試論消費(fèi)信貸的宏觀環(huán)境對(duì)經(jīng)濟(jì)的影響

石林鋒 楊靜娟

摘要：本文首先簡(jiǎn)單介紹了所謂的消費(fèi)信貸的概念、特點(diǎn)以及種類，然后從我國(guó)當(dāng)前消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀出發(fā)，結(jié)合國(guó)家改革開(kāi)放以來(lái)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展趨勢(shì)，闡述了消費(fèi)信貸的宏觀環(huán)境對(duì)經(jīng)濟(jì)的影響，進(jìn)而升華了消費(fèi)信貸對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的意義。

關(guān)鍵詞：消費(fèi)信貸；經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)

中圖分類號(hào)：F830.5文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2012）03-0-01

近年來(lái)，在現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中，消費(fèi)信貸發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用，積極促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的作用已是無(wú)爭(zhēng)的事實(shí)。本文首先簡(jiǎn)單介紹了一些消費(fèi)信貸相關(guān)的內(nèi)容，然后在對(duì)國(guó)家改革開(kāi)放以來(lái)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展趨勢(shì)的基礎(chǔ)之上，結(jié)合我國(guó)當(dāng)前消費(fèi)信貸現(xiàn)狀，深入闡述了消費(fèi)信貸的宏觀環(huán)境對(duì)經(jīng)濟(jì)的影響。

一、消費(fèi)信貸的簡(jiǎn)介

1.消費(fèi)信貸的定義。現(xiàn)實(shí)生活中，一方面，人們對(duì)消費(fèi)品的需求欲望無(wú)止境，卻奈何眼下購(gòu)買力有限；另一方面，商品生產(chǎn)者和銷售者為加快資金周轉(zhuǎn)、擴(kuò)大再生產(chǎn)，需要盡快將商品轉(zhuǎn)為貨幣，為突破供求受購(gòu)買力約束的障礙，消費(fèi)信貸在這種情況下應(yīng)運(yùn)而生。對(duì)消費(fèi)者而言，通過(guò)消費(fèi)信貸實(shí)現(xiàn)“用明日錢圓今日夢(mèng)”。廣義的消費(fèi)信貸又稱消費(fèi)信用，指金融業(yè)或者商業(yè)機(jī)構(gòu)為有償還能力的消費(fèi)者所提供的信貸；狹義的消費(fèi)信貸即消費(fèi)貸款，指以居民未來(lái)收入為擔(dān)保，由金融機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者發(fā)放，用于購(gòu)買耐用消費(fèi)品、支付其他費(fèi)用的貸款，其目的在于提高居民的生活水平、刺激消費(fèi)。目前，金融機(jī)構(gòu)所提供的消費(fèi)信貸占絕對(duì)的市場(chǎng)。

2.消費(fèi)信貸的特點(diǎn)。前已敘及消費(fèi)信貸對(duì)消費(fèi)者而言是“寅吃卯糧”，通過(guò)銀行等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行借債消費(fèi)，實(shí)現(xiàn)全社會(huì)資金大融通。這種經(jīng)濟(jì)行為具有以下特點(diǎn)：(1)消費(fèi)信貸可以使遠(yuǎn)期的消費(fèi)在當(dāng)前實(shí)現(xiàn)；(2)消費(fèi)信貸屬于家庭理財(cái)方式之一；(3)消費(fèi)信貸也是一種投資行為。

3.消費(fèi)信貸的分類。消費(fèi)信貸種類多樣，分類標(biāo)準(zhǔn)不同，劃分類型亦不同。根據(jù)貸款發(fā)放是否需要明確貸款實(shí)際用途，將貸款分指定用途貸款與不指定用途貸款兩類；在指定用途的貸款中，再根據(jù)貸款用途的不同，可分成住房貸款、汽車貸款、教育與旅游貸款、耐用消費(fèi)品貸款和其他用途貸款如醫(yī)療貸款、住房改良貸款等。根據(jù)償還方式差別劃分成分期付款、周轉(zhuǎn)貸款以及一次償還貸款。根據(jù)消費(fèi)信貸保障程度分擔(dān)保貸款、信貸貸款等等。

4.消費(fèi)信貸的意義。發(fā)展消費(fèi)信貸，對(duì)國(guó)家、企業(yè)和人民均有極其重要的意義：是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展之內(nèi)在要求，是保證國(guó)民經(jīng)濟(jì)健康持續(xù)發(fā)展之客觀需要，也是國(guó)家和地區(qū)經(jīng)濟(jì)迅速增長(zhǎng)以及人民生活水平快速提高之必由之路?？梢杂靡韵挛鍌€(gè)“有利于”進(jìn)行集中概括：(1)發(fā)展消費(fèi)信貸有利于刺激消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需、促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定增長(zhǎng)；(2)有利于改善商業(yè)銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、降低信貸風(fēng)險(xiǎn)；(3)有利于完善國(guó)家貨幣政策的傳導(dǎo)機(jī)制；(4)有利于金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行金融創(chuàng)新；(5)有利于促進(jìn)全社會(huì)的信用制度發(fā)展。

二、消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀

近年來(lái)，我國(guó)金融業(yè)快速發(fā)展，舉國(guó)上下隨處可見(jiàn)各級(jí)銀行機(jī)構(gòu)，而且人民銀行、國(guó)有商業(yè)銀行、地方性商業(yè)銀行、股份制銀行共同構(gòu)成了我國(guó)十分龐大的銀行體系，從而堅(jiān)實(shí)地支撐著我國(guó)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。在歐美等大多的西方國(guó)家，在整個(gè)國(guó)家的信貸額度中，消費(fèi)信貸占大約20%-40%的比重，有些甚至可高達(dá)60%。我國(guó)政府是從1999年開(kāi)始對(duì)國(guó)有銀行實(shí)施改制注資，單在2002-2006年期間，貸款新增了12000-13000億美元，相當(dāng)于2006年全年GDP總值的一半?，F(xiàn)今更是發(fā)展迅速，消費(fèi)貸款額度不斷上升，2008年消費(fèi)貸款額總計(jì)37210億元，同比2007年就超出了4481億元，增幅可達(dá)13.7%；2009年的消費(fèi)貸款額總計(jì)55333億元，同比上年遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了18123億元，計(jì)算增幅高達(dá)48.7%。伴隨我國(guó)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)、養(yǎng)老等制度日趨成熟，傳統(tǒng)的以原始積累方式進(jìn)行消費(fèi)的觀念逐步為信貸消費(fèi)理念所替代，并且越來(lái)越多的居民已經(jīng)開(kāi)始享受消費(fèi)信貸服務(wù)，采用信貸消費(fèi)。貸款業(yè)務(wù)的興起主要建立在兩個(gè)基礎(chǔ)之上：穩(wěn)定的、合法的個(gè)體經(jīng)濟(jì)收入以及良好的個(gè)體社會(huì)信用，消費(fèi)信貸產(chǎn)品的種類也在不斷增多，涉及個(gè)人住房消費(fèi)信貸、住房裝修貸款、汽車消費(fèi)貸款、存單質(zhì)押貸款、耐用消費(fèi)品貸款、個(gè)人助學(xué)、留學(xué)貸款、個(gè)人旅游貸款等等，有些金融機(jī)構(gòu)甚至開(kāi)設(shè)個(gè)人小額信貸、綜合授信額度貸款等方面的業(yè)務(wù)。

三、消費(fèi)信貸的宏觀環(huán)境對(duì)經(jīng)濟(jì)的影響

自1978年施行革開(kāi)發(fā)以來(lái)，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)開(kāi)始了迅速的發(fā)展，從1978年至2007年30年的時(shí)間里，GDP年平均增長(zhǎng)率上升到9.88%，這期間的經(jīng)濟(jì)也經(jīng)歷了非常劇烈的周期性波動(dòng)，其中，就有90年代上半年經(jīng)濟(jì)加速增長(zhǎng)致使嚴(yán)重的通貨膨脹和90年代下半年經(jīng)濟(jì)減速所帶來(lái)的持續(xù)通貨緊縮。而且，每當(dāng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)繁榮時(shí)，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率可高達(dá)13%-15%；而每當(dāng)經(jīng)濟(jì)低迷時(shí)，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率就跌至3%-4%的水平?？傮w來(lái)看，這30年間的經(jīng)濟(jì)持續(xù)而又穩(wěn)定的增長(zhǎng)著，當(dāng)然，很大一部分原因要得益于全球經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)的運(yùn)行。但是，我國(guó)經(jīng)濟(jì)從2007年的下半年開(kāi)始，通脹壓力急劇加大，一直持續(xù)至2008年的上半年，這主要由于國(guó)內(nèi)的經(jīng)濟(jì)急速增長(zhǎng)和國(guó)外的經(jīng)濟(jì)不穩(wěn)定共同所致。伴隨全球石油、糧食價(jià)格持續(xù)上漲，我國(guó)通貨膨脹率在最高時(shí)可達(dá)8%。2008下半年全球經(jīng)濟(jì)開(kāi)始下滑，我國(guó)經(jīng)濟(jì)增速也開(kāi)始放緩，通脹壓力此時(shí)迅速轉(zhuǎn)為通脹緊縮。經(jīng)濟(jì)發(fā)展面對(duì)巨大的壓力，美國(guó)經(jīng)濟(jì)一蹶不振，歐洲大多數(shù)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)衰退，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展也遭遇前所未遇的困難和壓力。預(yù)期，伴隨美國(guó)經(jīng)濟(jì)的未來(lái)走勢(shì)不確定性，國(guó)內(nèi)企業(yè)利潤(rùn)下滑，在未來(lái)幾年，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不容樂(lè)觀。這從2009年顯示的數(shù)據(jù)可以看出，1月份外貿(mào)進(jìn)出口總值相比下降29%，降幅比上個(gè)月加深了17.9個(gè)百分點(diǎn)。

國(guó)家為保障經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，在2008年的11月9號(hào)出臺(tái)4萬(wàn)億的經(jīng)濟(jì)刺激計(jì)劃，之后又陸陸續(xù)續(xù)出臺(tái)一系列行業(yè)振興計(jì)劃，涉及鋼鐵、汽車、船舶、石化、紡織、輕工、有色金屬、裝備制造、電子信息、房地產(chǎn)等十大行業(yè)；同時(shí)，我國(guó)也在積極增加居民消費(fèi)能力，甚至有些城市已經(jīng)發(fā)放消費(fèi)券。但是，要想使國(guó)家經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定健康的發(fā)展，積極措施之一就是要大力開(kāi)展消費(fèi)信貸。從消費(fèi)信貸的起源，我們知道消費(fèi)信貸深刻地影響著消費(fèi)者的消費(fèi)需求，因此，消費(fèi)信貸也影響著我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。消費(fèi)信貸影響消費(fèi)需求可以從兩個(gè)階段看出，從短期來(lái)看，一方面，消費(fèi)信貸提前將消費(fèi)者購(gòu)買力未來(lái)預(yù)期的增量轉(zhuǎn)化成為現(xiàn)實(shí)的消費(fèi)即購(gòu)買力，消費(fèi)者通過(guò)消費(fèi)信貸確實(shí)能夠提高當(dāng)前的生活水平；從另一方面看，消費(fèi)者現(xiàn)有的購(gòu)買力與提前轉(zhuǎn)化而來(lái)的購(gòu)買力“匯合”能夠產(chǎn)生更大的消費(fèi)能力，整體提高全社會(huì)的消費(fèi)需求，進(jìn)而拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。

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