淺議中國(guó)加入WTO后保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)

【摘要】現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)在我國(guó)起步較晚，新中國(guó)成立以后其發(fā)展過(guò)程一波三折。加入WTO以來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展進(jìn)入一個(gè)全新的時(shí)期。文章主要從加入WTO以來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在競(jìng)爭(zhēng)力、險(xiǎn)種以及監(jiān)管方面分析了保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)。

【關(guān)鍵詞】WTO 保險(xiǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展

保險(xiǎn)業(yè)是指將通過(guò)契約的形式集中起來(lái)的大量資金，用以補(bǔ)償被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)利益業(yè)務(wù)的行業(yè)?？梢哉f(shuō)，保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)成為現(xiàn)代社會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)管理里的重要手段。我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)從誕生以來(lái)迅速發(fā)展，尤其是改革開(kāi)放以后，保險(xiǎn)業(yè)在擴(kuò)大開(kāi)放、深化改革的進(jìn)程中不斷發(fā)展，逐漸地呈現(xiàn)出市場(chǎng)化、專業(yè)化、國(guó)際化的特點(diǎn)。而2001年加入WTO以后，隨著市場(chǎng)化的進(jìn)一步深入、各種風(fēng)險(xiǎn)不斷增加、人們的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不斷增強(qiáng)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展迅猛，各保險(xiǎn)企業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)加劇。

一、保險(xiǎn)業(yè)的起源及我國(guó)近代保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展回顧

保險(xiǎn)的本質(zhì)是集合起大家的力量，即一方有難，八方支援，也是人們常說(shuō)的“我為人人，人人為我”。

現(xiàn)代意義上的保險(xiǎn)，最初產(chǎn)生于海上運(yùn)輸?shù)男枰?。我?guó)的保險(xiǎn)業(yè)最早是在帝國(guó)主義入侵我國(guó)時(shí)傳入的，20世紀(jì)前中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展緩慢，壟斷現(xiàn)象較嚴(yán)重，基本形成了以上海為中心，以英商為主的壟斷局面。新中國(guó)成立后，我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入一個(gè)全新的發(fā)展期，但其發(fā)展也不是一帆風(fēng)順的，經(jīng)歷了起起伏伏：我國(guó)第一家保險(xiǎn)公司——中國(guó)人民保險(xiǎn)公司于1949年成立，我國(guó)獨(dú)立的保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)始發(fā)展；1953年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)停辦，并開(kāi)始整頓城市業(yè)務(wù)；農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)于1954年恢復(fù)發(fā)展，并開(kāi)始重點(diǎn)發(fā)展分散業(yè)務(wù)；1958年國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)全面停辦；1964年又開(kāi)始致力于國(guó)外業(yè)務(wù)的發(fā)展；十年文革期間保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展停滯；改革開(kāi)放后，恢復(fù)了國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，我國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)開(kāi)始蓬勃發(fā)展。加入WTO后，發(fā)展更加迅猛，呈現(xiàn)日新月異的變化趨勢(shì)。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展幾經(jīng)波折，逐漸走向成熟。

二、加入WTO后我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)

2001年我國(guó)加入世貿(mào)組織以來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)迅速發(fā)展起來(lái)。我們可以明顯地感受到，保險(xiǎn)覆蓋面越來(lái)越廣，投保人數(shù)也逐漸增多。我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)在中國(guó)加入WTO以來(lái)，呈現(xiàn)出以下發(fā)展趨勢(shì)：

（一）保險(xiǎn)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力不斷增強(qiáng)

在1986年以前，我國(guó)只有一家保險(xiǎn)公司，即中國(guó)人民保險(xiǎn)集團(tuán)股份有限公司，是建國(guó)初期國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)成立的，在我國(guó)市場(chǎng)上是絕對(duì)的壟斷地位。加入世貿(mào)組織以來(lái)，中國(guó)對(duì)外開(kāi)放的進(jìn)程日益加快，對(duì)外開(kāi)放的廣度和深度不斷擴(kuò)大，保險(xiǎn)業(yè)中先后出現(xiàn)了許多實(shí)力強(qiáng)大的新企業(yè)，外資保險(xiǎn)公司的數(shù)量也不斷增加。外資保險(xiǎn)公司的進(jìn)入不僅促進(jìn)了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，使我國(guó)各保險(xiǎn)公司為了自身的不斷發(fā)展逐步改革和創(chuàng)新；而且?guī)?lái)了先進(jìn)的技術(shù)和管理經(jīng)驗(yàn)，為我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展注入了新的活力，起到了良好的示范帶頭作用，提高了保險(xiǎn)業(yè)的整體發(fā)展水平。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中蓬勃發(fā)展。

隨著競(jìng)爭(zhēng)力的提高，我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)由原來(lái)的壟斷變?yōu)閴艛喔?jìng)爭(zhēng)，許多家中小型保險(xiǎn)企業(yè)在保險(xiǎn)市場(chǎng)上競(jìng)爭(zhēng)激烈，但由于保險(xiǎn)標(biāo)的不同，同時(shí)又對(duì)市場(chǎng)有一定的壟斷。這種市場(chǎng)結(jié)構(gòu)以及各企業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)，不僅有利于保險(xiǎn)企業(yè)自身的不斷發(fā)展進(jìn)步，而且能夠滿足消費(fèi)者的各種需求，保險(xiǎn)市場(chǎng)不斷走向成熟化。

（二）保險(xiǎn)險(xiǎn)種不斷增加

加入WTO以后，我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)面臨更多的競(jìng)爭(zhēng)，這種競(jìng)爭(zhēng)不僅來(lái)源于國(guó)內(nèi)其他保險(xiǎn)企業(yè)，外資保險(xiǎn)公司也對(duì)我國(guó)剛剛起步的保險(xiǎn)業(yè)構(gòu)成巨大威脅。為了提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力，保險(xiǎn)公司不斷進(jìn)行創(chuàng)新，增加保險(xiǎn)險(xiǎn)種，從原來(lái)單一的人壽險(xiǎn)，增加到現(xiàn)在涵蓋社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活方方面面的險(xiǎn)種，我國(guó)的保險(xiǎn)體制逐漸健全。

另一方面，保險(xiǎn)業(yè)也面臨著其他金融行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)。金融業(yè)以其繁多的產(chǎn)品種類，吸引了大量的消費(fèi)者。入世之前，我國(guó)保險(xiǎn)險(xiǎn)種單一，與其他金融行業(yè)相比缺乏競(jìng)爭(zhēng)力；入世之后，為了增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力，與其他金融行業(yè)進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)致力于創(chuàng)新，險(xiǎn)種迅速增加，結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，覆蓋面不斷擴(kuò)大。在不斷的成熟和發(fā)展過(guò)程中，保險(xiǎn)業(yè)已然成為金融行業(yè)中的一支重要力量。

（三）保險(xiǎn)監(jiān)管更加完善

任何一種市場(chǎng)都存在著“失靈”現(xiàn)象，保險(xiǎn)市場(chǎng)上也不例外。保險(xiǎn)市場(chǎng)并不是完善的，因此需要政府采取措施發(fā)揮“看不見(jiàn)的手”的作用。加入WTO以來(lái)，我國(guó)總結(jié)自身的發(fā)展教訓(xùn)以及吸取發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，在組織、償付能力、市場(chǎng)秩序、投資監(jiān)管以及保險(xiǎn)中間人監(jiān)管方面不斷發(fā)展和完善。

尤其是在保險(xiǎn)的償付能力以及市場(chǎng)秩序的監(jiān)管方面取得了很大的進(jìn)步。我國(guó)政府通過(guò)規(guī)定資本金和總準(zhǔn)備金、責(zé)任準(zhǔn)備金的額度，使保險(xiǎn)人能夠保證任何時(shí)候都有能力履行補(bǔ)償和給付義務(wù)。償付能力的監(jiān)管發(fā)展過(guò)程經(jīng)歷了兩個(gè)階段，早期采取靜態(tài)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)保險(xiǎn)人的最低資本和盈余水平設(shè)定一個(gè)值，要求保險(xiǎn)企業(yè)高于此要求；后期引入動(dòng)態(tài)標(biāo)準(zhǔn)，根據(jù)保險(xiǎn)人的負(fù)債情況設(shè)定不同的償付能力檔次。對(duì)于市場(chǎng)秩序的監(jiān)管，也逐漸走向成熟。這不僅有利于被保險(xiǎn)人的求償權(quán)利得到保障，而且有利于保險(xiǎn)企業(yè)本身的發(fā)展，我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)一步與國(guó)際接軌。

三、結(jié)語(yǔ)

加入WTO以來(lái)，我國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)在各方面都有了很大的進(jìn)展，這體現(xiàn)在競(jìng)爭(zhēng)力不斷增強(qiáng)、險(xiǎn)種不斷增加、各項(xiàng)管理和監(jiān)管制度逐漸完善，日趨呈現(xiàn)市場(chǎng)化、專業(yè)化、國(guó)際化的特點(diǎn)，但與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)仍處于起步階段，要得到進(jìn)一步的發(fā)展，我們?nèi)孕枥^續(xù)努力。一方面，我們要信守加入世貿(mào)組織的各項(xiàng)承諾，積極引進(jìn)有專長(zhǎng)的外資保險(xiǎn)公司，鼓勵(lì)外資保險(xiǎn)公司在中國(guó)的發(fā)展；另一方面，要對(duì)中外資保險(xiǎn)公司實(shí)施統(tǒng)一監(jiān)管，創(chuàng)造公平競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境，促進(jìn)共同發(fā)展，加強(qiáng)國(guó)際間的交流與合作。

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作者簡(jiǎn)介：薛源（1989-），女，漢族，河南省社旗縣人，本科，研究方向：國(guó)際經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易。

（責(zé)任編輯：陳岑）