信用卡套現(xiàn)問題及對策研究

【摘要】信用卡套現(xiàn)問題一直是商業(yè)銀行進(jìn)行信用管理棘手的問題。本文通過分析信用卡套現(xiàn)問題現(xiàn)象實(shí)現(xiàn)方式及帶來風(fēng)險(xiǎn)，提出加強(qiáng)信用卡管理的對策。

【關(guān)鍵詞】信用卡套現(xiàn)實(shí)現(xiàn)方式風(fēng)險(xiǎn)解決對策

一、信用卡套現(xiàn)問題現(xiàn)狀

信用卡套現(xiàn)是指持卡人不是通過正常合法手續(xù)（ATM或柜臺(tái)）提取現(xiàn)金，而通過其他手段將卡中信用額度內(nèi)的資金以現(xiàn)金的方式套取，同時(shí)又不支付銀行提現(xiàn)費(fèi)用的行為。

截至2011年末，我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)發(fā)行2.4億張信用卡，2011年末信用卡交易金額5.5萬億元，其中消費(fèi)類資金2.97萬億元。同比分別增長了22.4%、51.4%和52.6%。信用卡消費(fèi)金額占銀行卡總消費(fèi)金額的24%，在社會(huì)消費(fèi)品零售總額中的占比從2006年的3.1%迅速上升至2011年9月的22%，在GDP中的占比從2006年的1.1%迅速上升至2011年9月的9%，對促進(jìn)消費(fèi)、拉動(dòng)內(nèi)需起到了重要作用。然而信用卡套現(xiàn)問題隨著信用卡的快速發(fā)展也有了“水漲船高”的趨勢，主要表現(xiàn)為：

（1）套現(xiàn)人數(shù)眾多。按照5%的套現(xiàn)率計(jì)算，內(nèi)地至少有1200萬張卡從事套現(xiàn)活動(dòng)。

（2）套現(xiàn)金額巨大。按每張卡平均一次套現(xiàn)5萬元，一年6次計(jì)算，市場套現(xiàn)最少3.6萬億元。

（3）套現(xiàn)涉及范圍廣。從5大銀行到中小股份制銀行，都發(fā)現(xiàn)了套現(xiàn)人群。

（4）是套現(xiàn)中介機(jī)構(gòu)專業(yè)化，中介機(jī)構(gòu)設(shè)立專門的批發(fā)零售類企業(yè)用于低扣率商戶pos機(jī)套現(xiàn)。

目前信用卡套現(xiàn)主要通過用信用卡為他人的消費(fèi)買單來實(shí)現(xiàn)免費(fèi)套現(xiàn)、利用網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)，如電子商務(wù)網(wǎng)站淘寶、拍拍等在線免費(fèi)套現(xiàn)、利用中介機(jī)構(gòu)自備POS機(jī)以假消費(fèi)實(shí)現(xiàn)真套現(xiàn)。

二、信用卡套現(xiàn)原因

信用卡套現(xiàn)問題出現(xiàn)的原因既有我國金融體制不完善的因素，也有持卡人素質(zhì)不高的因素，主要有以下方面。

（1）我國金融市場國有壟斷現(xiàn)象嚴(yán)重，小額融資審查門檻過高，手續(xù)煩瑣。企業(yè)或者個(gè)人進(jìn)行小額融資只能通過非正規(guī)渠道，無形之中滋生信用卡套現(xiàn)、地下錢莊等違規(guī)融資。

（2）我國居民金融素養(yǎng)低下，法律觀念落后，并且法律對信用卡套現(xiàn)具體處罰方式還未正式提出，這導(dǎo)致很多持卡人鉆法律漏洞，使信用卡套現(xiàn)問題屢禁不止。

（3）我國銀行市場競爭激烈，很多銀行急功近利，單純?yōu)榱俗非髽I(yè)績，并未對信用卡申請人進(jìn)行嚴(yán)格審核，濫發(fā)信用卡，致使持卡人素質(zhì)水平不高，還貸能力低。

（4）我國個(gè)人征信體系并未建設(shè)完善，持卡人對個(gè)人信用的重要性缺乏認(rèn)識。我國信用卡在最初發(fā)展的時(shí)候，對信用卡宣傳不完善，造成持卡人對信用卡違法行為所造成的危害不夠重視，誤認(rèn)為 “不能再通過銀行貸款”，“無法再申請新的信用卡，換家銀行就行”，“有錢人才需要信用記錄”等。

信用卡套現(xiàn)的出現(xiàn)帶來了一系列危害，不僅會(huì)使套現(xiàn)人容易因無力還款產(chǎn)生信用缺失的法律風(fēng)險(xiǎn)，還將加劇我國商業(yè)銀行資金風(fēng)險(xiǎn)，最終導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)工作很難正常運(yùn)行，破壞我國金融秩序。解決信用卡套現(xiàn)問題對推動(dòng)我國銀行業(yè)健康發(fā)展、完善金融市場機(jī)制、提高整個(gè)民族信用水平意識具有重要作用。

三、信用卡套現(xiàn)問題解決對策

（1）加快相關(guān)立法步伐。2010年末，最高人民法院審判委員會(huì)聯(lián)合最高人民檢察院第十一屆檢察委員發(fā)布了《關(guān)于妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》。首次提出依法懲治妨害信用卡管理犯罪活動(dòng)，堅(jiān)決打擊信用卡套現(xiàn)，維護(hù)信用卡管理秩序和持卡人合法權(quán)益。

（2）加快個(gè)人信用管理建設(shè)，完善失信懲戒制度，使治理信用卡惡意套現(xiàn)有法可依，提升民眾遵法守法意識。個(gè)人信管管理體系的建立是一個(gè)任重道遠(yuǎn)的過程，完善的管理體系不僅可以敦促持卡人按規(guī)定使用信用卡，更進(jìn)一步推動(dòng)信用中國的建設(shè)。

（3）把好信用卡準(zhǔn)入關(guān)，防止過度授信產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。首先，對信用卡營銷人員、在多家銀行開卡者等特殊群體尤其要審慎發(fā)卡。其次，發(fā)卡之后要加強(qiáng)對持卡人的持續(xù)的監(jiān)督和管理，并且對持卡人的資信狀況進(jìn)行定期復(fù)查，最后根據(jù)資信狀況的變化相應(yīng)地調(diào)整其信用額度。銀行應(yīng)擔(dān)負(fù)起開卡準(zhǔn)入的審核職責(zé)，正確對待業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防范的矛盾，對頻繁大額刷卡后要求提高授信額度的持卡人，應(yīng)認(rèn)真審查其消費(fèi)行為的合理性和安全性。

（4）拓寬小額短期融資渠道。我國中小企業(yè)融資困難問題一直找不到解決方案，由此滋生的地下錢莊危害中小投資者，中小投資者不得不通過各種手段籌集資金，加劇了信用卡套現(xiàn)。發(fā)卡銀行應(yīng)順應(yīng)市場需求，針對不同的客戶，采用不同的信用額度、信用期限，使每個(gè)階層的資金需求者可以獲得資金，解決生存發(fā)展問題，實(shí)現(xiàn)企業(yè)與金融業(yè)的雙贏。

（5）建立健全多部門合作機(jī)制，有效防控信用卡套現(xiàn)。構(gòu)建銀聯(lián)、銀行、工商、稅務(wù)、司法等部門參與的防控信用卡套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的合作平臺(tái)，強(qiáng)化對特約商戶非法套現(xiàn)的整治力度，銀聯(lián)、銀行嚴(yán)格執(zhí)行特約商戶準(zhǔn)入制度，重點(diǎn)控制好POS機(jī)環(huán)節(jié)，壓縮套現(xiàn)中介的生存空間，使之不能隨意、大額套現(xiàn)。

參考文獻(xiàn)

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[3]方鎮(zhèn)強(qiáng)，宋潔章.信用卡套現(xiàn)“大會(huì)診”[J].支付結(jié)算，2009.

作者簡介：吳迪（1990-），山東臨沂人，山東財(cái)經(jīng)大學(xué)舜耕校區(qū)金融學(xué)信用管理方向2009級本科生，研究方向：信用狀況及信用管理方法。

（責(zé)任編輯：陳岑）