給民間借貸一個身份

劉英團(tuán)

揭開民間借貸的面紗，既不是撒旦更不是上帝，關(guān)鍵在于是否恰當(dāng)?shù)臅r間將其合理地用在刀刃上，同時又以規(guī)范化的制度與法律加以引導(dǎo)，使其在合理合法的軌道行走，而不至于如脫韁野馬一發(fā)不可收拾。

國人大代表、復(fù)星集團(tuán)董事長郭廣昌在本次人大會上共準(zhǔn)備了五份議案，其中一份建議取消非法吸收公眾存款或變相吸收公眾存款罪。郭廣昌并非此次兩會唯一提出此類建議的代表或委員。他們建議的角度或有所區(qū)別，或概括或具體，但目的卻是一致的：建議民間借貸合法化。

“吳英案”之所以引發(fā)社會各界的廣泛討論，并在本次兩會代表委員們的建議中得到反映。那是因?yàn)槲覈闹行∑髽I(yè)一直面臨從銀行借貸困難的問題，在這樣的背景下，民間借貸作為一種既存事實(shí)已為社會認(rèn)可?！懊耖g借貸作為我國金融體系的重要補(bǔ)充，對于活躍金融市場、優(yōu)化資源配置，特別是在支持廣大中小企業(yè)成長中發(fā)揮了積極作用。我國《刑法》關(guān)于非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款罪的規(guī)定，在司法實(shí)踐中，較難把握罪與非罪的區(qū)別，導(dǎo)致對民間借貸的不適當(dāng)壓制，有違立法本意，建議取消非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款罪?！比珖舜蟠砉鶑V昌如是解釋自己提出此建議的初衷。我以為，民間借貸并非洪水猛獸。與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)融資相比，民間借貸不僅是正規(guī)金融有益和必要的補(bǔ)充，還有著生存土壤和存在的合理性。全國工商聯(lián)一組調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，規(guī)模以下的小企業(yè)90％沒有與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生任何借貸關(guān)系，微小企業(yè)95％沒有與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生任何借貸關(guān)系。事實(shí)上，江浙很多名企“草根”時都曾受民間金融的惠助。

缺乏制度與法律保障的民間借貸，更像是一場飲鴆止渴的資本游戲。如果純粹把民間借貸當(dāng)作撒旦，恐怕也有失偏頗。揭開民間借貸的面紗，其本質(zhì)只是中性的資本，既不是撒旦更不是上帝，關(guān)鍵在于是否恰當(dāng)?shù)臅r間將其合理地用在刀刃上，同時又以規(guī)范化的制度與法律加以引導(dǎo)，使其在合理合法的軌道行走，而不至于如脫韁野馬一發(fā)不可收拾?！盎饷耖g借貸風(fēng)險，取締和打擊不應(yīng)成為政策的著力點(diǎn)，應(yīng)主要遏制民間借貸的高利貸化傾向，減少市場投機(jī)風(fēng)氣?！敝醒胴斀?jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇說。我以為，即使是在監(jiān)管最嚴(yán)的國家，也不可能杜絕地下錢莊。規(guī)范和引導(dǎo)民間借貸亟需將其置于“陽光”之下，民間借貸陽光化不僅僅是維持區(qū)域金融秩序的必然選擇，也是防止高利貸個案引發(fā)鏈?zhǔn)斤L(fēng)險的必由之路。其實(shí)，在規(guī)范和引導(dǎo)民間借貸上我們已有了自發(fā)的探索，像P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，就是民間借貸陽光化的新探索。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的作用相當(dāng)于中介，發(fā)布借貸雙方信息并撮合交易，但不參與資金匯劃和借貸。

“民間借貸是伴隨著浙江的民營企業(yè)發(fā)展共同發(fā)展起來的，沒有它就不會有浙江微小企業(yè)的發(fā)展?！闭憬∥瘯涄w洪祝表示，民間借貸與水一樣，要用管理水的方法來疏導(dǎo)?！敖o民間借貸一個合法的身份?！庇嘘P(guān)專家建議說。我以為，民間借貸是一把雙刃劍：一方面民間借貸確實(shí)為相當(dāng)多的中小企業(yè)解決了資金短缺的燃眉之急，對中小企業(yè)的發(fā)展做出了很大貢獻(xiàn)。豐厚的民間資本孕育了一大批民營企業(yè)。在溫州民營企業(yè)的資金來源中，民間借貸占了民營企業(yè)資金來源的30%—40%。同時，民間借貸市場的活躍，也避免了大量民間閑置資本投資無門的尷尬。但是，民間借貸的高利息又使借貸企業(yè)不堪負(fù)重，甚至走上不歸路。所以，對于民間借貸，既要采取謹(jǐn)慎態(tài)度又不能一棍子打死，簡單的堵、塞等不但無法抑制民間借貸，反而會適得其反，使其向灰色領(lǐng)域發(fā)展。只有放松金融管制，對民營資本開放金融牌照，將民間借貸納入合理合法的金融領(lǐng)域，并加強(qiáng)對其來源與流動的監(jiān)管，才能保證民間借貸健康有序的發(fā)展。