自主創(chuàng)業(yè)保障為先

艾誠

理財案例

安先生今年36歲，一直從事繪畫藝術(shù)創(chuàng)作，有自己的工作室，目前稅后年收入20萬元。配偶安女士今年31歲，是一所音樂學校的鋼琴老師，稅后月收入5000元。女兒今年3歲，活潑可愛，一家3口年開銷12萬元。

資產(chǎn)方面，家里目前有自住房產(chǎn)一處，市值200萬元，房貸余額100萬元，還有15年還清。此外，還有價值15萬元的轎車一部。金融資產(chǎn)有活期存款5萬元，股票型基金50萬元。

安先生的父親是一家中型塑窗廠的老板，不幸在一個月前，因疾病突然過世。安先生是獨生子，但一直沒有意愿承接家族公司的經(jīng)營，而是做自己有興趣的藝術(shù)創(chuàng)作，因此與父親處得不大愉快。但安先生父親的遺囑中，還是把賬面價值500萬元的公司留給安先生。

家庭財務(wù)分析

1.安先生目前年收入減去年支出后，還剩3.2萬元，占比收入的比例為12.3%，低于正常家庭的財務(wù)標準。一個財務(wù)“健康”的家庭凈儲蓄應該達到20%以上，安先生首先應開源節(jié)流，提高自己家庭的收入或減少支出。

2.從財務(wù)自由度的指標來看，安先生的財務(wù)自由度指標遠低于標準值100%，這意味著安先生目前完全依賴于其工作收入。建議安先生繼續(xù)經(jīng)營賬面價值500萬元的公司，或選擇出售，使用適合的理財工具，逐步提高理財收入。

3.從保險保障指標來看，安先生的家庭目前沒有購買保險，未獲得足夠的保障。可根據(jù)家庭情況，選擇合適的保險，防止意外情況發(fā)生，導致家庭理財目標難以實現(xiàn)。

理財目標

1.安先生也在考慮是出售父親的公司股權(quán)合適，還是找專業(yè)經(jīng)理人來經(jīng)營，不知道哪個方案收益更好一些。

2 .安先生夫婦希望女兒接受音樂專業(yè)教育，打算從即日起，到22年后取得音樂演奏碩士學位，每年需準備好相關(guān)費用。

3 .安先生夫婦一直希望能有自己的別墅，希望早日出售舊房，還清貸款，盡早換購500萬元的別墅。

理財建議

1.投資規(guī)劃

安先生最頭疼的問題就是出售父親的公司股權(quán)，還是找專業(yè)經(jīng)理人來經(jīng)營，而且一直猶豫不決。繼續(xù)經(jīng)營，涉及到安先生對經(jīng)營塑窗廠一竅不通，需要物色一個有經(jīng)驗的經(jīng)理人。找一個有經(jīng)驗、工作能力強的經(jīng)理人并不是很容易，而且現(xiàn)在經(jīng)濟大環(huán)境并不是很好，就算是大張旗鼓，找到了優(yōu)秀的經(jīng)理人繼續(xù)經(jīng)營，也并不一定能保證盈利。建議安先生在公司運作良好時，出售部分公司股權(quán)或全部股權(quán)，讓塑窗廠能夠繼續(xù)經(jīng)營發(fā)展，同時自己也可以進行合理的投資。

根據(jù)風險承受能力評分表和風險態(tài)度評分表的測評結(jié)果來看，安先生屬于進取型投資者，風險承受能力較強，并有長期投資的理念。安先生可用出售塑窗廠所得的資金和自己現(xiàn)有的55萬元進行投資，構(gòu)建一個適合其風險承受能力和風險容忍程度的投資組合。建議的投資組合如下：拿出10%資金用于定期存款或購買銀行理財產(chǎn)品，期限以一年期為主，滿足家庭每年可能的大額支出需要。60%投資股票或股票型基金，滿足家庭資產(chǎn)增值需要。30%資金投資于債券型基金，滿足資產(chǎn)保值需要。其中債券型基金以投資債券為主，比例為80%以上，這能有效規(guī)避債券市場的一些投資風險，并獲得穩(wěn)定的收益。構(gòu)建后的投資組合的年平均收益率為9.5%，標準差為11.1%。

2、教育金規(guī)劃

安先生夫婦希望女兒從小就接受專業(yè)音樂教育。初步估算，國內(nèi)學習音樂相關(guān)專

業(yè)，前15年每年學費是5萬元現(xiàn)值，后7年本科和研究生階段每年學費是10萬元現(xiàn)值。假設(shè)學費增長率是5%，22年需要的學費終值是216萬元左右。安先生夫婦的女兒目前只有3歲，從現(xiàn)在開始儲備教育金，時間還很充裕。建議選擇定期定額投資基金來積累教育金，長期堅持下去，孩子需要教育金時，可以隨時支取，這樣，孩子的教育金就基本有了保障。積累216萬元的教育金，以混合型基金定投平均投資報酬率9%計算，積累22年，每月還需要投資2617元左右。

3、換房規(guī)劃

從目前的情況來看，家庭出售塑窗廠和現(xiàn)住宅并換貸款后，購買500萬元的別墅是沒有什么問題的。但剩下的100萬用于裝修和其他相關(guān)費用支出后，安先生家庭幾乎就沒有任何儲蓄了，家庭將面臨很大的風險，如果有任何意外，家庭財務(wù)將無法保障。因此，建議安先生在時間上有一個緩沖，先進行投資，5年左右再去買別墅，并采用50%首付、50%商業(yè)貸款的方式。這樣，既可以獲得更多的理財收入，還可以減輕安先生夫婦的生活負擔，不用為未來資金緊張而擔心。

4、保險規(guī)劃

安先生是家庭的經(jīng)濟支柱，目前的保障程度還非常不足，一旦發(fā)生身故或意外

傷殘等情況，配偶、孩子等都會受到嚴重的影響。建議夫妻二人分別購買保額為50萬和20萬左右的定期壽險，附加重大疾病保險，年繳保費6000元左右。另外，由于孩子年幼，活潑好動，身體抵抗力較差，為孩子適當?shù)馁徺I一些醫(yī)療和意外傷害保險還是很有必要的。建議年繳保費500元，選擇一些合適的產(chǎn)品。