解剖一只麻雀

溫遵林

當(dāng)前，隨著銀行信貸規(guī)模的不斷緊縮，中小企業(yè)從銀行金融機(jī)構(gòu)獲得貸款的難度也在不斷增加，作為企業(yè)向金融機(jī)構(gòu)辦理信貸業(yè)務(wù)的“貸款卡”的作用也在逐漸變小，造成企業(yè)對(duì)貸款卡年審的重視程度也在快速下降。本文擬就對(duì)于都縣企業(yè)貸款卡年審率逐年降低的現(xiàn)狀進(jìn)行了調(diào)查。調(diào)查顯示企業(yè)貸款卡有喪失其有效防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定的功能。

一、企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)貸款卡的基本情況

（一）貸款卡的定義和作用

企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)貸款卡，俗稱(chēng)“貸款卡”，是由中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)向注冊(cè)地非自然人借款人頒發(fā)的用于借款人向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)辦理信貸業(yè)務(wù)的資格證明的磁條卡。它是在貸款證基礎(chǔ)上發(fā)展而來(lái)的，按規(guī)定，非自然人借款人向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款、貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，辦理承兌匯票、信用證、提供擔(dān)保和授信、保函等金融業(yè)務(wù)必須持有貸款卡，也就是說(shuō)任何非自然人想要和金融機(jī)構(gòu)發(fā)生相關(guān)金融業(yè)務(wù)，必須向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行分支機(jī)構(gòu)申領(lǐng)企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)貸款卡。目前，企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)貸款卡業(yè)務(wù)的辦理及年審由借款人向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行分支機(jī)構(gòu)征信部門(mén)申請(qǐng)辦理，人民銀行工作人員現(xiàn)場(chǎng)予以辦理。

（二）于都縣貸款卡年審現(xiàn)狀

目前，中國(guó)人民銀行于都縣支行申請(qǐng)并已辦經(jīng)理貸款卡的企業(yè)共有300余戶(hù)，2010年共計(jì)發(fā)卡41張，至2011年底共計(jì)辦理2010年度貸款卡年審共計(jì)30張，年審率只有73%。由于2010年9月開(kāi)始實(shí)行滾動(dòng)年審，至2012年一季度辦理2011年一季度的貸款卡年審共6張，而2011年一季度發(fā)卡則有12張，年審率降到了50%。貸款卡的年審率的逐步下降不僅給企業(yè)自身和金融也帶來(lái)了巨大的風(fēng)險(xiǎn)，也大大阻礙了企業(yè)征信工作的全面推進(jìn)。

二、企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)貸款卡未年審的風(fēng)險(xiǎn)

由于借款人未能及時(shí)到當(dāng)?shù)厝嗣胥y行征信部門(mén)辦理年審，就必然造成企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)中企業(yè)數(shù)據(jù)的完整性和真實(shí)性無(wú)法得到保證。

第一，企業(yè)不參加年審，導(dǎo)致企業(yè)基本信貸信息的缺失。人民銀行實(shí)行貸款卡年審制度，目的是對(duì)持卡單位的基礎(chǔ)信息進(jìn)行及時(shí)補(bǔ)充和更新，保證系統(tǒng)信息的準(zhǔn)確性，如果企業(yè)不參加年審，企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)就無(wú)法收集企業(yè)的基本信貸信息，致使企業(yè)的基本數(shù)據(jù)遺漏，形成監(jiān)管漏洞，一旦金融機(jī)構(gòu)工作人員違規(guī)操作放貸，就必然造成不良貸款率的上升。

第二，企業(yè)不參加年審，企業(yè)基本信息的缺失造成企業(yè)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的失真。人民銀行也就無(wú)法對(duì)企業(yè)信貸業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行全面核對(duì)，大大降低了數(shù)據(jù)庫(kù)中企業(yè)信貸業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)質(zhì)量，使得企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)中數(shù)據(jù)信息質(zhì)量下降，同時(shí)也造成金融機(jī)構(gòu)難以及時(shí)獲取借款企業(yè)全面可靠的信用信息，加大了金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。

第三，企業(yè)不參加年審，也會(huì)給企業(yè)自身帶來(lái)一定的風(fēng)險(xiǎn)。由于企業(yè)未能參加年審，當(dāng)企業(yè)在遇到資金困難而向銀行申請(qǐng)貸款時(shí)，銀行肯定拒絕放貸，這無(wú)疑會(huì)使企業(yè)面臨資金鏈斷裂的風(fēng)險(xiǎn)，更有可能引發(fā)企業(yè)的破產(chǎn)倒閉。

三、企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)貸款卡未年審的主要原因

（一）持卡人對(duì)貸款卡認(rèn)識(shí)不到位，沒(méi)有引起足夠的重視

部分持卡人對(duì)貸款卡的管理抱著“無(wú)所謂”的態(tài)度，企業(yè)在辦理貸款卡時(shí)，大都是申辦比較急并且應(yīng)付到商業(yè)銀行辦理貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的當(dāng)務(wù)之急，沒(méi)有把貸款卡作為企業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)經(jīng)營(yíng)的信用工具。中國(guó)人民銀行為落實(shí)《行政許可法》，從二00五年元月一日起取消了貸款卡收費(fèi)項(xiàng)目，希望能通過(guò)給企業(yè)帶來(lái)方便，減輕經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，而讓他們強(qiáng)化年審，重視年審。但這一舉措不僅沒(méi)有讓他們認(rèn)識(shí)到這是人行依法行政，改進(jìn)服務(wù)方式、提高服務(wù)質(zhì)量的便民舉措，反而認(rèn)為辦理貸款卡是多此一舉，無(wú)所謂的事。這大大影響了貸款卡的嚴(yán)肅性，更加劇了他們的“無(wú)所謂”心態(tài)，使他們覺(jué)得丟失了也不要緊，掉了到人行補(bǔ)辦，反正補(bǔ)辦又不用錢(qián)。同時(shí)這種“無(wú)所謂”的態(tài)度也使得他們認(rèn)為貸款卡的年審也無(wú)關(guān)緊要，實(shí)在需要貸款時(shí)，才急匆匆跑到人民銀行辦理年審，這樣一來(lái)就大大降低了貸款卡的年審率。

（二）信貸收緊的致使企業(yè)貸款難，降低了貸款卡的使用率，影響了企業(yè)年審的積極性

隨著信貸規(guī)模的逐步收緊，中小企業(yè)獲取銀行貸款也更加困難了，從而使得貸款卡的對(duì)企業(yè)的重要性的也下降。絕大多數(shù)規(guī)模小、技術(shù)含量低的中小企業(yè)及個(gè)體工商戶(hù)，在金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款較難，部分企業(yè)在辦理一筆貸款后就很難再申請(qǐng)到貸款，也有許多企業(yè)在辦理了貸款卡后根本就貸不到款，影響了企業(yè)參與年審的積極性。有些中小企業(yè)反映，申辦貸款卡已有兩三年，辦理貸款手續(xù)也有兩三年，但至今一筆貸款也未到位，銀行貸款要求嚴(yán)、門(mén)檻高，貸款實(shí)在難。既然貸不到款，貸款卡也就無(wú)甚作用，不需要?jiǎng)谏袢マk理貸款卡年審手續(xù)。據(jù)我們調(diào)查，在于都縣由于貸款難因素未辦理年審手續(xù)的企業(yè)占全部辦卡企業(yè)的20％-30％，致使貸款卡年審率經(jīng)常低于75％。

（三）監(jiān)管不到位，貸款卡年審約束機(jī)制不全，降低了貸款卡年審的嚴(yán)肅性

2010年9月以前，由于采取的是集中年審，每年的3到6月是集中年審的時(shí)間，企業(yè)大都會(huì)主動(dòng)參加年審，因此企業(yè)貸款卡的年審率還稍微高點(diǎn)，能做到應(yīng)審盡審，但自從采取滾動(dòng)年審后，企業(yè)主動(dòng)按時(shí)年審的主動(dòng)性就降低了，加之人行對(duì)不參加年審的企業(yè)沒(méi)有什么有力的處罰措施，企業(yè)對(duì)貸款卡年不年審，什么時(shí)候年審都不當(dāng)一回事，縣級(jí)人行幾乎沒(méi)有什么辦法來(lái)處罰他們，除了“暫?！辟J款卡外就沒(méi)有跟有力的處罰措施了，何況在縣支行還沒(méi)有“暫?！钡臋?quán)限，在地市中支才有這個(gè)權(quán)限。

（四）宣傳不到位，缺乏動(dòng)員，企業(yè)貸款卡社會(huì)影響力低。

在貸款卡管理辦法等文件精神和內(nèi)容中，涉及到了貸款卡管理機(jī)構(gòu)、各金融機(jī)構(gòu)及社會(huì)借款人的職責(zé)與義務(wù)，但是在社會(huì)上很少宣傳和發(fā)動(dòng)教育，使得職責(zé)沒(méi)落實(shí)，義務(wù)沒(méi)履行。目前此類(lèi)文件主要只對(duì)轄內(nèi)人行下發(fā)，金融機(jī)構(gòu)與社會(huì)借款人的宣傳還未跟上，特別是人行不同于其他社會(huì)管理機(jī)構(gòu)具有較大的管理職權(quán)與處罰手段，從而造成借款人對(duì)貸款卡的使用意義不于理會(huì)，對(duì)年審中的權(quán)利與義務(wù)知之甚少。

四、提高企業(yè)貸款卡年審率的相關(guān)對(duì)策與措施

貸款卡年審率的提高，不僅需要增強(qiáng)持卡人對(duì)貸款卡的認(rèn)識(shí)程度，加強(qiáng)對(duì)貸款卡的管理，也需要人行等相關(guān)部門(mén)完善相關(guān)法律制度，加大處罰力度，強(qiáng)化監(jiān)管，更需要擴(kuò)大社會(huì)宣傳面，加強(qiáng)企業(yè)征信的宣傳，使全社會(huì)都認(rèn)識(shí)到貸款卡對(duì)企業(yè)的作用，讓全社會(huì)都加入到對(duì)企業(yè)貸款卡的監(jiān)督中來(lái)。

（一）加強(qiáng)教育，提高持卡人對(duì)貸款卡的重視程度

通過(guò)多種形式的宣傳教育活動(dòng)引導(dǎo)企業(yè)充分認(rèn)識(shí)辦理貸款卡的重要性，使企業(yè)明白貸款卡是客戶(hù)向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款的前提，企業(yè)只有持有經(jīng)過(guò)年審的貸款卡才能向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)辦理貸款業(yè)務(wù)。否則，金融機(jī)構(gòu)將不受理企業(yè)的貸款申請(qǐng)，增強(qiáng)了企業(yè)辦理貸款卡年審的積極性。同時(shí)，對(duì)首次辦卡的企業(yè)要加強(qiáng)教育，講明白不參加年審的危害和相關(guān)的處罰措施，使其明白貸款卡年審的重要性，并牢記貸款卡的年審時(shí)間。

(二)建立健全各項(xiàng)規(guī)章制度，完善法律，強(qiáng)化制度性約束機(jī)制

盡快出臺(tái)《征信管理?xiàng)l例》、《企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理辦法》及《貸款卡管理辦法》，增強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)和持卡人的約束力，提高企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的法律地位，以及增強(qiáng)基層人民銀行工作的可操作性。對(duì)于不參加年審的企業(yè)每缺少一次年審，在征信系統(tǒng)中做出一次標(biāo)識(shí)并且有相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)處罰。對(duì)連續(xù)多年未年審的企業(yè)，加大處罰力度，維護(hù)貸款卡行政許可的嚴(yán)肅性。

（三）強(qiáng)化監(jiān)督管理，加大對(duì)金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行企業(yè)征信相關(guān)管理制度的監(jiān)督檢查和執(zhí)法力度

各金融機(jī)構(gòu)對(duì)于不參加年審或年審不合格的客戶(hù)要堅(jiān)決給予停卡處理，不得對(duì)無(wú)貸款卡或者持有無(wú)效貸款卡的借款人辦理信貸業(yè)務(wù)，若違規(guī)人民銀行可按相關(guān)金融法律法規(guī)對(duì)其進(jìn)行行政處罰，并在全轄通報(bào)批評(píng)；督促金融機(jī)構(gòu)高度重視貸款卡對(duì)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的作用。各金融機(jī)構(gòu)積極主動(dòng)配合貸款卡年審工作，及時(shí)與有信貸關(guān)系的客戶(hù)聯(lián)系，提高企業(yè)對(duì)貸款卡年審工作重要性的認(rèn)識(shí)，積極按時(shí)參加貸款卡年審，避免因脫審而影響企業(yè)辦理新的信貸業(yè)務(wù)。

（四）加大宣傳力度，提高社會(huì)公眾認(rèn)知度，增強(qiáng)企業(yè)貸款卡的社會(huì)影響力

人民銀行、金融機(jī)構(gòu)要通過(guò)多種渠道、采取多種方式，加強(qiáng)對(duì)企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的宣傳，對(duì)沒(méi)有辦理貸款卡年審的企業(yè)要搞好協(xié)調(diào)、積極催辦，讓持卡人主動(dòng)、及時(shí)地參加年審，提高貸款卡年審率，為系統(tǒng)的正常運(yùn)行創(chuàng)造良好的輿論環(huán)境，使企業(yè)征信系統(tǒng)的宣傳工作逐步走上制度化、規(guī)范化、經(jīng)常化、長(zhǎng)期化的良性軌道。通過(guò)開(kāi)展扎實(shí)有效的宣傳工作，使全社會(huì)企業(yè)和個(gè)人都全面理解系統(tǒng)建設(shè)的目的和作用，有效支持企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)和運(yùn)行，在整個(gè)社會(huì)中樹(shù)立企業(yè)信用形象，變被動(dòng)審卡為主動(dòng)審卡，以此促進(jìn)全社會(huì)的信用體系規(guī)范發(fā)展。