阿里金融發(fā)力

阿里巴巴放開(kāi)信貸業(yè)務(wù)的消息引起不小的波瀾。從8月底起，阿里巴巴集團(tuán)旗下金融業(yè)務(wù)公司——阿里巴巴金融（下稱“阿里金融”）信用貸款業(yè)務(wù)將從只面向付費(fèi)會(huì)員開(kāi)放，轉(zhuǎn)為面向蘇浙滬三地所有普通會(huì)員開(kāi)放。

傳統(tǒng)電商企業(yè)染指銀行金融業(yè)務(wù)，正在一點(diǎn)點(diǎn)撬開(kāi)商業(yè)銀行的“金融地盤”。成立僅兩年的阿里巴巴小額貸款公司已累計(jì)向13萬(wàn)客戶提供了融資服務(wù)，貸款規(guī)模達(dá)280億元，而貸款不良率只有0.72%。

從貸款總量看，阿里貸款的規(guī)模不到商業(yè)銀行貸款總額的萬(wàn)分之三。不過(guò)，一旦阿里金融的資金供給可以繞開(kāi)商業(yè)銀行這個(gè)媒介體系，直接輸送到需求方和融資者手里，形成資金的體外循環(huán)，這將會(huì)讓銀行的地位越來(lái)越尷尬。

三年前，阿里掌門人馬云曾豪言壯語(yǔ)地表示稱，面對(duì)小微貸款，如果銀行不改變，阿里將改變銀行。馬云曾在公開(kāi)場(chǎng)合談阿里做信貸的優(yōu)勢(shì)，他說(shuō)：“我們最快只需要幾分鐘就能夠完成貸款審批，申請(qǐng)貸款的會(huì)員最快一天之內(nèi)就能夠拿到貸款。如果去銀行申請(qǐng)則需要幾個(gè)星期?！?/p>

對(duì)電商數(shù)據(jù)的優(yōu)先性掌握——這是馬云的自信來(lái)源。包括交易額、現(xiàn)金流以及成長(zhǎng)狀況和信用記錄等，對(duì)這些數(shù)據(jù)的掌握給阿里巴巴帶來(lái)明顯優(yōu)勢(shì)。例如，阿里巴巴對(duì)于一些小微企業(yè)信用情況的掌握比銀行要充分很多，從阿里小貸的申請(qǐng)條件可以看出，必須是阿里巴巴中國(guó)站會(huì)員或中國(guó)供應(yīng)商會(huì)員，具有一定的操作記錄，其次，要求工商注冊(cè)地在上海、浙江省內(nèi)(除溫州)、江蘇省，且注冊(cè)時(shí)間滿2年。主攻既有客戶的阿里巴巴只要通過(guò)審核與這些企業(yè)的交易數(shù)據(jù)，大體就能分析出該企業(yè)是否達(dá)標(biāo)。

傳統(tǒng)商業(yè)銀行只能通過(guò)抵押擔(dān)保等手段來(lái)減少經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)客戶無(wú)法提供擔(dān)保和抵押時(shí)，銀行只得放棄發(fā)放。但是，在電子商務(wù)平臺(tái)，交易的過(guò)程中實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)的積累，所有的身份信息和商業(yè)行為信息，都可以被存儲(chǔ)、被分析和分類。尤其阿里巴巴的商家多年來(lái)使用支付寶而積累下來(lái)的巨量的后臺(tái)數(shù)據(jù)，阿里金融要獲知客戶的信用等級(jí)還款能力，要監(jiān)控貸后的客戶現(xiàn)金流都是相當(dāng)容易的。

同時(shí)，銀行最大的軟肋卻是阿里巴巴的最大優(yōu)勢(shì)。因?yàn)?，?duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，完成一家大企業(yè)和一家小微企業(yè)的信貸，二者所投入的成本是幾乎一致的。但小微企業(yè)給銀行帶來(lái)的回報(bào)，較之大企業(yè)客戶的貢獻(xiàn)，只能是“小巫見(jiàn)大巫”。

銀行對(duì)小微企業(yè)提供一對(duì)一的服務(wù)成本太高，只能打出“批量審批”牌。包括對(duì)同質(zhì)性較高的客戶進(jìn)行批量化授信，有利于銀行把控整體環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)及便于貸后監(jiān)控。但在批量營(yíng)銷時(shí)存在著差異化的個(gè)體服務(wù)，盡管部分銀行可以做到分行業(yè)、分類別的集中審批，但每家企業(yè)的具體經(jīng)營(yíng)狀況大不相同，需要的具體金融服務(wù)也是眾口難調(diào)——銀行無(wú)法做到像阿里巴巴一樣精準(zhǔn)到位。

經(jīng)歷了多年的深耕市場(chǎng)，阿里巴巴積累出如今的企業(yè)信息資源，銀行若想在信息競(jìng)爭(zhēng)上“彎道超車”，短時(shí)間內(nèi)并不現(xiàn)實(shí)。在這場(chǎng)電商與銀行的“小額信貸”對(duì)攻戰(zhàn)中，電商已經(jīng)具備了搶跑優(yōu)勢(shì)。而提供更專業(yè)的金融服務(wù)，才是商業(yè)銀行們其搶回領(lǐng)先位置的關(guān)鍵。（文/姜中介）