論保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓規(guī)則的演變與適用

馬盛君

摘 要 2009年《保險(xiǎn)法》第49條有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的規(guī)定，與原《保險(xiǎn)法》相比，在保護(hù)投保人和受讓人的權(quán)益方面進(jìn)行了重大的修改，取得了很大的進(jìn)步。但實(shí)踐中，對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的權(quán)利義務(wù)范圍及其權(quán)利義務(wù)承繼的時(shí)間點(diǎn)仍有不小的爭(zhēng)議，本文擬從新舊法的立法理念等方面進(jìn)行分析，明確保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的效力范圍。

關(guān)鍵詞 保險(xiǎn)標(biāo)的 轉(zhuǎn)讓規(guī)則 演變適用

中圖分類號(hào)：D922．28 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

一、舊《保險(xiǎn)法》第34條的立法目的及不足的檢討

2002年《保險(xiǎn)法》第34條規(guī)定，“保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓應(yīng)當(dāng)通知保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人同意繼續(xù)承保后，依法變更合同?！?根據(jù)該規(guī)定，保險(xiǎn)合同生效后，保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)移將會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)合同的終止，原因是投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不再具有保險(xiǎn)利益。

按照原《保險(xiǎn)法》的立法基礎(chǔ)及立法目的，該條規(guī)則的依據(jù)主要有以下幾點(diǎn)：

第一，根據(jù)舊《保險(xiǎn)法》第12條的規(guī)定，“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無效。”投保人因保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的失去了保險(xiǎn)利益，自然導(dǎo)致保險(xiǎn)合同的無效。

第二，傳統(tǒng)理論認(rèn)為，保險(xiǎn)人基于對(duì)投保人以及被保險(xiǎn)人的信任而訂立保險(xiǎn)合同，因同一保險(xiǎn)標(biāo)的在不同的人占有、控制下會(huì)產(chǎn)生巨大的風(fēng)險(xiǎn)差異，保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓不會(huì)必然導(dǎo)致保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓。

第三，按照合同法的一般理論，保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓引起的保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)移實(shí)際上是一種合同的概括轉(zhuǎn)移。合同權(quán)利義務(wù)的概括轉(zhuǎn)移依合同法的規(guī)定須經(jīng)當(dāng)事人一方同意，因此，在保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)移的情況下，未經(jīng)保險(xiǎn)人的同意，保險(xiǎn)合同不發(fā)生轉(zhuǎn)移的效力。

但從實(shí)踐來看，我國(guó)舊《保險(xiǎn)法》屬人主義的做法有很多不足之處，特別是在保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人、受讓人的利益上，存在重大瑕疵：

第一，不利于保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人、受讓人的利益。在保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓后，如果投保人、被保險(xiǎn)人、受讓人由于某種原因未履行通知義務(wù)，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人可以以保險(xiǎn)合同未經(jīng)批注變更為由，拒絕賠付保險(xiǎn)金。

第二，保險(xiǎn)人利益不當(dāng)增加。在舊《保險(xiǎn)法》有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓規(guī)定中存在著一個(gè)“真空期”，即投保人轉(zhuǎn)移保險(xiǎn)標(biāo)的后至投保人或受讓人通知保險(xiǎn)人進(jìn)行批注變更之日止，保險(xiǎn)合同處于終止的期間，在這一期間中，保險(xiǎn)人享有繳納保險(xiǎn)費(fèi)的請(qǐng)求權(quán)，卻不承擔(dān)保險(xiǎn)金的賠付。

二、新《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的重大突破

《保險(xiǎn)法》第49條對(duì)舊《保險(xiǎn)法》34條進(jìn)行了修改補(bǔ)充，將原來的屬人主義改變?yōu)閺奈镏髁x。保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓由受讓人承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利義務(wù)，將保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓由當(dāng)事人意定主義改為法定主義，保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)合同當(dāng)然轉(zhuǎn)讓。

這一規(guī)則具有很大的意義，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

第一，保險(xiǎn)標(biāo)的與保險(xiǎn)合同同時(shí)轉(zhuǎn)讓，使保單得以充分利用，提高了社會(huì)資源的使用效率。被保險(xiǎn)人、受讓人免去了再通知的義務(wù)，可以節(jié)約社會(huì)資源提高效率。

第二，消除保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓后的真空期，保護(hù)受讓人的利益。從物主義下，受讓人于保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移發(fā)生時(shí)，就有保險(xiǎn)合同權(quán)利義務(wù)的繼受，使保險(xiǎn)人無法利用法律的漏洞獲得額外的利益。受讓人可以在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償金。

第三，為平衡保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人、受讓人之間的利益，法律規(guī)定保險(xiǎn)人的抗辯權(quán)?！侗ｋU(xiǎn)法》并未完全采取從物主義，而是賦予保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的物危險(xiǎn)顯著增加時(shí)增加保費(fèi)或者解除合同的權(quán)利。這就同時(shí)保護(hù)了保險(xiǎn)人的權(quán)利。

三、我國(guó)《保險(xiǎn)法》第48條與49條結(jié)合適用的分析

目前《保險(xiǎn)法》第48條以及第49條第一款的規(guī)定，很好地解決了保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓后保險(xiǎn)合同的效力問題。但是，該規(guī)則仍然有一些漏洞，在實(shí)踐中引起了一些爭(zhēng)議，比如，受讓人承繼的保險(xiǎn)合同的效力范圍、保險(xiǎn)合同承繼的時(shí)間等。

首先，一般來講，受讓人承繼的保險(xiǎn)合同的范圍包括保險(xiǎn)合同的全部權(quán)利與義務(wù)，這些權(quán)利包括原被保險(xiǎn)人享有的保險(xiǎn)合同的所有權(quán)利，當(dāng)然包括保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)等財(cái)產(chǎn)性權(quán)利；另外，受讓人也承繼了保險(xiǎn)合同的義務(wù)，包括繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)以及第52條規(guī)定的危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)。

其次，根據(jù)不同國(guó)家關(guān)于保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓規(guī)則的不同規(guī)定，保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的時(shí)間點(diǎn)可以分為“所有權(quán)轉(zhuǎn)移說”和“風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移說”。所有權(quán)轉(zhuǎn)移說是指只有保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)轉(zhuǎn)移后，保險(xiǎn)標(biāo)的才不是轉(zhuǎn)讓人的財(cái)產(chǎn)，轉(zhuǎn)讓人不承擔(dān)保險(xiǎn)事故造成的損失，因此轉(zhuǎn)讓人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的沒有保險(xiǎn)利益可言。風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移說認(rèn)為轉(zhuǎn)讓不是指所有權(quán)的轉(zhuǎn)移，而是占有或危險(xiǎn)負(fù)擔(dān)的轉(zhuǎn)移。只要危險(xiǎn)負(fù)擔(dān)已經(jīng)轉(zhuǎn)移，即使所有權(quán)還未發(fā)生變化，也構(gòu)成保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)讓。

根據(jù)《合同法》有關(guān)合同標(biāo)的物風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的一般規(guī)定，以交付主義為通說。因此，保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)移以風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移更為合理。理由如下：

第一，保險(xiǎn)中的風(fēng)險(xiǎn)是指某一事件發(fā)生的不確定性，也就是損失發(fā)生的不確定性。風(fēng)險(xiǎn)意味著財(cái)產(chǎn)合法占有人發(fā)生損失的可能性，在所有權(quán)轉(zhuǎn)移與交付發(fā)生的時(shí)間不一致時(shí)，財(cái)產(chǎn)的合法占有人仍然承擔(dān)著標(biāo)的物發(fā)生保險(xiǎn)事故的可能性。

第二，保險(xiǎn)合同保障的是保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)，也即具體的物的風(fēng)險(xiǎn)，而非所有權(quán)的風(fēng)險(xiǎn)，所有權(quán)是否轉(zhuǎn)移，不影響保險(xiǎn)合同保障的物的風(fēng)險(xiǎn)。

四、結(jié)論

我國(guó)保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓規(guī)則由屬人主義向從物主義轉(zhuǎn)變，將保護(hù)被保險(xiǎn)人和受讓人的利益作為保護(hù)的核心，體現(xiàn)了傾向保護(hù)弱勢(shì)群體的法律理念。保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓，保險(xiǎn)合同的權(quán)利與義務(wù)自動(dòng)由受讓人承繼，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。但被保險(xiǎn)人和受讓人有通知保險(xiǎn)人的義務(wù)，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)顯著增加時(shí)可以增加保費(fèi)或解除合同。同時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓應(yīng)采取風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移說，將保險(xiǎn)標(biāo)的的交付作為保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的時(shí)間點(diǎn)?！?/p>

（作者：中國(guó)政法大學(xué)2010級(jí)法碩專業(yè)在讀研究生）

注釋：

參見張曉一.新《保險(xiǎn)法》中關(guān)于被保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓問題的研討.中國(guó)保險(xiǎn)》，2009年第7期，第17頁(yè).

邢海寶.保險(xiǎn)法中轉(zhuǎn)讓問題研究.保險(xiǎn)研究.2009年第4期，第3頁(yè).