淺析農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題

一、引言

自2007年我國(guó)首先在內(nèi)蒙古、吉林、江蘇、湖南、新疆和四川試點(diǎn)實(shí)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼后，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有了突飛猛進(jìn)的發(fā)展。近五年來(lái)，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入累計(jì)超過(guò)了600億元，總計(jì)向7000多萬(wàn)農(nóng)戶(hù)支付保險(xiǎn)賠款400億元。但在這些驕人成績(jī)的背后卻存在著虛假承保、騙保騙賠、克扣補(bǔ)貼等影響我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的問(wèn)題。這些問(wèn)題造成部分地區(qū)保費(fèi)、賠款虛高，阻礙了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼資金的良好運(yùn)行，部分農(nóng)民拿不到或者拿不全應(yīng)有的賠款，造成商業(yè)保險(xiǎn)公司巨大損失、打擊其大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性。這些現(xiàn)象所反映出的是我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中存在的嚴(yán)重的道德風(fēng)險(xiǎn)。

二、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中存在的道德風(fēng)險(xiǎn)及其原因

通常保險(xiǎn)中所指道德風(fēng)險(xiǎn)是由于個(gè)人的行為不端、不誠(chéng)實(shí)、居心不良或有不軌企圖，故意促使風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生，以致引起社會(huì)財(cái)富損毀和人身傷害的風(fēng)險(xiǎn)因素。多指投保人群體中所出現(xiàn)的道德風(fēng)險(xiǎn)。在我國(guó)農(nóng)保中所出現(xiàn)的道德風(fēng)險(xiǎn)，不僅包括傳統(tǒng)的保險(xiǎn)中的投保人的道德風(fēng)險(xiǎn)，也包括保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員以及相關(guān)部門(mén)的道德風(fēng)險(xiǎn)。

（一）投保人方面出現(xiàn)的道德風(fēng)險(xiǎn)

投保人方面所出現(xiàn)的道德風(fēng)險(xiǎn)主要有兩個(gè)方面。一是故意造成保險(xiǎn)事故，其中又分故意損毀保險(xiǎn)標(biāo)的和受災(zāi)后不積極搶救保險(xiǎn)標(biāo)的。前一種主要是因?yàn)椴糠洲r(nóng)民認(rèn)為購(gòu)買(mǎi)了保險(xiǎn)沒(méi)有獲賠是不劃算的，所以故意損毀農(nóng)作物或牲畜來(lái)獲取賠付，而保險(xiǎn)公司理賠時(shí)又很難判斷是否故意造成。第二種是因?yàn)椴糠洲r(nóng)民認(rèn)為，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)后出現(xiàn)災(zāi)害，保險(xiǎn)公司會(huì)賠付，損失是保險(xiǎn)公司的不是自己的，沒(méi)必要去搶救保險(xiǎn)標(biāo)的。這都是因?yàn)檗r(nóng)保知識(shí)的普及還不夠。二是發(fā)生保險(xiǎn)事故后，謊報(bào)受災(zāi)數(shù)目。例如農(nóng)戶(hù)為自養(yǎng)牲畜投保，發(fā)生瘟疫后，投保標(biāo)的損失了一半，為獲得更多賠款，將其他農(nóng)戶(hù)未投保牲畜作為自己的受災(zāi)保險(xiǎn)標(biāo)的要求賠付。保險(xiǎn)公司很難判斷哪些是承保標(biāo)的，哪些不是。該現(xiàn)象的出現(xiàn)，主要是因?yàn)檗r(nóng)戶(hù)的誠(chéng)信問(wèn)題。

（二）保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員的道德風(fēng)險(xiǎn)

現(xiàn)階段從事農(nóng)保的業(yè)務(wù)人員大都是 “半路出家”，致使其對(duì)業(yè)務(wù)了解不透徹，對(duì)許多問(wèn)題沒(méi)有解決的經(jīng)驗(yàn)，職業(yè)素質(zhì)參差不齊。農(nóng)保近幾年才在我國(guó)迅猛發(fā)展起來(lái)，其政策、制度還在摸索中，難免會(huì)出現(xiàn)一些漏洞，再加上國(guó)家為支持農(nóng)保發(fā)展所提供的大量財(cái)政資金補(bǔ)貼的誘惑，一些保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員在辦理業(yè)務(wù)過(guò)程中，逐漸顯現(xiàn)出道德問(wèn)題。例如，一些農(nóng)村的代理業(yè)務(wù)人員為了簡(jiǎn)化自己的工作，讓投保人自行填制保單，既未認(rèn)真地履行向投保人說(shuō)明解釋保險(xiǎn)條款內(nèi)容的義務(wù)，又未進(jìn)行認(rèn)真詢(xún)問(wèn)，造成理賠糾紛；又如，一些代理人員對(duì)農(nóng)保的資金補(bǔ)貼起歹心，開(kāi)出假保單來(lái)騙取保費(fèi)，使得部分地區(qū)保費(fèi)虛高和財(cái)政資金流失；甚至有業(yè)務(wù)人員偽造發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故并自行領(lǐng)走賠付，使得保險(xiǎn)賠付虛高，真正發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，農(nóng)戶(hù)無(wú)法得到賠付。

（三）相關(guān)部門(mén)和機(jī)構(gòu)的道德風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)各級(jí)政府將補(bǔ)貼撥付給從事農(nóng)保的保險(xiǎn)公司。這部分補(bǔ)貼資金數(shù)目較大，且在保費(fèi)中占比很大，一般為保費(fèi)的80%。商業(yè)保險(xiǎn)公司要開(kāi)展農(nóng)保業(yè)務(wù)要依靠地方政府部門(mén)和相關(guān)機(jī)構(gòu)的宣傳和介紹，而一些手中捏著財(cái)政補(bǔ)貼資金的相關(guān)部門(mén)和機(jī)構(gòu)就趁機(jī)從中收取高額的傭金和手續(xù)費(fèi)，使得補(bǔ)貼資金變相挪用。而一些存在腐敗現(xiàn)象的相關(guān)部門(mén)和機(jī)構(gòu)，甚至公然克扣財(cái)政補(bǔ)貼資金，嚴(yán)重影響社會(huì)風(fēng)氣，也損害了保險(xiǎn)公司和投保農(nóng)戶(hù)的利益。

三、如何解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中道德風(fēng)險(xiǎn)

（一）加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)宣傳

一部分投保農(nóng)保的農(nóng)戶(hù)不了解保險(xiǎn)的運(yùn)作方式和各項(xiàng)原則、條款，誤認(rèn)為投保就有賠付，不知道自己的義務(wù)，也不懂得如何維護(hù)自己的利益，從而造成理賠難、賠付難。所以，為促進(jìn)農(nóng)保的發(fā)展，防范道德風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以及保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)應(yīng)當(dāng)聯(lián)合起來(lái)加大對(duì)農(nóng)保的宣傳，并積極普及保險(xiǎn)基本知識(shí)，如最大誠(chéng)信原則、如實(shí)告知義務(wù)等，讓更多農(nóng)民認(rèn)識(shí)到農(nóng)保能為其提供保障，讓投保農(nóng)民知道自己應(yīng)當(dāng)履行的義務(wù)、保險(xiǎn)公司的義務(wù)以及怎樣獲得賠付。

（二）提高業(yè)務(wù)人員素質(zhì)，制定相關(guān)條款，解決信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題

保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)其業(yè)務(wù)人員加強(qiáng)業(yè)務(wù)知識(shí)培訓(xùn)和職業(yè)素質(zhì)教育，對(duì)承保過(guò)程中不負(fù)責(zé)任的行為嚴(yán)肅處理，對(duì)由于保險(xiǎn)代理人過(guò)失和錯(cuò)誤導(dǎo)致的理賠糾紛妥善處理，樹(shù)立形象。

為防范投保人的道德風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司除了在合同中清楚列明雙方義務(wù)外，可以另行規(guī)定一定免賠額和賠付的最高限額，有助于督促投保農(nóng)戶(hù)保護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的，降低承保風(fēng)險(xiǎn)，并與投保農(nóng)戶(hù)共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

投保農(nóng)戶(hù)會(huì)出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)，其根本原因在于投保人與保險(xiǎn)公司信息不對(duì)稱(chēng)，保險(xiǎn)公司無(wú)法掌握保險(xiǎn)標(biāo)的具體情況，也無(wú)法判斷農(nóng)戶(hù)是否盡力保護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的。因此，為避免信息不對(duì)稱(chēng)和督促農(nóng)戶(hù)保護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的，保險(xiǎn)人可與氣象、衛(wèi)生等部門(mén)合作，及時(shí)了解氣候?yàn)?zāi)害、疫情等容易引發(fā)保險(xiǎn)事故的情況，并廣泛通知投保人加以預(yù)防，這樣既能切實(shí)了解保險(xiǎn)標(biāo)的情況，又能避免投保人對(duì)受災(zāi)保險(xiǎn)標(biāo)的不作為。

（三）政府和保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)加大監(jiān)管力度

政府應(yīng)肅清內(nèi)部貪污腐敗行為，對(duì)挪用資金的行為進(jìn)行處罰，保證專(zhuān)款專(zhuān)用；保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)以及民間保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)制定相應(yīng)的法規(guī)和行業(yè)準(zhǔn)則，規(guī)范行業(yè)從業(yè)人員的行為，保證農(nóng)保市場(chǎng)的正常運(yùn)行，維護(hù)保險(xiǎn)行業(yè)的聲譽(yù)。

參考文獻(xiàn)

[1] 王文帥，高星.我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)五年累計(jì)保費(fèi)收入超600億元.新華社，2012.

[2] 孫蓉，蘭虹.保險(xiǎn)學(xué)原理[M].成都：西南財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社.

作者簡(jiǎn)介：傅競(jìng)雯（1990-），女，漢族，四川簡(jiǎn)陽(yáng)人，就讀于西南財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院,研究方向：風(fēng)險(xiǎn)管理。

（責(zé)任編輯：劉晶晶）