黑龍江省農(nóng)村金融發(fā)展問題研究

王浩欣 邱桂杰

【摘要】黑龍江省是中國重要的商品糧生產(chǎn)基地，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展舉足輕重，農(nóng)村金融作為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的核心，其發(fā)展狀況對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展起著決定性的作用。文章通過對黑龍江省農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀分析，指出黑龍江省農(nóng)村金融發(fā)展中存在的問題，并結(jié)合黑龍江省的特點，提出黑龍江省農(nóng)村金融發(fā)展的對策。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融現(xiàn)狀分析黑龍江省

農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的核心，在我國，農(nóng)村金融一般是指在縣及縣以下地區(qū)提供的各種金融服務(wù)，包括存款、貸款、期貨、證券、保險、匯兌等，在資源配置和資金服務(wù)方面發(fā)揮著不可替代的作用，農(nóng)村金融的發(fā)展狀況直接影響到農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展以及全社會的經(jīng)濟發(fā)展和社會穩(wěn)定。

黑龍江省是我國重要的商品糧生產(chǎn)基地，近年來，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)飛速發(fā)展，據(jù)2010年《黑龍江金融運行報告》的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，全年糧食播種面積達到1002.6億斤，畜牧業(yè)的全年總產(chǎn)值達到965.8億元，但作為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的核心農(nóng)村金融發(fā)展水平相對于全國金融業(yè)發(fā)展平均水平是滯后的，農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展因為貸款難問題而表現(xiàn)出緩慢的發(fā)展態(tài)勢。

一、黑龍江省農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

黑龍江省作為糧食大省，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展舉足輕重，農(nóng)村金融的發(fā)展狀況勢必影響到黑龍江省農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展。

（一）黑龍江省農(nóng)村金融需求狀況

黑龍江省農(nóng)村金融需求主要由農(nóng)戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化組織金融需求三部分。農(nóng)戶以個體生產(chǎn)生活救助性金融需求和專業(yè)規(guī)?；a(chǎn)和工商業(yè)貸款需求為主，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)包括種養(yǎng)大戶、個體工商戶，其金融需求主要為扶持性融資，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化組織主要為專業(yè)化、技能化和規(guī)模化的產(chǎn)業(yè)金融需求。通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前用于農(nóng)戶住房條件改善、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)?；姆N養(yǎng)，農(nóng)業(yè)機械用具更新等資金需求逐年加大，但是貸款需求滿足率相對較低。

以黑龍江省春耕資金需求為例，2005年，春耕資金需求為240億，金融機構(gòu)能滿足220億的資金需求，缺口為20億，缺口率為8%；而2009年，春耕資金缺口率達9%，高達35億。春耕資金的不足影響了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展，使得農(nóng)田減產(chǎn)，農(nóng)民收入減少，收入減少又對第二年的春耕造成影響，陷入貧困僵局。

（二）黑龍江省農(nóng)村金融供給狀況

黑龍江省農(nóng)村地區(qū)主要的金融機構(gòu)如表1-1所示。

表1-1黑龍江省農(nóng)村地區(qū)主要的金融機構(gòu)

性質(zhì) 機構(gòu)

[1]政策性金融 農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行

合作性金融 黑龍江農(nóng)村信用社

商業(yè)性金融 農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、哈爾濱銀行、龍江銀行

農(nóng)村新型機構(gòu) 村鎮(zhèn)銀行（東寧遠東村鎮(zhèn)銀行、潤生村鎮(zhèn)銀行、巴彥融興村鎮(zhèn)銀行、依安國民村鎮(zhèn)銀行、雙城惠民村鎮(zhèn)銀行、延壽融興村鎮(zhèn)銀行）

小額貸款公司

資金互助社

近年來，隨著錦州銀行、昆侖銀行等銀行的進入，城鄉(xiāng)布局更為完善，龍江銀行新設(shè)29家面向“三農(nóng)”和中小企業(yè)的分支機構(gòu)，以村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社為主的新型農(nóng)村金融機構(gòu)快速發(fā)展，全省基本實現(xiàn)了鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)網(wǎng)點的全覆蓋，資產(chǎn)總額明顯增加。金融機構(gòu)在農(nóng)墾地區(qū)、糧食主產(chǎn)區(qū)建立分支機構(gòu)，網(wǎng)點迅速增加，見表1-2。2009年末，我省共有縣及縣以下金融機構(gòu)網(wǎng)點3094個，與2004年末相比，縣及縣以下網(wǎng)點增加了近千個。雖說網(wǎng)點增加了，但是很多金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)不發(fā)放貸款，僅僅是為了吸收存款，2009年，黑龍江省共有郵政儲蓄銀行1575家，只有269家在農(nóng)村地區(qū)發(fā)放貸款，從貸款結(jié)構(gòu)來看，農(nóng)信社和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是貸款發(fā)放的主力軍。

銀行業(yè)金融機構(gòu)各項存款余額10784.76億元，農(nóng)村地區(qū)存款2636.91億元，比重為20%；各項貸款余額6145.99億元，其中在農(nóng)村地區(qū)貸款1435.12億元，比重為23%；遠遠低于城市地區(qū)。

表1-2 2009、2010 年黑龍江省銀行業(yè)金融機構(gòu)情況

2010 2009

機構(gòu)類別 機構(gòu)個數(shù)（個） 從業(yè)人數(shù)（人） 資產(chǎn)總額（億元） 機構(gòu)個數(shù)（個） 從業(yè)人數(shù)（人） 資產(chǎn)總額（億元）

大型商業(yè)銀行 2031 56135 7753 2032 55757 7111

政策性銀行 90 2514 2238 91 2582 1857

股份制商業(yè)銀行 67 2140 1229 54 2060 1091

城市商業(yè)銀行 290 5102 2154 227 5241 1242

城市信用社 0 0 0 0 0 0

農(nóng)村合作機構(gòu) 1945 23224 1481 1999 23972 1331

財務(wù)公司 8 1528 40 2 38 26

郵政儲蓄 1579 13500 1419 1570 14343 1296

外資銀行 4 42 14 2 42 16

農(nóng)村新型機構(gòu) 13 325 19 4 109 5

合計 6027 104510 16437 5981 104144 13975

資料來源：2009、2010年《黑龍江省金融運行報告》

二、黑龍江省農(nóng)村金融發(fā)展問題分析

（一）農(nóng)村金融產(chǎn)品單一同質(zhì)化嚴重

金融產(chǎn)品主要包括銀行、證券和保險。目前，農(nóng)村金融市場主要是銀行業(yè)務(wù)，且局限于存貸款業(yè)務(wù)，甚少涉及中間業(yè)務(wù)，證券和保險等相關(guān)業(yè)務(wù)更是基本處于缺位狀態(tài)，閑散資金投資渠道單一，多半就是存入銀行，很少進行股票、國債和基金等投資。針對于貸款業(yè)務(wù)，農(nóng)村金融的產(chǎn)品主要是小額短期貸款，主要用于解決資金的短期需求，不同生產(chǎn)類型的農(nóng)戶對資金的需求是不同的，僅提供小額貸款時不能很好地滿足農(nóng)村多元化的信貸需求的，而且農(nóng)業(yè)耕種往往要歷經(jīng)很長時間，農(nóng)民的收入也受到一些不確定因素的影響，若借款人沒有連續(xù)性的還款能力，就會產(chǎn)生風(fēng)險。

（二）農(nóng)村金融創(chuàng)新不足

農(nóng)村金融產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重，農(nóng)村金融產(chǎn)品市場定位趨同，金融機構(gòu)希望貸款順利收回，更愿意把資金貸給收入較高、條件較好的農(nóng)戶進，對于收入較低的農(nóng)戶、基本被農(nóng)村金融組織“邊緣化”了，對于資金需求量較大的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)很難從農(nóng)村金融組織獲得充足的貸款。農(nóng)信社是農(nóng)村貸款發(fā)放的主力，但受到資金條件、資本充足率、貸款條件等監(jiān)管指標要求，對于資金需求量較大的信貸需求多半無能為力。針對不同農(nóng)戶的不同需求并沒有得到很好地滿足。

隨著農(nóng)民生活水平的提高，也迫切要求金融機構(gòu)在設(shè)計農(nóng)村金融產(chǎn)品時能突破現(xiàn)有框架，滿足金融需求的迅速增加。

（三）農(nóng)村金融機構(gòu)不良貸款率較高

據(jù)2007年末的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，我國縣域金融機構(gòu)不良貸款平均為13.4%，四型商業(yè)銀行的平均不良貸款率8.4%。東北地區(qū)縣域金融機構(gòu)不良貸款率更是高達，29.9%，高于全國縣域平均水平16.2個百分點。從現(xiàn)狀分析我們可以看出，農(nóng)業(yè)金融機構(gòu)提供的資金是不足的，一部分原因是國有商業(yè)銀行縣域網(wǎng)點的撤并使得農(nóng)村金融機構(gòu)減少，農(nóng)民可以從銀行獲得的資金就越少，這部分資金需求大多就有非正規(guī)金融機構(gòu)消化吸收，而且非正規(guī)金融機構(gòu)主要的存在形式是民間借貸，其方便靈活，手續(xù)簡便且審批時間短的特點使得民間借貸迅速發(fā)展，

而正規(guī)的農(nóng)村金融組織受操作內(nèi)控、政策和監(jiān)管約束等多種因素影響，手續(xù)復(fù)雜繁瑣、貸款審批時間較長、貸款收費越來越多、核查更加細化，使得部分對資金有大量需求的優(yōu)質(zhì)客戶進行民間借貸，所以正式金融機構(gòu)的貸款對象可能會還款，但民間借貸作為非正式組織，監(jiān)管缺位，法規(guī)不健全、操作不規(guī)范，容易引發(fā)財務(wù)糾紛，而且對于民間借貸中的高利貸不受國家法律保護，容易引發(fā)安全隱患和社會問題。

此外，部分農(nóng)戶的信用意識相對較弱也是造成不良貸款率較高的一個原因。

三、農(nóng)村金融發(fā)展對策

（一）挖掘自身潛力，創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)

目前，農(nóng)村金融市場一個很大的特點就是同質(zhì)化問題嚴重，毫無競爭力而言，多半是照搬模仿。創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)的最終目的是為了更好地去滿足農(nóng)戶的需求，對于農(nóng)村金融機構(gòu)來說，應(yīng)充分了解農(nóng)戶的需求，并能積極地引導(dǎo)農(nóng)戶的需求，在加強監(jiān)管、總結(jié)試點經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，創(chuàng)造出新的產(chǎn)品和服務(wù)去滿足這部分需求。根據(jù)農(nóng)村金融創(chuàng)新的國際經(jīng)驗，將先進技術(shù)引入到金融服務(wù)中來是大勢所趨，例如手機銀行，建立信用系統(tǒng)等等。

（二）建立有序競爭的多層次農(nóng)村金融機構(gòu)體系

中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行及其分支機構(gòu)，包括中國農(nóng)業(yè)銀行、中國工商銀行等商業(yè)銀行在縣域內(nèi)的分支機構(gòu)或網(wǎng)點，以及農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司等共同構(gòu)成了農(nóng)村金融市場，可以說，大型的商業(yè)銀行與小型的金融機構(gòu)各有利弊。大型商業(yè)銀行在資金、管理、人才和風(fēng)險防范方面具有明顯優(yōu)勢；但小型農(nóng)村金融機構(gòu)由于扎根于農(nóng)村發(fā)展，所以更能貼近農(nóng)村金融市場，具有獲取準確信息的優(yōu)勢，由于規(guī)模較小也具有成本優(yōu)勢。

可以說小型商業(yè)銀行和小型金融機構(gòu)之間在優(yōu)勢上可以互補，大型商業(yè)銀行和小型金融機構(gòu)可以通過委托和代理等或作機制來建立密切的聯(lián)系，使各類金融機構(gòu)之間形成明確的分工和有效的合作，大型商業(yè)銀行可以利用小型金融機構(gòu)獲取的準確信息來降低貸款風(fēng)險，小型金融機構(gòu)也可以依靠大型商業(yè)銀行的系統(tǒng)優(yōu)勢降低融資成本，增加信貸資金的可獲得性，共同促進農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展。

（三）利用政策扶持推進農(nóng)村金融發(fā)展

政策性金融是發(fā)展中國家經(jīng)濟起飛過程中不可缺少的重要支持手段。黑龍江省目前已經(jīng)到了工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)的階段，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為目前我省農(nóng)村貸款主要的來源機構(gòu)，并沒有充分發(fā)揮出政策性銀行的優(yōu)勢，遠未達到促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的目標。而農(nóng)村金融的業(yè)務(wù)具有交易成本高風(fēng)險高的特點，其供需狀況完全由市場配置是難以完成的，必須有政府的引導(dǎo)和支持。加強農(nóng)村金融政策與其他政策配合，在財政、稅收政策上給予農(nóng)村金融機構(gòu)一定優(yōu)惠，利用政策扶持推進農(nóng)村金融發(fā)展，建立扶持農(nóng)村金融服務(wù)的長效機制。

（四）充分發(fā)揮民間金融的積極作用

民間金融是把雙刃劍，有其存在的必然原因。目前，農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)功能缺失已經(jīng)不能們組農(nóng)村新型經(jīng)濟的發(fā)展需求，使大量資金流出。盡管非正規(guī)金融機構(gòu)已經(jīng)在農(nóng)村金融市場中占有一定份額，但是由于身份不合法，使得非正規(guī)金融機構(gòu)與正規(guī)金融機構(gòu)處于分割狀態(tài)。

對于非正規(guī)金融，宜疏不宜堵。對非正規(guī)金融機構(gòu)可以通過稅收和金融備案來了解民間融資的信息，使其處于監(jiān)管之中，對于已經(jīng)發(fā)展的比較好的非正規(guī)金融機構(gòu)，政府可以考慮讓其合法化，允許其開展一定的業(yè)務(wù)，甚至也可以給予一定的資金支持。總之，政府應(yīng)對民間金融進行合理的引導(dǎo)，促進非正規(guī)金融機構(gòu)和正規(guī)金融機構(gòu)的合作，允許民間金融在資金需求滿足度不高的區(qū)域適度發(fā)展，規(guī)范引導(dǎo)建立多層次的農(nóng)村金融服務(wù)體系。

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作者簡介：王浩欣（1977-），女，漢族，黑龍江省哈爾濱人，吉林大學(xué)軍需科技學(xué)院2009級農(nóng)業(yè)推廣碩士，現(xiàn)任職于哈爾濱市商業(yè)銀行利民開發(fā)區(qū)支行；邱桂杰（1972-），女，漢族，吉林白山人，吉林大學(xué)軍需科技學(xué)院副教授，碩士生導(dǎo)師，研究方向：農(nóng)村金融。

（責(zé)任編輯：劉影）