互聯(lián)網(wǎng)對銀行核心競爭力的滲透史

互聯(lián)網(wǎng)與銀行業(yè)的結(jié)合，是互聯(lián)網(wǎng)與各行各業(yè)結(jié)合的一個標(biāo)本。

互聯(lián)網(wǎng)與銀行業(yè)的結(jié)合，是互聯(lián)網(wǎng)與各行各業(yè)結(jié)合的一個標(biāo)本。

這種結(jié)合，按照同核心競爭力的相關(guān)程度區(qū)分，可以分為三段：

第一階段，互聯(lián)網(wǎng)只是作為技術(shù)而非業(yè)務(wù)，外在于銀行核心競爭力，特征是業(yè)務(wù)仍是銀行原來的，但工具成了互聯(lián)網(wǎng)；

第二階段，銀行核心競爭力中，互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)占一半，銀行業(yè)務(wù)占一半。特征是銀行發(fā)展方式由因大而美，主要做大企業(yè)業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)向因小而美，互聯(lián)網(wǎng)助中小企業(yè)信貸成為業(yè)務(wù)增長點(diǎn)；

第三階段，銀行核心競爭力，主要來自互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，金融反而邊緣化。特征是數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)成為收入主要來源，金融服務(wù)免費(fèi)白送，銀行被邊緣化。

本文大刀闊斧地砍掉了網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展中的枝枝叉叉，集中于核心競爭力這一條主線，展開細(xì)節(jié)，幫助大家認(rèn)識互聯(lián)網(wǎng)與銀行業(yè)結(jié)合的主脈，進(jìn)而歸納互聯(lián)網(wǎng)與各行各業(yè)聯(lián)合起來的共性趨勢。

第一階段，互聯(lián)網(wǎng)外在于銀行核心競爭力，專注應(yīng)用技術(shù)以降低成本

銀行作為最早“觸網(wǎng)”的行業(yè)，從互聯(lián)網(wǎng)誕生之時起，在各行各業(yè)中第一批撲向互聯(lián)網(wǎng)的懷抱。

1、西藏第一個建起電子銀行

那是上個世紀(jì)90年代中期的事。我在1997年出版的《21世紀(jì)網(wǎng)絡(luò)生存術(shù)》中，介紹過老一代互聯(lián)網(wǎng)人，你爭我趕推動銀行應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)的場景。

根據(jù)我的歷史記載，在銀行與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合上，中國一開始跑在美國前面。因?yàn)槊绹谝患揖W(wǎng)絡(luò)銀行“安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行”是1995年10月成立的；而在此之前很久很久。即1993年6月時，中國國務(wù)院已發(fā)動了“國家電子貨幣工程”(俗稱金卡工程)。1993年6月1日，江澤民到中國人民銀行講：“用10年左右的時間，在3億人口中推廣信用卡、現(xiàn)金卡，實(shí)現(xiàn)支付手段的革命性變化，跨入電子貨幣時代”。到2002年，我國累計(jì)發(fā)行使用各類IC卡已達(dá)10億張，準(zhǔn)點(diǎn)跨入了電子貨幣時代。第二年，銀聯(lián)成立，銀行與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合轉(zhuǎn)入新的階段。

中國第一個電子銀行誕生在西藏。當(dāng)時記載：“西藏在(1996年)10月6日，已聯(lián)通了拉薩市的10個會計(jì)柜臺，1個信用卡柜臺和11個儲蓄柜臺，共22個營業(yè)機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)，在拉薩市區(qū)實(shí)現(xiàn)了儲蓄、儲蓄卡、信用卡的通存通兌、儲蓄清算等業(yè)務(wù)?！?/p>

我不知道為什么第一個電子銀行要建在西藏，卻知道老天爺曾讓電子貨幣工程的服務(wù)器得了高原病。記得那個主機(jī)的名字叫250(即HP9000／D250)，一進(jìn)入高原就莫名其妙地出現(xiàn)故障，第2磁道無法磁寫，顧客的密碼無法輸入，害得HP的工程師坐飛機(jī)專程去修好。

北京繼西藏之后，第二個進(jìn)入電子銀行時代，開通了建設(shè)銀行的“全國電子清算系統(tǒng)”。自此以后。銀行與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合的步伐，明顯加快。

2、早期的網(wǎng)絡(luò)銀行熱

臺灣是我國網(wǎng)絡(luò)銀行先行地區(qū)，玉山銀行于1996年2月上網(wǎng)設(shè)站，除了銀行本業(yè)外，玉山網(wǎng)絡(luò)銀行還提供藝術(shù)品的線上購買，提供小額貸款線上申請。臺灣富邦銀行總經(jīng)理王全喜當(dāng)時曾樂聊地估計(jì)網(wǎng)絡(luò)銀行的沖擊說，“再過五年，金融界將重新洗牌”。

1996年這股網(wǎng)絡(luò)銀行熱潮是世界性的。當(dāng)時全球大約有190萬人在使用在線銀行服務(wù)。自那一年以后，網(wǎng)絡(luò)銀行象雨后春筍一樣冒出來。從1997至2000年間，美國金融服務(wù)機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)項(xiàng)目上的投資占其資訊科技總投資的比例，每年的累積增長速度達(dá)36％。1998年有1200多家美國銀行和存款互助機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)上建立交易網(wǎng)站。美國證券業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)上的投資在兩年間增加了13倍，1998年達(dá)到39億美元。

隨著網(wǎng)上銀行的興起，美國金融業(yè)務(wù)中原子與比特的比例開始發(fā)生重大變化。據(jù)美國一家顧問公司調(diào)查，1993年與2000年相比，傳統(tǒng)分行由1993年的42％降至2000年的22％，ATM從33％降至30％，電話銀行從23％升至35％，而網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)則從0上升到13％。

3、網(wǎng)絡(luò)銀行的最初業(yè)務(wù)

在中國，銀行早期與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合，有一個突出特點(diǎn)，是把現(xiàn)有業(yè)務(wù)照搬到網(wǎng)上。

中國工商銀行照搬的業(yè)務(wù)有：帳戶查詢、轉(zhuǎn)帳付款、企業(yè)集團(tuán)理財(cái)、客戶證書管理等?？刹樵兊膸舴N類包括存款帳戶、貸款帳戶、基金帳戶等各類帳戶；轉(zhuǎn)帳付款可適用于同城、異地。

建行照搬的業(yè)務(wù)有：一提供各類服務(wù)信息，接受咨詢，受理投訴，并提供查詢、轉(zhuǎn)賬、交費(fèi)、掛失、信用卡申請、網(wǎng)上購物等銀行業(yè)務(wù)。

招商銀行照搬的業(yè)務(wù)，包括個人銀行、企業(yè)銀行和網(wǎng)上支付三部分。其中網(wǎng)上支付是指“一卡通”持卡人在網(wǎng)上進(jìn)行實(shí)時在線支付結(jié)算的支付結(jié)算系統(tǒng)。

從全局來看，當(dāng)時網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展目標(biāo)是：建立中國金融數(shù)據(jù)通信網(wǎng)，實(shí)現(xiàn)互連互通、資源共享；建立健全現(xiàn)代化支付清算體系，為全社會提供安全、快捷、方便的支付結(jié)算服務(wù)；全面推廣綜合柜面業(yè)務(wù)系統(tǒng)、網(wǎng)上銀行、電子商務(wù)網(wǎng)上結(jié)算等新型金融業(yè)務(wù)系統(tǒng)和金融信服務(wù)系統(tǒng)：完善金融監(jiān)管體系，開發(fā)并推廣綜合金融監(jiān)管系統(tǒng)；完善金融管理信息系統(tǒng)和辦公室自動化系統(tǒng)，提高防范金融風(fēng)險(xiǎn)的能力和辦公效率；建立金融計(jì)算機(jī)安全體系，保障銀行業(yè)務(wù)應(yīng)用系統(tǒng)安全運(yùn)行。

4、銀行對互聯(lián)網(wǎng)的認(rèn)識局限：“現(xiàn)有業(yè)務(wù)的電腦化”

招行人的認(rèn)識，代表了當(dāng)時銀行對互聯(lián)網(wǎng)的認(rèn)識水平，就是“將來并不是要開辦更多的物理網(wǎng)點(diǎn)，反而是要撤掉網(wǎng)點(diǎn)，這也是將來網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展趨勢，高大、堅(jiān)固的建筑物不再成為客戶心目中的銀行形象”。臺灣人辦網(wǎng)絡(luò)銀行，也完全是基于這種認(rèn)識。當(dāng)時建玉山銀行只花了130萬。和網(wǎng)絡(luò)銀行比起來，中信銀副總經(jīng)理羅國瑜認(rèn)為，“一般銀行開個分行要一兩億，太貴了”。

這種認(rèn)識的局限是非常明顯的，把網(wǎng)絡(luò)只是當(dāng)作技術(shù)、當(dāng)作工具，而核心競爭力還是來自銀行業(yè)務(wù)本身。網(wǎng)絡(luò)化只是為提高銀行業(yè)務(wù)的核心競爭力而提供技術(shù)支持，用它來降低成本。

但是，美國人的認(rèn)識。也高不到哪兒去。

美國一家著名的會計(jì)和稅務(wù)咨詢公司同一時期對美國金融服務(wù)界的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用情況進(jìn)行了一次調(diào)查，發(fā)現(xiàn)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的管理層列舉支持互聯(lián)網(wǎng)投資的最主要理由，是節(jié)約成本，這主要通過現(xiàn)有業(yè)務(wù)的電腦化實(shí)現(xiàn)。例如在一個信用證處理自動化項(xiàng)目中，原來的目標(biāo)是減少25％的錯誤率，而實(shí)際操作中減少了40％。

“現(xiàn)有業(yè)務(wù)的電腦化”，這就是互聯(lián)網(wǎng)與銀行結(jié)合第一階段時。人們典型的認(rèn)識。

在第一階段，變革的要點(diǎn)是降低銀行業(yè)務(wù)成本，加快貨幣流通速度。網(wǎng)絡(luò)對業(yè)務(wù)產(chǎn)生影響的焦點(diǎn)集中在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的改造和金融創(chuàng)新。從信息化角度講，主要是技術(shù)應(yīng)用，從褒義上說，是積極運(yùn)用新技術(shù)；從貶義上說，是只問技術(shù)，不問轉(zhuǎn)型。就是以信息技術(shù)搞傳統(tǒng)工業(yè)化，穿新鞋走老路，至于得到加強(qiáng)的業(yè)務(wù)本身，生產(chǎn)方式仍是傳統(tǒng)的。

5、民營互聯(lián)網(wǎng)對金融業(yè)務(wù)的多方探索

早期民營互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和網(wǎng)站，在金融業(yè)務(wù)方面，并不是聚焦于銀行業(yè)務(wù)，而是證券業(yè)務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)上已有很多網(wǎng)站不僅能實(shí)現(xiàn)股市行情的查詢和分析，更能實(shí)現(xiàn)從開戶、交易直至清算交割的炒股全過程電腦網(wǎng)絡(luò)化。例如，北京和訊公司的“全國證券交易自動報(bào)價(jià)系統(tǒng)”(STAQ)就是這樣。很快，股民網(wǎng)上炒股就全面流行，股民坐在家中，靠互聯(lián)網(wǎng)實(shí)時炒股，伴隨專業(yè)的技術(shù)分析服務(wù)，就象坐在大戶室里一樣。民營互聯(lián)網(wǎng)的另一項(xiàng)相關(guān)業(yè)務(wù)是虛擬貨幣，例如騰訊的Q幣、新浪的U幣。但與其說是貨幣，不如說是一種信息信用媒介，雖然引起監(jiān)管部門的極大注意，但終究沒有與銀行業(yè)務(wù)真的發(fā)生整合。

與此同時，隨著電子商務(wù)發(fā)展，對支付的需求不斷上升。2004年12月，支付寶創(chuàng)立，成為國內(nèi)領(lǐng)先的獨(dú)立第三方支付平臺。這一創(chuàng)舉對日后銀行業(yè)務(wù)的變革，產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。

在互聯(lián)網(wǎng)與銀行的結(jié)合上，中美早期都經(jīng)過了一個摸索過程，各有各自不同的特點(diǎn)。美國信用卡在互聯(lián)網(wǎng)出現(xiàn)前已完全普及，銀行的市場化程度非常高，證券業(yè)服務(wù)也十分發(fā)達(dá)，留給互聯(lián)網(wǎng)公司這方面的發(fā)展空間并不多，個人通過互聯(lián)網(wǎng)嘗試的創(chuàng)新，一是在虛擬貨幣方面，但事后看顯然并不成功；二是在個人理財(cái)方面，大獲成功，并取得對銀行的競爭優(yōu)勢。而在中國，信用環(huán)境不完善，信用卡不普及，卡業(yè)務(wù)成為銀行業(yè)務(wù)工業(yè)化和信息化融合發(fā)展的結(jié)合點(diǎn)，早期銀行在這方面獲得突出發(fā)展；中國民營互聯(lián)網(wǎng)也在虛擬貨幣方面進(jìn)行創(chuàng)新，但出發(fā)點(diǎn)不是象國外那樣，真想取代中央銀行獲得貨幣發(fā)行權(quán)，而更多是出于發(fā)展信息增值業(yè)務(wù)的急迫需要，創(chuàng)新出的實(shí)用中介工具，與國外一樣沒有對銀行貨幣發(fā)行權(quán)構(gòu)成實(shí)質(zhì)的挑戰(zhàn)；同時，個人理財(cái)業(yè)務(wù)在中國并沒有取得美國那樣的突出進(jìn)展，可能與中國金融創(chuàng)新不發(fā)達(dá)有關(guān)，但也因此避免了衍生金融工具過度膨脹帶來的種種問題。

第二階段：互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)與銀行業(yè)務(wù)相互滲透融合，網(wǎng)絡(luò)影響銀行核心競爭力

在中國，在較長一段時間里，電子商務(wù)與銀行信息化平行發(fā)展，各不相擾。但發(fā)展到一定階段，特別是2007年以后，忽然產(chǎn)生了較強(qiáng)的相互作用，互聯(lián)網(wǎng)與銀行的結(jié)合，跳出了技術(shù)應(yīng)用層面，開始進(jìn)入到業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的深水區(qū)。其中，互聯(lián)網(wǎng)帶著電子商務(wù)的優(yōu)勢，長入了銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域；銀行在完成企業(yè)信息化后，也從傳統(tǒng)商務(wù)向新型商務(wù)轉(zhuǎn)變。這是一場靜悄悄的革命，并不為新聞所關(guān)注。但卻對行業(yè)帶來革命性的影響。

1、觀察銀行轉(zhuǎn)型的一條主線索：非“小微貸”莫屬

要問銀行業(yè)當(dāng)下最火的是什么，有財(cái)經(jīng)媒體稱，“2011年信貸市場的關(guān)鍵詞，非‘小微貸’莫屬”。

對于銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型，拋開紛亂的表面現(xiàn)象。我們可以抓住一條主線索來觀察。轉(zhuǎn)型標(biāo)志就是托夫勒的新舊區(qū)分：單一品種大規(guī)模生產(chǎn)與小批量多品種生產(chǎn)，分別代表傳統(tǒng)生產(chǎn)方式與新的生產(chǎn)方式。對銀行來說，大企業(yè)融資與小企業(yè)融資，可以分別代表這兩種趨向。小微貸，就處在轉(zhuǎn)型的正前方十環(huán)靶心上。

工行董事長姜建清，在中國銀行業(yè)轉(zhuǎn)型的歷史關(guān)頭，痛斥“大銀行服務(wù)大企業(yè)，小銀行服務(wù)小企業(yè)”是片面之詞，表示工行將利用自身網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢支持小企業(yè)貸款。代表了銀行業(yè)對轉(zhuǎn)型方向的看法，正越來越明晰。

中國的國有銀行，長期以來，在壟斷條件下，傾向于傳統(tǒng)工業(yè)化的生產(chǎn)方式，集中表現(xiàn)在業(yè)務(wù)主體聚焦于較為同質(zhì)性但規(guī)模巨大的大企業(yè)融資業(yè)務(wù)上，這與經(jīng)濟(jì)全局中的“中國制造”取向基本一致。但經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變的指向，卻要求銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向差異化、小批量而高增值的中小企業(yè)業(yè)務(wù)。這就是銀行業(yè)著名的規(guī)模經(jīng)濟(jì)與范圍經(jīng)濟(jì)的競爭，前者是因大而美，后者是因小而美。

難解的矛盾在于，銀行明明知道向中小企業(yè)貸款，比大企業(yè)效益高，但由于無法應(yīng)對業(yè)務(wù)分散化的挑戰(zhàn)，到嘴邊的肥肉就是吃不進(jìn)去?；ヂ?lián)網(wǎng)在這個節(jié)骨眼上切入銀行業(yè)務(wù)，是幫忙還是幫閑，就看能不能幫助銀行解決這一主要矛盾。

對于銀行來說，大企業(yè)融資的問題。主要通過內(nèi)部的企業(yè)信息化來轉(zhuǎn)變生產(chǎn)方式；它主要的難題，是解決不好中小企業(yè)融資問題。一些領(lǐng)先的銀行開始求變，民生銀行率先提出做“小微銀行”，工商銀行、中信銀行等紛紛尋求轉(zhuǎn)向中小企業(yè)，開拓未來新的發(fā)展空間。由于銀行體制上原因，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)難以進(jìn)人大企業(yè)融資業(yè)務(wù)。集中于廣大中小企業(yè)的電子商務(wù)，就成為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與銀行對接的領(lǐng)域。

在這種背景下，我們可以拋開柜臺業(yè)務(wù)這些小打小鬧的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新，切入銀行業(yè)務(wù)主戰(zhàn)場，觀察這一行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)作用下，從中國制造模式轉(zhuǎn)變?yōu)橹袊鴦?chuàng)造模式，生產(chǎn)方式發(fā)展根本性轉(zhuǎn)折的過程。大企業(yè)銀行業(yè)務(wù)當(dāng)然也重要，但與主題無關(guān)，在此不談。

2、轉(zhuǎn)型思想的第一個火花：風(fēng)起青萍之末

較細(xì)心的專業(yè)研究人員會發(fā)現(xiàn)，在發(fā)改委等八部委2008年出臺的647號文件中，有這樣一條：“為中小企業(yè)融資提供服務(wù)。鼓勵中小企業(yè)利用網(wǎng)上銀行和電子商務(wù)平臺等增強(qiáng)融資能力。鼓勵商業(yè)銀行利用征信系統(tǒng)，增加中小企業(yè)融資機(jī)會。支持擔(dān)保機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)信息化提供融資擔(dān)保服務(wù)。支持網(wǎng)上融資洽談活動，探索中小企業(yè)融資服務(wù)平臺建設(shè)經(jīng)驗(yàn)。鼓勵中小企業(yè)利用網(wǎng)上銀行和電子商務(wù)平臺等增強(qiáng)融資能力。支持為中小企業(yè)信息化提供投融資擔(dān)保，完善信用征集、信用評價(jià)服務(wù)。”

這一條連同前四條一起，正好構(gòu)成中小企業(yè)五大需求，順序按調(diào)查結(jié)果由高到低排列，分別是市場服務(wù)需求、信息服務(wù)需求、技術(shù)服務(wù)需求、人才服務(wù)需求、融資服務(wù)需求。在實(shí)體經(jīng)濟(jì)中，融資服務(wù)需求一直排在中小企業(yè)五大需求之首，從經(jīng)貿(mào)委時代就是如此。但我們在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，在與信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)聯(lián)系的經(jīng)濟(jì)中，融資服務(wù)需求成為排在最后一位的需求。要不要為融資專設(shè)一條政策，當(dāng)時有不同意見。這一條是在文件起草幾十稿后，在最后階段才加入的。2007年9月《互聯(lián)網(wǎng)周刊》上《從雙輸?shù)诫p贏：長尾融資規(guī)則——浮現(xiàn)中的中小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)融資浪潮》，就是根據(jù)為寫入這一政策條款準(zhǔn)備的論據(jù)改寫的。文章指出了轉(zhuǎn)型發(fā)展中小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)融資的必要性。最后趙小凡司長拍板將這一條寫入文件。從這一歷史細(xì)節(jié)的回顧中可以看出，中小企業(yè)融資從不是一回事，開始成為一回事，從不重視到重視，2007年是一個轉(zhuǎn)折點(diǎn)。

當(dāng)時面臨的形勢，我國中小企業(yè)貸款占全部銀行貸款的一半，但由于數(shù)量眾多，平均每家中小企業(yè)獲得的貸款金額約是大型企業(yè)的1／180。呈現(xiàn)規(guī)模小、范圍大的特點(diǎn)。

銀行不愿意對中小企業(yè)投融資，主要是由于三大成本較高：

一是對象成本。被投資企業(yè)數(shù)量越多，帶來的工作量越大，成本越高。比如，對一個百億規(guī)模的大企業(yè)，一次投一百億，和對一百個1億規(guī)模的小企業(yè)，投資一百次共一百億，同樣程序，要多走一百遍。

二是平臺成本。為一家企業(yè)服務(wù)，與為一百家企業(yè)服務(wù)，后者需要專門搭建社會服務(wù)平臺，進(jìn)行多種服務(wù)開發(fā)。

三是環(huán)境成本。為一家企業(yè)服務(wù)，只需要了解這一家的資信；為一百家企業(yè)服務(wù)，需要建立一個信用環(huán)境。當(dāng)信用環(huán)境不完善時，投融資的風(fēng)險(xiǎn)加大。

我當(dāng)時堅(jiān)持認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)可以幫助銀行解決好這三個方面的問題。并且力主有關(guān)方面采取行動加以推進(jìn)。

銀行此時也在尋找解決辦法。中小企業(yè)融資今天在銀行業(yè)火起來，不是偶然的，其實(shí)當(dāng)年不僅《互聯(lián)網(wǎng)周刊》看出了小微貸這一趨勢，而且有兩個在中國銀行界觀念最前衛(wèi)的銀行也看出來了。

早在2006年，中信銀行就在業(yè)內(nèi)率先推出了“中信小企業(yè)成長伴侶”，開始關(guān)注小微企業(yè)。中信銀行決定進(jìn)行經(jīng)營轉(zhuǎn)型，認(rèn)為對于小微企業(yè)的信貸服務(wù)， “融智”顯然要比“融資”恰當(dāng)?shù)枚?。如今搞小微業(yè)務(wù)最積極、最堅(jiān)決的民生銀行，早在2008年汶川地震后的一次考察中，民生銀行董事長董文標(biāo)就看到了小微金融服務(wù)的巨大前景。2008年6月20日令毛曉峰做轉(zhuǎn)型的秘密準(zhǔn)備。當(dāng)時董文標(biāo)強(qiáng)調(diào)說：“要想做小微企業(yè)就必須‘開動腦筋辦銀行’，用銀行習(xí)慣的傳統(tǒng)方式已經(jīng)被證明根本沒有出路?！边@同互聯(lián)網(wǎng)人的思路不謀而合。

互聯(lián)網(wǎng)與銀行開始在戰(zhàn)略上走近了。

3、春江水暖：互聯(lián)網(wǎng)成為融資轉(zhuǎn)型催化劑

以“發(fā)現(xiàn)，始于《互聯(lián)網(wǎng)周刊》”為理念的我們。之所以提前五年發(fā)現(xiàn)了小微貨這一動向，是因?yàn)槲覀儺?dāng)時注意到正在興起的銀企合作現(xiàn)象。

在中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)集群最為集中的浙江，出現(xiàn)了銀企集群合作的新動向。截至2006年末，浙江全省小企業(yè)授信253611戶，比年初增加57445戶，增長29.3％；小企業(yè)表內(nèi)外授信總額6057.66億元，比年初增加1290.46億元，增長27.1％。銀行金融機(jī)構(gòu)小企業(yè)貸款增量占全國19.2％，高出全國12.5個百分點(diǎn)。

順著這個線索再看互聯(lián)網(wǎng)在其中所能發(fā)揮的作用，我們赫然得到以下發(fā)現(xiàn)：

一是融洽會成為了融洽互聯(lián)網(wǎng)與銀行關(guān)系的媒婆。

互聯(lián)網(wǎng)與中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)最初融合是通過網(wǎng)洽會，它成為網(wǎng)上融資的有效集合器。許多地方政府在深受歡迎的中小企業(yè)網(wǎng)上洽談會中，增加了網(wǎng)上融資洽談內(nèi)容，在發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)促進(jìn)融資方面，創(chuàng)造了受歡迎的新形式。國際融資服務(wù)網(wǎng)還專門為中小企業(yè)搭建一個國際融資的平臺，稱之為融洽會(融資洽談會)。天津市政府、全國工商聯(lián)和美國企業(yè)成長協(xié)會共同主辦的中國企業(yè)國際融資洽談會于2007年6月6日至8日在天津?yàn)I海國際會展中心舉行。

二是網(wǎng)上融資服務(wù)平臺，成為有效的中小企業(yè)融資集合器。

中小企業(yè)融資的主要障礙之一，是信息不對稱。用服務(wù)平臺思路來解決這個問題，是互聯(lián)網(wǎng)業(yè)的貢獻(xiàn)。馬云就指出：阿里巴巴持續(xù)多年對“誠信通”會員企業(yè)信用的紀(jì)錄和監(jiān)督，以及利用豐富的電子商務(wù)經(jīng)驗(yàn)打造了一條貨前、貸中、貸后封閉的資金鏈條，最大限度降低了銀行篩選優(yōu)質(zhì)企業(yè)的成本。這一做法，開始從核心競爭力上發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)作用，開始影響銀行業(yè)務(wù)模式。這就不僅僅是給既定銀行業(yè)務(wù)充當(dāng)管道了。

當(dāng)時，建設(shè)銀行剮向4家阿里巴巴網(wǎng)絡(luò)信用好的會員發(fā)放了120萬的貸款，這四家企業(yè)均為百人以下的小企業(yè)。與過去的貸款不同，這次是在網(wǎng)上融資服務(wù)平臺上進(jìn)行的。以往這樣的小企業(yè)，由于實(shí)力較弱，無法提供全額抵押或擔(dān)保，很難在銀行獲得貸款。建設(shè)銀行除了將網(wǎng)上電子商務(wù)的信用度評級作為貸款發(fā)放的重要參照依據(jù)外，在擔(dān)保方式上也作出了較大創(chuàng)新。

繼聯(lián)手建行為中小企業(yè)融資開局后，阿里巴巴再與工行簽署合作協(xié)議，在企業(yè)和個人網(wǎng)商融資服務(wù)、銀企互聯(lián)等多個領(lǐng)域開展深入合作。

阿里巴巴還推出一個對日后銀行業(yè)產(chǎn)生重大影響的創(chuàng)新，這就是“網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保權(quán)”貸款，把產(chǎn)業(yè)鏈條上的企業(yè)打包在一起發(fā)放貸款，企業(yè)之間互相擔(dān)保，以更快突進(jìn)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)。聯(lián)保是互聯(lián)網(wǎng)的一大創(chuàng)新。利用社會資本，實(shí)質(zhì)性地進(jìn)入到銀行業(yè)務(wù)的核心。

三是專業(yè)融資網(wǎng)開啟銀行大轉(zhuǎn)型的序幕。

除了阿里巴巴商網(wǎng)模式的融資服務(wù)平臺外，還出現(xiàn)了一批專業(yè)融資網(wǎng)。例如中國中小企業(yè)融資網(wǎng)建立了一個金聯(lián)服務(wù)聯(lián)盟體系，接受互聯(lián)網(wǎng)上申請或常規(guī)申請，以項(xiàng)目小組形式，通過專業(yè)技術(shù)架構(gòu)，一站式服務(wù)，面向各行業(yè)各地區(qū)中小企業(yè)或個人提供資金籌集、融通服務(wù)，解決中小企業(yè)或個人發(fā)展中的資金需求問題。業(yè)務(wù)類型包括項(xiàng)目融資、技術(shù)融資、擴(kuò)張性融資、改造性融資、重組合井性融資、收購兼井性融資等。

互聯(lián)網(wǎng)在完善融資信用環(huán)境中的作用越來越大。例如，阿里巴巴建立的一整套信用評價(jià)體系與信用數(shù)據(jù)庫掌握著買賣雙方的交易與信用狀況，有些網(wǎng)商信用紀(jì)錄長達(dá)六年。一旦這種網(wǎng)商信用網(wǎng)絡(luò)和銀行結(jié)合，銀行將能夠獲得數(shù)以十萬計(jì)的信用良好、交易活躍的企業(yè)名單。目前，中國工商銀行正以阿里巴巴及其旗下的淘寶、支付寶會員的網(wǎng)絡(luò)信用和網(wǎng)上交易金額為參考依據(jù)，為其提供授信評價(jià)，并推出多種融資產(chǎn)品。

4、銀行涌現(xiàn)成群吃小微螃蟹者：“做小微企業(yè)的銀行”

與2007年前后互聯(lián)網(wǎng)業(yè)從電子商務(wù)角度進(jìn)行“小微貸”探索的同時，銀行也在從另外一個方向聚焦到“小微貸”這里來。他們考慮的倒不是互聯(lián)網(wǎng)，而是銀行業(yè)務(wù)本身。

“做小微企業(yè)的銀行”，這是民生銀行獨(dú)樹一幟的戰(zhàn)略。

把中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)(而不光是貸款)作為銀行重要的盈利增長點(diǎn)，納入核心競爭力建設(shè)的第一家銀行，是民生銀行。

董文標(biāo)已經(jīng)有了從轉(zhuǎn)型高度認(rèn)識問題的意識。在他看來，計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的慣性思維使銀行在開始重視零售業(yè)務(wù)發(fā)展之初就無意識的放棄了可能利潤最豐厚的一個龐大客戶群一小微企業(yè)。他促使民生銀行徹底轉(zhuǎn)型，不是為了公益，而是為了民生銀行獲得更大的商業(yè)發(fā)展。

為此，民生銀行專為小微企業(yè)“度身定做”了貸款產(chǎn)品商貸通。2009年2月20日，商貸通問世。

民生銀行探索出了“一圈兩鏈”的客戶開發(fā)和剛鹼控制模式：“圈”就是針對各區(qū)域產(chǎn)業(yè)集群特點(diǎn)。為大型商圈、市場及工業(yè)園區(qū)提供商圈項(xiàng)目授信的模式；“兩鏈”就是從供應(yīng)鏈、銷售鏈出發(fā)，為大型知名企業(yè)的供應(yīng)商、經(jīng)銷商提供貸款授信的模式。

這一模式，與中信銀行針對小企業(yè)“成長貸”產(chǎn)品提出的“一鏈兩圈三集群”模式，具有相似之處。其中：一鏈，指供應(yīng)鏈上下游；兩圈，指商貿(mào)集聚圈和制造集聚圈；三集群，指市場、商會、園區(qū)集群。

這里有一個重要看點(diǎn)，對于希望了解互聯(lián)網(wǎng)與各行各業(yè)結(jié)合規(guī)律的人士，都具有舉一反三的價(jià)值。請看這里，民生銀行與中信銀行不約而同提出的，實(shí)際是社會網(wǎng)絡(luò)。它與互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)網(wǎng)絡(luò)，是完全同構(gòu)的。這是與傳統(tǒng)的專用資本，也就是各自為政方式相反的生產(chǎn)方式結(jié)構(gòu)，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)之所以被稱為“傳統(tǒng)”，從結(jié)構(gòu)上看，就在于它靠節(jié)點(diǎn)型的專用資本，而不是網(wǎng)絡(luò)化的社會資本。

在民生銀行與中信銀行轉(zhuǎn)型的方向上，業(yè)務(wù)深層結(jié)構(gòu)正好與互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)結(jié)構(gòu)合一，構(gòu)成了傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)深度融合的內(nèi)在基礎(chǔ)。所謂轉(zhuǎn)型，就是轉(zhuǎn)這個結(jié)構(gòu)的“型”。

民生銀行2011年3季報(bào)顯示，“商貸通”余額2142億元，占總貸款的比重達(dá)到18.47％，無論貸款余額還是占比都高居同業(yè)之首，成為中國乃至全球最大的小微金融服務(wù)機(jī)構(gòu)之一。

2010年10月，董文標(biāo)提出了民生銀行要做小微金融2.0提升版，實(shí)現(xiàn)從小微企業(yè)貸款向小微企業(yè)金融服務(wù)的轉(zhuǎn)變。做“小微金融服務(wù)”可以增大民生銀行的客戶數(shù)量，增加一大塊“穩(wěn)定的”低成本的存款，并分散風(fēng)險(xiǎn)，達(dá)到轉(zhuǎn)型的目的。

除了民生與中信，隨著中國工商銀行、華夏銀行對小微貸的重視，一個全國性的小微貸熱，正在中國迅速興起。2011年10月之后，五大行紛紛表態(tài)，支持小微金融。中行出臺“十項(xiàng)措施”，交行提出“四項(xiàng)承諾”，農(nóng)行出臺“十二項(xiàng)措施”。截至2011年9月末，工行、建行、農(nóng)行、招行、興業(yè)、民生、廣發(fā)、中信8家銀行小企業(yè)貸款余額總和為3.35萬億。小微貸一招讓中國銀行業(yè)把棋走活了。

有人做過測算，目前小微貸款的利率在9％左右(基準(zhǔn)利率上浮30％)，小微貸款金融債的成本為5.9％-6％。小微金融債資金貸款的凈利差在2％左右。8家銀行1760億的小微金融債將凈賺35億。由此可見，小微貸不是政策性貸款，而就是市場盈利的必由之路，是銀轉(zhuǎn)型的方向所在。

5、互聯(lián)網(wǎng)補(bǔ)上臨門一腳：“國內(nèi)乃至世界范圍內(nèi)的首舉和創(chuàng)新”

現(xiàn)在，我們就要講互聯(lián)網(wǎng)與銀行業(yè)在核心競爭力上合龍的那一步。這是指，互聯(lián)網(wǎng)的核心競爭力，與銀行業(yè)的核心競爭力，基于技術(shù)網(wǎng)絡(luò)與社會網(wǎng)絡(luò)的融合、網(wǎng)上網(wǎng)下業(yè)務(wù)的融合，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展方式的根本轉(zhuǎn)變。

由全球網(wǎng)打造的“網(wǎng)絡(luò)融資服務(wù)平臺”，通過面向中小企業(yè)提供融資服務(wù)的創(chuàng)新模式，對銀行的傳統(tǒng)服務(wù)模式進(jìn)行了根本性變革。同上面兩個方向相比，全球網(wǎng)既不象一般電子商務(wù)公司，從技術(shù)網(wǎng)絡(luò)方面向銀行靠，也不是象銀行所做的，將技術(shù)嫁接在社會網(wǎng)絡(luò)上，而是形成了互聯(lián)網(wǎng)與銀行之間的對等的對接。

全球網(wǎng)與建行浙江省分行結(jié)成戰(zhàn)略合作關(guān)系，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與云計(jì)算，瞄準(zhǔn)浙江省的產(chǎn)業(yè)集群、專業(yè)市場，面向浙江省近300萬家中小企業(yè)，以網(wǎng)絡(luò)平臺和信息技術(shù)為基礎(chǔ)，優(yōu)化中小企業(yè)、銀行、擔(dān)保等相關(guān)機(jī)構(gòu)的信息流動，以新的方式低成本獲取中小企業(yè)征信信息。自2010年10月平臺上線運(yùn)營以來，全球網(wǎng)已為5700多家中小企業(yè)，提供了160億貸款，戶均260萬元。這一模式綜合了電子商務(wù)網(wǎng)站融資模式與銀行融資模式的特點(diǎn)，成為中小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)融資的創(chuàng)新模式。

全球網(wǎng)模式的特點(diǎn)是，由互聯(lián)網(wǎng)公司建立一個基于實(shí)體社會網(wǎng)絡(luò)的技術(shù)網(wǎng)絡(luò)平臺，用于提供網(wǎng)絡(luò)融資中的信息服務(wù)(包括征信和擔(dān)保)，由銀行提供面向中小企業(yè)的融資平臺，提供信貸和其它金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)線上與線下的全面整合。

“全球網(wǎng)中小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)融資服務(wù)平臺”專注于融資服務(wù)，采用了專為金融行業(yè)研發(fā)的云平臺，基于國際SOA標(biāo)準(zhǔn)和云計(jì)算平臺技術(shù)將服務(wù)整合到云計(jì)算平臺中，保證了低成本高效能的信息透明化。

社會網(wǎng)絡(luò)方面，把中小企業(yè)編織在同一張社會關(guān)系網(wǎng)中，把他們相互之間的生產(chǎn)貿(mào)易往來、企業(yè)信用、個人信用、社會關(guān)系等數(shù)據(jù)被全球網(wǎng)“信用平臺”添加、整理、完善、挖掘、驗(yàn)證：加上社會化、開放化模式帶動的政府機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)和其他機(jī)構(gòu)的共同參與，在服務(wù)、監(jiān)督的過程中一齊參與客戶信用數(shù)據(jù)庫建設(shè)。

在全球網(wǎng)模式中，我們發(fā)現(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)已經(jīng)同銀行深度融合在一起，由此帶來的核心競爭力，既是互聯(lián)網(wǎng)帶來的，也是銀行自身的。不存在誰為體，誰為用，而是兩體融合，合二為一。

跳出中小企業(yè)融資這個具體層面，思考互聯(lián)網(wǎng)與銀行業(yè)的深度融合，這是信息業(yè)與金融業(yè)的整合，信息業(yè)要網(wǎng)絡(luò)化，金融業(yè)也要網(wǎng)絡(luò)化，網(wǎng)絡(luò)只是信息與金融這兩大力量融合的基礎(chǔ)?；ヂ?lián)網(wǎng)在核心競爭力上對銀行業(yè)的支持，提升到理論層面思考，實(shí)際是把信息的力量，引進(jìn)到金融的力量中來，使金融的力量更加強(qiáng)大，這是核心競爭力的來源。

第三階段：以互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)為核心競爭力的未來銀行業(yè)務(wù)：數(shù)據(jù)核心業(yè)務(wù)來臨

銀行業(yè)轉(zhuǎn)變了生產(chǎn)方式，是不是互聯(lián)網(wǎng)與銀行業(yè)的融合過程就到頂了呢?顯然不是。以上所述，談的是銀行的金融業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型。有個大前提，是說金融業(yè)務(wù)還是銀行的主要收入。但這一點(diǎn)，馬上有可能發(fā)生變化。

現(xiàn)在，一場更大的革命，一次更大的沖擊，正落在銀行頭上。在互聯(lián)網(wǎng)高度發(fā)達(dá)狀態(tài)下，銀行可能出現(xiàn)這樣的前景：金融業(yè)務(wù)在全行業(yè)收入中的比重大大下降，數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)在全行業(yè)收入中的比重大大上升，結(jié)果銀行家早晨醒來忽然發(fā)現(xiàn)，自己已經(jīng)被不知從哪里冒出來的搞數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)小男生、小女生給邊緣化了。

這是不是太夸張了?讓我們看已經(jīng)發(fā)生的相鄰行業(yè)的事實(shí)：在移動互聯(lián)網(wǎng)業(yè)領(lǐng)域，傳統(tǒng)電信業(yè)的語音業(yè)務(wù)，相當(dāng)于銀行的金融業(yè)務(wù)，處于十幾億、幾十億的正常增長之中；新興的數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)，相當(dāng)于銀行未來的數(shù)據(jù)增值業(yè)務(wù)，處于上百億、幾百億的超常增長之中?，F(xiàn)在的趨勢是，騰訊數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)的比重占到全部收入的76％以上，因此搭在了產(chǎn)業(yè)的快車道上，以500億美元市值一舉超過中國聯(lián)通與中國電信的三四百億市值。中國聯(lián)通、中國電信被邊緣化這種事情，馬上就要在互聯(lián)網(wǎng)與銀行結(jié)合的第三階段，降臨到傳統(tǒng)銀行頭上了。將來的銀行業(yè)，可能是做大數(shù)據(jù)的當(dāng)老大。玩錢的只能替別人數(shù)錢了。

1、銀行被邊緣化問題的由來與緣起：大數(shù)據(jù)時代到來了

斯蒂格里茨的貨幣經(jīng)濟(jì)學(xué)新范式，發(fā)展出一種將信貸從貨幣中剝離出來的理論。實(shí)際在預(yù)示銀行業(yè)的大結(jié)局。

斯蒂格里茨發(fā)現(xiàn)，不是用集中的貨幣的方式，而是用分散的信貸的方式進(jìn)行交易是可能的： “正是信息技術(shù)的變化最終導(dǎo)致貨幣是交易媒介這一觀念的過時。個人在和他們熟悉的人進(jìn)行交易時，總是廣泛地運(yùn)用信貸；只有在這個狹小的圈子之外進(jìn)行交易時，他們才需要貨幣”。

將來銀行業(yè)的問題，可能從為誰存款，向誰貸款，向誰提供金融服務(wù)，變成在免費(fèi)提供以上服務(wù)中，如何獲取用戶的數(shù)據(jù)，自己或組織別人進(jìn)行分析、加工。通過API同成千上的數(shù)據(jù)增值業(yè)務(wù)開發(fā)者或幾千個行業(yè)的一對一生活方式設(shè)計(jì)師聯(lián)接起來，再從他們提供的一對一服務(wù)中，按三七分成比例分享數(shù)據(jù)使用權(quán)收入。這不是什么科幻，就是在互聯(lián)網(wǎng)業(yè)每日每時都在自發(fā)成長的App Store模式。蘋果公司靠這個，已經(jīng)掙到了相當(dāng)于奧地利國民生產(chǎn)總值的收入。

在互聯(lián)網(wǎng)與銀行結(jié)合的第三階段，面向諸如中小企業(yè)或個人這樣分散、差異的客戶，運(yùn)用信息這種分散化的資源，采取互聯(lián)網(wǎng)和“大數(shù)據(jù)”這種分布式計(jì)算的方法，使貨幣的一元化的價(jià)值與多樣化的世界結(jié)合，從數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)中獲獲低成本差異化的增值，為用戶帶來個性化體驗(yàn)，這恐怕才是互聯(lián)網(wǎng)的真正力量所在。

在15年前，當(dāng)現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)銀行新秀，還是幼稚園的小盆友的時候，我曾在《21世紀(jì)網(wǎng)絡(luò)生存術(shù)》里，這樣預(yù)測互聯(lián)網(wǎng)與銀行業(yè)的結(jié)合方式：

——信托投資：銀行內(nèi)部正在從貨幣機(jī)構(gòu)向信息機(jī)構(gòu)蛻變；

——網(wǎng)絡(luò)銀行的多種經(jīng)營：正在把金融變?yōu)楦綄儆谛畔⒎?wù)的服務(wù)；

特別是：“電子支付中間件廠商可以允許各行業(yè)(如銀行業(yè))的公司將其商標(biāo)和服務(wù)直接放在客戶的面前，而不必象今天那樣依賴第三方服務(wù)供應(yīng)商?！?/p>

這一切，正從夢幻，一步一步通過PAYPAL、IPCommerce的基于云計(jì)算的大數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)，變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)。如果說，第三階段的開始有個時間的話，我假設(shè)它是2015年。但事實(shí)上，這個2015年已經(jīng)在多年前就開始了。

2、回到未來：支付寶的未來含義

用“回到”來對未來，意思是說，我們將來才覺得有意義的事情，往往幾年前就出現(xiàn)了，只不過我們當(dāng)時沒理解它后來變得大爆發(fā)時才覺出的含義。對支付寶來說，就是這洋。

2004年誕生的支付寶，實(shí)際發(fā)生在未來?，F(xiàn)在我們回到2004年這個未來，再重新想想支付寶到底意味著什么，也許會有新的發(fā)現(xiàn)。

人們以往總是把支付寶當(dāng)作一種金融業(yè)務(wù)。我的看法是，支付寶雖然是為解決支付問題而生，但它本質(zhì)上卻不是銀行金融業(yè)務(wù)，而是數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)。從每筆交易中產(chǎn)生的數(shù)據(jù)，其價(jià)值要比清算、結(jié)算所值的傭金，大上不知多少倍。

基于這種認(rèn)識，我一直大聲提醒人們，支付主要不是金融業(yè)務(wù)，而是數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)。如果拿移動互聯(lián)網(wǎng)中語音與數(shù)據(jù)兩類業(yè)務(wù)的比重打比方，將來在第三階段，金融業(yè)務(wù)在支付行業(yè)總收入中的比重，不會超過語音業(yè)務(wù)在移動互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)總收入中的比重，會低于10％。90％的收入，將集中于數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)。這種數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)，不是目前銀行業(yè)相當(dāng)發(fā)達(dá)的面向銀行內(nèi)部的數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)，而是用于一對一營銷所用的數(shù)據(jù)。

如果睜開眼睛看世界，就會發(fā)現(xiàn)我所說的趨勢。以PAYPAL的業(yè)務(wù)為例，它的網(wǎng)上支付主要分為四個環(huán)節(jié)：終端、交換器、買賣處理器、清算和結(jié)算。其中只有清算和結(jié)算是金融業(yè)務(wù)，需要連接到銀行處理器，這部分業(yè)務(wù)將來可以免費(fèi)；另外三樣全是數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)，是真正的增值業(yè)務(wù)：終端業(yè)務(wù)的定位是讀取信用卡，獲得信息及交易細(xì)節(jié)(例如某某每四十天買一次牙膏)；交換器業(yè)務(wù)的定位是讓不同商家運(yùn)營的軟件程序決定對交易做什么樣的處理：買賣處理器的定位是接收交換器的決定，可跟蹤交易細(xì)節(jié)(這構(gòu)成谷歌所說“情境發(fā)現(xiàn)”contextual discovery的語境context)。

PAYPAL的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，是未來網(wǎng)上支付業(yè)的一個縮影。未來網(wǎng)上支付業(yè)將由免費(fèi)的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)(金融業(yè)務(wù)，即結(jié)算和清算)與收費(fèi)的數(shù)據(jù)增值業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)形成。在交易數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上，可以按App Store模式，通過應(yīng)用軟件接口(API)，向開發(fā)商開放。舉例來說，某某每四十天買一次牙膏這條信息，可以被用來指導(dǎo)商家第三十九天發(fā)放一則精準(zhǔn)廣告給牙膏目標(biāo)客戶。

IBM中國新技術(shù)研發(fā)中心已開發(fā)出不傷及用戶隱私的信息讀取技術(shù)。目前美國這方面的發(fā)展非常神速。IPCommerce開發(fā)出類似windows的支付軟件平臺，開發(fā)商憑此平臺，聯(lián)接買賣處理平臺和銷售終端設(shè)備等軟件應(yīng)用程序，通過幫助開發(fā)商構(gòu)建適用于處理各種類型支付交易的軟硬件的應(yīng)用程序，已經(jīng)漸漸開始改變美國的支付產(chǎn)業(yè)。據(jù)分析，由支付派生的衍生信息業(yè)務(wù)，將集中在代理(AGENT)方向，其中又分為信任代理(見《影響力3》)和生活方式設(shè)計(jì)師(見《2.0版》)兩類，將來會達(dá)到上千種職業(yè)的集合，構(gòu)成信息經(jīng)濟(jì)的主體。

在國內(nèi)，支付寶的主要業(yè)務(wù)重心，也是在信息業(yè)務(wù)，而非金融業(yè)務(wù)。支付寶業(yè)務(wù)的信息性質(zhì)，一方面表現(xiàn)在信用服務(wù)，營造服務(wù)(而不僅是金融)的信任環(huán)境；另一方面表現(xiàn)在數(shù)據(jù)服務(wù)，向增值應(yīng)用開放數(shù)據(jù)，通過云計(jì)算為電子商務(wù)提供信息基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)。這些都不是金融部門所理解的支付業(yè)務(wù)，銀行管不了這些事情。

3、未來支付業(yè)的數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)

我們看到將來的支付業(yè)的數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)有可能出現(xiàn)我們在搜索引擎中看到的形式。第一是支付信息采集，第二是支付信息挖掘。第三是支付信息的用庫，第四是支付信息的應(yīng)用。它們形成了平臺+API+應(yīng)用的結(jié)構(gòu)。這樣支付業(yè)作為數(shù)據(jù)行業(yè)的典型的數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)，和金融業(yè)無關(guān)。2012年后即將興起的大數(shù)據(jù)(Big Data)主要就是做這些工作的。

耐人尋味的是它和搜索引擎的結(jié)構(gòu)非常相似，是同構(gòu)的。我們以搜索引擎的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)，推測未來的支付產(chǎn)業(yè)鏈的話，會發(fā)現(xiàn)它是由什么構(gòu)成的?首先它也有一個采集器，相當(dāng)于數(shù)據(jù)采礦業(yè)。目前是誰偷偷摸摸地進(jìn)入了主陣地呢?是VISA、PAYPAL進(jìn)入了其中。其次是有一個索引器，相當(dāng)于數(shù)據(jù)加工業(yè)。我們發(fā)現(xiàn)是IBM、PAYPAL在進(jìn)入。IBM在收購SPSS，它在做數(shù)據(jù)加工方面的準(zhǔn)備。它前期是收購了像普華永道這樣的咨詢業(yè)。由此可以把數(shù)據(jù)咨詢業(yè)從人工服務(wù)，變成數(shù)據(jù)咨詢平臺服務(wù)。最后是用戶界面，相當(dāng)于ASP平臺，可以用眾包的模式，讓無數(shù)的生活方式設(shè)計(jì)師在購物現(xiàn)場的時候，通過手機(jī)為消費(fèi)者提供一對一的幫助。這是支付業(yè)有可能派生出來的增值業(yè)務(wù)。

在支付業(yè)數(shù)據(jù)化的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)中，還會有第四個模塊，這就是語用庫。在搜索引擎里就有這樣一個戰(zhàn)略預(yù)備隊(duì)，有一個用戶行為的日志數(shù)據(jù)庫，相當(dāng)于語用庫。主要存儲四大類信息。目前全世界的數(shù)據(jù)精英都在這兒匯集。SNS是Facebook，LBS是Foursquaer，支付是PAYPAL，E-mail是Google。我們發(fā)現(xiàn)未來的精準(zhǔn)服務(wù)離不開語境，就是說某一個人帶一部手機(jī)，相當(dāng)于帶一部檔案，在地球上全部行進(jìn)的路線，支付的數(shù)據(jù)倉庫，存儲了這個人一生的全部語境。通過check in機(jī)制，開放0.1秒給眾包招來的志愿服務(wù)者，就象給你看病的醫(yī)生，為你當(dāng)場提供某個具體的服務(wù)。比如告訴你，昨天我在你所在的同一個地點(diǎn)，賣鞋被坑了。這個信息對你就特別重要，但對別人沒有用，只針對你有價(jià)值。

將來的數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)流程是，根據(jù)支付過程記錄的信息，把這個信息先交給數(shù)據(jù)業(yè)分析，之后是交給咨詢業(yè)分析，然后通過API找到生活方式設(shè)計(jì)師，最后通過智能手機(jī)，靠用戶語用庫跟你一對一配對提供服務(wù)。這個服務(wù)，已不是民生銀行現(xiàn)在提供的金融服務(wù)，而是數(shù)據(jù)服務(wù)了。是在銀行業(yè)里長出，或說“串”出了另一個行業(yè)，近于斯蒂格里茨說的信息業(yè)。

美國目前最值得注意盯住學(xué)習(xí)的，就是IPCommerce。表面上看，它是做支付的。但跟金融業(yè)務(wù)已沒有太大關(guān)系了。目前已經(jīng)在逐步改變整個美國的支付產(chǎn)業(yè)，等它成功的時候，銀行的人還在夢里睡大覺呢。它采用的是蘋果公司的思路，利用云平臺加API進(jìn)行管理，現(xiàn)在變成了一個核心數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)平臺，而不是一個象支付寶那樣的第三方擔(dān)保。將來第三方擔(dān)保這個業(yè)務(wù)是白送的。IPCommerce提供平臺，能夠讓增值應(yīng)用通過接口接人支付平臺。將來有可能開發(fā)出很多的支付軟件來，通過一個ApI接口接到支付平臺上。比如成立一個公司，這個公司根據(jù)支付企業(yè)提供的基礎(chǔ)信息，經(jīng)加工后，用于專門替你挑皮鞋，搜集全世界跟挑皮鞋有關(guān)的人，哪里逛商場有更便宜的、在哪兒購物吃虧了，這種信息搜集起來，等到LBS鎖定在經(jīng)緯度上某一個點(diǎn)上，消費(fèi)者走向攤位了，告訴你，要不要聽聽前一位顧客在這個經(jīng)緯點(diǎn)上受的坑害。這種商業(yè)模式要比現(xiàn)在支付的金融業(yè)務(wù)的總價(jià)值高多了。

大致概括一下，目前我的判斷是支付業(yè)走到了一個分岔口，關(guān)鍵是要判斷它主體是金融業(yè)務(wù)還是數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)。銀行金融業(yè)務(wù)當(dāng)然不會消失，但在大數(shù)據(jù)時代可能只適合獲得一個行業(yè)平均利潤。金融業(yè)務(wù)再往前走是衍生金融業(yè)務(wù)，我們避之不及。而沿著數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)方向去是數(shù)據(jù)增值業(yè)務(wù)。如果沿著這個主路走，我會認(rèn)為會出現(xiàn)1：9這樣比例的業(yè)務(wù)關(guān)系，銀行金融業(yè)務(wù)在里邊只占10％。PAYPAL和IP commerce已經(jīng)是成型的典型了，他們現(xiàn)在在美國還在發(fā)展中。如果有了AppStore的思想，支付業(yè)就相當(dāng)于端著一個金飯碗堵住華山一條路。當(dāng)一對一營銷的千軍萬馬必須要通過你這條路的時候，都得向你交買路錢，就象現(xiàn)在四五十萬開發(fā)者給蘋果交買路錢一樣，使他的現(xiàn)金超過美國政府總現(xiàn)金。這是我所看到的支付。它的核心競爭力已經(jīng)超越了銀行業(yè)，變成了數(shù)據(jù)業(yè)，也就是為金錢賦予意義的行業(yè)。有了數(shù)據(jù)，金錢就有了魂，就長了眼睛，就會帶著花錢的人，到他應(yīng)該去的地方。這是互聯(lián)網(wǎng)為銀行業(yè)最終帶來的核心競爭力所在。

許多未來即將流行的事物，就靜悄悄地存在于你的身邊，它就在現(xiàn)實(shí)之中，但現(xiàn)在不起眼，到明天才忽然把你嚇一跳。我們管這樣的，叫發(fā)生在今天的明天?；ヂ?lián)網(wǎng)與銀行業(yè)的融合的明天，就存在于今天之中，只是需要有心人來發(fā)現(xiàn)。發(fā)現(xiàn)，總是屬于有未來眼光的人。