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    3位理財教練傳授存第一桶金訣竅

    2012-04-29 00:44:03林心怡
    海外星云 2012年16期
    關(guān)鍵詞:儲蓄比率流動性

    林心怡

    有一天,兩位工作5年的昔日大學(xué)好友聚餐,收入在同輩中算高的Roger,不斷抱怨錢怎么賺都不夠用之余,赫然發(fā)現(xiàn)自己負(fù)債70萬元(新臺幣,下同);但好友Joe 的資產(chǎn)卻有170萬元。原來從事房屋中介工作的 Roger,每月加上獎金的收入,最少也有5至7萬元,好的時候甚至有十來萬元。但賺的多,花的也多,出社會一年后,他就貸款買車,同時租下離公司近的套房;而他又是個3C迷,獎金多花在購買新出的3C產(chǎn)品上,有結(jié)余才會存起來,從來不做理財規(guī)劃與檢視。

    反觀在外商公司工作的Joe,每月固定收入4萬元,加計分紅與年終獎金,平均月收5萬元,他每月存下1.5萬元。而且從開始工作起,就承租雅房(不含客、餐廳和衛(wèi)浴設(shè)施)或與人分租來節(jié)省房租。5年來,他時時檢視財務(wù)狀況,包括定期定額的投資基金,即使投資獲利不是特別突出,還是存下了第一桶金,也離他買房的自備款目標(biāo)越來越近。

    的確,在《我的有錢人計劃》一書中也提到,每位富翁都會做到的5件事中,“為自己的金錢負(fù)起責(zé)任”與“留住部分所得”闡述的,就是在追求財富的過程中,要先儲蓄,做好財務(wù)風(fēng)險控管,再進(jìn)一步用投資理財復(fù)利的效果,達(dá)到致富的理財概念。

    不論你賺了多少、投資獲利多少,都是其次;存下多少錢、做了多少財富的風(fēng)險控管,才是追求財富前必須要先打好的基礎(chǔ)。就像蓋房子一樣,基礎(chǔ)不夠穩(wěn)固,一旦出現(xiàn)意外,房子可能隨時會倒塌。

    對此,臺灣宏觀財務(wù)顧問平臺顧問陳敏莉、臺灣理財規(guī)劃產(chǎn)業(yè)發(fā)展促進(jìn)會理事黃正勛,以及專精企管顧問總經(jīng)理葉崇琦,歸納建立了邁向致富基礎(chǔ)必須知道的6個關(guān)鍵數(shù)字。

    利用家庭流動性比率檢視財務(wù)安全性

    家庭流動性比率定義是,流動資產(chǎn)除以每月固定支出,再乘以100%。黃正勛解釋,家庭流動性比率就是生活的緊急預(yù)備金,標(biāo)準(zhǔn)值是600%,亦即至少要6個月。收入穩(wěn)定的家庭約300%即可,但如果家庭收入不穩(wěn)定,例如開店之類的自營商,或者是職務(wù)、收入較高者,就至少要拉長至12個月,即1200%。

    “曾有一位高階主管,金融海嘯時被裁員,兩年才找到合適的工作;還有一位超商老板沒有料到生意嚴(yán)重下滑,導(dǎo)致周轉(zhuǎn)金不夠,最后面臨龐大的財務(wù)缺口?!标惷衾蛑赋?,緊急預(yù)備金除了需要變現(xiàn)性與流動性較佳外,最重要的一點就是波動度要小。

    每月訂出儲蓄比率避免過度消費而負(fù)債

    所以,嚴(yán)格的家庭流動性比率,流動資產(chǎn)應(yīng)限定在活存或隨時可動用之定存,最好不要把股票、基金或收租的房地產(chǎn)算進(jìn)去;因為一來較容易受投資市場的價格波動,二來流動性不佳(如房地產(chǎn)),真的急需用錢時,可能得認(rèn)賠殺出,或遠(yuǎn)水救不了近火,就失去緊急時動用的意義了。

    黃正勛說,儲蓄比率因人而異,如果有房貸負(fù)擔(dān)的家庭,能達(dá)到20%就算不錯,但不要低于15%。

    家庭負(fù)債比率最好低于50%

    至于沒有房貸負(fù)擔(dān)的家庭,含投資的儲蓄至少要50%,如此在未來買房時,才有能力負(fù)擔(dān)房貸。黃正勛認(rèn)為提高儲蓄比率,才有余力規(guī)劃下一階段的理財目標(biāo),上述案例的Roger就是輕忽儲蓄率這個數(shù)字,導(dǎo)致過度消費、落入負(fù)債的典型例子。

    陳敏莉指出,一般來說,家庭最大一筆負(fù)債大多來自于房貸,從理想的角度來看,若一個小家庭買一棟1000萬元的房子,貸款7成,自備300萬元,尚有存款與投資共400萬元,那么其負(fù)債比就僅50%(總負(fù)債700萬元/總資產(chǎn)1400萬元)。

    問題是,許多家庭買房子可能買太早,或購屋資金抓得太緊,導(dǎo)致負(fù)債比率過高。陳敏莉指出,這將發(fā)生兩種情況:第一、家庭的收入大都用來繳房貸,導(dǎo)致流動比率大幅下降;如果家庭發(fā)生變故,如失業(yè),可能導(dǎo)致周轉(zhuǎn)不靈,最后甚至可能保不住房子。其次,即使沒有變故,過高的家庭負(fù)債比將嚴(yán)重限縮投資理財?shù)目臻g,對資產(chǎn)的健康成長會產(chǎn)生不利影響。

    另外一種情況是,假設(shè)沒買房子的人負(fù)債比超過50%,則須檢視負(fù)債來源,尤其要留意非計劃性的消費,或是分期的消費性貸款,例如車貸或旅游、購物等分期貸款,檢視自己的錢花到哪里,以便控制好自己的現(xiàn)金流量。

    七二法則讓你充分了解復(fù)利的力量

    “七二法則 ”是指投資本利和累積增加一倍,所需時間的簡易計算方式,當(dāng)投資的報酬率越高,達(dá)成的時間越短,反之則時間會拉長。這個數(shù)字是要告訴我們,只要持之以恒,財富累積會隨時間加快,這就是復(fù)利的力量。

    在累積復(fù)利效果的投資期間,往往會因為中途購屋、買車等理財支出而中斷,因此理財專家建議,投資理財賬戶可以與消費賬戶分開管理。另外,還有一個最常發(fā)生的狀況,就是買了過多的儲蓄險或終身醫(yī)療險,忽略了通貨膨脹的侵蝕,也極可能排擠其他更有效率的投資理財需求。

    貸款支出比率要低于30%

    至于貸款支出比率,為貸款除以月收入。從房貸來看,要控制貸款支出比低于30%。葉崇琦指出,了解貸款支出比率的用意是,購屋置產(chǎn)前先做財務(wù)推算,避免房貸支出抓得過緊,影響生活質(zhì)量,導(dǎo)致中途被迫放棄造成資產(chǎn)減損。另外必須考慮的重點是,萬一收入中斷時,維持財務(wù)寬裕的安全度也會較高。

    隨著年紀(jì)越大財務(wù)自由度應(yīng)隨之提高

    財務(wù)自由度的定義是,全年理財收入除以全年總支出,再乘以100%;或目前凈資產(chǎn)乘以平均投資報酬率除以目前的年支出,再乘以100%。這里的全年理財收入,是包括存款利息、租金、現(xiàn)金股利、債券現(xiàn)金配息,以及投資資本利得,基本上若大于100%,代表光是自己的理財收入,就足以支應(yīng)全年總支出。

    不過,要達(dá)到這樣的目標(biāo)并不容易,所以可依不同的族群,約略劃分出幾個階段。葉崇琦指出,例如35歲前約10%到15%;45歲前約20%至30%;55歲前,則至少超過50%。簡單來說,隨著年紀(jì)越大,財務(wù)自由度應(yīng)隨之提高。

    (編輯/袁紅)

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