國有商業(yè)銀行發(fā)展小微企業(yè)信貸業(yè)務的對策探討

沈猛 劉衛(wèi)華

摘要：本文通過分析國有商業(yè)銀行發(fā)展小微企業(yè)信貸業(yè)務必要性，全面推進小微企業(yè)信貸業(yè)務存在問題，有針對性地提出加大支持小微企業(yè)信貸業(yè)務發(fā)展的建議，以進一步促進我國小微企業(yè)發(fā)展，促進小微企業(yè)在就業(yè)、經(jīng)濟增長、提高生產(chǎn)率、創(chuàng)新、減少貧困和增加社會機會等領(lǐng)域都發(fā)揮更重要作用。

關(guān)鍵詞：國有商業(yè)銀行；小微企業(yè)；對策

中圖分類號：F830.5文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2012）03-0-01

一、發(fā)展小微企業(yè)必要性

(一)履行社會責任的需要

1.發(fā)展小微企業(yè)是國有商業(yè)銀行軟競爭力的重要內(nèi)涵。企業(yè)社會責任理論，即是從社會和倫理的角度對傳統(tǒng)企業(yè)目的理論進行反思和批判的結(jié)果，其目的在于追求企業(yè)及其利益相關(guān)者共同利益的協(xié)調(diào)發(fā)展。依據(jù)該理論，不能以為股東賺取多少利潤及向國家繳納了多少稅收衡量一個企業(yè)優(yōu)劣的標準，而是擴展到能否自覺保障員工權(quán)益、關(guān)心環(huán)境和生態(tài)、參與社區(qū)發(fā)展等方面。按照目前學界對商業(yè)銀行社會責任的界定，商業(yè)銀行社會責任為商業(yè)銀行在維護股東利益的基礎(chǔ)上對社會、客戶以及國家金融穩(wěn)定、安全，促進可持續(xù)發(fā)展而負有的法律和道德責任。作為特殊的公眾企業(yè)，我國商業(yè)銀行在參與建設(shè)和完善社會主義市場經(jīng)濟的過程中，應更加重視履行社會責任這一問題，把承擔社會責任看成是建設(shè)和諧社會背景下銀行對其自身經(jīng)濟行為的約束，看成是國有商業(yè)銀行軟競爭力的重要內(nèi)涵。

2.小微企業(yè)在就業(yè)、經(jīng)濟增長，提高生產(chǎn)率，創(chuàng)新，減少貧困和增加社會機會等領(lǐng)域都發(fā)揮重要作用。同時，在“后危機”時期，小微企業(yè)依然是解決“保增長、保就業(yè)、調(diào)結(jié)構(gòu)”重要力量。而小微企業(yè)當前面臨最突出的問題是融資相對較難，資金短缺已對正常生產(chǎn)經(jīng)營產(chǎn)生較大影響。幫助小微企業(yè)解決困難是國有商業(yè)銀行履行社會責任的內(nèi)在要求。

(二)戰(zhàn)略業(yè)務轉(zhuǎn)型的需要

1.大客戶貢獻度下降速度加快，銀行盈利空間逐步縮小。從近年國有商業(yè)銀行資產(chǎn)的結(jié)構(gòu)分析了解，主要是依托大客戶，其貸款利率基本上都是在央行同期貸款基準利率基礎(chǔ)上下浮10%，除去各項資金成本，單靠存貸利差各家銀行收益甚微。繼續(xù)通過依托大客戶維持盈利能力高速增長的局面難以再現(xiàn)。

2.小微企業(yè)貢獻度相對較大。目前小微企業(yè)市場資源豐富、發(fā)展?jié)摿薮?，對銀行的貢獻度隨著銀行風險控制能力的提高正在逐步上升，日益成為國有商業(yè)銀行調(diào)整結(jié)構(gòu)、增加競爭力、實現(xiàn)穩(wěn)定發(fā)展的戰(zhàn)略選擇。

二、國有商業(yè)銀行推進小微企業(yè)信貸業(yè)務存在問題

(一)缺乏與小微企業(yè)信貸業(yè)務相匹配的人員。小微企業(yè)業(yè)務從產(chǎn)品營銷、業(yè)務辦理、和業(yè)績考核與傳統(tǒng)的信貸業(yè)務有很大的區(qū)別，要從現(xiàn)有人員或?qū)ν庹衅刚业竭m宜人選并非易事，很多相關(guān)員工能力的培養(yǎng)、流程的熟悉、特別是固有觀念的轉(zhuǎn)變都需要花費較大的精力。

(二)產(chǎn)品創(chuàng)新不夠，小微企業(yè)服務水平有待提高。主要表現(xiàn)在，一是難以實現(xiàn)批量營銷；二是新產(chǎn)品營銷運用程度不高，比如保理業(yè)務、小額無抵押業(yè)務等產(chǎn)品推進力度不夠。

(三)市場營銷體系較為薄弱，聯(lián)動效果不佳。尚未真正建立上下聯(lián)動，搭建多層次、多渠道營銷保障平臺。

(四)激勵考核力度不夠到位。主要表現(xiàn)在，一是小微企業(yè)激勵措施不夠明確，沒有針對小微企業(yè)制定一整套考核機制和辦法；二是人手少，重貸輕管現(xiàn)象嚴重。

(五)相對大客戶而言，對小微企業(yè)信貸業(yè)務風險管控能力有待進一步提高。相關(guān)信息科技尚不能適應小微企業(yè)戰(zhàn)略發(fā)展和管理提升的要求，沒有制定出有針對性的風險識別系統(tǒng)。

三、國有商業(yè)銀行全面推進小微企業(yè)信貸業(yè)務幾點建議

(一)加強小微企業(yè)組織機構(gòu)及人員隊伍建設(shè)。一是加強小微企業(yè)經(jīng)營中心規(guī)范化建設(shè)，實行“一把手負責制”；小微企業(yè)經(jīng)營中心基礎(chǔ)建設(shè)、專職人員數(shù)量必須與業(yè)務快速發(fā)展的內(nèi)在要求相匹配，同時要做到崗位明確，職能完善，分工清晰；二是加大小微企業(yè)專職人員配備力度，做好人員培養(yǎng)和職業(yè)生涯規(guī)劃。小微企業(yè)專職人員數(shù)量要和小微企業(yè)業(yè)務發(fā)展相匹配，做到“崗位到位、職能到位、人員到位”；三是加強培訓，提高小微企業(yè)信貸人員的工作能力。要把培養(yǎng)一支專業(yè)的小微企業(yè)業(yè)務人才隊伍作為一項重要工作來抓，在培訓資源、薪酬激勵、職業(yè)發(fā)展等方面予以傾斜。

(二)抓產(chǎn)品和服務創(chuàng)新，提高小微企業(yè)金融服務水平。一是提高供應鏈融客戶小微企業(yè)支持力度。通過對轄內(nèi)核心企業(yè)供應鏈上下游的梳理，做好細分市場研究和推進；二是加強創(chuàng)新產(chǎn)品運用；三是推進產(chǎn)品組合營銷；四是拓寬擔保方式，特別是納入?yún)^(qū)政府再擔保網(wǎng)絡體系的擔保公司合作。

(三)加強聯(lián)動，搭建多層次、多渠道營銷保障平臺。一是細分市場客戶，打造批量營銷服務平臺。加強與各級政府部門、園區(qū)、行業(yè)協(xié)會、專業(yè)市場等小微企業(yè)管理和服務機構(gòu)的對口銜接，進一步細分市場和客戶，積極探索大銀行服務小微企業(yè)的市場營銷新模式；二是加強與擔保公司、保險公司等增信機構(gòu)的合作，建立支持保障平臺；三是加強營銷，建立目標客戶儲備庫。根據(jù)產(chǎn)品及其目標客戶群體特點，通過媒體宣傳、產(chǎn)品推介會、客戶座談會等多種方式，積極組織開展有針對性、豐富多彩的營銷活動建立小微企業(yè)客戶儲備庫。四是強化聯(lián)動，提高綜合服務能力。

(四)加大資源配置和激勵考核和力度。一是制定專門的小微企業(yè)業(yè)務激勵考核機制和辦法。包括基礎(chǔ)管理、業(yè)務發(fā)展、資產(chǎn)質(zhì)量、信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整等業(yè)務指標組成的綜合考核辦法；二是加大財務資源配置力度；三是實行準事業(yè)部考核辦法，對營銷團隊實行“買單制”考核與綜合經(jīng)營計劃考核相結(jié)合方式。

(五)全面提升小微企業(yè)信貸業(yè)務風險管控能力。一是加強對小微企業(yè)客戶按行業(yè)、客戶及實現(xiàn)渠道進行調(diào)研，并注重小微企業(yè)信貸客戶財務數(shù)據(jù)的收集、加工、存儲、預警、查詢；二是研究開發(fā)居于收集到小微企業(yè)財務數(shù)據(jù)的可以促進企業(yè)規(guī)范財務管理、解決銀企信息不對稱問題業(yè)務系統(tǒng)，為相關(guān)人員搭建了信息共享平臺；三是在貸款審批方面實施差別化的貸款審批方式和流程，提高小微企業(yè)服務效率。