城鎮(zhèn)化與農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展研究

陳羅俊

摘要：城鎮(zhèn)化進(jìn)程改變了以農(nóng)戶為主體的農(nóng)村金融需求結(jié)構(gòu)，并導(dǎo)致其金融需求的改變，從而引致農(nóng)村金融供給的產(chǎn)品與制度創(chuàng)新。通對(duì)城鎮(zhèn)化進(jìn)程中農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展的現(xiàn)狀和關(guān)系分析，研究農(nóng)村金融市場(chǎng)供給在支持城鎮(zhèn)化建設(shè)中存在的問題，找出農(nóng)村金融市場(chǎng)中農(nóng)戶、中小企業(yè)、政府以及金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展方向，有助于農(nóng)村金融市場(chǎng)的健康穩(wěn)定發(fā)展，提高城鎮(zhèn)化建設(shè)的效率，保障和諧社會(huì)健康穩(wěn)定發(fā)展。

關(guān)鍵詞：城鎮(zhèn)化；異質(zhì)性需求；農(nóng)村；金融市場(chǎng)

中圖分類號(hào)：F320 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1003-3890（2012）10-0035-04

一、引言

農(nóng)村城鎮(zhèn)化是農(nóng)村在現(xiàn)有的約束條件下發(fā)展的必然結(jié)果。長(zhǎng)期以來，我國(guó)農(nóng)村城鎮(zhèn)化戰(zhàn)略的金融支持是在政府主導(dǎo)、市場(chǎng)輔助的金融服務(wù)體系下開展，農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展緩慢、金融產(chǎn)品和制度創(chuàng)新缺乏嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村城鎮(zhèn)化的發(fā)展。范立夫（2010）提出我國(guó)農(nóng)村城鎮(zhèn)化及其金融支持存在的主要問題是金融供給總量不足和金融支持城鎮(zhèn)化認(rèn)識(shí)不足，金融發(fā)展缺乏戰(zhàn)略眼光以及市場(chǎng)機(jī)制難以發(fā)揮作用等問題。農(nóng)村城鎮(zhèn)化進(jìn)程引致了異質(zhì)性金融需求，與之相適應(yīng)的金融制度，既不同于長(zhǎng)期以來形成的以大城市、大工業(yè)為導(dǎo)向的信貸資源配置戰(zhàn)略所決定的商業(yè)金融制度安排，也有別于以傳統(tǒng)農(nóng)戶的生產(chǎn)或消費(fèi)為扶持對(duì)象的政策農(nóng)貸制度安排，因此不可能在現(xiàn)有金融系統(tǒng)內(nèi)單獨(dú)依靠對(duì)某種金融機(jī)構(gòu)的改造來確立（劉芬華，2010）。呂新發(fā)等（2006）認(rèn)為有必要確立適合于城鎮(zhèn)化進(jìn)程的專設(shè)性金融制度安排，其核心機(jī)制在于小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)甄別功能，其路徑可以是民間金融的合法化，突破口應(yīng)該落在金融約束制度的創(chuàng)新層次，放松地方新型法人金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入管制，由市場(chǎng)決定金融機(jī)構(gòu)密度。劉祚祥（2010）從農(nóng)村城鎮(zhèn)化的金融需求出發(fā)，認(rèn)為農(nóng)村城鎮(zhèn)化的關(guān)鍵是農(nóng)戶宅基地的資本化問題，通過相應(yīng)的產(chǎn)權(quán)改革，農(nóng)戶的宅基地只要具備了可交易的功能，既可以為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的集約化與規(guī)?；a(chǎn)騰出空間，而且可以為農(nóng)村城鎮(zhèn)化帶來工業(yè)與城建用地。宋愛軍（2008）在對(duì)農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)中面臨金融困難進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上，結(jié)合民間金融的發(fā)展態(tài)勢(shì)及其在農(nóng)村城鎮(zhèn)化的作用，提出了有效公平競(jìng)爭(zhēng)的外部環(huán)境是民間金融提高資金配置效率，促進(jìn)社會(huì)主義農(nóng)村城鎮(zhèn)化可持續(xù)發(fā)展的必要保證?，F(xiàn)有研究主要集中在農(nóng)村金融供給的改革與創(chuàng)新方面研究農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展，而沒有系統(tǒng)地研究和分析城鎮(zhèn)化過程中農(nóng)村金融市場(chǎng)的需求和供給變化，以及由于需求的改變導(dǎo)致的供給創(chuàng)新方向的改變。了解城鎮(zhèn)化進(jìn)程中農(nóng)村金融需求的變化，研究農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)，為農(nóng)村金融產(chǎn)品和制度創(chuàng)新提出相應(yīng)的建議和政策，有助于農(nóng)村金融市場(chǎng)的健康穩(wěn)定發(fā)展，提高城鎮(zhèn)化建設(shè)的效率，保障和諧社會(huì)建設(shè)的穩(wěn)步前進(jìn)。

二、城鎮(zhèn)化與農(nóng)村金融市場(chǎng)的關(guān)系

（一）農(nóng)村城鎮(zhèn)化促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展

城鎮(zhèn)化對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有極大的促進(jìn)作用。供給方面，城鎮(zhèn)化使得勞動(dòng)力從勞動(dòng)生產(chǎn)率較低的農(nóng)業(yè)部門向勞動(dòng)生產(chǎn)率較高的非農(nóng)業(yè)部門轉(zhuǎn)移，從而提高全社會(huì)的勞動(dòng)生產(chǎn)率，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)；需求方面，城鎮(zhèn)人口增加、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的興起會(huì)拉動(dòng)投資需求和消費(fèi)需求，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。20世紀(jì)90年代中期以來，城鎮(zhèn)人均固定資產(chǎn)投資保持在農(nóng)村人均固定資產(chǎn)投資7倍左右的水平（如圖1），城鎮(zhèn)化對(duì)投資的拉動(dòng)是非常顯著的。城鎮(zhèn)化極大地推動(dòng)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，從而促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展。

（二）金融市場(chǎng)為農(nóng)村城鎮(zhèn)化提供資金

資金投入是城鎮(zhèn)化建設(shè)中要解決的首要問題，金融市場(chǎng)為城鎮(zhèn)化發(fā)展提供資金主要體現(xiàn)在三個(gè)方面。首先，金融市場(chǎng)為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化提供資金支持。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的規(guī)?；?、集約化是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)必須得到一定的金融支持才能保證農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的順利進(jìn)行，現(xiàn)有對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的金融支持主要有農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)基金、農(nóng)機(jī)租賃和土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款等。其次，為城鎮(zhèn)化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供資金支持。金融支持城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)主要包括政策性金融資金、商業(yè)性金融資金和合作性金融資金。再者，為中小企業(yè)發(fā)展提供貸款。中小企業(yè)是推動(dòng)城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的支柱力量，現(xiàn)階段我國(guó)農(nóng)村中小企業(yè)通過金融市場(chǎng)融資的主要途徑是民間借貸。

（三）金融市場(chǎng)的發(fā)展促進(jìn)農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型

現(xiàn)代金融服務(wù)改變了農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)的交易方式，促進(jìn)了農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)由熟人社會(huì)借貸轉(zhuǎn)型為向金融機(jī)構(gòu)借貸的方式轉(zhuǎn)變，主要體現(xiàn)在以下三個(gè)方面。一是降低了交易成本，人們通過金融機(jī)構(gòu)的支付結(jié)算可以節(jié)省大量交易時(shí)間和費(fèi)用，企業(yè)通過電子貨幣進(jìn)行工資、銷售交易等經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的轉(zhuǎn)賬可以減少現(xiàn)金往來，避免人工操作的失誤和不必要的損失；二是理財(cái)方式多元化，居民擁有資金后不僅可以通過存款來保值，在現(xiàn)代金融服務(wù)體系下，還可以進(jìn)行證券、期貨和購買理財(cái)產(chǎn)品等投資活動(dòng)，對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行增值；三是融資途徑多樣化，農(nóng)戶貸款難一直是我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的制約因素，民間借貸在農(nóng)村非?；钴S，但是民間借貸的利率通常比較高，農(nóng)民融資成本高，現(xiàn)代金融服務(wù)為農(nóng)戶提供了多種融資途徑，改善了農(nóng)村的融資環(huán)境。

三、城鎮(zhèn)化進(jìn)程中農(nóng)村金融市場(chǎng)的供求關(guān)系變化

（一）農(nóng)村金融市場(chǎng)需求變化

異質(zhì)性金融需求是指城鎮(zhèn)化發(fā)展所引致的農(nóng)村有效金融需求，既不同于當(dāng)前以大城市、大企業(yè)為導(dǎo)向的信貸資源配置戰(zhàn)略所決定的商業(yè)金融體系，也不同于以傳統(tǒng)農(nóng)戶生產(chǎn)或消費(fèi)為扶助對(duì)象的政策性農(nóng)村貸款制度。金融服務(wù)的需求主體能夠承擔(dān)的金融制度成本以及所能夠給金融制度帶來風(fēng)險(xiǎn)的可控程度，既不符合城市商業(yè)金融系統(tǒng)的存在邏輯，也不符合傳統(tǒng)政策性農(nóng)貸的存在邏輯，具有明顯的異質(zhì)性特征。主要表現(xiàn)在四個(gè)方面。

1. 自有資本向資本要素轉(zhuǎn)變的金融需求。隨著城鎮(zhèn)化的發(fā)展，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)的規(guī)?；a(chǎn)業(yè)化，中小企業(yè)的擴(kuò)大生產(chǎn)，自有資本已不能滿足農(nóng)戶和中小企業(yè)主的經(jīng)營(yíng)需求。農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者需要將自己擁有的土地、林地和宅基地等經(jīng)營(yíng)權(quán)進(jìn)行資產(chǎn)化，中小企業(yè)主需要將擁有的廠房、設(shè)備等固定資產(chǎn)進(jìn)行資本化，以獲得流動(dòng)資金，支持生產(chǎn)的連續(xù)進(jìn)行。

2. 中小企業(yè)小額信貸的融資擔(dān)保金融需求。中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大、抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，通過金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行抵押貸款時(shí)，需要抵押擔(dān)保公司提供擔(dān)保服務(wù)，農(nóng)村金融市場(chǎng)的信息嚴(yán)重不對(duì)稱，金融機(jī)構(gòu)為了降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)也需要信貸擔(dān)保公司為其提供服務(wù)，從而小額信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融市場(chǎng)的需求明顯。

3. 農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)的金融需求。隨著農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)規(guī)模的增大，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)也相應(yīng)的增大，農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)資本大都是通過借貸取得的，抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)遇到災(zāi)害性現(xiàn)象就可能導(dǎo)致家破人亡的悲劇，商業(yè)保險(xiǎn)是分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑，農(nóng)戶產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)中急需擁有抵抗巨大災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

4. 居民對(duì)金融服務(wù)便利性的金融需求。隨著城鎮(zhèn)化的不斷推進(jìn)，城鎮(zhèn)人口不斷增加，人民收入水平提高，多余的資金增加，支付、轉(zhuǎn)賬、匯兌以及證券等業(yè)務(wù)需求量也不斷增多，城鎮(zhèn)居民的金融需求不再是在銀行進(jìn)行簡(jiǎn)單的存貸業(yè)務(wù)，而需要得到更多的金融產(chǎn)品，更方便的金融服務(wù)。

（二）農(nóng)村金融市場(chǎng)供給總量不足

金融市場(chǎng)對(duì)農(nóng)村城鎮(zhèn)化的支持主要是提供金融資金，其主要表現(xiàn)在為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)提供資金、為城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供資金以及為鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)發(fā)展提供資金。從表1可以看出，我國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款和農(nóng)村貸款的總額占農(nóng)村固定資產(chǎn)投資的比重在不斷下降，說明我國(guó)農(nóng)村貸款供給落后于我國(guó)農(nóng)村城鎮(zhèn)化進(jìn)程。

（三）農(nóng)村金融市場(chǎng)供求關(guān)系變化微觀圖解

城鎮(zhèn)化引致的農(nóng)村金融市場(chǎng)異質(zhì)性需求使得農(nóng)村金融需求曲線發(fā)生改變，同時(shí)市場(chǎng)供給曲線的位置也發(fā)生了變化，通過以上分析可以將農(nóng)村金融市場(chǎng)供給曲線和需求曲線的移動(dòng)總結(jié)為以下三種情況。

1. 供給減少，需求不變。大銀行機(jī)構(gòu)的資金投放主要集中在風(fēng)險(xiǎn)可控程度高的政府項(xiàng)目和大筆收益高的大項(xiàng)目，由于中小企業(yè)需求資金相對(duì)較小，風(fēng)險(xiǎn)可控程度低、金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)開展業(yè)務(wù)成本高，城市大型項(xiàng)目融資需求大等問題，使得大銀行機(jī)構(gòu)很少上甚至不會(huì)開展農(nóng)村中小企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)，即便是中小企業(yè)的資本收益率高于其他政府或者大型項(xiàng)目。在市場(chǎng)需求不變的情況下，大銀行等金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融市場(chǎng)的供給也會(huì)減少，如圖2（a），供給曲線由S0上移至S1，中小企業(yè)的融資成本增加，導(dǎo)致大金融機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)供給曲線與城鎮(zhèn)化進(jìn)程中的小企業(yè)金融服務(wù)需求曲線之間沒有交叉點(diǎn)。

2. 供給不變，需求增加。由于受到法律和政策的限制，對(duì)土地經(jīng)營(yíng)權(quán)、林權(quán)、宅基地經(jīng)營(yíng)權(quán)以及中小企業(yè)固定資產(chǎn)等資本要素的抵押貸款融資還只是在部分地區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)，隨著我國(guó)城鎮(zhèn)化的發(fā)展，資產(chǎn)要素資產(chǎn)化的金融需求快速增長(zhǎng)，但市場(chǎng)供給卻沒有改變，如圖2（b），需求曲線由D0上移至D1，需求增加，但是供給量不能滿足需求，導(dǎo)致供給曲線與需求曲線之間沒有交叉點(diǎn)。

3. 供給減少，需求增加。隨著城鎮(zhèn)化的不斷發(fā)展，城鎮(zhèn)居民對(duì)支付結(jié)算、證券期貨等現(xiàn)代金融服務(wù)的需求增加，農(nóng)村信用合作社、郵政儲(chǔ)蓄銀行等現(xiàn)有農(nóng)村金融主體不能滿足城鎮(zhèn)居民對(duì)現(xiàn)代金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求，需要由商業(yè)銀行提供，但商業(yè)銀行主要在城市開展業(yè)務(wù)，對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的投入少、需求增加的同時(shí)供給減少，如圖2（c），需求曲線由D0上移至D1，供給曲線由S0上移至S1，需求成本增加，現(xiàn)有市場(chǎng)供給不能滿足需求，供給曲線與需求曲線之間沒有交叉點(diǎn)。

綜上所述，城鎮(zhèn)化引致的異質(zhì)性金融需求使得農(nóng)村金融市場(chǎng)供求關(guān)系發(fā)生變化，需求增加的同時(shí)，供給不能同步增加，需求曲線與供給曲線沒有交點(diǎn)，即現(xiàn)有金融市場(chǎng)的供求不能達(dá)到均衡。

四、結(jié)論與政策建議

農(nóng)村城鎮(zhèn)改變了農(nóng)村金融市場(chǎng)的需求，金融市場(chǎng)供給要順應(yīng)這種變化并進(jìn)行創(chuàng)新和改革，保證農(nóng)村金融市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展，為城鎮(zhèn)化進(jìn)程的城鄉(xiāng)發(fā)展提供資金保障。針對(duì)這種需求的變化，筆者提出以下建議。

1. 政府主導(dǎo)向市場(chǎng)驅(qū)動(dòng)發(fā)展。以政府為主導(dǎo)的政策性農(nóng)貸已不能滿足城鎮(zhèn)化發(fā)展對(duì)金融資金的需求，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勢(shì)逐步顯現(xiàn)出來。建立相關(guān)法律法規(guī)，使民間金融合法化，創(chuàng)造良好的金融市場(chǎng)環(huán)境。在嚴(yán)格市場(chǎng)準(zhǔn)入的條件下，引導(dǎo)和鼓勵(lì)民營(yíng)小額信貸銀行的健康發(fā)展，推動(dòng)商業(yè)大金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村開展優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)，完善市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。

2. 金融主體單一向金融主體多樣化發(fā)展。傳統(tǒng)的以農(nóng)村信用合作社和郵政儲(chǔ)蓄銀行為主體的壟斷體系開始瓦解，鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行、商業(yè)銀行以及民間金融在農(nóng)村金融市場(chǎng)的業(yè)務(wù)份額逐漸增加，業(yè)務(wù)范圍也逐步擴(kuò)大。政府應(yīng)該鼓勵(lì)建立民營(yíng)銀行，使民間金融合法化，發(fā)揮民間金融在信息不對(duì)稱方面的優(yōu)勢(shì)。

3. 金融服務(wù)單一向金融服務(wù)多樣化發(fā)展。金融機(jī)構(gòu)已不僅僅提供存貸服務(wù)，抵押貸款、涉農(nóng)保險(xiǎn)、支付結(jié)算、證券期貨等現(xiàn)代金融服務(wù)也開始進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)。創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品，改善金融服務(wù)政府設(shè)立專門的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸監(jiān)管，控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。開發(fā)適合農(nóng)村的金融產(chǎn)品，改進(jìn)金融服務(wù)流程，促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)方式多樣化、多元化。

4. 資產(chǎn)要素?zé)o抵押權(quán)向有抵押權(quán)發(fā)展。土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、宅基地使用權(quán)、林權(quán)、中小企業(yè)固定資產(chǎn)等要素的抵押賦權(quán)已經(jīng)在部分地區(qū)試點(diǎn)，而且效果明顯。政府應(yīng)該總結(jié)試點(diǎn)地區(qū)資產(chǎn)要素抵押貸款的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，擴(kuò)大抵押貸款范圍，創(chuàng)新?lián)Ｐ问?，設(shè)專項(xiàng)基金，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)和中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)提供多渠道的融資途徑。

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責(zé)任編輯、校對(duì)：關(guān) 華