保險智能定價越健康越便宜

吳輝

科技改變未來，智能改變時代，部分保險公司嘗試開發(fā)和創(chuàng)新智能定價保險。風(fēng)險越小，保費(fèi)越低。哪些保險公司開展了這類創(chuàng)新呢？

有調(diào)查報告指出，壽險公司在現(xiàn)階段的核保經(jīng)營中普遍存在以下難點(diǎn)：1.核保流程繁冗，人工介入環(huán)節(jié)多，無法根據(jù)客戶需求和風(fēng)險等級實(shí)時調(diào)整產(chǎn)品方案;2.逆選擇風(fēng)控手段較為單一，僅依賴體檢和人工調(diào)查，難以對風(fēng)險程度進(jìn)行有效評估;3.自動核保系統(tǒng)簡單低效，尚未實(shí)現(xiàn)根據(jù)疾病顆粒度的精準(zhǔn)風(fēng)險評估。

陽光保險上線“陽光人壽智能核保大腦”系統(tǒng)，以新科技賦能傳統(tǒng)核保風(fēng)控，驅(qū)動保險核保轉(zhuǎn)型升級，將數(shù)據(jù)挖掘和AI技術(shù)應(yīng)用于“兩核”（核保、核賠）領(lǐng)域。

風(fēng)險越小越便宜

對“80后”“90后”有娃有房貸的青年來說，定期壽險發(fā)揮的保障作用巨大。這一群體上有老、下有小，可能擔(dān)心自己發(fā)生意外后，無法保障孩子未來的教育費(fèi)用、父母的贍養(yǎng)費(fèi)用以及房貸、車貸等開支。雖然定期壽險的被保險人是自己，但更多的意義是為了家人。定期壽險是以人的生命為保障對象的保險，如果被保險人在合同約定的保險期間內(nèi)身故或全殘，受益人能獲得一筆保險金的賠償。

以往，定期壽險因?yàn)樾詢r比不高，經(jīng)常得不到大眾的青睞。如今通過智能定價，互聯(lián)網(wǎng)定期壽險大大提升了吸引力。風(fēng)險越小的客戶群體，保費(fèi)可以達(dá)到更低的價格。

2018年，陽光保險上線了一款名為“陽光優(yōu)選定期壽險”產(chǎn)品，根據(jù)客戶健康狀況進(jìn)行差異化定價，且針對大量不吸煙人群定制，作了五檔費(fèi)率的進(jìn)一步細(xì)分。2019年7月，陽光人壽又推出了首款無須體檢，智能定價的定期壽險——“陽光i保定期壽險”。在線購買可免去復(fù)雜的線下體檢，也不需要上傳體檢報告，根據(jù)自己的實(shí)際情況選擇和填寫相應(yīng)問題，即可測算出獨(dú)屬于自己的保費(fèi)，風(fēng)險越小的客戶保費(fèi)越低。

弘康智能定期壽險主打多維度評估個人風(fēng)險，智能定價，不同的人有不同的承保費(fèi)率。通過身高體重狀況、吸煙情況、職業(yè)類型、年收入以及居住地區(qū)等5項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行風(fēng)險評估，并將費(fèi)率劃分為一般、標(biāo)準(zhǔn)、優(yōu)選、優(yōu)選+四個等級。居住地區(qū)在北上廣深一線城市、從事1-3類職業(yè)、不吸煙、身高體重標(biāo)準(zhǔn)，則有機(jī)會獲得優(yōu)選+的費(fèi)率。

渤海人壽聯(lián)合法國再保險公司聯(lián)合推出一款智能定價保險產(chǎn)品——渤海人壽優(yōu)選智能定期壽險，并于渤海人壽互聯(lián)網(wǎng)自營平臺“渤海保唄”APP首發(fā)上線銷售。該產(chǎn)品集合多種科技化手段，依托不同風(fēng)險因子對不同的被保險人進(jìn)行風(fēng)險評級，實(shí)現(xiàn)智能定價，滿足了消費(fèi)者差異化、定制化的保障需求。

身體越健康越便宜

2019年，陽光人壽還在重疾險這一剛需產(chǎn)品上，聯(lián)合慈銘體檢平臺，上線行業(yè)首款根據(jù)體檢報告智能定價的重疾險——“陽光健康隨e保重疾險（智能版）”。只要擁有慈銘體檢報告，即可查看自己是否可以用更優(yōu)惠的價格購買此產(chǎn)品。如果健康狀況良好，可以直接以更優(yōu)惠的價格在線購買最高100萬元基本保額的重疾險。以30歲男性，選擇基本保額50萬元，保到70歲，繳費(fèi)20年為例：

保險定價參考因素

保險公司想為一份保險定價，需要參考各方面的因素?？偟膩碚f，保險的價格差異，主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

1.年齡越大，保障時間越長，保費(fèi)越貴

保險的定價遵循大數(shù)法則。大數(shù)法則是指每一個年齡層的人都會有對應(yīng)的發(fā)病率和死亡率，那么保險的原理，就是一堆人湊一堆錢，誰出事就把錢給誰，用這種方法來分?jǐn)偞髷?shù)中確定的風(fēng)險。

以重疾險為例，定價的關(guān)鍵依據(jù)，就是各年齡層重疾發(fā)病的概率。比如30歲的男性，他的發(fā)病率為0.09%，也就是說每1萬名30歲男性里，會有9個人得重疾，若給這9個人分別賠100萬元保額，則純理賠成本是900萬元，平攤到每個人的身上就是900萬元/1萬人=900元。如果是85歲的男性，他的發(fā)病率是8.92%，也就是說每1萬名85歲男性里，會有892個人得重疾，如果每人賠付100萬元，賠付總額就是8.92億元;平攤給1萬人，每個人的純保障成本就是8.92億元/1萬人=89200元。

可見，年齡越大，保險公司賠付的成本就越高。所以，一款產(chǎn)品保障年限越長，我們需要為此付出的保費(fèi)就越貴。為此，終身重疾險的價格要比定期重疾險高出數(shù)倍。

2.保障責(zé)任越多，保費(fèi)越貴

每一項(xiàng)保險責(zé)任都需要保險公司付出相應(yīng)的賠付成本，如果某款保險產(chǎn)品設(shè)置了比同類產(chǎn)品更好的保障責(zé)任，那么在保費(fèi)方面就會有所體現(xiàn)。

以重疾險為例，多重賠付的比單次賠付的貴，保額會增長的比不會增長的貴，賠付不分組的比分組的貴。

返還保費(fèi)作為一項(xiàng)保險責(zé)任，它的成本也會被算入保費(fèi)里。比起消費(fèi)型的保險，返還型產(chǎn)品的純保費(fèi)部分多了一份儲蓄保費(fèi)，這就是返還型產(chǎn)品比消費(fèi)型產(chǎn)品貴的原因之一。

3.人力、宣傳成本越高，保費(fèi)越貴

保險公司的運(yùn)營成本涉及辦公成本、宣傳費(fèi)用、渠道費(fèi)用、人力成本等。羊毛出在羊身上，這些服務(wù)于客戶的運(yùn)營成本，最終都會反映在向你收取的保費(fèi)上。

不同公司運(yùn)營成本不同，比如一些分支機(jī)構(gòu)多、組織架構(gòu)龐大的保險公司，每年需要投入的運(yùn)營成本是非常高的;而有一些以線上產(chǎn)品為主導(dǎo)的保險公司，線下分支機(jī)構(gòu)很少，成本上的壓力就會低很多。所以，運(yùn)營成本也會影響保險產(chǎn)品的定價。

4.預(yù)定利率越低，保費(fèi)越貴

保險公司收上來的保費(fèi)并不是放著不動的，而是會拿去進(jìn)行各種投資，獲取收益。所謂的“預(yù)定利率”，就是指保險公司定價時，會對投資收益進(jìn)行預(yù)測，從而假設(shè)出一個保單的每年收益率。

假如我們買某款保險產(chǎn)品的風(fēng)險成本是1030元，但保險公司預(yù)測自己投資的收益率能有3%，那么實(shí)際上只需要向我們收取1000元保費(fèi)就夠了。這3%，就是保險公司對這款產(chǎn)品的預(yù)定利率。

也就是說，預(yù)定利率越高，保費(fèi)就越低。目前市場上大部分保險公司采用3.5%的預(yù)定利率，但還有一部分保險公司采用更低的預(yù)定利率。所以，有的產(chǎn)品預(yù)定利率高，有的產(chǎn)品預(yù)定利率低，這就造成了保險產(chǎn)品的價格差異。

5.預(yù)留利潤越高，保費(fèi)越貴

商業(yè)保險公司的經(jīng)營目標(biāo)是盈利，不同的保險公司會有不同的銷售策略，有的傾向于高價高利，有的傾向于薄利多銷。所以，它們的產(chǎn)品設(shè)計(jì)和定價就會有不同的思路。

比如，近幾年一些成立不久的年輕保險公司，由于沒有歷史包袱和負(fù)債，它們有條件降低預(yù)留利潤以擴(kuò)大市場份額，這在一定程度上也會反映在保險定價中。