移動支付的創(chuàng)新模式

新型支付手段的不斷涌現(xiàn)，給支付帶來革命性的沖擊。無論那種技術(shù)和模式，用戶與市場才是決定勝敗的關(guān)鍵，因為最終使用支付服務(wù)的還是商家和普通消費者。

數(shù)據(jù)顯示，全球移動支付市場將從2011年的2400億美元增加到2015年的6700億美元；同時，全球使用手機支付數(shù)字商品的用戶人數(shù)也將達(dá)到25億，彰顯出移動支付的巨大前景。隨著移動支付的持續(xù)升溫，包括Google、蘋果、諾基亞在內(nèi)的一些智能手機超級廠商們都已把“支付功能”列為未來的重要發(fā)展方向。

目前國際市場主流移動支付手段包括：創(chuàng)業(yè)公司Square刷卡模式、PayPal推出的PayPalHere、谷歌推出的GoogleWallet（基于NFC技術(shù)）、Zipmark（掃描一下立刻完成支付）等。

Square模式

美國移動支付公司Square于11月14日宣布，該公司每年處理的交易額有望達(dá)到100億美元，超過此前80億美元的預(yù)期。這不包括通過星巴克處理的交易。星巴克一年在美國營收80億美元，其中75%為現(xiàn)場交易，如果一半為刷卡，則交易總額每年30億美元。

如此說來，Square一年處理交易額輕松超過100億美元。成立于2009年的Square公司，9月18日正式完成了D輪2億美元的融資，公司估值高達(dá)32.5億美元，Citi Ventures、Rizvi Traverse Managemen湘星巴克參與了本輪的融資活動。加上這輪融資目前為止，Square融資總額已經(jīng)已達(dá)3.44L美元。

Square的發(fā)展速度是驚人的，去年3月份，聯(lián)合創(chuàng)始人杰克·多西才宣布公司實現(xiàn)新的突破：日交易處理額達(dá)到100萬美元。到去年11月份時，Square已每天要處理1100萬美元。而到這輪融資時，Square表示，今年的交易有望突破80億美元。

除了易攜帶、易操作，消費者和商家選擇Square Card Reader是因為它還具備其他顯而易見的優(yōu)勢：例如，它提供的賬單按天進(jìn)行結(jié)算，而銀行通常是按月結(jié)算。

另外，Square的硬件成本相當(dāng)?shù)?，相比之下，Verifone一個信用卡終端需要900美元，而Square僅需一個iOS或Android終端（iPod touch僅299美元，Square讀卡器是免費領(lǐng)取的）。對于消費者來說，它有個貼心服務(wù)是賬單支付由電子郵件寄送，并會附上GPS定位的位置，方便核實記錄；而對于商家來說，它能存儲和分析用戶消費信息，生意買賣更為輕松。

而這其中最重要的是，Square的手續(xù)費相當(dāng)?shù)土?。為了鼓勵消費者使用Square刷卡，任何刷卡行為僅收取2.75%的費用，而手動鍵入賬號則為3.5%加上15美分；最近，它又推出了新的可選擇的手續(xù)費支付方法：每月支付275美元，就可以無限數(shù)刷卡（單筆不超過400美元，年不超過25萬美元）。

Squeare的商業(yè)模式跟它的機器一樣，非常簡單明了。成本主要來自三方面：首先是交付給各銀行的交易傭金，其次是Square刷卡器硬件成本，還有團(tuán)隊的開發(fā)和運營成本。而最主要的收入來源則是交易傭金。

采用這一模式的國外公司還有VeriFone（在耳機插孔處插入讀卡器）、inner fence（在基座接口處插入讀卡器）、iZetde等公司。

PayPalHere模式

PayPal于2012年3月推出了基于iPhone的PayPalHere應(yīng)用。PayPal Here服務(wù)可以幫助任何iPhone或Android智能手機用戶接受信用卡、借記卡和PayPal付款，同時將款項實時轉(zhuǎn)入其PayPal賬戶，還能利用智能手機的攝像頭掃描和處理銀行卡。

PayPal推出的“PayPal Here”服務(wù)，是一款全球移動解決方案，幫助小型企業(yè)通過使用免費的移動應(yīng)用程序和一個全加密的微型讀卡器接受多種形式的付款。PayPal Here服務(wù)可以幫助任何iPhone或Android智能手機用戶接受信用卡、借記卡和PayPal付款，同時將款項實時轉(zhuǎn)入其PayPal賬戶。

PayPal Here提供了兩種模式：一是商戶可以選擇向系統(tǒng)中輸入庫存，并以提取庫存的方式進(jìn)行銷售；而是商戶也可以直接輸入銷售量。在數(shù)量輸入之后，消費者可以通過信用卡、貸記卡、現(xiàn)金或支票進(jìn)行支付，其中支票和信用卡可以通過攝像頭進(jìn)行掃描。因此，這一應(yīng)用能夠成為商戶完整的收銀解決方案

PayPa了希望這個新的自動支付應(yīng)用能幫助小企業(yè)和他們的客戶之間建立起長遠(yuǎn)的合作關(guān)系。

目前，PayPal Here免費的讀卡器及應(yīng)用，僅面向iPhone和iPad，而針對iPad的版本只是iPhone版本的放大版；每筆交易收取2.7%的手續(xù)費，比Square略低，且注冊商戶可以得到一張即時返還交易金額1%的借記卡，最終費用可減至1.7‰

PayPaI Here已在美國，加拿大，香港和澳大利亞同時發(fā)售，稍后會遍及其他國家和地區(qū)。已經(jīng)有上千的商家開始使用這個新支付應(yīng)用，但短時間內(nèi)應(yīng)該還沒法到達(dá)人手一個的程度。

從很多方面來看，Paypal都有理由將線上支付的優(yōu)勢帶入移動支付：這是個完善成熟的全球化支付平臺，支持20多種貨幣與190個國家地區(qū)，更重要的是，Paypal成為諸多商家最為信賴的交易平臺，合作商戶數(shù)量達(dá)到1000萬家。Paypal的另一大優(yōu)勢是多手段：既有Square那樣的刷卡器（Paypal Here），也支持Google Wallet的NFC技術(shù)，更可直接通過電話及密碼接入賬戶支付。

GoogleWallet模式

NFC是眼下最熱門的移動支付技術(shù)。Google、三星、HTC、諾基亞、微軟、蘋果等巨頭均已布局，先后推出了或即將推出支持NFC的手機或解決方案，其中發(fā)力最快的是Google。

去年5月份，谷歌推出了Google Wallet這個依賴NFC的移動支付產(chǎn)品。

支持Google Wallet的設(shè)備，包括Nexus S到Sprint Galaxy Nexus、LG Viper、LG Optimus Elite，在數(shù)量上有所增長，但增長幅度不大。

Google Wallet合作伙伴包括信用卡公司、運營商以及支持Goolge Wallet支付的本地商戶。Google Wallet目前的合作伙伴包括：萬事達(dá)（MasterCard）、Sprint、Walgreens、Toys R Us、Macy’s，TheGap以及FootLocker等。

今年8月，谷歌開始允許用戶將自己現(xiàn)有的信用卡或儲蓄卡載入Google Wallet智能手機應(yīng)用中，從而可以啟用NFC支付功能。市場調(diào)研機構(gòu)Juniper Research八月報告顯示，預(yù)計未來五年內(nèi)，移動支付交易量將翻四翻，超過13萬億。

該卡片還將逐步為用戶提供各種特價機特別服務(wù)。谷歌同時還為Google Wallet用戶提供24*7詐騙監(jiān)控。Google Wallet用戶使用NFC（近距離通信）無線安全傳輸技術(shù)進(jìn)行支付轉(zhuǎn)賬。NFC技術(shù)允許兩個物體在幾英尺距離內(nèi)可以進(jìn)行數(shù)據(jù)傳輸。因此擁有NFC技術(shù)的手機可以與其他配備NFCK用的設(shè)備進(jìn)行數(shù)據(jù)交換或讀取二維碼，目前僅在Androi設(shè)備上運行。谷歌網(wǎng)站顯示，目前共有8款A(yù)ndroid設(shè)備支持Google Wallet應(yīng)用，但目前還不支持國際支付。

Google Wallet在發(fā)展中遇到最大的阻礙，是缺乏強力運營商的支持。除了Sprint的部分機型支持Google Wallet以外，其它運營商的機型，一個也見不到。在美國，手機的銷售無法離開強力運營商的支持。在美國四大移動運營商中，Sprint在美國的移動市場份額最低。其它市場份額較大的移動運營商會移除Galaxy Nexus中的Google Wallet（用戶需自行通過Google Play下載），直接內(nèi)置自己的移動支付工具。針對這種情況，Google似乎打算與移動運營商分成，換取它們的支持。

NFC智能手韌機型缺乏，是Google Wallet在去年表現(xiàn)平平原因之一。由于Google Wallet依賴NFC芯片，但2011年生產(chǎn)的Android手機中，內(nèi)置NFC芯片的機型還不多，即便手機內(nèi)置了NFC芯片，該款手機也不一定支持Google Wallet，最近推出的HTC One X是最明顯的例子。

Google Wallet的主要競爭對是Isis。這是一家由多個運營商包括ATT、T-Mobile、Verizon在內(nèi)共同成立的移動支付公司，它的移動支付產(chǎn)品和Google Wallet功能類似。

Zipmark模式

移動支付初創(chuàng)公司Zipmark在今年2月份宣布發(fā)布開發(fā)平臺及應(yīng)用程序編程接口（API），商家或App開發(fā)商即可同時利用Zipmark在線或移動交易支付系統(tǒng)實現(xiàn)交易，管理收款。該公司此前曾獲200萬美元種子資金，目前仍采用邀請制注冊。

Zipmark還會發(fā)布一個面向消費者的iPhone應(yīng)用，讓用戶直接掃描QR進(jìn)行支付。

成立于2010年的Zipmark，總部位于紐約，創(chuàng)立人為花旗銀行CTO Jake Howerton以及花旗銀行Mobile Money Ventures業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略高級副總裁Jayastu Bhattacharya。

該公司利用現(xiàn)有的支票處理網(wǎng)絡(luò)，使用戶可以免付信用卡費用，同時避免承擔(dān)透支支票的風(fēng)險。

其運作模式是，用戶將其真實支票賬戶連到Zipmark，隨后即可進(jìn)行轉(zhuǎn)賬支付。由于Zipmark的服務(wù)是基于已有的支票處理網(wǎng)絡(luò)，交易核準(zhǔn)時無需在云存儲端長期留存資金。商戶也可將Zipmark列為一個可選的支付手段。商戶在其發(fā)貨單上打上QR碼，顧客即可掃描并通過Zipmark支付。公司還用Check21數(shù)字支票，保障交易安全性，公司的目標(biāo)就是實現(xiàn)支票本的現(xiàn)代化。

由于Zipmark用支票處理網(wǎng)絡(luò)，其手續(xù)費較低，每筆交易僅收取1%的手續(xù)費，對于大金額支付，無論多少最多收取5美金的手續(xù)費。

Zipmark發(fā)布API后，商家和應(yīng)用開發(fā)人員即可登錄一個新的支付系統(tǒng)，該系統(tǒng)支持網(wǎng)絡(luò)及移動支付。消息公布后，Sunshine Suites、支票支付解決方案提供商Singular Payments、資產(chǎn)管理軟件公司UnitConnect：以及移動發(fā)票提供商InvoiceASAP幾家公司紛紛表示支持。

面對Dwolla或Pay Pal帶來的競爭壓力，Zipmark并無打算建立一個新的支付網(wǎng)絡(luò)或者通過移動界面連接用戶的信用卡網(wǎng)絡(luò)。相反，該公司希望以一種新的方式（通過手機）利用已有的支票處理網(wǎng)絡(luò)。