河南城商行：中小企業(yè)是維他命

全球經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩的形勢(shì)下，河南城商行精準(zhǔn)定位，搭乘“十二五”快車，把中小企業(yè)當(dāng)做維他命，取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，建立特色市場(chǎng)，贏得發(fā)展好時(shí)機(jī)。

過去10年間，中國銀行業(yè)實(shí)現(xiàn)了跨越式的發(fā)展。但在當(dāng)前全球經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩的形勢(shì)下，中國銀行業(yè)面臨著更為復(fù)雜的局面。尤其對(duì)于股份制銀行來說，面臨更大挑戰(zhàn)是，跑馬圈地占領(lǐng)城市優(yōu)良客戶資源。

對(duì)于城商行來說，中小企業(yè)是其保持活力的維他命，汲取中小企業(yè)的營養(yǎng)成分，是贏得金融市場(chǎng)的制勝法寶。尤其處在中原經(jīng)濟(jì)崛起的大環(huán)境中，它們迎來了自身發(fā)展壯大最好的時(shí)期。

河南城商行發(fā)力

城商行作為金融業(yè)的有效組成部分，成立之初的目的就是服務(wù)中小企業(yè)，服務(wù)城市居民，這是它的先天性基礎(chǔ)，也是其發(fā)展的必要條件。

按照河南銀監(jiān)局的規(guī)劃，“十二五”期間，全省17家城商行實(shí)現(xiàn)資本金增長(zhǎng)2～3倍，總股本及資本凈值有所增長(zhǎng)，支撐城商行信貸資產(chǎn)規(guī)模越來越大，這使得城商行市場(chǎng)份額增加。值得一提的是，2家城商行上市成為精品銀行、其他城商行成為上市后備企業(yè)的目標(biāo)。

近年來，城市商業(yè)銀行紛紛甩掉歷史包袱，輕裝上陣。全國城商行之間發(fā)展差異明顯加大。目前，河南省共有17家城市商業(yè)銀行，是全國城商行數(shù)量最多的省份。其中，洛陽銀行、鄭州銀行資產(chǎn)規(guī)模較大，經(jīng)營狀況較好。

業(yè)內(nèi)人士分析，眼前，服務(wù)中小企業(yè)貸款最急需的就是大力增加專業(yè)人才。城商行要成為城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的標(biāo)志、主體、中心和骨干，起到支撐和帶動(dòng)作用。不走全國性銀行模式，要做精品城市社區(qū)銀行。

所謂社區(qū)銀行是利用電子化、創(chuàng)新型等多手段服務(wù)的銀行，它的目的是服務(wù)社區(qū)，需要在社區(qū)里設(shè)立多個(gè)網(wǎng)點(diǎn)、進(jìn)行大量投入、精準(zhǔn)定位。

“平頂山、開封、洛陽這些城市的小企業(yè)乃至微小企業(yè)(包括個(gè)體戶、小商店、小作坊)，今后需要貸款，在這個(gè)城市的社區(qū)兩三公里的范圍內(nèi)，就有一個(gè)城商行的網(wǎng)點(diǎn)，去那兒就能貸到款。全國性商業(yè)銀行、政策性銀行、村鎮(zhèn)銀行等，由于資源、定位、品牌、決策機(jī)制、人力投入等方面限制，決定了它們做不好?！焙幽香y監(jiān)局局長(zhǎng)李伏安說。

截至2011年11月末，河南省銀行業(yè)各項(xiàng)貸款余額1.744萬億元，居全國第11位、中部6省首位；與年初相比有著快速遞增的態(tài)勢(shì)。在去年河南省各項(xiàng)新增貸款當(dāng)中，小微企業(yè)貸款、涉農(nóng)貸款和文化產(chǎn)業(yè)貸款增幅高于全省平均貸款增幅。據(jù)了解，全省小企業(yè)貸款的增幅躍居全國第2位，為河南省小微企業(yè)保持良性發(fā)展提供了根本保障。

洛陽銀行、平頂山銀行、許昌銀行等在”探路”社區(qū)精品銀行方面有著比較獨(dú)特的經(jīng)驗(yàn)。

洛陽樣板

洛陽銀行開發(fā)符合自身市場(chǎng)定位和客戶需求的特色產(chǎn)品、特色業(yè)務(wù)，與中小企業(yè)建立了戰(zhàn)略合作關(guān)系，逐步開拓和建立了特色市場(chǎng)，從而在服務(wù)中小企業(yè)等方面形成了競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

從最初城市信用社改制為城市合作銀行，再到改制為城市商業(yè)銀行，現(xiàn)在河南省內(nèi)的17家城商行在財(cái)務(wù)狀況、盈利能力、發(fā)展模式、抗風(fēng)險(xiǎn)能力方面都達(dá)到了歷史同期最好水平。

現(xiàn)在，國內(nèi)大銀行在一些農(nóng)村地區(qū)的貸款放款率還不到10％，歸根結(jié)底在于服務(wù)能力跟不上。

以工商銀行為例，如果工行計(jì)劃大力發(fā)展中小企業(yè)以及個(gè)人貸款，意味著要再增加10萬人左右的人力成本。由此可見，服務(wù)中小企業(yè)，依靠大銀行如此龐大的網(wǎng)絡(luò)顯得“力不從心”，這既不符合大銀行的發(fā)展目標(biāo)，也不符合它們的發(fā)展定位。

再看洛陽，洛陽注冊(cè)的中小企業(yè)達(dá)到17萬家。洛陽銀行現(xiàn)在也僅僅服務(wù)了極少數(shù)中小企業(yè)，工作人員已經(jīng)達(dá)到400余人。如果進(jìn)一步提高市場(chǎng)份額，洛陽銀行的小企業(yè)貸款員工數(shù)量至少在此基礎(chǔ)上增加10倍。

洛陽銀行從2004年開始探索中小企業(yè)信貸體系，從剛開始發(fā)放貸款到水果攤、小商鋪，到如今滲透到洛陽經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的各個(gè)行業(yè)，洛陽銀行堅(jiān)持著自己的發(fā)展之路。

上市是目標(biāo)，但對(duì)于河南金融環(huán)境，最重要的還是立足地方經(jīng)濟(jì)，在區(qū)域市場(chǎng)中取得先機(jī)。洛陽銀行在17家城市商業(yè)銀行中能夠脫穎而出，依靠的還是不斷提升業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力與人才管理機(jī)制。如今，洛陽銀行的小企業(yè)信貸中心的信貸業(yè)務(wù)，已經(jīng)發(fā)展成為洛陽銀行發(fā)展重要的支撐點(diǎn)之一。

“原來我們與包頭銀行交流，將技術(shù)小企業(yè)貸款的機(jī)制、系統(tǒng)管理技術(shù)引入洛陽銀行。單筆最高信貸額度從10萬元，也增長(zhǎng)到了現(xiàn)在的50萬元～200萬元?！甭尻栥y行小企業(yè)信貸部總經(jīng)理李超告訴記者。

顯然，這需要有足夠的勇氣。小企業(yè)信貸與傳統(tǒng)的信貸有很大區(qū)別，如何做好風(fēng)控是關(guān)鍵。大中型企業(yè)對(duì)融資有一定的計(jì)劃性，在管理上較為容易。但中小企業(yè)融資的盲目性加大了銀行融資的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。

事實(shí)上一開始，洛陽銀行并不敢輕易將小額貸款業(yè)務(wù)作為重點(diǎn)，在做了一年后，李超發(fā)現(xiàn)，如果做好小企業(yè)的審核審批機(jī)制，形成一套特有的人才培養(yǎng)機(jī)制，中小企業(yè)的不良貸款率就可以得到有效控制，甚至成為贏得市場(chǎng)的重要砝碼。

據(jù)介紹，近兩年，洛陽銀行平均每年向中小企業(yè)貸款400多筆，專業(yè)貸款技術(shù)人員200余人，洛陽網(wǎng)點(diǎn)8個(gè)，鄭州3個(gè)。

“有梯次的人才培養(yǎng)機(jī)制是關(guān)鍵，再加上城商行自身的定位，中小企業(yè)融資難問題就迎刃而解?！备毙虚L(zhǎng)劉萍對(duì)洛陽銀行的發(fā)展方向充滿信心。