后金融危機(jī)時(shí)代銀行業(yè)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)及規(guī)避策略

陳麗博

【摘要】2008年由美國(guó)次貸危機(jī)引發(fā)的國(guó)際金融危機(jī)給我國(guó)的實(shí)體經(jīng)濟(jì)帶來(lái)了巨大的沖擊，由于銀行信貸高速增長(zhǎng)，大量貸款集中于政府融資平臺(tái)，大額信貸風(fēng)險(xiǎn)日益凸顯。本文首先分析了后金融危機(jī)時(shí)代銀行業(yè)的生存環(huán)境，接著對(duì)銀行業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了總結(jié)和分析，并在此基礎(chǔ)上提出了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、趨利避害的對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】后金融危機(jī)時(shí)代銀行業(yè)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避策略

一、后金融危機(jī)時(shí)代銀行業(yè)的生存環(huán)境

2008年由美國(guó)次貸危機(jī)引發(fā)的國(guó)際金融危機(jī)因傳導(dǎo)效應(yīng)給我國(guó)的實(shí)體經(jīng)濟(jì)帶來(lái)了巨大的沖擊，面對(duì)世界經(jīng)濟(jì)的萎靡不振并結(jié)合我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特點(diǎn)，為了保證我國(guó)經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)較快增長(zhǎng)，國(guó)家采取適度寬松的貨幣政策和積極的財(cái)政政策，出臺(tái)了一系列的宏觀調(diào)控政策，將擴(kuò)大內(nèi)需、振興產(chǎn)業(yè)和科技支撐結(jié)合起來(lái)，同時(shí)銀行業(yè)則加大信貸力度積極應(yīng)對(duì)金融危機(jī)，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展提供了動(dòng)力，充分發(fā)揮了信貸的杠桿作用，保證了我國(guó)經(jīng)濟(jì)的企穩(wěn)回升。在各國(guó)的共同努力下，世界經(jīng)濟(jì)形勢(shì)正在不斷好轉(zhuǎn)，此時(shí)我們必須充分認(rèn)識(shí)到銀行業(yè)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，由于銀行信貸高速增長(zhǎng)，大量貸款集中于政府融資平臺(tái)，大額信貸風(fēng)險(xiǎn)日益凸顯，銀行業(yè)必須采取有效的措施以降低風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)由于受到金融危機(jī)和外部政策干預(yù)的雙重影響，使得處于后危機(jī)時(shí)代的商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)環(huán)境更加復(fù)雜。

與上次世界經(jīng)濟(jì)“大蕭條”相似，銀行業(yè)同樣是表現(xiàn)出危機(jī)前創(chuàng)新頻出，而危機(jī)后監(jiān)管趨嚴(yán)。在后金融危機(jī)時(shí)代，隨著世界金融危機(jī)逐漸過(guò)去，經(jīng)濟(jì)形勢(shì)逐漸轉(zhuǎn)好，各國(guó)紛紛實(shí)行金融監(jiān)管改革，加強(qiáng)金融監(jiān)管。在我國(guó)，以實(shí)收實(shí)付制為代表的“三個(gè)辦法一個(gè)指引”的監(jiān)管新政早已表明了我國(guó)監(jiān)管部門對(duì)銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的決心，

二、銀行業(yè)面臨的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)

為了有效應(yīng)對(duì)后金融危機(jī)時(shí)代復(fù)雜的生存環(huán)境，不斷適應(yīng)監(jiān)管部門對(duì)銀行業(yè)的要求，銀行業(yè)首先必須明確自身所面臨的風(fēng)險(xiǎn)以及造成這些風(fēng)險(xiǎn)的因素，這樣才能采取有效的措施和策略去應(yīng)對(duì)。

第一，政府融資平臺(tái)貸款風(fēng)險(xiǎn)。我們知道在應(yīng)對(duì)金融危機(jī)的過(guò)程中，政府融資平臺(tái)起到了擴(kuò)大內(nèi)需、保證經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展的作用。但是在后金融危機(jī)時(shí)代，我們必須對(duì)其存在的風(fēng)險(xiǎn)有清楚的認(rèn)識(shí)，首先就是貸款上升較快，并且加之以貸款集中度較高，這表現(xiàn)在政府融資平臺(tái)貸款增長(zhǎng)率高并且絕大部分來(lái)自于銀行貸款；其次在于貸款資金的償還不確定因素很多，不僅受到貸款項(xiàng)目本身的影響，還一定程度上受到政府部門人事調(diào)動(dòng)的影響；然后是負(fù)債率高，管理制度不完善，這就造成貸款的風(fēng)險(xiǎn)性很高；最后是貸款風(fēng)險(xiǎn)的緩釋措施不足，由于采用政府隱形擔(dān)保，并沒有相應(yīng)的合同作保證，因此在具體的實(shí)施過(guò)程中難以保證其有效性。

第二，房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)。房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)巨大，從我國(guó)房地產(chǎn)行業(yè)的發(fā)展情況來(lái)看，新施工面積不斷減少，銷售率低導(dǎo)致資金回籠困難，同時(shí)個(gè)人住房貸款違規(guī)比例逐漸增加，都說(shuō)明房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越明顯。具體來(lái)說(shuō)，在房地產(chǎn)貸款過(guò)程中違規(guī)現(xiàn)象嚴(yán)重，這體現(xiàn)在貸款發(fā)放對(duì)象的確定以及貸款資金的用途的監(jiān)管上，同時(shí)由于地方政府過(guò)度依賴房地產(chǎn)發(fā)展，使得開發(fā)商過(guò)度授信，風(fēng)險(xiǎn)很大。

第三，大額信貸集中風(fēng)險(xiǎn)。在我國(guó)，銀行貸款主要投向了制造業(yè)、電力、燃?xì)?、采礦業(yè)、交通、運(yùn)輸、倉(cāng)儲(chǔ)和郵政業(yè)，表現(xiàn)為向“大行業(yè)、大客戶、中長(zhǎng)期”集中，但是我們知道，受金融危機(jī)影響最嚴(yán)重的往往也是這些行業(yè)，因此貸款存在很大的風(fēng)險(xiǎn)，而且這些行業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)影響比較大，危及面廣，一旦擴(kuò)散很容易造成銀行系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)由于此類貸款也往往采用信用和保證為主要擔(dān)保方式，所以防控手段有效性不足，起不到應(yīng)有的作用，同時(shí)其風(fēng)險(xiǎn)還容易被高速增長(zhǎng)的貸款所掩蓋。

第四，不良資產(chǎn)反彈風(fēng)險(xiǎn)。這主要是針對(duì)受到金融危機(jī)影響比較嚴(yán)重的行業(yè)，它們往往對(duì)國(guó)際市場(chǎng)比較依賴，并且受到國(guó)際知名企業(yè)戰(zhàn)略收縮和撤資行為影響，因此貸款風(fēng)險(xiǎn)很大，同時(shí)由于居民收入下降，消費(fèi)能力下降，意愿也下降，使得個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)加大。

第五，案件防控形勢(shì)更加嚴(yán)峻。銀行業(yè)在“高投放高增長(zhǎng)”、“求大求快”的思想下，往往忽視很多問(wèn)題，貸款質(zhì)量容易受到人為因素的影響，從而由道德風(fēng)險(xiǎn)引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)，出現(xiàn)違規(guī)放貸、放人情貸等行為，同時(shí)由于對(duì)貸款發(fā)放管理不完善，使得各類違規(guī)案件層出不窮。表現(xiàn)為涉案金額日益增加、作案手段日益隱蔽、團(tuán)伙作案、“軟犯罪”等特點(diǎn)。

三、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的策略

金融危機(jī)中銀行業(yè)加大信貸力度積極應(yīng)對(duì)，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展提供了動(dòng)力，充分發(fā)揮了信貸的杠桿作用，保證了我國(guó)經(jīng)濟(jì)的企穩(wěn)回升。隨著世界經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不斷好轉(zhuǎn)，銀行業(yè)本身暴露出很多風(fēng)險(xiǎn)必須得到應(yīng)有的重視。上述幾方面風(fēng)險(xiǎn)對(duì)銀行業(yè)的發(fā)展完善構(gòu)成了很大的威脅，銀行也必須采取有效的措施和策略進(jìn)行規(guī)避才能保證其良性發(fā)展。

第一，處理好支持經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和防范風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系。處理好支持經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和防范風(fēng)險(xiǎn)關(guān)系的關(guān)鍵點(diǎn)在于把握好信貸投放的總量和節(jié)奏，首先要保證信貸總量的要求，為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展提供動(dòng)力，但是更重要的是把握好信貸的節(jié)奏，要加持“區(qū)別對(duì)待、有保有壓”的策略，切實(shí)防范銀行業(yè)貸款過(guò)程中所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，處理好支持經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和防范風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系。具體來(lái)說(shuō)要加強(qiáng)對(duì)縣域、中小企業(yè)、三農(nóng)的支持力度，積極支持那些新型的有潛力的行業(yè)項(xiàng)目，保證銀行貸款的良性發(fā)展，而對(duì)于大型傳統(tǒng)行業(yè)的貸款，則必須按照相應(yīng)的程序和原則，綜合考慮各方面因素，合理進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，堅(jiān)守風(fēng)險(xiǎn)底線，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益的有機(jī)統(tǒng)一。

第二，加強(qiáng)政府融資平臺(tái)貸款風(fēng)險(xiǎn)管控，防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。地方政府融資平臺(tái)必須加強(qiáng)自身的平臺(tái)管理，不斷規(guī)范準(zhǔn)入、規(guī)范融資、規(guī)范擔(dān)保，降低風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)銀行也必須對(duì)地方政府融資平臺(tái)重新評(píng)估，對(duì)于不符合規(guī)范的項(xiàng)目貸款要采取補(bǔ)救措施，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，壓縮風(fēng)險(xiǎn)較大的政府融資平臺(tái)的授信規(guī)模，在這個(gè)基礎(chǔ)上，要進(jìn)一步探索建立和完善宏觀審慎管理的制度框架，對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行調(diào)節(jié)和規(guī)范，保持金融體系穩(wěn)健、防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)金融持續(xù)支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展的能力。

第三，規(guī)范集團(tuán)客戶的授信管理，防范信貸集中風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的相關(guān)要求，為了防范信貸集中風(fēng)險(xiǎn)，銀行業(yè)可以采用銀團(tuán)貸款分散風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)必須不斷跟蹤市場(chǎng)變化，積極調(diào)整金融服務(wù)策略適應(yīng)市場(chǎng)需求，保證措施的有效性。對(duì)于通過(guò)銀團(tuán)貸款分散集團(tuán)客戶風(fēng)險(xiǎn)和貸款集中的風(fēng)險(xiǎn)，必須建立起一套完善的管理機(jī)制，詳細(xì)規(guī)定什么情況下必須采取銀團(tuán)貸款方式，從而分散風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)還可以避免各銀行之間的惡性競(jìng)爭(zhēng)，維護(hù)銀行業(yè)的良性發(fā)展。

第四，加強(qiáng)資產(chǎn)質(zhì)量管理，防范貸款信用風(fēng)險(xiǎn)積聚。隨著世界經(jīng)濟(jì)形勢(shì)轉(zhuǎn)好，信貸新增減速、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、房地產(chǎn)新政出臺(tái)，這些都容易導(dǎo)致不良資產(chǎn)增加，一方面銀行必須掌握市場(chǎng)變化的情況，對(duì)各行業(yè)的發(fā)展有充分了解，從而明確不良資產(chǎn)的變化情況，對(duì)不良貸款形勢(shì)保持清醒的認(rèn)識(shí)，加強(qiáng)對(duì)新增貸款風(fēng)險(xiǎn)的把握，另一方面還必須建立健全不良資產(chǎn)控制制度，嚴(yán)格貸款五級(jí)分類標(biāo)準(zhǔn)，加大不良資產(chǎn)清收力度，建立并完善不良貸款責(zé)任追究制度，切實(shí)采取有效措施，防止資產(chǎn)質(zhì)量大幅度向下遷徙。

第五，保持案防高壓態(tài)勢(shì)。在“高投放高增長(zhǎng)”、“求大求快”的思想下，銀行必須規(guī)范具體的貸款操作，防范操作風(fēng)險(xiǎn)。一方面必須建立和完善相應(yīng)的操作規(guī)范，對(duì)管理人員的具體行為進(jìn)行規(guī)范，防止違規(guī)行為的出現(xiàn)，另一方面必須強(qiáng)化內(nèi)控管理，建立責(zé)任追究機(jī)制，加大案件風(fēng)險(xiǎn)排查力度，把責(zé)任分配到崗位分配到人，加大輪崗交流和內(nèi)審力度，完善考核機(jī)制，增加操作風(fēng)險(xiǎn)考核的權(quán)重，最后還必須針對(duì)目前案件的具體現(xiàn)狀，對(duì)高發(fā)區(qū)域、高發(fā)類型建立其相應(yīng)的重點(diǎn)防護(hù)策略，定期進(jìn)行檢查。

第六，落實(shí)房貸政策要求，嚴(yán)防房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)。為了嚴(yán)格控制房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)，必須從多方面入手，首先是必須根據(jù)各地財(cái)政收支狀況動(dòng)態(tài)調(diào)整開發(fā)商授信額度，嚴(yán)控土地儲(chǔ)備貸款非理性增長(zhǎng)，其次要加強(qiáng)房地產(chǎn)開發(fā)貸款管理，這里包括兩方面的意思，一是對(duì)開發(fā)商本身的資質(zhì)和信用進(jìn)行審查，必須要求以在建工程為抵押，銷售回籠資金封閉管理，開發(fā)商出售樓盤后的資金首先要用于歸還貸款，二是針對(duì)個(gè)人的住房貸款進(jìn)行管理，嚴(yán)格執(zhí)行二套房貸政策，防范假按揭、假首付、假房?jī)r(jià)等“三假”行為，并積極研究策略應(yīng)對(duì)房地產(chǎn)新政策出臺(tái)以后可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)。

第七，建立和完善銀行自身風(fēng)險(xiǎn)管理體系。完善的銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系是后金融危機(jī)時(shí)代銀行面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)，目前銀行業(yè)面臨著包括地方政府融資平臺(tái)、房地產(chǎn)項(xiàng)目等風(fēng)險(xiǎn)凸顯的現(xiàn)狀，一旦風(fēng)險(xiǎn)控制不力，如果缺乏全面風(fēng)險(xiǎn)管理的體系，就會(huì)對(duì)地方經(jīng)濟(jì)和區(qū)域金融造成不利的影響，只有充分吸收巴塞爾新資本協(xié)議的內(nèi)核，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、度量、監(jiān)控與管理水平，才能逐步提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。銀行業(yè)自身風(fēng)險(xiǎn)管理體系的建設(shè)必須制度化，針對(duì)銀行業(yè)所面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)詳細(xì)地制定相應(yīng)的應(yīng)對(duì)策略。具體地說(shuō)，要優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，逐步提高在小企業(yè)信貸資金投向的比例，要防范地方政府融資風(fēng)險(xiǎn)，不能僅僅看到其融資金額，要建立專門的機(jī)制和評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)防范政策風(fēng)險(xiǎn)，還必須控制當(dāng)前風(fēng)險(xiǎn)、防范長(zhǎng)遠(yuǎn)風(fēng)險(xiǎn)，適應(yīng)新的金融監(jiān)管要求，提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平；最后還要處理好習(xí)慣風(fēng)險(xiǎn)與文化風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系，要深刻理解巴塞爾新資本協(xié)議是全面風(fēng)險(xiǎn)管理的體系，更是一種風(fēng)險(xiǎn)管理語(yǔ)言和文化，風(fēng)險(xiǎn)文化構(gòu)建是風(fēng)險(xiǎn)工具應(yīng)用的首要前提和基礎(chǔ)。

總之，銀行業(yè)加大信貸力度積極應(yīng)對(duì)金融危機(jī)，雖然保證了我國(guó)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展，但是由于銀行信貸高速增長(zhǎng)也留下了很多風(fēng)險(xiǎn)，面對(duì)后金融危機(jī)時(shí)代銀行業(yè)復(fù)雜的生存環(huán)境，要保證銀行業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展，必須針對(duì)各方面的風(fēng)險(xiǎn)積極采取相應(yīng)的策略完善信貸系統(tǒng)。

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（責(zé)任編輯：唐榮波）