)適應(yīng)金融產(chǎn)品復雜化的需要，使人們提高對金融產(chǎn)品風險的識別能力，該網(wǎng)站進行了一系列的重建。針對金融產(chǎn)品的特點和不同的消費者群體進行詳盡的多方位指導，不斷提高信息的時效性和實用性;針對人們在經(jīng)濟生活中遇到的各種困惑和問題，給予詳盡的回答與提醒。網(wǎng)站內(nèi)容不斷更新，努力從金融產(chǎn)品的特點、消費代價、存在的風險等不同角度提醒、指導消費者，以幫助人們提高認識，從深層次識別金融風險，采取主動的行動，保護自身的利益免受各種信息不對稱、金融機構(gòu)欺詐等帶來的侵害，對處于不同人生階段的個人和企業(yè)都有幫助。

該網(wǎng)站的功能特點如下:

(1)重視信用卡知識的教育。

信用卡透支是美國人負債消費的重要形式。2010年2月信用卡改革法案生效，信用卡是金融教育的重點。美國居民有超前消費的觀念，習慣于“花明天的錢辦今天的事”，國民儲蓄率低，消費占比非常高。約八成的大學生擁有信用卡，2010年末美國可循環(huán)的消費貸款余額為8006億美元，2009年更高，為8658億美元，其中大約98%是信用卡透支［4］。2010年2月信用卡改革法案生效，該網(wǎng)站在個人用卡安全與權(quán)益保護方面提供及時的信息服務(wù)，針對信用卡規(guī)則的新變化，讓消費者充分了解信用卡方面的新規(guī)定，以更好地保護持卡人的權(quán)益，對信用卡透支利率、信用卡費用的改變做了詳盡的說明。強調(diào)了信用卡寬限期、最低付款額、最遲還款日期、付款總額等內(nèi)容，提醒消費者在消費的同時加強認識信用卡的特點，在信用卡透支消費后，注意何時是最后還款日，清楚對未還款部分利息的計算方法，以更好地保護持卡人自身的利益。

(2)抑制過度消費，增強人們積蓄的積極性。

2010年末美國向個人發(fā)放的消費貸款余額達到24073億美元，比2009年減少了421億美元，比2008年減少了1538億美元［4］。針對國民過度消費的習慣，該網(wǎng)站設(shè)計了居民家庭一周中的每日日常生活支出表，人們可以上網(wǎng)填寫并打印，以幫助人們明確支出項目明細情況，使人們更加清楚日常生活中不起眼的各項開支與總開支的關(guān)系，引導人們關(guān)注收入與支出的平衡關(guān)系，試圖抑制居民的透支消費，認識儲蓄與個人信用記錄的關(guān)系，多方面引導人們重視積蓄的重要性，認識積蓄對財產(chǎn)積累的重要作用，增強人們積蓄的積極性。

(3)幫助國民解讀金融政策，針對不同的客戶群體，提供周到的人性化的服務(wù)。

一是針對2008年秋季存款保險條款改變，該網(wǎng)站進行詳盡的指導，努力使存款的企業(yè)和個人明確他們現(xiàn)有各類資產(chǎn)受到何種程度的保障，并提供網(wǎng)絡(luò)在線指導，提供計算工具，對不同的客戶的不同賬戶進行風險與保障測算，教會人們計算不同的資產(chǎn)組合與面臨的風險，引導人們更加合理地進行資產(chǎn)配置，降低資產(chǎn)的風險。

二是多方面幫助弱勢群體。針對金融危機中大量的次級貸款人沒有能力償還住房貸款，被迫放棄房產(chǎn)、丟失家園的局面，該網(wǎng)站積極努力幫助他們特別是他們中的低收入者以及亞洲、非洲和拉丁美洲移民等弱勢群體，學習各種金融知識，認識金融機構(gòu)的各項金融產(chǎn)品，指導他們在購房時如何避免抵押品贖回權(quán)被取消、如何避免欺詐、如何樹立正確的維權(quán)意識，保護切身利益免受不必要的損失。

三是多方位幫助企業(yè)主組建、運行和管理企業(yè)。針對雇主，該網(wǎng)站對企業(yè)主在開創(chuàng)初期如何籌集資金、如何進行資金運作、組建企業(yè)后如何管理賬戶等方面提供指導，幫助小企業(yè)主認識金融產(chǎn)品的內(nèi)涵，在企業(yè)成長中如何運用金融產(chǎn)品為企業(yè)的發(fā)展鋪路，有效識別金融產(chǎn)品的風險，并據(jù)此采取對企業(yè)主個人、家庭、企業(yè)和雇員都負責任的決策。

1.1.2 將金融教育納入國家戰(zhàn)略，企事業(yè)部門積極協(xié)作

金融危機使美國實體經(jīng)濟的發(fā)展受到嚴重影響，失業(yè)率增加，大量美國人失去了家園。痛定思痛，金融素質(zhì)不足被廣泛認為是金融危機的根源之一。為此，美國更加重視金融教育，將金融教育納入國家戰(zhàn)略，納入國民教育體系。由于認識到金融教育是艱巨而又長期的任務(wù)，美國聯(lián)邦政府有關(guān)部門、中小學、大學、研究機構(gòu)、軍隊、社區(qū)、金融機構(gòu)積極協(xié)作，發(fā)揮企事業(yè)各個部門作用，聯(lián)手共建，有步驟有計劃地開展如下工作:

(1)由聯(lián)邦政府有關(guān)部門牽頭進行國民金融能力調(diào)查，并根據(jù)調(diào)查情況研究解決方案。

首先，針對美國國民的金融知識、態(tài)度、金融行為進行國民金融能力調(diào)查，認真調(diào)研居民已經(jīng)認知的金融知識，確定尚未認知的金融知識重點，并列出清單，制定清晰的解決方案和合理的實施計劃。其次，重視特定群體特別是弱勢群體的調(diào)查與研究，如專門對拉美裔和非洲裔美國人和印地安人的銀行開戶與未開戶情況進行調(diào)查，并擬定解決方案，以促進每個國民都能夠得到基本的安全的支付得起的金融服務(wù)。此外，針對金融教育與掃盲方面的政策和實踐中存在的問題，政府有關(guān)部門、科研機構(gòu)進一步進行研究與合作，制定國家戰(zhàn)略，以提升金融教育的效果。

(2)在全國范圍內(nèi)開展金融教育。

美國各界在意識上達到高度一致，認為美國未來的繁榮依賴于所有美國人的金融安全，這為全國范圍內(nèi)開展金融教育奠定了基礎(chǔ)。具體做法主要有:一是重視發(fā)揮教育系統(tǒng)的作用。由于認識到人們必須盡早接受金融教育，而且必須從學校開始抓起，因此在全國范圍的學校內(nèi)，針對教師進行金融教育，針對從幼兒園到高年級的中學生進行金融教育，針對大學生進行金融教育;二是從經(jīng)濟效益角度和社會責任角度鼓勵和督促金融機構(gòu)行動起來，如花旗銀行與許多重點大學和學院及非政府盈利機構(gòu)建立了長期的合作關(guān)系，還通過捐贈等方式與一些著名非政府機構(gòu)和非盈利性組織建立了良好的合作關(guān)系;三是重視發(fā)揮社區(qū)的作用，多方面聯(lián)手幫助國民提高金融知識，防止欺詐和受到掠奪性的銀行業(yè)務(wù)的危害，促進國民提高金融能力，為個人和家庭制定安全的財務(wù)計劃。

1.1.3 設(shè)立“金融掃盲月”，進一步強化國民金融素質(zhì)教育

2007年美國眾議院以決議形式規(guī)定，每年4月定為“金融掃盲月”，也稱為“金融普及月”，以此強化對國民的金融知識教育，讓國民充分意識到不論是作為學生、企業(yè)員工、家長、投資者或企業(yè)家，個人金融知識都必不可少。個人金融知識是個人管理現(xiàn)金、辦理信貸業(yè)務(wù)、管理資產(chǎn)與負債的必備知識。在“金融掃盲月”，許多金融機構(gòu)、學校聯(lián)合舉辦金融知識的宣傳普及活動，針對不同群體宣傳與其密切相關(guān)的金融知識和業(yè)務(wù)。如在針對低收入群體的宣傳上，一方面，積極幫助低收入群體了解金融知識，提高對金融產(chǎn)品的認識，正確理解金融產(chǎn)品的內(nèi)涵，另一方面，基于低收入群體資產(chǎn)情況，幫助他們提高運用金融知識、金融產(chǎn)品為經(jīng)濟生活服務(wù)的能力，更好地把握經(jīng)濟機會，緩解貧困狀況，提高生活水平，并在一定程度上控制風險。

1.1.4 進行金融監(jiān)管改革，成立消費者金融保護局

(1)監(jiān)控大面積的金融產(chǎn)品與服務(wù)。

2010年通過立法成立消費者金融保護局，是美國金融監(jiān)管改革的中心部分。該機構(gòu)收集和整理客戶的意見，并向國會報告，在監(jiān)控大面積的金融產(chǎn)品與服務(wù)方面具有權(quán)限，包括信貸咨詢、發(fā)薪日貸款、汽車貸款、學生貸款、按揭貸款、信用卡及其他銀行產(chǎn)品。其他機構(gòu)不得越權(quán)干預該機構(gòu)的規(guī)定。

(2)制約金融機構(gòu)行為，保護消費者利益。

消費者金融保護局的主要目的是保護消費者利益，幫助消費者認識那些復雜的金融產(chǎn)品，保護消費者免受銀行、信用卡公司、投資公司的敲詐。對金融新產(chǎn)品進行嚴格審查，提高金融產(chǎn)品的透明度、公正性，確保金融合同通俗易懂，禁止誘導性的金融行為，禁止在金融合同中使用晦澀的、深奧的和誤導性的語言，增強信息的對稱性。從多方面創(chuàng)造條件，幫助消費者充分認識金融產(chǎn)品，理解有關(guān)的信息，并適時提出風險警告，進行風險預測和預警，以協(xié)助投資者和消費者做出負責任的決策。如針對信用卡，制約信用卡公司不公平的信用卡加息，提醒消費者注意滯納金的陷阱;在抵押貸款方面，要求金融機構(gòu)發(fā)放普通型的抵押貸款，要求明確還貸支付，禁止收取提前償還罰金。對出現(xiàn)的有危害性的金融業(yè)務(wù)和金融產(chǎn)品，其職責是迅速做出反應(yīng)，以免這些金融產(chǎn)品深度擴散到國家層面，或嚴重動搖家庭的經(jīng)濟穩(wěn)定，威脅經(jīng)濟的發(fā)展。

1.2 印度中央銀行促進金融教育在全國范圍內(nèi)開展

印度語種復雜，有23種官方語言、2000種方言。印度金融服務(wù)覆蓋面有限，至少有3億人口沒有銀行賬戶。印度儲備銀行為印度中央銀行，在全國的金融教育方面起著主導、檢查和督促的作用。印度儲備銀行不斷完善組織建設(shè)，保障金融教育的有效實施。

1.2.1 為金融教育的開展提供多層面保障

一是由銀行的高層領(lǐng)導直接參與，由執(zhí)行董事、各部門的高級官員、外部專家領(lǐng)導的指導小組，由具有創(chuàng)意和寫作才能的銀行年輕官員組成的工作組，為實施全國范圍內(nèi)金融教育推廣方案提供組織保障。

二是發(fā)動政府機構(gòu)、教育機構(gòu)、村務(wù)委員會、銀行網(wǎng)點，廣泛利用現(xiàn)有各種資源開展金融教育。

三是重視現(xiàn)場考察。高層領(lǐng)導在每個省至少實地調(diào)研一個村莊，主要是通過直接到村莊了解金融教育的情況，通過實地考察來檢驗有關(guān)政策、方案的實施情況，并認為通過實地考察比閱讀報告和參加會議了解的情況更為詳實。

四是督促商業(yè)銀行制定和實施金融教育計劃。央行要求每個地區(qū)的牽頭銀行在2010年3月前提交計劃，確保在2012年3月2000人口以上的村莊都有銀行的營業(yè)網(wǎng)點提供金融服務(wù)，并要求2010年3月前國內(nèi)所有國營商業(yè)銀行和私營商業(yè)銀行制定3年內(nèi)的金融包容計劃(Financial Inclusion Plans，即FIPs)。以印度聯(lián)合銀行為例，為了幫助農(nóng)村人口發(fā)展創(chuàng)業(yè)能力，印度聯(lián)合銀行已建立201個“鄉(xiāng)村知識中心”、13個“農(nóng)村自我雇傭訓練機構(gòu)”、90個聯(lián)合中心以及1個“金融掃盲及信用咨詢中心”。此外，印度聯(lián)合銀行還通過設(shè)立“聯(lián)合銀行社會信托”計劃捐款60萬盧比給兒童基金，以改善農(nóng)村基建設(shè)施，致力于金融掃盲，推行社會責任［5］。

1.2.2 開展前期調(diào)研，明確教育對象，重視孩子和弱勢群體的教育

針對信用卡知識、銀行儲蓄、無擔保品債券、金邊債券、回購利率等知識點，進行調(diào)查摸底，了解國民金融常識狀況，明確教育的目標對象。印度金融教育的目標對象是普通人，普通人被定義為不具備金融知識，在銀行業(yè)務(wù)、金融和經(jīng)濟方面缺乏操作技術(shù)知識的人。印度重視金融教育從孩子抓起，認為教育越早越好，同時關(guān)注農(nóng)民、城鎮(zhèn)貧困人口、婦女、老年人等弱勢群體。

1.2.3 結(jié)合印度的國情，開展多種形式的金融教育活動

印度語種復雜，金融掃盲材料以多種語種印刷，為了分發(fā)金融教育資料，還配備了運輸金融教育材料的專列。央行通過開辦展覽、為學校的孩子舉辦作文競賽、在偏遠的村莊建立金融掃盲營地、請外部專家、為大學生設(shè)立獎學金等多種形式開展金融教育。此外，還設(shè)立了貨幣博物館、咨詢中心。咨詢中心在特定區(qū)域促進金融掃盲，促進和指導農(nóng)民使用金融服務(wù)，為農(nóng)民資金周轉(zhuǎn)困難提出解決辦法。

1.3 英國的金融教育實踐

1.3.1 英國金融服務(wù)管理局起到了積極作用

為了提高國民的金融知識和操作技能，英國金融服務(wù)管理局(Financial Services Authority，簡稱FSA)發(fā)起了有史以來最大的運動，目的在于引導人們正確認識金融產(chǎn)品，正確認識金融工具中的風險與收益。The FSA開展調(diào)查，選取了5300份調(diào)查材料進行深入研究，同時注意通過多部門協(xié)作提升金融教育的效果。參加金融教育的主要有政府有關(guān)部門、學校、金融企業(yè)、社區(qū)和志愿者。

1.3.2 按年齡分組進行有針對性的教育

英國的金融教育主要將人群分為16歲以下和16歲以上兩組。

(1)對16歲以下群體的金融教育:通過正規(guī)的教育系統(tǒng)提供金融教育，根據(jù)各個區(qū)域的日程安排略有微小的差異。目的是促進人們獲得金融方面的技能、知識，提高對金融產(chǎn)品的理解程度，提高人們對采取金融決策的責任感。

(2)對16歲以上的群體，有各種機構(gòu)協(xié)助繼續(xù)金融教育，包括成人金融掃盲咨詢小組、公民咨詢部門、金融服務(wù)業(yè)。此外，還制定了一系列的計劃，對該群體繼續(xù)金融教育，如政府制定的社會包容議程、金融普及計劃、成人金融能力計劃、FSA法定要求。

1.3.3 英格蘭銀行在金融教育方面的做法

英格蘭銀行博物館針對不同的年齡組進行特色展覽。一項新的學校課程“貨幣制造”，開設(shè)的目的是針對14－16歲的高中生，描述經(jīng)濟如何運轉(zhuǎn)、經(jīng)濟如何與人們相關(guān)。針對大學生，英格蘭銀行準備了反映經(jīng)濟運行規(guī)律的電影。大學生和他們的指導老師免費參觀英格蘭銀行，參觀內(nèi)容包括使用多媒體演示的英格蘭銀行歷史和現(xiàn)代角色、如何洞察貨幣的歷史、黃金儲備和銀行每天運行情況。作為中央銀行，英格蘭銀行履行職責，通過利用銀行現(xiàn)有的各種資源，增強民眾金融方面的知識和素養(yǎng)。

英格蘭銀行還鼓勵員工積極加入社會和教育系統(tǒng)的掃盲機構(gòu)，重視發(fā)揮銀行員工的作用，增強金融教育的輻射效果。

2 我國國民金融素質(zhì)現(xiàn)狀

金融深化發(fā)展，日益滲透到經(jīng)濟生活的各個角落，而金融的深化發(fā)展離不開理性的金融活動參與者。首先，居民的金融素質(zhì)狀況直接關(guān)系到自身的財務(wù)狀況、財產(chǎn)性收入的高低、生活中的重要決策。其次，零售業(yè)務(wù)成為金融業(yè)的重要利潤來源，國民的金融素質(zhì)狀況還關(guān)系到金融業(yè)的發(fā)展后勁。而目前我國國民的金融素質(zhì)不足，不利于金融業(yè)的健康發(fā)展。我國國民金融素質(zhì)的不足表現(xiàn)在許多層面:

2.1 關(guān)于銀行卡的知識有限

持卡人用卡知識有限，特別是在信用卡的使用方面知識不足，不利于自身利益的保護和銀行產(chǎn)品的推廣，更不利于金融業(yè)的深化發(fā)展。主要表現(xiàn)在以下幾個方面:

(1)不注重銀行卡的保管與信息保護形成用卡的安全隱患。如不注重保護個人身份信息，不能識別電話欺詐而輕易地透漏個人信息;使用生日、電話號碼作為密碼;大量開卡卻不能有效使用，等等。

(2)不能正確使用銀行卡。持卡人對銀行卡在ATM機上的使用、銀行自助終端的使用、銀行卡轉(zhuǎn)賬、異地存取款、異地POS機消費等方面的具體做法或產(chǎn)生的費用認知有限，從而極大地限制了銀行卡的使用。

(3)對信用卡認識不足。就信用卡而言存在的問題更加嚴重。由于信用卡具有更多的知識點，如透支、透支期限、寬限期、信用卡還款、逾期還款、滯納金、逾期還款利息的計算等知識點，在辦卡之前大部分消費者是不甚了解的，可能在被收了滯納金、逾期還款罰息后，才漸漸有所了解。雖然辦卡時營銷人員都會告知辦卡申請人有關(guān)情況，但也難以保證辦卡申請人都會仔細閱讀信用卡使用手冊，因而導致了部分消費者在用卡出現(xiàn)問題時對銀行產(chǎn)生不滿，甚至辦理銷卡手續(xù)。

2.2 不能充分利用金融產(chǎn)品解決資金缺口問題

由于金融知識的欠缺，部分居民在經(jīng)濟生活中不能充分利用金融產(chǎn)品解決工作生活中出現(xiàn)的困境。購房需要大的資金量，一般需要將公積金貸款、商業(yè)貸款、銀行存單抵押貸款等結(jié)合，才能解決資金短缺問題。但部分居民不了解所買的房子是否可以辦理抵押貸款、如何辦理銀行貸款;有的居民手持存單，卻不知辦理存單質(zhì)押貸款，因而受到資金面的困擾。因此，如果能增加一些金融知識，那么在一定程度上能夠緩解經(jīng)濟生活中遇到的資金壓力。如銀行推出了信用卡裝修消費、購物、購車等的免息服務(wù)，裝修消費一般還允許持卡人透支較高的額度，這樣既可以解決資金周轉(zhuǎn)問題，又不增加持卡人的消費負擔。

2.3 金融知識不足使資產(chǎn)配置不合理

資產(chǎn)能否優(yōu)化配置直接與金融知識密切相關(guān)。金融知識不足可能直接導致居民的財產(chǎn)性收入減少。由于金融知識的局限性，一些居民的資產(chǎn)配置不盡合理，如部分居民將全部積蓄存到銀行的定期存款賬戶，或是定期存款加國債的配置;有些居民常年將大量的資金存放在銀行的活期存款賬戶上，既不辦其他理財業(yè)務(wù)，也很少支取使用。由于金融常識的不足，部分居民對證券、基金、黃金交易知之甚少。居民金融知識的不足不僅不利于銀行開發(fā)理財產(chǎn)品，拓展銀行的生存盈利空間，也不利于居民提高財產(chǎn)性收入，進而放慢了經(jīng)濟發(fā)展的步伐。

3 多方位提高我國國民的金融素質(zhì)

多方面提高國民金融素質(zhì)不僅可以改善我國金融生態(tài)環(huán)境，促進金融深化發(fā)展，為金融企業(yè)的發(fā)展奠定基礎(chǔ)，還可以增強國民的理財能力，增加財產(chǎn)性收入，促進我國經(jīng)濟的長足發(fā)展。由于金融知識具有較強的實踐性和復雜性，而國民的素質(zhì)參差不齊，因此需要采取多種形式、多管齊下，共同促進國民提高金融素質(zhì)。

3.1 理財從“娃娃”抓起，重視中小學階段的教育

中小學生的知識、習慣對一個人成年后的思維模式、良好習慣的培養(yǎng)具有重要作用。金融教育應(yīng)從根基抓起，中小學生好奇心強、記憶力好，不僅是一個人一生中金融教育的起點，也是金融素質(zhì)培養(yǎng)的重要啟蒙階段。在具體做法上，一方面可以針對中小學生的特點，編寫相應(yīng)的課程，制作音像資料等素材如漫畫書、幻燈片材料、專題短片、學校專題演出等，使金融教育寓于生動的、豐富的日常經(jīng)濟生活中，生動形象地宣傳儲蓄、財務(wù)、證券等金融知識，潛移默化地灌輸理財?shù)恼_觀念;另一方面在利用現(xiàn)有的教學資源基礎(chǔ)上，增補一些金融專業(yè)的課任教師，使中小學生有機會從小接觸到系統(tǒng)的金融基礎(chǔ)理論知識，學會一部分金融操作，同時更為重要的是，從小培養(yǎng)理財?shù)挠^念，這必將對其成年后的理財意識和理財能力的培養(yǎng)具有重要作用。有許多球星、電影明星曾經(jīng)有過輝煌的歷史，但到晚年可能靠領(lǐng)取救濟金度日，主要原因是不注意妥善地理財或缺乏理財能力。理財?shù)母拍詈w范圍較廣泛，包括從超市采購到銀行儲蓄、購買基金、投資國債、公司債券、股票、銀行貸款等內(nèi)容?？梢?，理財能力是人們?nèi)粘＝?jīng)濟生活中不可缺少的基本素質(zhì)。因此，必須從小抓起。

3.2 從經(jīng)濟利益和社會責任角度鼓勵和督促金融機構(gòu)開展金融教育

3.2.1 鼓勵和督促金融機構(gòu)對大學生進行金融教育

由于每年都有一批大學畢業(yè)生走上工作崗位，并可能成為金融機構(gòu)的優(yōu)質(zhì)客戶，而且大學生生活居住集中，又有大學課堂等現(xiàn)有的優(yōu)質(zhì)教學資源可供利用，便于金融機構(gòu)的宣傳，拓展大量的零售客戶。如對商業(yè)銀行而言，在大學生中進行金融教育，可能會帶動人民幣儲蓄金額、銀行卡、信用卡開卡數(shù)量、信用卡消費、投資額等的增長，不僅能夠帶來經(jīng)濟效益，還可以培養(yǎng)大批體驗銀行產(chǎn)品的零售群體。因此，商業(yè)銀行是有一定的動力去實施對大學生的金融教育，而有關(guān)部門的鼓勵和督促配合則能提升商業(yè)銀行到大學進行金融教育的效果。

3.2.2 鼓勵和督促金融機構(gòu)對城市高收入群體進行金融教育

在金融領(lǐng)域里存在帕累托法則，也稱二八法則，即金融機構(gòu)80%的利潤來自20%的重要客戶，其余20%的利潤則來自80%的普通客戶。城市高收入群體是金融公司零售業(yè)務(wù)利潤的重要來源，高收入群體具有一定的風險承受能力，是銀行高端理財?shù)膶ο?，金融機構(gòu)的許多金融產(chǎn)品也是專門為高端客戶打造的。國外金融機構(gòu)針對高端群體，往往配備了各種專業(yè)的理財顧問，如對球星、影星客戶，金融企業(yè)專門配備懂這方面業(yè)務(wù)的員工，在為該群體服務(wù)的時候，能夠更加順利地溝通。從自身的利益出發(fā)，金融企業(yè)有足夠的動力去重視實施對高端客戶群體的金融教育，結(jié)合特定客戶的特點，宣傳基金產(chǎn)品、跨國投資、外匯買賣、黃金交易、期貨期權(quán)、資產(chǎn)的全球配置、保值增值、避險等內(nèi)容。

3.3 加強對農(nóng)民的金融教育

農(nóng)民在我國人口占比高，農(nóng)民的金融教育是我國國民金融教育的重要部分。由于農(nóng)民居住地比較分散，文化程度差異大，金融機構(gòu)網(wǎng)點少而且分散，因而開展金融教育有一定難度，需要提高針對性和實用性。

3.3.1 教會農(nóng)民熟練使用商業(yè)銀行的基本金融產(chǎn)品，解決經(jīng)濟生活中的問題

銀行的存貸款是最基本的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，但是存款、貸款也存在不少知識點，存款有定期、活期，定期中還有通知存款，通知存款又有7天和1天之分，這些品種涉及起存金額、預約時間等問題;貸款涉及抵押品和質(zhì)押品、貸款期限、償還方式等問題，只有讓農(nóng)民了解什么可以作為銀行的抵押品和質(zhì)押品，他們才能辦理貸款，獲得資金，解決經(jīng)濟生活中的資金需求。

3.3.2 群策群力促進農(nóng)民學習金融常識，掌握證券、保險等基本知識

鑒于對農(nóng)民進行金融教育的高難度，需要群策群力，發(fā)揮文化素質(zhì)較高的農(nóng)民的積極性，發(fā)揮農(nóng)村中剛畢業(yè)的高中生、大中專生的作用，發(fā)揮部分能夠熟練使用金融產(chǎn)品的農(nóng)民的積極性，在農(nóng)村中起到宣傳示范作用，并通過農(nóng)村固有的地緣、血緣關(guān)系，進一步發(fā)揮輻射作用。此外，還需要發(fā)揮農(nóng)村村鎮(zhèn)政府的作用，督促金融機構(gòu)擔負起社會責任，發(fā)動金融機構(gòu)懂方言又熟悉業(yè)務(wù)的員工組建志愿者隊伍，深入縣市、鄉(xiāng)鎮(zhèn)，貼近基層、貼近群眾，進行現(xiàn)場金融知識宣講和普及，從而擴大宣傳輻射范圍。

3.3.3 金融機構(gòu)聯(lián)手組建客戶經(jīng)理隊伍，為農(nóng)民的金融服務(wù)需求提供個性化服務(wù)

通過加大人力物力的投入，幫助農(nóng)民將金融產(chǎn)品與日常生活充分融合，引導農(nóng)民在其現(xiàn)有的財力、資產(chǎn)條件下理智地利用金融機構(gòu)提供的各類金融產(chǎn)品進行家庭理財，正確測算不同理財方法可能帶來的收益與風險，解決資金需求，增加財產(chǎn)性收入，幫助貧困的農(nóng)民走出惡性循環(huán)的生活狀態(tài)，提高生活質(zhì)量，為金融機構(gòu)的持久發(fā)展奠定堅實基礎(chǔ)。

3.4 發(fā)揮特定群體中一部分先行者的帶頭作用

不同群體中都有一部分人能夠熟練運用一些金融產(chǎn)品為生活服務(wù)，金融機構(gòu)可以與這部分客戶建立更加緊密的聯(lián)系，重點促使他們體驗有關(guān)金融產(chǎn)品，這樣不僅能夠反饋金融產(chǎn)品的使用情況、存在的問題，還可以在其親朋好友中起到示范帶頭作用，從而進一步擴大客戶群體。通過這種方式，就可以將金融產(chǎn)品服務(wù)范圍擴展到金融機構(gòu)員工難以觸及的“空白”地帶。

3.5 組織志愿者服務(wù)隊

國民金融教育是一項長期而又艱巨的工程，需要群策群力，組織志愿者服務(wù)隊具有積極作用。鼓勵金融機構(gòu)發(fā)揮員工的積極性，鼓勵員工踐行志愿精神，盡己所能，幫助他人，服務(wù)社會。通過選取不同專長的志愿者組合成團隊，深入基層，貼近群眾，進行現(xiàn)場金融知識宣講和普及。商業(yè)銀行的員工可以教授實用銀行課程，為基層群眾進行解惑答疑，指導基本的存貸款業(yè)務(wù)和對家庭資金余缺進行合理安排;證券公司、保險公司的員工志愿者可以教授證券投資、家庭財產(chǎn)保險、人壽保險方面的基本知識。志愿者隊伍的努力付出有助于幫助基層群眾提高金融素質(zhì)，增強金融產(chǎn)品的運用能力、操作能力。以福建省為例，由于福建方言復雜，方言差異大，溝通存在語言障礙，在這種情況下，通過發(fā)揮金融機構(gòu)員工的積極性，讓那些懂方言又熟悉業(yè)務(wù)的員工志愿者起到積極的作用。此外，由于福建部分居民居住地較為分散，還可以利用金融機構(gòu)員工回家鄉(xiāng)探親的機會，分配任務(wù)，將探親與志愿工作結(jié)合，攜帶宣傳手冊等資料，進行金融知識的宣傳工作，充分發(fā)揮志愿者的作用。

［1］ 徐勇.次貸危機下金融掃盲時［N］.經(jīng)濟參考報，2008－04－21.

［2］The Importance of Financial Education［EB/OL］.［2006－07－］.www.oecd.org/dataoecd/8/32/37087833.pd.

［3］D.Subbarao.Financial Education:Worthy and Worthwhile［EB/OL］.［2010－03－22］.http://www.rbi.org.in/scripts/BS_SpeechesView.aspx?Id=483.

［4］Federal Reserve.Consumer Credit［EB/OL］.［2011－08－05］.http://www.federalreserve.gov/releases/g19/20110805/.

［5］ 范璟.印度銀行業(yè)的“另類”社會責任［N］.21世紀，2010－08－20.

［6］V.S.Das.Financial Literacy:Reserve Bank of India’s Initiatives［EB/OL］.［2007－07－11］.http://cab.org.in/CAB%20Calling%20Content/Financial%20Inclusion%20－%20The%20Indian%20Experience%20(Special%20Issue)/Financial%20Literacy%20－%20Reserve%20Bank%20of%20India＇s%20Initiatives.pdf.

［7］Eileen Ambrose.Financial reform creates new consumer protection agency［EB/OL］.［2010－07－18］.http://articles.baltimoresun.com/2010－07－19/news/bs-bz-ambrose-consumer-bureau-20100718_1_consumer-financial-protection-wall-street-reform-financial-reform.

［8］What You Need to Know:New Overdraft Rules for Debit and ATM Cards［EB/OL］.［2007－06－22］.http://www.federalreserve.gov/consumerinfo/wyntk_overdraft.htm.

International Experiences for References in Financial Education

WU Li-xia
(College of Economics，F(xiàn)ujian Normal University，F(xiàn)uzhou 350108，China)

Financial deepening development requires that residents have good financial quality.However，financial literacy of them is not satisfactory both in developed and in developing countries.Strengthening financial education is an important measure in improving financial literacy.The measures taken by the United States，India and the United Kingdom in financial education are worth learning.At present，there are many problems for Chinese residents to use financial products，and we should search a route to improve financial literacy with all possible means in China.

financial education;US;India;UK;financial quality

F833

A

1009－3907(2012)01－0007－07

2011－09－08

福建省社會科學規(guī)劃項目(2010B123)

吳麗霞(1966－)，女，福建莆田人，經(jīng)濟師，講師，碩士，主要從事金融學教學與研究。

責任編輯:沈 玲